新型城鎮化下農村信用社面臨的機遇與挑戰

黨的十八大強調，要堅持走中國特色新型城鎮化道路，推動工業化和城鎮化良性互動、城鎮化和農業現代化相互協調，促進工業化、信息化、城鎮化、農業現代化同步發展。

自08年經融危機以來，我國經濟隨著世界主要經濟體的衰退而面臨著巨大的下行壓力，投資、出口、消費三駕馬車均深陷泥潭，而我國兩極分化，地區、城鄉發展不平衡的情況卻是不爭的事實。黨的十八大給未來中國的發展指明了方向，即以新型城鎮化為抓手，帶動國民經濟全方位的發展，并逐步解決城鄉二元矛盾，為中國再贏得幾十年的高速發展期。

隨著新型城鎮化的不斷推進，農村和城鎮的邊界逐漸消失，城鄉人口流動更為頻繁，經濟活動更加活躍，對于長期偏安一隅的農村信用社來說，這不啻為一個不小的挑戰，但同時也是一次自我提升的機遇。

一、新型城鎮化下農村信用社的機遇

1、新型城鎮化將引發新一輪基礎設施建設熱潮

要想提高城鎮化率、實現農民進城，基礎設施的配套是不可或缺的，諸如棚戶區改造、保障房建設、農村整體搬遷安置等建設項目將迎來較快增長，而這方面對信貸資金的需求將使農村信用社在信貸投放上找到新的突破口，但是要注意防范政府融資平臺的兌付風險，不把雞蛋放在同一個籃子里。

2、農業產業化將直接激發對大型農業機械、農業企業固定資產投資的需求

新型城鎮化的一個重要目標是農業生產告別分田單干的小農經濟形態，逐步實現農業產業化，而這些規模種植、規模養殖、工廠化生產的農業形式將對大型農業機械、生產設備、工廠廠房形成資金需求，農村信用社在農村市場深耕數十年，積累了豐富的涉農貸款經驗，在農村地區市場處于絕對壟斷地位，在新型城鎮化的大背景下，信用社應當總結以往經驗，加緊制定符合新要求、新形勢的政策、辦法，創新抵押方式，積極對接政府農業補貼，推出面向農經的信貸產品，搶抓市場先機。

3、中間業務將迎來發展

隨著城鄉人口流動的頻繁、農村人口素質逐步提高以及農村地區經濟活動的日趨旺盛，資金結算、電子銀行、信用卡、票據、擔保、代理等形成非利息收入的業務將迎來爆發式增長，隨著競爭的加劇和利率市場化的穩步推進，中間業務正成為商業銀行新的增長點。而農村信用社先天發展不足，盈利模式長期依靠利差收入，這在未來激烈的競爭中將處于不利地位，農村信用社應當抓住新型城鎮化的機遇，充分利用農村客戶廣泛的有利條件，大力發展中間業務，推出適合農村地區特點的特色業務，扭轉盈利模式單一的局面。

二、新型城鎮化下農村信用社面臨的挑戰

1、信用社將直接面對大型商業銀行的挑戰

隨著城鎮化的深入，城市和農村將不存在嚴格意義上的邊界，大型商業銀行以其強大的實力和對空白市場的渴望，將大舉進入農村市場，營業網點、各種終端設備將在農村地區遍地開花。同時，隨著人口的雙向流動，農村人口的金融需求增加，不再只滿足于接受信用社一家的服務，處于便捷、安全等考慮，他們會主動接受其他商業銀行的服務，這對于長期獨霸農村金融市場的農村信用社來說，是一個巨大的挑戰，農村金融的蛋糕將被眾多銀行瓜分，農村信用社的盈利能力將受到前所未有的挑戰。

2、新型城鎮化過程中農村信用社將普遍面臨凈息差收窄、凈利增速放緩的壓力

首先，由于新型城鎮化是交易成本節約的服務便利化，因此，在新型城鎮化過程中，致力于降低融資成本的利率市場化改革有望穩步推進。

其次，新型城鎮化過程中“資產脫媒”將對信用社盈利形成顯著的負面沖擊。類似支付寶推出的“余額寶”等準金融產品，對銀行攬儲的壓力很大，而隨著農村居民素質的提高，他們往往不滿足于單純的銀行存款利息，這在一定程度上沖擊了信用社的盈利能力。

3、農村信用社的軟硬件差距將暴露無遺

雖然農村信用社近幾年發展勢頭很好，逐步改善員工素質和營業條件，但是現實情況是，和財力雄厚的大型商業銀行相比，無論是員工素質、服務水平、還是網店的環境、機器設備的先進程度，都有很大差距，隨著面對面的競爭，這些弱點將暴露出來，如果農村信用社不及時提高自身的軟硬件水平，將會被其他銀行拉開差距。

4、新型城鎮化過程中農村信用社的風險管理壓力加大

首先，新型城鎮化過程中，與地方政府基礎設施建設相掛鉤的融資平臺風險壓力持續存在?？紤]到新型城鎮化過程中城市集群建設帶來的基建投資增長，巨大的投融資沖動將促使未來融資平臺有進一步擴張壓力。

其次，新型城鎮化過程中，農村信用社新型產品創設的金融風險也在加大。為適應新型城鎮化中“高科技含量、低有形抵押”融資需要，農村信用社勢必將創設擔保方式更為靈活的金融產品，其中蘊含的風險也在加大。

三、農村信用社的發展對策

1、加快網點軟硬件升級，提升員工素質

隨著眾多商業銀行進入農村市場，信用社的軟硬件差距將暴露無遺，農村信用社應該抓緊時間改造老舊營業網點，實施標準化建設，提升網點的服務環境；硬件環境上去了，員工服務也應該相應得到提升，應該系統性組織員工進行培訓，提高他們的服務意識，辦理新業務的能力，從而以一個全新的面貌面對要求更高的農村金融市場。

2、積極對接農業合作社、種養殖大戶、農業產業化企業

農業產業化是大勢所趨，而經營規模擴大有利于提高他們應對風險的能力，增加市場話語權，同時隨著更加專業的經營，風險進一步下降，盈利能力顯著提高，這將成為農村金融市場的優質客戶資源。要組織專門力量，發揮農村信用社深入農村的優勢，進村入戶，區別對待，做好這些客戶的服務工作，幫助他們解決實際困難，贏得客戶對農村信用社的信賴。

3、加快轉型創新力度，做大資產管理和私人銀行業務

未來隨著新型城鎮化進程中“中等收入群體”的壯大、崛起，客戶日益多元的金融資產配置需要也將日益彰顯。商業銀行應注重發掘居民多元資產配置需求，積極推出特色個人金融服務。尤其應注重以資產管理業務、私人銀行業務為重要抓手，加大新型產品創設力度，主動滿足新的金融需求，從而在業務創新的過程中推動實現自身的轉型與跨越。

4、加強與政府的合作，加快對接政府涉農優惠政策

隨著新型城鎮化發展成為國家戰略，一攬子優惠政策也將相繼出臺，信用社應該搶抓先機，積極對接政府部門，將政府的政策轉化為信用社的經營方向。

同時，政府主導的城鎮化之路將是最近一段時期的主旋律，要想在農村市場繼續保持不敗之地，一定要和政府建立融洽的政企關系，促使政府支持信用社發展。

5、完善公司化治理結構，引進戰略投資，加快改制翻牌工作

農村信用社翻牌成為農村商業銀行、城市商業銀行、成立村鎮銀行將是大勢所趨，完善的公司化治理結構將在內部經營環境上推動農村信用社業務的發展。同時引進先進銀行進行戰略投資，既可以提升自身的實力，也可以學習他們的先進經驗，從而在完善公司治理結構的道路上加速前進。

6、加強風險控制

商業銀行是經營風險的經濟組織，風險如同一個硬幣的兩面，經營得好，便能帶來收益，經營得不好，將面臨嚴峻挑戰。在面對新型城鎮化推出新產品的同時，要強化風險意識，加強新產品的風險控制。既要按照監管部門的要求完善各項指標的控制，同時也要制定更為嚴格的風險控制目標。

要充分發揮風險管理部門、合規部門的職能，完善內部管理流程，理順部門職責，達到分權制衡的目的，使權力在陽光下運行，從而將操作風險降到最低。

審查銀行推出的各種產品的合法性、合同條款的縝密性和法律效力，防范法律風險。要針對以往在發展中的各種歷史問題（如違規放貸）制定出一攬子解決方案，維護信用社的社會聲譽。