銀行應戰：招行樣本

7月底探營深南大道邊上的“博士帽”大樓，記者眼中的招商銀行高層，比外界想象的要鎮定。

2012年年報疲態盡顯、銀行家馬蔚華離任、少壯派田惠宇接手“二次轉型”、287億火線再融資……招行的是是非非，成為近幾個月來金融圈內最火熱的議題之一。

掌舵核心的零售業務的副行長丁偉看上去底氣十足。他列舉成績，零售業務利潤占比依然執國內銀行界牛耳，小微貸增量更是超越民生銀行，網上業務替代率高達93%。

言下之意，這家以創新著稱的股份制商業銀行，絕未老去。

他說，招行許多業務單項為行業翹楚，得益于互聯網。這正關乎記者此次探營的主題：互聯網高調搶進金融領域，銀行怎么辦？

在丁偉和他的幾位得力干將眼中，互聯網之于金融屬“拿來主義”的工具性質。他們依稀看到了從互聯網那邊燒來的硝煙味道，但目前遠未到正面激戰的程度，雙方各擅勝場。

“互聯網金融未來肯定是中國金融體系中未來的一部分，但是能占到多大的比例，還是值得討論的?！闭行辛闶坫y行部總經理胡滔認為，互聯網企業往往只看到銀行的高利潤，卻低估了銀行業務的高門檻。

在招行信用卡中心總經理劉加隆看來，這場競爭不對等，而且不公平，互聯網做著金融，卻游離在監管之外。

招行版“兩個凡是”

“如果傳統的商業銀行不變革的話，就會成為21世紀里滅亡的恐龍?！北葼枴どw茨這句驚人論斷，經過招行的演繹而為國內銀行界所熟悉。從1998年推出“一網通”開始，招行即被視為國內“網絡銀行最熱情的布道者”。

招行內部有一個著名的“兩個凡是”，為丁偉在兩三年前提出：“凡是能夠用電子化解決的業務，都用電子化解決；凡是能夠通過遠程銀行解決的業務，盡量不到網點來辦理?！?/p>

在業內視為“互聯網金融元年”的2012年及更加火爆的2013年，招行對互聯網的擁抱越來越緊密。

2012年底，招行攜手HTC推出“手機錢包”，將銀行卡加載在內置了安全芯片的3G手機上，將手機與銀行卡“合二為一”，正式進軍移動支付領域。

繼設備商HTC之后，招行又與運營商中國聯通在上海推出了信用卡手機支付產品，布局移動支付再下一城。

2013年4月，招行推出小企業專屬網銀平臺U-BANK8，重塑其批發業務模式形態，從主要依靠網點柜臺和客戶經理作為服務客戶的窗口，轉為推動以培育純網上用戶為核心目標的產品、服務、渠道資源整合。

7月，招行將推行數月的微信客服升級為國內首家“微信銀行”。微信為招行定制了許多接口，開放了許多其他公眾賬號沒有的權限。招行欲借此實現客戶系統從人工密集型向技術密集型的轉型。

“我們自身的想法是必須以新的技術來重構業務，不是簡單地修修補補。”劉加隆說，互聯網公司以信息流來看待業務，而銀行以資金流來看待業務，不同的業務模式有不同的視角，銀行可以從這一思維角度的轉換來進行業務結構調整。

對互聯網與金融的融合態勢，丁偉表示，要以更開放的態度來迎接。2013年上半年，許多銀行都在各自內部或會集一起閉門研討，如何對付來勢洶洶的互聯網金融?！拔铱偢杏X到還不夠開放，社會的發展任何人阻擋不住的，你不迎接它也來了，你迎接它也來了，應該正面對待?！倍フf。

“金融互聯網”的邊界

互聯網“侵入”金融的同時，金融也在進軍互聯網。2012年以來，國有大行如建設銀行和交通銀行紛紛試水電子商務，推出“善融商務”、“交博匯”等B2B、B2C平臺。

而招行對互聯網的“開放”是有邊界的。丁偉認為，要恪守銀行的邊界和本分，定位“金融互聯網”，即利用互聯網更好開展金融業務，而不會去做互聯網，另起爐灶做電子商務。

其實，招行早在2004年即設立了信用卡網上商城，但丁偉對此不愿多談。在他看來，這一網上商城不過是為了穩定客戶、黏合客戶、服務客戶，與真正以盈利為目的的電商平臺不同，并非招行的核心業務。

招行信息技術管理辦公室總經理華敏表示，互聯網沒有改變金融本質的東西，改變的僅僅是技術問題、手段問題和方法問題，但是效率是不同的。

與之對照的是，互聯網巨頭阿里巴巴高調進入金融業之后，也一直在強調互聯網金融跟金融互聯網不是一回事。阿里宣稱，不做簡單把線下金融業務往網上搬的“金融互聯網”。

與傳統的網上銀行相比，互聯網金融不再視互聯網為金融機構的技術支持和輔助工具?；ヂ摼W公司通過對互聯網數據的深度開發撬動了更多的金融業務，并逐漸搭建出一套不同于傳統金融機構的業務模式。

余額寶上線不到一個月，用戶數就突破250萬，募集資金過百億。

觀察互聯網巨頭與銀行兩邊，“分寸感”和“優越感”都很明顯。

“我們銀行賣產品給客戶都是要做嚴格的風險測評，我們是專業的財富管理。那你互聯網就不需要這個嗎？”胡滔認為，阿里利用其平臺數據，對客戶的服務效率確實比銀行高，但其小貸平均額度不到10萬元，余額寶平均不到1000元，當客戶需求達到更高量級的時候，還能不能滿足？她對此表示懷疑。

對于余額寶，胡滔認為固然是好事，增加了民眾的理財渠道，但“這個產品沒有任何新鮮之處”，與招行2006年即已推出的“溢財通”沒有本質區別，還是間接融資的一種。

阿里引以為傲的數據，丁偉直言，如果為招行所用，尚不能滿足其風控標準。

如果阿里做真正的銀行，丁偉說，“那就等于多了一家新銀行，有什么關系？現在銀行已經這么多了”。

穿西服的與穿短褲的

面對互聯網的沖擊，自信之余，招行亦不無焦慮。

央行某負責人形容當初銀行與第三方支付的合作屬于“引狼入室”，“后來這個狼不走了，要吃、要喝、要房住，這就是互聯網企業跟銀行的數據接口，等銀行醒過來，這些數據已經接上了。”

這些關鍵的數據往往掌握在第三方支付手里。比如用戶在支付寶上通過快捷支付購買了一樣產品，支付寶提供給銀行的信息僅有交易金額，具體的商戶、產品分類等詳細信息則截留下來。

盡管不無怨言，由于支付寶、財付通、快錢等各家第三方支付公司掌握了大量的支付結算需求，銀行又不得不以合作的態度去利用這筆客戶資源。有銀行人士覺得“合作越深，危機越大”。

以微信為代表的互聯網渠道優勢也越來越明顯。比如招行在微信這塊想做的事情比現在更多，但主動權掌握在微信手中。

“我做服務，他給我開權限。如果我做營銷，他就把那些權限慢慢關掉。5.0版本出來之后，還可能要關掉一部分權限?！眲⒓勇≌f。

微信5.0版本推出在即，新增加的支付功能吸引著銀行的目光。但銀行人士估計，微信勢必要通過同屬騰訊旗下的財付通來做支付，銀行則需通過財付通的渠道再介入到支付中來。

除合作方面的博弈外，銀行更大的苦惱來自于他們眼中的不公平競爭。

有銀行人士說，“我們研發一款產品，既要報央行批，又要到銀監會批。同樣的產品，等我們整個流程走下來，互聯網公司可能早已推出上市?！?/p>

目前盛行的三種互聯網金融形式——第三方支付、P2P、眾籌融資，僅有第三方支付有央行下發牌照，且監管尚未完全到位。

劉加隆說：“不能要求我們穿西服和皮鞋來跳舞，而他們則穿著短褲跳舞。這會造成不平衡，會誘導更多的互聯網公司擠進金融領域，將來可能會出現很多不必要的麻煩?！?/p>

中國銀監會相關負責人向《財經國家周刊》記者表示，監管層已意識到互聯網的開放性和顛覆性，而金融業務有其風險性和規律性，未來，監管層會從金融風險、運行管理、基本規則等方面對互聯網金融進行約束。

“我們愿意競爭，但應是公平的競爭。我們對于政府監管部門唯一的要求是：同樣的市場，同業的業務，同樣的游戲規則?！眲⒓勇≌f。