民營銀行政策細則地方版

8月，一份地方版試點民營銀行監督管理辦法（討論稿）悄然出爐，上報至相關部門，目前正在等待批準。

《財經國家周刊》獨家獲得的這一討論稿，對民營銀行的機構設立、股東資格、經營管理以及監管等各方面，都做了詳細規定。

有銀監會人士對本刊記者表示，這一地方版討論稿堪稱全國范本，眼下有關民營銀行的政策細則，很大程度上就可能出自其中。

“總體雛形已經具備，正式版本的討論稿也已成行，到接近意見征求階段了。”該銀監會人士說。

有受訪的知情人士稱，今年10月以前，各地方征集發起人并簽署發起協議的工作將基本完成。敲定募股方案的同時，民營銀行的工商注冊登記名預核準工作也將進行。2013年11月至2014年1月間，很可能在溫州、北京和深圳三地選擇性地批準一到三家民營銀行，將完成股東資格審核和驗資工作，順利的話，還可能召開首次董事會和首次監事會。

“最晚明年3月，全國第一家民營銀行應該會核準開業。”該知情人士說。

只欠東風

國務院7月份出臺政策，允許民營資本發起設立自擔風險的民營銀行后，各地民企行動迅速，目前申報參與籌建的民企已有數百家。

北京、溫州、深圳、泉州等地早已建立有開辦意向的企業儲備庫。溫州金融辦副主任余謙表示，溫州目前已是“萬事俱備，只欠東風”，只待銀監會“一聲令下”，將立即進入正式申報階段。

與此同時，還有許多民企另辟蹊徑，積極參與當地商業銀行的增資工作。

8月19日，溫州銀行增資擴股7.8億股，在浙江股權交易所競賣成功，吸收資本29.64億元。在8家入圍的新股東中，僅一家為國企。其中，新湖中寶（600208.SH）豪擲13.3億元參股。

余謙表示，包括新湖中寶在內的民企進駐，將極大增加溫州銀行股權中的民營成份。

溫州銀監局人士稱，當地政府有意將溫州銀行打造成首個民營銀行，此次已經是第六次增資擴股，溫州銀行的國有資本實際占比低于20%，一定意義上已經屬于“準民營銀行”。

通過此次增資擴股，新湖中寶晉身為董事會成員，能夠涉足公司治理層面。

“但作用很有限。”中國中小企業協會副會長周德文稱，民資入股，改變銀行運營機制的力量不大。

目前而言，民企參與設立民營銀行的途徑主要有兩種，一是現有地方商業銀行國有資本逐漸退出，民資進入；二是由民營企業主動申請、全新設立。

對于前者，銀行的民營化之路一直較為艱辛。

溫州銀行從1998年成立至今，始終未停止增資擴股的步伐。前述溫州銀監局人士透露，數年前溫州銀行就曾引入戰略投資者，但因各種因素一直未果。此人表示，增資會一直持續下去，一方面是資本充足率要求，一方面則源于“去國有化”的意愿。

日前，溫州銀行又在杭州股權交易所掛牌轉讓31.2萬股股份。

隨著國務院鼓勵民資設立民營銀行政策的出臺，民資發起設立將成為其參與民營銀行的主渠道。

日前，北京、上海、廣州、溫州、泉州、深圳以及鄂爾多斯等地，正在醞釀民資發起設立民營銀行的初步方案，全國共計數百家民企正等待監管層關于民營銀行細則的出臺。

資質

據了解，注冊資本規模、股權設置和風險責任的限定，是研議中的民營銀行細則的幾個重要討論點。

前述受到銀監會人士認可的地方版試點民營銀行監督管理辦法（討論稿）規定，民營銀行需一次性注資不低于5億元、不高于10億元人民幣作為注冊資本，設立后視發展情況逐步增資。

“各地企業的資本實力、風險管控等各異，需要銀監會進行調研和統籌。”前述銀監會人士稱，銀監會可能因地制宜，對不同地區采取差異化的要求。

目前的監管思路包括，民營銀行必須由一家具備實力、誠信經營的民企作為主發起人，可以不受任何單位和個人的干涉，并嚴格依照經營范圍開展運營。

并且，民營銀行應該以信貸業務為主，以服務“三農”和社區的形式經營，原則上不在行政區轄外設立分支機構。

但對于能否自擔風險，討論時有一些分歧。該地方版討論稿參與者介紹，關于企業資本退出后存款人的利益問題，長期未有定論。存款保險制度迄今還未出臺，就使得民營銀行風險究竟是股東自擔，還是保險公司抑或國有、私有的擔保機構負責，爭議了很久。

現行討論稿中對此規定，民營銀行股東應承諾對銀行持續補充資本，在發生流動性風險時進行救助；并應承諾風險兜底，在銀行用資本承擔風險之后，對剩余風險承擔連帶責任，對存款人進行賠付。

“這就必須對持股比例、股東資質有更高的要求。”前述銀監會人士稱，股東盡量本土化，具備本地戶籍，以便監管層容易掌控風險信息。

另外在股東數量上，該討論稿指出，民營銀行股東原則上不超過20個，最大股東及其關聯方持股比例不得超過股本總額的20%，其他單個企業法人股東及關聯方持股比例不得超過股本總額的10%，單個自然人持股比例不得超過股本總額的2%，所有自然人持股比例不得超過股本總額的20%。

其中，主發起人要求最近3個會計年度連續盈利，且這三年內年終分配后的凈資產占比全部資產的30%。其他發起人則要求最近2個會計年度連續盈利。且所有發起人的入股資金來源必須真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股。

此外，核心主業不突出且經營行業過多，資產負債率、財務杠桿率高于行業平均水平，以及現金流量波動受經濟景氣影響較大的企業，擬被排除在發起人之外。

同時，“自然人股東必須有所限制。”泉州市政府一位負責民營銀行推進工作的人士稱，已經入股小貸公司、擔保公司和典當行的自然人，應該限制其再入股民營銀行的額度甚至權限。

監管

銀監會人士透露，民營銀行將采用“三會一層”的管理模式，即股東大會、董事會、監事會和經營管理層模式。

前述地方版討論稿規定，董事會將下設辦公室和發展戰略規劃委員會、風險管理和關聯交易委員會、提名和薪酬管理委員會、審計委員會等機構。關聯企業眾多、股權關系復雜且不透明、關聯交易頻繁且異常的企業，將不具備發起人資格。

“這與民生銀行日前的高層架構相類似。”一位受訪專家表示，盡管規定了股東不得向本民營銀行貸款，但防范關聯交易的力度還不到位。因而監事會的成立是必然，高管層一方面對董事會負責，一方面接受監事會監督。

據介紹，銀監會可能依據前述地方版討論稿中鼓勵民營銀行聘請獨立董事的建議，要求獨立董事與銀行及其主要股東之間，不存在影響獨立判斷的關系。對董事和高管人員的任職資格，則要求其個人或配偶不得有數額較大的到期未償還的負債，或不得從事高風險投資明顯超過其家庭財產承受能力的規定。

監管方面，銀監會或參照對城商行的各項監管指標，并根據《商業銀行監管內部評級指引》進行監管評級。

同時，“銀監會將增加民營銀行服務小微企業和社區居民的考核體系與辦法，并將考核結果作為綜合評價、行政許可和高管履職評價的關鍵內容。”前述銀監會人士稱。

此外，前述地方版討論稿還對處于不同區域的民營銀行，在資本充足率、不良資產率和存貸比數據上采取不同的監管要求，對于尚處銀行業監管紅線臨界點的，銀監會將督促其股東補充資本充足率，適時采取限制資產增長速度、固定資產購置、分配紅利和其他收入、開辦新業務等措施。

對于問題稍重的民營銀行，監管部門可責令調整董事或高級管理人員、停辦部分或所有業務、限期重組等進行糾正。對規定期限內無法實現有效重組，主要監管指標嚴重不合規甚至可能引發信用危機的，則將撤銷該銀行，或督促股東依章程解散并承擔相應責任。