當中資銀行進入美國

隨著中國全球經濟地位的提高，中資銀行的國際化步伐也在加快，而美國作為全球最大的經濟體，自然少不了中資銀行的影子。

不過，存在是一回事，發展則是另一回事。在美國日漸加強對外資銀行監管的背景下，就中資銀行如何在美國實現從站穩腳跟到發展壯大，記者近日專訪美國納斯達克上市公司、國泰銀行董事長兼總裁鄭家發，希望借國泰銀行的成長經驗助力中資銀行的國際化進程。

國泰銀行創辦于1962年，是美國第一家由華僑投資經營的商業銀行，首任總裁由程達民擔任。創辦之初，國泰銀行只有55萬美元注冊資金，7名員工，經營面積不過90多平方米，“躲在”洛杉磯中國城的角落里。如今，國泰銀行已擁有資產大約110億美元，1000多名員工，50家分行，并在納斯達克上市近30年。

外來銀行美國發展經驗

談及中國的銀行推進國際化進程時，鄭家發告訴《財經國家周刊》記者，由于中國在全球的經濟地位不斷提高，而國有四大商業銀行在國際上排名也很靠前，因此中國的銀行來美國發展對它們而言是一件好事，可以更好地互通有無，互利共贏。但在美國究竟該如何取得更好的發展值得討論，他認為，某些日本金融機構先前在美國的擴張之路或許值得借鑒。

1980年至1997年間，幾乎所有日本大銀行均在美國開設分行，尤其是在加州地區，其商業活動也很活躍。不過，1997年亞洲金融風暴以后，日本銀行“一家接一家地離開”。如今，加州地區只有兩家銀行依然擁有日本資本，其中一家是經營比較成功的加利福尼亞聯合銀行（Union Bank of California），老板是日本三菱東京UFJ銀行，而另外一家銀行是Manufacturers Bank，資產較少，母公司是三井銀行（Mitsui Bank）。

鄭家發說，日本銀行紛紛撤走，一方面原因是日本出于自身考慮，從側面反映了企業國際化的道路并非一帆風順，其困難主要體現在管理方面。由于銀行涉及貸款業務，屬風險行業，風險控制尤為關鍵，“如果控制得比較松，容易出問題，貸款收不回來，但如果控制得過緊，則沒有生意可做，所以控制得當完全依靠管理層”。

加利福尼亞聯合銀行之所以比較成功，鄭家發認為，原因之一是其管理層大部分聘用美國職業管理人，并且“本土化”程度高，大部分員工也是美國人，而這樣“本土化”的經營方式或許值得中國的銀行借鑒。

鄭家發說，最近30年，中國的迅速發展給他留下深刻印象。以他熟悉的銀行業為例，鄭家發說，現在與10年前相比已有很大改善，無論是在銀行服務、產品、經營及數據處理方面，中國的銀行業幾乎與美國銀行業不分上下，而中國政府對銀行業的監管也日趨完善。但銀行在實現自我發展的同時，應該注意承擔當地的社會責任，這對于當地社會對這家銀行的接納尤為重要。

這也是國泰銀行的實踐經驗。鄭家發舉例說，由于南加州位于地震帶，專家預計南加州地區從眼下至2037年可能發生6.5級以上的地震，危害性巨大。根據調查，只有14%的受訪民眾對地震有所準備，但86%的民眾準備不足。于是，國泰銀行最近與美國紅十字會簽署了一項為期3年的資助項目，旨在提高民眾應對地震的能力。

國泰銀行還面向美國一些低收入社區群體提供貸款，幫助他們做生意。2012年，針對這一項目的貸款數額達到7.38億美元。在2011年，這一數額為6.54億美元。另外，國泰銀行還向旨在為低收入家庭和老人提供住房的項目提供金融支持，其中包括1999年和2003年位于洛杉磯中國城的兩個房地產項目。

另外，對于近期來美國發展的外來銀行，美國聯邦政府的監管更趨嚴格，發生過一些外來銀行被罰重金的事。鄭家發表示，不管在美國還是中國，銀行均是一個需要監管的行業，涉及許多法律和規定，例如旨在防止和打擊洗錢的《銀行保密法》（Bank Secrecy Act）條款非常嚴苛，必須遵守。2012年12月，匯豐銀行因防范洗錢不力，被美國政府罰款19億美元，其慘痛教訓或許值得中國的銀行借鑒。

國泰與中國

在網絡金融和移動金融發展的新時代，商業銀行的發展之路和傳統經營理念也面臨一些挑戰，而這也要求銀行管理層不斷創新經營理念，不過有一條理念須貫穿始終——管控風險和培養忠實客戶，這也是國泰成長的重要經驗。

據介紹，作為一家華裔投資的美國銀行，華人、華僑和華商是國泰銀行的重要服務客戶。但是，國泰銀行也時刻記得自己的座右銘“為所有客戶敞開大門”，不斷努力開拓美國其他族裔的客戶群。

采訪中，鄭家發根據個人經歷向記者介紹了國泰的成長之路。

1975年，鄭家發的父親鄭偉權移民洛杉磯。鄭家發說，由于他的父親在香港一直經商，來美國之后也希望繼續尋求商業上的發展。“我父親發現國泰銀行旁邊有一塊地，便把它買了下來。他說，你空余時間幫一下忙，蓋一個小商場，你去跟建筑師聯系籌備一下吧。”

在美國做生意，向銀行貸款是很平常的事，尤其是剛剛踏上美國的中國移民，但由于缺少資產抵押和信用記錄，貸款通常比較困難。“后來，我就跟國泰銀行打交道，而當時在洛杉磯唐人街只有兩家銀行，一家是國泰銀行，另外一家是美國銀行的分行。”

與美國銀行的“高高在上”相比，成立于1962年的國泰銀行以“低姿態”支持華人，培養忠實客戶，當時其銀行高層的華裔身份對華人有親近感，在評估建商場的風險后，最終答應給鄭家貸款。這次與國泰銀行打交道的機會使鄭家發結識了國泰銀行時任總裁程達民，兩人后來結成忘年之交，也為鄭家發以后在銀行界的發展奠定了良好基礎。

鄭家發表示，在50多年的發展中，國泰銀行與大陸、臺灣和香港頻繁打交道，在風險評估方面建立了一套成熟的體系，秉承穩健運營的原則，不斷贏得客戶信賴，在業內樹立了良好口碑。即便在經濟危機背景下，憑借老客戶的忠誠，以及不斷培養起來的新客戶，國泰銀行也能轉“危”為“機”。

受2008年金融危機影響，國泰銀行資產徘徊在106億美元至116億美元之間。鄭家發介紹說，雖然大環境嚴峻，但是國泰依然保持充足的資本金面對挑戰和新的商機。早期赴美移民的主要目的地是以紐約為主的美國東岸，攜帶資金少，大部分來美國打拼賺錢。如今，不少赴美中國移民資金雄厚，他們在美國投資開發、尋找商機，并且促進中國境內產業升級，國泰銀行在美國半個世紀的積累和經驗使新來的華資投資如虎添翼，國泰帶給中國客戶的是一種超越銀行服務的價值增加，為中國企業的服務也為國泰銀行帶來了新機遇和挑戰。

鄭家發說，由于美國和中國目前是全球最大的兩個經濟體，中國的銀行應該來美國發展，而美國的銀行走到中國去，都是情理之中。中國銀行近期在芝加哥開設分行，中國工商銀行在美國收購東亞銀行旗下的十幾家分行，均表明了這一發展趨勢。

鄭家發表示，由于美國發展市場經濟，在商業層面的規章制度相對健全，每個行業都有自己的“龍頭”。這對于希望來美國發展的中國企業而言，有助于他們借助這一平臺，吸收“龍頭”行業的經驗和技術，實現互利共贏。而尋求戰略合作，實現互利共贏也是國泰銀行一直追尋的道路。“我們最近幾年開始為眾多中國城市商業銀行提供貿易融資等服務，實現優勢互補，更是衍生了城市商業銀行的境外服務功能和能力。”

“我們一直都希望能在中國（大陸）開設分行。”鄭家發說，由于中國銀監會有相關規定，國泰銀行仍在努力中，國泰銀行為大陸進出口商服務多年，如果能在大陸設立分行，將能更好地服務于中國客戶。

鄭家發在結束采訪時懇切地說，國泰銀行希望能與中國境內的銀行建立戰略伙伴關系，為中美間金融交流架設一座橋梁，實現互利共贏，共同發展。