打造小微企業的“伙伴銀行”

中小企業是國民經濟發展的重要支撐力量，解決其融資難對促進地方經濟發展具有十分重要的意義。作為島城資產規模最大、服務范圍最廣泛的地方法人銀行，青島農商銀行自2012年6月28日掛牌開業以來，始終秉承“服務‘三農’、服務社區、服務中小企業、服務縣域經濟”的市場定位，積極探索創新信貸品種、擔保模式和管理模式，加大信貸支持力度，在給島城中小企業“輸血”、“供氧”的基礎上，著力幫助企業提升“造血”、“再生”的能力，有效地解決了中小企業融資難題，逐漸成為島城中小微企業發展的“伙伴銀行”。

截至2013年5月末，青島農商銀行各項存款余額956億元，各項貸款余額690億元，分別較年初增加94億元和59億元；該行小微企業貸款余額達到312.6億元，占各項貸款總額的45.33%，較年初增加34.6億元，小微企業貸款余額和增量居全市金融機構前列，被青島市金融辦、人行青島市支行、青島銀監局評為“青島市銀行業機構小企業融資服務先進單位”。

機制創新：讓更多的小微企業享受便捷服務

為有效緩解中小微企業貸款難和銀行業金融機構難貸款之間的矛盾，青島農商銀行組織實施了以“搞好三個對接、開展一項活動、實行五個傾斜”為重點的營銷活動。

積極主動地與工商部門、中小微企業主管部門和稅務部門加強聯系，搞好對接，收集轄內中小微企業數量、分布情況、法人代表、經營項目、納稅記錄等信息，分門別類做好登記，根據地域將對中小微企業提供服務的任務、目標和要求具體分解落實到各單位，上門搞好服務對接。

扎實開展“一項活動”。即客戶走訪調查和評級授信活動。對轄內中小企業進行全方位、廣覆蓋的市場調查，根據有關部門提供的信息，逐戶詳細了解其生產經營、資金需求等情況，按照“邊調查、邊建檔、邊評級、邊授信”的原則，與客戶面對面進行溝通，及時推薦信貸產品，掌握客戶需求，建立電子檔案，進行貸款授信，形成較為完備的客戶信息服務庫。目前，該行已走訪調查中小微企業6500余戶。

在調查建檔、評級授信的基礎上，對中小微企業貸款落實傾斜政策，切實做到重點向本地區優勢行業以及其他科技含量和產品附加值高的行業傾斜，向產權明晰、管理規范、已建立現代企業制度的企業傾斜，向具有經濟實力、有一定市場份額、技術管理成熟、發展潛力大的企業傾斜，向企業產品定位符合國家產業發展方向、“小而精”、“小而專”、“小而特”的企業傾斜，向城區、城郊結合部、經濟開發區和工業園以及誠信度高的區域傾斜。

隨著銀行化改革的推進，該行逐步建立并完善了中小微企業貸款的授權授信制度，適當下放信貸審批權限，簡化審批程序，轄內各網點的審批權限基本能夠滿足不同規模中小微企業的融資需要，有效減少了審批環節，大大提高了貸款審批效率。

量體裁衣：打造“總有一款適合您”的服務品牌

近年來，根據區域特點和中小企業的貸款需求實際，青島農商銀行為中小企業量身定制了許多特色的貸款產品，相繼推出了出口退稅賬戶質押貸款、應收賬款質押貸款、倉單質押貸款、林權抵押貸款、第三方監管動產質押、未來貨權融資、速融通貸款等，滿足了不同客戶需求。同時，為緩解小微企業融資擔保難題，青島農商銀行加強了與擔保公司合作，積極搭建擔保平臺，進一步解決小企業貸款擔保難的問題。現該行已與28家擔保公司建立了合作關系，由擔保公司擔保的小企業貸款余額達了30.59億元。推出了貸款期限為2個月的“速融通”貸款業務，在300萬元最高額度內，不限周轉次數，企業可隨用、隨貸、隨還，深受中小企業客戶歡迎。同時，針對進出口企業的資金需求特點，實行了綜合授信制度，方便了該類客戶貸款、承兌匯票、信用證、貿易融資等多種融資需求。

青島某保稅倉庫有限公司，是一家公共性、綜合性保稅倉庫。主要從事冷凍及常溫倉儲、保稅物流、加工等業務。企業注冊資本1016萬元，企業經營狀況良好，與亞洲及美洲各國均建立了長期穩定的業務關系，年營業收入600余萬元。

為加快企業發展，該保稅倉庫急需進行融資，但因政府規劃等原因，企業所占用的土地、廠房一直未能辦理正常的房地產相關手續，無法在房產交易中心進行抵押登記，短期內難以落實有效擔保。得知這一消息后，青島農商銀行黃島管轄支行多次組織客戶經理到企業進行實地考察。針對企業在第三方的倉庫中存放大量的冰凍鱈魚短期之內不會出售的特點，為企業制定了倉單質押貸款業務方案，為企業發放了為期6個月的倉單質押貸款170萬元。所謂的倉單質押貸款是指銀行與借款人（出質人）、保管人（倉儲公司）簽訂合作協議，以保管人簽發的借款人自有或第三方持有的存貨倉單作為質押物向銀行辦理的融資業務，不僅幫助客戶解決了融資難題，而且降低了融資成本，受到了企業主歡迎。

定制成衣：實現零售的小微企業貸款批發辦理

針對小微企業貸款額度相對較小、行業相對分散的特點，青島農商銀行積極完善信貸審批機制，探索流程再造，通過中小企業聯保貸款、小企業誠信聯盟循環授信貸款等模式，實現了小微企業貸款“零售業務批發辦理”，即通過將有貸款需求的小微企業組建成聯盟，實現零售性質的小微企業貸款業務批發性辦理，形成貸款規模效益從而降低小微企業貸款的經營成本。

青島正大公司是由泰國正大集團投資興建的大型農業產業化生產龍頭企業，采取“公司+農戶”的肉雞飼養模式，旗下簽約養殖戶520戶，年初以來，公司擴大生產規模，對肉雞需求量大幅增加，但因缺少有效擔保等原因，大部分養殖戶無法獲得資金擴大養殖規模，影響了正大公司進一步發展和養殖戶持續增收。為有效解決農業產業化生產龍頭企業正大公司簽約養殖戶貸款擔保難題，支持養殖戶擴大生產和正大公司做大做強，青島農商銀行即墨管轄支行緊跟市場需求，積極加強與正大公司溝通合作，在深入市場調研的基礎上，加快產品創新，成功推出了“龍頭企業+擔保公司+農戶”的全新貸款模式，通過由當地政府控股的政策性擔保公司對符合條件的養殖戶提供擔保，有效解決簽約養殖戶貸款擔保難題，成為青島地區首家開辦該項業務的金融機構，找到了拓展農業龍頭企業、支持其做大做強的新途徑。

正是憑借這種不斷創新的服務機制、完善的產品體系、靈活的服務模式，青島農商銀行的信貸支持小微企業之路才越走越寬。

（本刊記者）