小銀行“向死而生”

“現(xiàn)在已有600多家民企向監(jiān)管部門提出申請(qǐng)?jiān)O(shè)立民營(yíng)銀行。”盡管早有心理準(zhǔn)備，聽(tīng)到這一消息時(shí)，我還是小震驚了一下，畢竟，三個(gè)月前，該消息人士透露的這一數(shù)字還“僅僅”是一兩百家。

接下來(lái)這句話就更令人咋舌了：“提出申請(qǐng)的90%以上是從未搞過(guò)金融的企業(yè)家，他們也不知道申請(qǐng)什么，就是表達(dá)個(gè)意愿，想賺取更多的利潤(rùn)，甚至搞點(diǎn)兒關(guān)聯(lián)貸款。”

這樣的銀行要真辦了，誰(shuí)敢去存錢？只能說(shuō)，這真是一場(chǎng)“大潮初起泥沙俱下”似的“盛宴”。

細(xì)心的人不難發(fā)現(xiàn)，盡管民營(yíng)銀行即將成真的喧囂已近半年，盡管某某將成首批試點(diǎn)的傳言此起彼伏，盡管已有36家民營(yíng)銀行名稱獲國(guó)家工商總局核準(zhǔn)，但銀監(jiān)會(huì)卻始終未真正批準(zhǔn)一家。

相反，倒是最近，對(duì)小銀行未來(lái)生存挑戰(zhàn)的警告，開始從官方渠道不斷發(fā)出。

早前的一次行業(yè)內(nèi)部會(huì)議上，銀監(jiān)會(huì)銀行監(jiān)管二部主任肖遠(yuǎn)企說(shuō)，城商行的發(fā)展方向?yàn)閰^(qū)域性銀行、社區(qū)銀行、提供專業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)特色的銀行，并允許市場(chǎng)退出。

中財(cái)辦官員方星海日前也警示：“也許明年某個(gè)時(shí)候，一兩家中小型的銀行發(fā)生計(jì)提、倒閉，這種可能性很大。”

在民營(yíng)銀行成為香餑餑被哄搶的同時(shí)，城商行的現(xiàn)狀足以證明上述警告絕非危言聳聽(tīng)。

早在2012年9月，《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》就做過(guò)一期《賣掉小銀行》的報(bào)道，當(dāng)時(shí)全國(guó)有28家地方銀行、總計(jì)37宗股權(quán)轉(zhuǎn)讓，且流拍的不在少數(shù)。

2013年上半年，城商行的股權(quán)掛牌熱潮再起，包括溫州銀行、大連銀行、哈爾濱銀行、北部灣銀行、天津銀行等紛紛在產(chǎn)權(quán)交易所掛牌轉(zhuǎn)讓部分股權(quán)。同時(shí)，股東離場(chǎng)現(xiàn)象亦頻頻出現(xiàn)。

部分城商行頻繁融資稀釋股權(quán)，引發(fā)老股東不滿。而一些老股東再城商行上市停滯6年的背景下，為應(yīng)對(duì)自身經(jīng)營(yíng)壓力，只能通過(guò)向信托等機(jī)構(gòu)質(zhì)押股權(quán)甚至在產(chǎn)權(quán)交易所掛牌出讓所持股份的方式，來(lái)獲取經(jīng)營(yíng)資金。

除了上述原因之外，恐怕誰(shuí)也無(wú)法否認(rèn)，已經(jīng)到來(lái)和即將到來(lái)的利率市場(chǎng)化及金融市場(chǎng)大變革的時(shí)代，也是這些股東看淡回報(bào)前景的原因之一。

說(shuō)到底，中國(guó)銀行業(yè)的同質(zhì)化問(wèn)題到現(xiàn)在仍未解決。過(guò)往，在監(jiān)管不斷推陳出新的同時(shí)，銀行想的只是如何鉆營(yíng)新渠道新手段與監(jiān)管博弈、如何在灰色地帶上疾行以創(chuàng)造高杠桿高收益，卻忽略了針對(duì)本企業(yè)發(fā)展的精準(zhǔn)定位和差異化創(chuàng)新。當(dāng)風(fēng)向一變，一些銀行，特別是原本就競(jìng)爭(zhēng)力不足的中小銀行，就顯得有些手足無(wú)措：利率市場(chǎng)化及新科技新金融浪潮滾滾而來(lái)，恐將只是新時(shí)代浪潮的第一波潮涌而已。

風(fēng)險(xiǎn)正在不斷被提示，逆耳忠言來(lái)自民間、專家和監(jiān)管層，但是，僅數(shù)月之間已經(jīng)飆至600多家民企參與申請(qǐng)的事實(shí)，直接展示這個(gè)領(lǐng)域的火暴和瘋狂程度。

更危險(xiǎn)的是，從追逐城商行，到轉(zhuǎn)投農(nóng)商行，搶奪民營(yíng)銀行，對(duì)熱點(diǎn)亦步亦趨的資金大鱷們，真的想好了嗎？

銀監(jiān)會(huì)銀行二部的一位官員曾告訴筆者，銀監(jiān)會(huì)對(duì)股東資格的審批標(biāo)準(zhǔn)、相關(guān)政策背后體現(xiàn)的監(jiān)管理念，最根本的一條就是，要確保股東有“長(zhǎng)期持續(xù)的資本注入能力”。

據(jù)悉，日前已有大連金普銀行、無(wú)錫匯普銀行、南華銀行三家正式向銀監(jiān)會(huì)遞交了完整的民營(yíng)銀行籌備方案，分別代表了傳統(tǒng)國(guó)有經(jīng)濟(jì)影響較大的東北開發(fā)區(qū)模式、以集體經(jīng)濟(jì)為主的蘇南模式和以合資企業(yè)為主的珠江模式下不同的民營(yíng)銀行籌建方案。監(jiān)管機(jī)構(gòu)想把它們當(dāng)作樣板，不達(dá)標(biāo)者將不會(huì)獲批。

監(jiān)管方的從嚴(yán)把關(guān)，自然能降低部分風(fēng)險(xiǎn)。但更關(guān)鍵的還是申辦者本身，在下定決心要投入這一行時(shí)，就要作好準(zhǔn)備，想明白如何防范金融風(fēng)險(xiǎn)。用一位業(yè)內(nèi)人士的話來(lái)說(shuō)，“不能死者不得生”。