淺析民間借貸中的風險防范

摘 要 隨著市場經濟的發展，中小企業和個人融資從商業銀行機構借貸的成本比較大，而民間借貸具有方便、快捷的優勢，民間借貸活動日益活躍起來，為地方企業融資和經濟發展提供了大量的資金支撐。但是由于我國民間借貸缺乏有效的監管，民間借貸過程中出現一些借貸不規范、借貸資金用途違法等現象。因此，加強民間借貸風險法律監管，探索規范化的民間借貸勢在必行。

關鍵詞 民間借貸 現狀分析 風險防范

根據國家市場經濟的深入發展及國家貨幣宏觀調控措施的收緊，銀行放貸越來越謹慎，審核越來越嚴格，企業和個人獲取銀行貸款的難度也越來越大，但市場對資金的需求卻并未因此而減弱，這種資金供求上的矛盾，使得大量的民間資本開始在借貸市場上活躍起來，但由于目前民間借貸市場上借貸行為的不規范，在民間借貸市場上存在大量的違法借貸行為或潛在風險，不僅影響對民間資本的合法使用，而且也會給社會帶來很多不穩定的因素。民間借貸是雙方當事人意思自治的結果，但在現實生活中存在不少的問題，需要法律進一步的引導和規范，從法律的角度來思考和解決民間借貸活動中存在的風險是很有必要的。

一、我國民間借貸的現狀及其存在的風險

（一）規范民間借貸的法律法規定義模糊

目前，在我國的法律體系之中.尚沒有專門規范民間借貸的法律或是行政法規，有關民間借貸的規定分散在《合同法》和最高人民法院的兩個司法解釋中存《合同法》中，借款合同作為一種有名的民事合同被集中地歸人在第l2章之中。《合同法》第12章第1條規定：“借款合同是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。”第210條規定：“自然人之間的借貸合同，自貸款人提供貸款時生效”。第 2l1條規定：“自然人之間的借款合同對支會利息沒有約定或約定明的，視為不支付利息.自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制利率的規定”。很明顯，《合同法》對民間借貸合同是采取區別對待的，主要表現在借款主體和無息推定原則上。民間借貸既然是借貸合同的一種形式，就應該準用金融借貸的有關規定，然而實踐中卻不是如此的。隨著借貸糾紛尤其是民間借貸糾紛的增多，為了規范與指導人民法院審理借貸案件.最高人民法院于1991年8月13日下發了《最高人民法院關于審理借貸案件的若干意見》。該《意見》和《批復》的出臺無疑對民間借貸的實踐有較大的推動作用。但是關于企業之間借貸的效力問題仍然未突破有關企業之間不得進行資金拆借的規定。

在我國《刑法》、《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》等法律法規中，對合法的民間借貸、非法集資和非法吸收公眾存款的定義模糊。《刑法》第一百七十六條規定，非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，處有期徒刑或罰金。1998年7月國務院第247號令頒布的《非法金融機構和非法金融取締辦法》中有關規定界定非法吸收公眾存款的行為。該辦法規定，非法吸收公眾存款，是指未經中國人民銀行批準，向社會不特定對象吸收資金，出具憑證，承諾在一定期限內還本付息的活動。1999年發布的《最高人民法院關于如何確認公民與企業之間借貸行為效力問題的批復》規定，公民與非金融企業之間的借貸行為屬于民間借貸，只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效。但上述法律對合法民間借貸、非法集資和非法吸收存款行為的定義并不明確，也沒有相應的司法解釋。

（二）對民間借貸雙方的保護不力

民間借貸這種融資關系的性質決定了它帶有一定的矛盾性。一方面它具有手續簡便、不拘泥于形式、方便靈活的特點；另一方面民間借貸是建立在借貸雙方信息對稱的基礎上的.大多是采取白條或是口頭的方式，手續不規范，這種完全建立在借貸人信用基礎上的融資方式極易造成對債權人利益的損害 一旦債務人喪失個人信用或是喪失償還能力，兇借貸糾紛引發訴訟將使債權人面臨舉證不能的困境，從而無法保護雙方的合法利益。

（三）高利貸情況比較嚴重

高利貸不僅已經存在，而且有失控之虞。許多企業或個體戶從民間所借資金利率水平一般都比銀行同期利率高3至4倍，甚至是幾十倍。過高的利率水平，一方面加重了經營者的財務負擔，形成惡性循環，不利于民間借貸資金主要使用者即民營經濟和個體經濟的健康發展；另一方面也助長了高利貸的存在和擴張，在社會上出現了部分非法的食利階層，扭曲了社會公平和正義

（四）變相吸取公眾存款甚至從事非法集資活動

小額貸款公司和投資擔保公司都是不允許吸儲的，但事實上，很多此類公司都在吸取公眾存款，甚至用一個空殼公司或者某個所謂的項目從事非法集資活動。特別是少數商業銀行內部人員假公濟私，利用銀行的資信和客戶信息及職務便利，暗中參與套取銀行資金轉用民間貸款，這破壞了我國的金融環境，造成了極大的金融風險。正規金融機構的利率由國家確定，而民間借貸的利率則是根據資金的市場供求關系由借貸雙方自行約定，因而利率水平通常遠比銀行同期利率高。由于缺少規范的借貸操作程序管理，出現了不少虛假行為、違法行為，不斷地干擾國家正常金融秩序，影響了國家利率政策的全面貫徹實施。

二、我國民間借貸風險形成的原因

（一）正規金融難以滿足有效信貸需求是民間借貸滋生的土壤

企業方面：民間借貸的盛行與企業發展初期缺乏正式金融支持有關。第一是國有商業銀行的機構裁撤。由于欠發達地區、特別是農村微觀經濟實體存在特殊的自然、經濟及制度屬性，這些地區金融市場的交易成本顯著高于城市金融，規模效益顯著低于城市金融，導致金融市場的盈利潛力顯著偏低。欠發達地區和農村金融市場的低效性，使金融機構紛紛退出市場：第二是商業銀行貸款動力不足。現有縣級國有商業銀行貸款審批權集中在地市級甚至省級以上機構，而違約責任卻要基層行承擔，責權的不對等使得基層行缺乏貸款動力。第三是金融機構貸款門檻過高。欠發達地區和農村中小企業由于普遍缺乏可抵押資產，缺乏正規的財務會計記錄，目前很少能獲得正規金融機構，尤其是國有商業銀行的貸款。第四是金融機構貸款創新不足。一方面是中小企業資金需求旺盛，另一方面是金融機構貸款動力不足、門檻過高、創新不足等特性限制，客觀上為民間借貸提供了滋生蔓延的土壤。

個人方面：主要是目前民間借貸與支農貸款、扶貧小額貸款、下崗工人創業小額貸款等相比，在手續上、期限靈活性上存在明顯優勢。民間借貸的主體一般為親友和關系緊密的客戶，相互間比較了解，因此操作起來手續比較簡便，資金到位及時。

（二）投資渠道狹窄，富余資金難尋出路是民間借貸興起的潛在動力

近年來，人民幣儲蓄存款余額持續增長，城鄉居民普遍資金富余，而現有投資渠道狹窄，當前由于銀行存款利率不高，加上征收利息所得稅，公眾的利息收入進一步下降。同時，欠發達地區和農村居民投資渠道相對單一，多數居民不具備投資股票的條件，縣市以下國債發行量少，農村基本不發行。多數具有風險偏好、手頭有較多盈余的富裕居民，在市場供需兩種力量的推動下，通過發放高利率的民間借貸以謀取較高的利息收益，民間資本的趨利性使他們在投資股市專業知識缺乏、信息不對稱等一系列制約條件下，只能選擇具有一定道德約束和信用了解基礎的民間借貸。

（三）手續簡便，期限靈活是民間借貸繁榮的根本原因

民營中小企業、個體工商戶和農戶資金需求的季節性、風險性使正規金融機構或不能及時滿足、或因風險難以控制望而卻步，而民間借貸的手續簡便、期限靈活一定程度上正好及時填補正規金融的真空。一是民間借貸滿足了民間資金需求的季節性特點。二是民間借貸滿足了一些高風險和受限制行業的資金需求。如農村地區小型資源開采型企業，其高投入、高收益必然伴隨著高風險，如果企業或個人自有資金不足，在國家政策限制或銀行抵押、擔保等問題難以解決的情況下，他們最終只能依靠民間借貸，這是目前民間借貸繁榮的最根本原因。

三、防范和化解民間借貸風險的有效途徑

民間借貸在推動經濟發展的同時，也面臨各種各樣的風險，因此對民間借貸易疏不易堵。

（一）建立健全民間借貸法律法規，給予民間借貸合法地位

由于現行法律法規對民間借貸行為沒有明確的規定，而且某些規定甚至對民間借貸做出不合理的規定，嚴重限制了民間借貸的健康正常發展，因此有必要對其進行修訂和完善。具體來說，主要可以從以下三個方面開展：

1、修改和完善現行法律法規。修改有關非法集資和企業間借貸的規定，如：國務院1998年頒布的《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》；修改《刑法》有關金融犯罪的規定，如：修改非法吸收公眾存款罪的規定和修改擅自發行股票、公司債券罪的規定；修改有關社區銀行、貸款公司和資金互助社等金融機構的規定。

2、明確界定非法集資和民間借貸的標準。有些非法集資和民間借貸在表現形式上 類似，由于我國法律法規對非法集資的規定模糊不清，導致有時對同一行為的性質有不 同的認定，因此必須從行為的對象、目的、資金來源、危害結果或損失等因素綜合考慮，詳細制定標準，明確界定二者的界限，防止出現執法、司法不公情況的發生。

（二）加強對民間借貸的監管約束，創新民間借貸監管制度

首先，監管部門對民間借貸機構頒發執照并詳細登記備案。同時，為了增加民間借貸市場的透明度，監管部門可以根據當地實際情況將所有具有資質的民間借貸機構的名稱在網上公布，以方便交易方在借貸交易中進行核對；對無資質進行借貸活動或者可能存在借貸詐騙、違規操作的民間借貸機構也會在網上公布。

其次，建立多層次的監管體系，采取合規監管與風險監管相結合的模式。確立正式監管機構、職權及程序，可考慮主要由金融監管當局的地方派出機構對其實施監管的方式，真正將民間借貸納人法制的控制和保障體制。鑒于民間借貸具有上述風險特征，對民間借貸的監管應當采用合規監管與風險監管相結合的模式。

再次，完善民間借貸市場化的準入制度和退出制度。市場準人限制是維護金融安全和穩定的有效措施，因此，法律應當規定民間借貸機構的市場準人的具體標準和程序，實現民間金融機構準人、資本準人、業務準人以及人員準人的制度創新。在促進民間借貸合法化的同時，也必須建立市場化的退出機制，制定退出的標準，完善退出的審批程序。

（三）創新金融業務，提升金融服務水平，加強民間借貸的征信體系建設

從根本上控制民間借貸風險，消除其負面影響，必須擴大其他融資渠道。主要是加強和完善正規金融機構的建設，創新金融業務。金融機構應采取有效措施，在保障銀行資金安全的前提下，盡量滿足有市場、有效益、守信用的中小企業合理的資金需求。金融機構應積極適應市場經濟需要，充分發揮銀行信用中介的職能，根據委托人確定的對象、用途、期限、利率等代為發放、監督使用并協助收回貸款，只履行委托業務，收取一定的手續費，不承擔貸款風險，通過開展個人委托貸款業務，為委托人提供更多的投資理財機會，促進民間借貸規范發展。

同時，各級政府應當積極培育征信市場，規范中小企業經營行為，引導中小企業轉變信用觀念，建立內部信用管理制度，提升中小企業財務信息的可信度，建立中小企業之間 借貸活動的征信體系。

（四）加強法律宣傳，建立放貸機構的自律機制

要加強對金融風險知識和民間借貸法律知識的宣傳，不斷增強社會公眾的法律意識，樹立金融風險意識。引導民間借貸當事人使用規范的書面合同進行融資，按照《合同法》規定明確和完善合同書內容，有效預防法律風險，減少糾紛的發生。允許借貸雙方在合理的范圍內協商確定借貸利率，實現風險溢價的功能 通過主流媒體及各種渠道宣傳非法吸收公眾存款和非法集資活動的案件，充分揭露非法集資活動的特點、形式和危害性，提高社會公眾的警惕性，切實增強社會公眾投資風險意識和對非法集資活動的抵御能力，引導公眾依法理性投資。

規范引導民間借貸的健康發展，客觀上還要求民間借貸機構走出一條相對獨立積累、能夠自我發展、自律管理的道路。可以參照銀行業協會的自律模式，建立民間借貸組織的自律制度。成立由放貸人機構、其他民間借貸者自愿參加的民間借貸行業協會，營造良好的自律氛圍，對民間借貸主體進行引導規范，協調、倡導民間借貸主體遵紀守法，順應、服從國家的宏觀調控政策。

四、結語

隨著市場經濟的進一步發展，民間借貸也呈現生機。規范得當，民間借貸作為一種融資方式會更加促進市場經濟的發展，但是如果規范不當，則會阻礙市場經濟的發展，我們必須提高警惕，以及加強法制建設，認真深入地研究民間借貸現象及其風險防范措施，對于促進市場經濟的良性發展發揮作用。

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