廣發(fā)謀變

試想一下這樣的銀行：耗時(shí)繁復(fù)的人工柜臺服務(wù)被便捷快速、遠(yuǎn)程真人對話的全智能銀行設(shè)備取代；手續(xù)復(fù)雜的銀行業(yè)務(wù)由人工申請變?yōu)橐徽臼健Ｈ藢ｍ?xiàng)的顧客引導(dǎo)服務(wù)；銀行各種各類瑣碎的卡種被一次性簡化……

這并不是關(guān)于未來銀行業(yè)的想象。事實(shí)上，這是國內(nèi)部分銀行正在努力實(shí)現(xiàn)的現(xiàn)實(shí)。面對逐漸陷入瓶頸、內(nèi)容同質(zhì)化的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)紅海，這些銀行開始了不同形式的探索。

銀行的下一個(gè)盈利點(diǎn)在于差異化，在于創(chuàng)新——這是當(dāng)下金融改革核心方向的共識。謀變的廣發(fā)銀行正努力將自己打造成一家“小企業(yè)金融服務(wù)型銀行”。

“3天就能獲得貸款”

“3天就能獲得貸款！” 談及廣發(fā)銀行目前推出的創(chuàng)新式小微企業(yè)服務(wù)，一位從事鞋類外貿(mào)的東莞客戶向記者講述了他的故事。這位客戶業(yè)務(wù)量比較大，希望自己建立分銷網(wǎng)點(diǎn)，但由于買賣都是現(xiàn)金結(jié)算，沒有完整的財(cái)務(wù)資料，貸款申請?jiān)欢嗉毅y行拒絕。

“我曾經(jīng)求助過小額貸款公司，那時(shí)它們的利息高達(dá)45%。”2009年，這位東莞鞋商因金融危機(jī)波及出口貿(mào)易，現(xiàn)金流一度出現(xiàn)較大缺口。在多次向銀行貸款無果后，他不得不選擇了融資成本較高的小額貸款機(jī)構(gòu)。

事實(shí)上，由于小微企業(yè)缺乏銀行認(rèn)可的抵押物，資質(zhì)、信譽(yù)相對較差，多數(shù)銀行認(rèn)為貸款風(fēng)險(xiǎn)大，不愿意為其貸款。

廣發(fā)銀行東莞分行“小企業(yè)金融中心”的客戶經(jīng)理對該企業(yè)調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，該客戶交易真實(shí)，資金流水穩(wěn)定，企業(yè)主信譽(yù)好，圈內(nèi)有較好的口碑。

于是，廣發(fā)銀行“小企業(yè)金融中心”的客戶經(jīng)理為該客戶梳理好企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度，規(guī)范財(cái)務(wù)報(bào)表；然后幫助其設(shè)計(jì)融資方案，采取貨物質(zhì)押加法人代表連帶擔(dān)保的組合方式解決貸款擔(dān)保問題。一套程序走下來，僅僅只用了3天。

如此，一個(gè)小小鞋類外貿(mào)企業(yè)主便在廣發(fā)銀行的幫助下，逐步建立起自己的銷售網(wǎng)絡(luò)。

“小企業(yè)金融快車”

上述事件只是廣發(fā)銀行差異化服務(wù)的一個(gè)縮影。記者了解到，廣發(fā)銀行針對小微企業(yè)行業(yè)分布廣、差異化特征明顯等特點(diǎn)，打造了一系列差異化的金融服務(wù)：推出“小企業(yè)金融快車”服務(wù)品牌，通過首創(chuàng)小企業(yè)“六專”服務(wù)體系，采取“103工程信貸工廠”模式，為廣大小企業(yè)客戶提供一站式、全方位的服務(wù)體驗(yàn)，快速滿足企業(yè)的金融服務(wù)需求。

“六專即是專營機(jī)構(gòu)、專職團(tuán)隊(duì)、專項(xiàng)產(chǎn)品、專業(yè)流程、專項(xiàng)額度、專門考核”，廣發(fā)銀行小企業(yè)金融部總經(jīng)理陶建全這樣解釋。

“我們有一個(gè)專業(yè)的財(cái)務(wù)顧問體系，能夠?yàn)樾∑髽I(yè)提供包括信貸、咨詢等相關(guān)的專業(yè)服務(wù)，”陶建全對《財(cái)經(jīng)國家周刊》透露。“比如說，我們可以為小企業(yè)提供財(cái)務(wù)咨詢服務(wù)，針對它所處的行業(yè)，為其提供廣泛的行業(yè)咨詢，我們有一個(gè)團(tuán)隊(duì)來對這些咨詢進(jìn)行細(xì)分，然后通過總行電子化渠道，把這些信息推送給同類的小企業(yè)客戶。我們希望銀行給予這類客戶的不僅僅是貸款，還能及時(shí)提供有價(jià)值的相關(guān)信息，推動(dòng)它們成長。”他表示。

這是廣發(fā)銀行“小企業(yè)金融快車”服務(wù)中的一項(xiàng)創(chuàng)新。不同于傳統(tǒng)銀行對小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評估的固化模式，廣發(fā)銀行在“六專”服務(wù)的基礎(chǔ)上建立起一套適合小企業(yè)特征的新型客戶評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)調(diào)“實(shí)質(zhì)重于形式”，突破了傳統(tǒng)授信業(yè)務(wù)評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

“就像我，沒有廠房沒有住房抵押，廣發(fā)的客戶經(jīng)理看了我的流水和存貨、出貨量、銷售額，還是同意給我貸款。這在以前是想都不敢想的事。”上文提到的東莞老板這樣表示。

自建設(shè)“六專體系”后，廣發(fā)銀行小微企業(yè)用戶數(shù)量迅速增加。今年上半年，全行“小企業(yè)金融中心”小微企業(yè)一般貸款余額較年初增長約70億元，全行“小企業(yè)金融中心”小微企業(yè)客戶較年初增長951家。

“103工程”信貸工廠

“103工程”信貸工廠是廣發(fā)銀行另一個(gè)備受小企業(yè)者歡迎的特色服務(wù)。它針對中小企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求及獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)特征所設(shè)置。

“我們的103工程的核心團(tuán)隊(duì)結(jié)構(gòu)可以用3+1+1來解釋。所謂3+1+1就是5個(gè)人，一個(gè)隊(duì)長加兩個(gè)客戶經(jīng)理，加1個(gè)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，再加1個(gè)作業(yè)崗。六專體系采取的就是這樣一個(gè)專業(yè)團(tuán)隊(duì)。”廣發(fā)銀行小企業(yè)金融部副總經(jīng)理金曄這樣解釋。

“為什么設(shè)置這樣一個(gè)架構(gòu)呢？我們希望把客戶經(jīng)理從合同簽訂、出賬流程、系統(tǒng)錄入等一些案頭工作中抽離出來，釋放客戶經(jīng)理的生產(chǎn)力；同時(shí)在最新的103工程試點(diǎn)里加入風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，把風(fēng)險(xiǎn)控制提到最前端。讓風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理自客戶經(jīng)理調(diào)查之初便介入，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。這樣的情況下，一方面我們能保證后續(xù)的流程更快，另外一方面風(fēng)控人員能夠有效地對真實(shí)狀況作出合理判斷，從而提高貸款審批效率。”金曄表示。

在“信貸工廠”模式下，廣發(fā)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)最快3天能完成審批，滿足小微企業(yè)的融資需求。

為了滿足小微企業(yè)多樣化的金融服務(wù)需求，廣發(fā)銀行還對產(chǎn)品體系進(jìn)行了持續(xù)創(chuàng)新，推出并根據(jù)市場需求升級了“快融通”、“市場貸”、“財(cái)智顧問”等中小企業(yè)特色產(chǎn)品。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至今年上半年，廣發(fā)銀行已在全行30家分行設(shè)立106家“小企業(yè)金融中心”。為了促進(jìn)“小企業(yè)金融中心”的專業(yè)化運(yùn)營，廣發(fā)銀行為“小企業(yè)金融中心”配備了專業(yè)化的小企業(yè)營銷團(tuán)隊(duì)，專門服務(wù)小微企業(yè)。截至2013年6月，全行小企業(yè)金融中心的專職業(yè)務(wù)人員超過400人。

24小時(shí)“捷算通卡”

為了給廣大中小企業(yè)客戶提供高效、便捷的金融結(jié)算服務(wù)，降低中小企業(yè)結(jié)算成本，協(xié)助中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)對銀行資金的高效管理，廣發(fā)銀行開發(fā)出專門針對中小企業(yè)的“捷算通卡”。

“捷算通卡”是廣發(fā)銀行專門為中小企業(yè)客戶量身定制的特色對公銀行卡，卡內(nèi)采用電子芯片技術(shù)。客戶不僅可以憑卡親臨網(wǎng)點(diǎn)柜面，辦理對公結(jié)算業(yè)務(wù)，也可通過廣發(fā)銀行遍布全國的自助設(shè)備（ATM和CRS）實(shí)現(xiàn)24小時(shí)辦理對公結(jié)算賬戶的存取款業(yè)務(wù)，存取款同城、異地均免手續(xù)費(fèi)，真正實(shí)現(xiàn)企業(yè)資金24小時(shí)高效管理，有效降低企業(yè)的結(jié)算成本。

金曄介紹，“捷算通卡目前來說還不是一個(gè)授信類的產(chǎn)品，它是一款真正解決小企業(yè)對公柜臺結(jié)算依賴的芯片卡類服務(wù)產(chǎn)品。很多小企業(yè)最旺營業(yè)時(shí)間就是在周末，但是往往這個(gè)時(shí)候，銀行只有零售柜臺服務(wù)，對公柜臺是不會辦理業(yè)務(wù)的。所以，這類企業(yè)無法將其資金及時(shí)歸集”。

“捷算通卡的好處在于延長了銀行對公柜臺業(yè)務(wù)時(shí)間。客戶通過捷算通卡能在廣發(fā)銀行的自動(dòng)存取款機(jī)、網(wǎng)銀等實(shí)現(xiàn)對公賬戶資金的歸集，等于說客戶不再需要到對公柜臺去排隊(duì)，不受時(shí)間和空間的限制，隨時(shí)都可以辦理銀行對公業(yè)務(wù)。”

“我們還在研發(fā)捷算通卡透支的功能，主動(dòng)配給賬戶透支，比如小額賬戶透支，隨借隨還，企業(yè)用戶可以直接網(wǎng)上申請，然后銀行網(wǎng)上審批，審批完了就給企業(yè)貸款。估計(jì)在明年，新增功能便會出來。”金曄對《財(cái)經(jīng)國家周刊》透露。

廣發(fā)銀行“捷算通卡”集成了轉(zhuǎn)賬匯款、刷卡交易、投資理財(cái)、貸款資金管理等功能，意在為中小企業(yè)客戶提供綜合金融結(jié)算服務(wù)。

據(jù)悉，“捷算通卡”可以通過自助設(shè)備、柜面、企業(yè)網(wǎng)上銀行等通道實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬功能，為企業(yè)提供高效方便的轉(zhuǎn)賬服務(wù)。在企業(yè)資金賬戶上還有富余現(xiàn)金的情況下，精明的中小企業(yè)主還可以通過“捷算通卡”購買廣發(fā)銀行銷售的各種對公理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)企業(yè)資金的保值增值。

陶建全表示，廣發(fā)銀行未來將以打造“最高效中小企業(yè)銀行”為戰(zhàn)略目標(biāo)，創(chuàng)新小微金融服務(wù)，致力于為小微企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供金融支持，建設(shè)“一流商業(yè)銀行”。