我國農村金融制度改革的創新方向研究

摘 要：建立適應我國農村經濟社會發展的金融制度，是推動我國經濟社會城鄉一體化發展和新農村建設的核心問題。從城鄉經濟統籌發展的角度，探討我國農村金融的現狀和存在的問題，并從農村金融組織和服務體系、農村金融保障制度、農村信用擔保體系和民間金融業等4個方面，提出了發展我國農村金融的具體對策和建議。

關鍵詞：農村金融；改革；城鄉統籌

中圖分類號：F832.35 文獻標識碼：A DOI編碼：10.3969/j.issn.1006-6500.2013.11.007

黨的十八大報告提出到2020年我國實現全面建成小康社會的宏偉目標，國內生產總值和城鄉居民人均收入比2010年翻一番。2012年，我國農村居民人均純收入7 917元，實際增長10.7%。城鎮居民人均可支配收入24 565元，實際增長9.6%[1]。城鄉居民收入之比為3.1∶1。農村居民收入雖然有所增加，但與城市居民收入差距水平仍然很大。在目前我國的城鄉二元經濟結構下，只有促進城鄉統籌發展，增強農村經濟活力，才是實現全面建成小康社會目標的重要保證。

許多研究成果表明，金融的發展對經濟的發展有巨大的刺激和推動作用，農村金融是現代農村經濟的核心，對于發展農村經濟、實現強農惠農富農、建設社會主義新農村、提高農民生活收入水平，有著重要的作用。建立適應我國農村經濟社會發展的金融制度，是推動我國經濟社會城鄉一體化發展和新農村建設的核心問題。因此，在新的歷史條件下，探討我國農村金融制度改革創新問題，具有現實意義。

1 我國農村金融的現狀

自1979年我國開始經濟體制改革以來，農村金融體制便伴隨著整個農村經濟、金融市場化的發展進行了一系列的改革。2003年后，政府部門相繼出臺了一系列政策措施，引導支持農村信用社、農業銀行、農發行、郵政儲蓄等機構進行改革，農村金融市場開放取得明顯進展：一是農村信用社改革取得階段性成果，歷史包袱逐步得到有效化解，資產狀況有一定程度改善，運行機制不斷完善，服務“三農”的能力有所增強；二是中國農業銀行推行股份制改革，成立“三農金融事業部”，強化面向“三農”的體制機制保障；三是中國農業發展銀行由過去單一支持糧棉油購銷儲業務，逐步擴大到以糧棉油收儲、加工、流通為重點的全產業鏈信貸業務和以支持新農村建設和水利建設為重點的農業基礎設施建設中長期信貸貸款業務，支農力度逐年加大；四是中國郵政儲蓄銀行在2007年初成立后，積極探索按照商業化原則服務農村的有效形式，小額貸款業務穩步推廣；五是保險業在服務“三農”方面進行了有益嘗試，農業保險得到較快發展；六是放松了對農村金融機構的市場準入，成立了包括村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社以及小額貸款公司等在內的新型農村金融服務機構，逐步形成了多種金融機構并存的農村金融機構體系。

近年來，金融支持“三農”發展的力度持續加大，金融機構涉農貸款持續增長。截至2012年底，全部金融機構本外幣農村（縣及縣以下）貸款余額為14.5萬億元，同比增長19.7%，占各項貸款余額比重21.6 %，較2007年末增長188.6%，5年間平均年增速為24.4%；農戶貸款余額為3.6萬億元，同比增長15.9%，占各項貸款余額比重為5.4%，較2007年末增長170.1%，5年間平均年增速為22.3%；農林牧漁業貸款余額為2.7萬億元，同比增長11.6%，占各項貸款余額比重為4.1%，較2007年末增長81.1%，5年間平均年增速為13.4%；全口徑涉農貸款余額為17.6萬億元，同比增長20.7%，占各項貸款余額比重為26.2%，較2007年末增長188.2%，5年間平均年增速為24.3%[2]。

2 我國農村金融存在的問題

經過多年的改革與發展，我國初步形成了多層次、廣覆蓋的農村金融體系，金融服務已覆蓋了絕大部分農村地區。農村金融的存款、匯款等基本金融服務問題已基本解決，但是，農村地區仍存在資金匱乏、融資困難、資金外流等問題。

2.1 農村金融供給需求不平衡，結構性矛盾突出

農村貸款在全國貸款中所占的比重，與龐大的農村人口以及農業的基礎產業地位極不相稱，我國城鄉間人均貸款水平的差距仍然很大，農村信貸資金供給總量嚴重不足，且存在結構性矛盾。第一，從供給的對象看，由于金融機構的風險偏好選擇，金融機構的資金優先選擇大型農業企業和具有一定資產的富裕農戶，而亟需資金扶持的大量中小型企業、普通農戶的金融需求得不到滿足。第二，從投放的方向看，金融機構對農民、農村基層組織的生活性需求貸款興趣不大，業務集中在滿足生產性金融需求上面。第三，從區域發展看，經濟比較發達地區的金融機構、金融產品及信貸投入相對較多，而在中西部尤其是一些欠發達地區，金融機構網點少，投入少，地區金融服務水平差異較大。第四，從貸款期限看，短期流動資金貸款較多，長期固定資產貸款較少[3]。

2.2 農村正規金融服務“三農”的深度廣度不夠

由于農村金融服務成本高、利潤低、風險大，國有商業銀行和農村信用社大量撤并農村鄉鎮的營業網點，向縣城甚至市內收縮，農村金融機構大量減少。定位于“面向三農的”農業銀行自2000年以來逐步“撤點進城”。2007年末，農業銀行縣域網點數為1.31萬個，比2004年減少3.8萬個。農村信用社縣域網點數為5.2萬個，分別比2004年、2005年和2006年減少9 087、4 351和487個[4]。2011年，全國仍有1 696個鄉鎮沒有設立任何金融機構，2011年底，全國共有40 466個鄉級行政區劃單位，即金融空白鄉鎮比例為4.2%[5]。

2.3 農村儲蓄資金外流嚴重，“抽血”現象仍然存在

長期以來，我國農村的大量剩余資金以存款等形式流入金融機構，但信貸資金流入“三農”的數量卻遠低于農村資金的流出數量，造成農村資金大量外流。當前農村大部分以農戶為單位進行生產經營，規模較小，缺少大項目，投資的收益率較低、風險較高，金融機構為規避風險而將來自農村的資金“上存”，成了大中城市的信貸資金來源[6]。1993年以來，隨著一些金融機構的經營重心轉向城市，其吸納的農村資金也出現大量上存，轉移信貸投向，導致了大量農村資金外流。據統計，農村貸款占農村存款的比重從1994年的100%下降至2011年的60%，特別是1994至2004年，每年農村存款流向城市4 000多億元，2005年轉移了18 700億元，其中僅郵政儲蓄就吸走了8 839億元[7]。

2.4 民間金融客觀存在，提高了農村融資成本和金融風險

因為從正規金融渠道獲取資金限制條件多，得不到滿足的農村金融需求通過民間金融尋求資金。民間借貸作為正規金融的有益和必要補充，客觀上拓寬了中小微企業的融資渠道，一定程度上解決了部分社會融資需求。資金持有者一般只向周邊熟悉的農戶放貸，通常局限于一個村或鄰近村的農戶[8]。民營中小企業的借貸主要發生在有經常業務往來、借出方熟知對方經營情況的企業間。借貸雙方一般不需要抵押和擔保，多為信用貸款。貸款利率水平常常高于銀行同期的利率水平，資金使用成本較高。民間借貸游離于正規金融之外，交易隱蔽、風險不易監控以及容易滋生非法集資、洗錢犯罪等問題，帶來農村金融風險不斷加大。

2.5 市場競爭不充分，金融服務創新動力不足

近年來，國有商業銀行紛紛棄農，政策性銀行不與農戶打交道，使農村信用社成為承擔農村金融服務使命和壟斷農村金融資源的主要正規金融機構，“一社獨大”的壟斷地位十分突出，農村金融體系競爭性不足。隨著農村金融市場的開放，一批新型農村金融機構在農村誕生，但是，迄今這些新型金融機構顯得少而弱。截至2012年底，全國共設立939家新型農村金融機構，其中村鎮銀行876家，貸款公司14家，農村資金互助社49家，農戶貸款為860億元[9]。這些機構對于農村金融市場的影響力有限，還不能改變農村金融市場事實上的集中性和壟斷性。

2.6 農村信用擔保發展滯后，制約了資金供給

我國農村信貸擔保體系發展較慢， 相關法律法規的配套不健全，農戶信貸信息分散在不同的政府部門、機構，缺乏權威、專業和規范的資信調查體系和信用評估體系。開展農村信用擔保的機構數量很少，規模都偏小，而且其運作大多未能走上正軌，內部管理還不規范，存在諸多缺陷[10]。農民可以用來作為抵押物的物品非常局限，農民的土地承包經營權、房產權、宅基地使用權等最有價值的財產不能夠抵押。農民貸款的擔保方式也較為單一。目前金融機構和農戶之間的信貸往來主要使用“多戶聯保”的擔保方式，即將一定數量的農戶結合為一個擔保體，對其中的某一關聯農戶發生的信貸風險通過其他成員的擔保來化解[6]。

3 對策與建議

3.1 健全農村金融組織和服務體系

一是拓展政策性銀行對“三農”的支持范圍。發揮農業發展銀行政策性金融優勢，拓展業務范圍，在支持農業開發、農村基礎設施建設、農業結構調整、農產品進出口、農業新技術等方面發揮作用，朝著綜合性政策銀行的方向發展。二是加大農業銀行的支農力度。在堅持商業化的前提下，加大對農業產業化經營龍頭企業、中小企業的支持力度。通過制定政策鼓勵、引導農業銀行在農村吸收的存款中拿出一定比例用于農村和農業貸款。三是進一步發揮農村信用社的支農主力軍作用。通過不斷的深化改革，加速轉換經營機制，明確產權關系，完善法人治理結構，落實管理責任，提高其資金供給的效率。完善小額貸款制度，簡化貸款手續，提供更加靈活的服務。四是發揮郵政儲蓄在城鄉之間的網絡優勢。積極發展匯款及代理等中間業務，利用縣鄉網點，積極在農村地區開展小額貸款業務。利用吸收儲蓄的長處，開創向新型金融機構批發金融業務，最終實現資金回流到農村的效果。五是發揮農村資金互助組織、農村貸款公司和村鎮銀行等新型的農村金融機構扎根農村、貼近農戶、服務靈活的優勢，緩解農村金融服務不足、提高農村金融服務覆蓋率[11-14]。

3.2 建立和完善農村金融保障制度

首先，鼓勵并支持農村金融組織中農業保險機構的發展，設立專門的農業政策性保險機構，為農業信貸機構提供風險保障，為農村金融構建有效的農業風險補償機制[15]。其次，完善農村信貸擔保機制。結合局部地區金融創新已取得的經驗，創新農業擔保制度，擴大有效抵押物范圍，解決農戶貸款抵押物狹窄的難題。另外，構建多種形式的農業擔保機構，包括政府出資、政府運營的政策性信用擔保機構，政府出資、農民和農村企業參股成立的符合現代企業制度的股份制擔保基金，以營利為目的的商業性擔保機構，以及政府支持組建的再擔保機構，以便多層面、多渠道解決農村資金擔保問題[16-17]。

3.3 完善農村信用擔保體系

首先，建立起統一的農村信用制度以及評價體系，規范信用村信用戶的農戶信用評價評級體系，建立起動態的農戶征信系統，使所有農村金融機構共享農戶信用信息[18]。其次，加強農村信用擔保法律法規制度建設，加強對信用擔保機構的規范與引導。出臺專門針對農村信用擔保的配套法律法規，為農村信貸發展創造良好的外部環境；對于信用擔保機構，堅持政府引導扶持與市場化運作結合，保證農村信用擔保業務的可持續發展。

3.4 規范民間金融健康有序發展

完善相關法律法規，從立法層面來規范民間借貸關系，使民間借貸有章可循、有法可依，將民間借貸納入合理的監管范疇，積極引導民間資本規范從事資金借貸活動。大力規范民間借貸市場，促進民間金融“陽光化”、規范化，引導民間金融健康有序發展，切實維護社會和諧穩定。同時，加強金融與法律知識宣傳教育，提高民眾金融與法律素質，增強金融風險意識和風險識別能力，從而更好的通過民間借貸來解決中小微企業的融資問題[19]。

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