富人為何青睞天價保單？

近年來，億元保單頻現人們的視野，在北京、深圳、貴州等地，都已經出現過保額過億元的大單。似乎“天價保單”已經不是文娛體育明星們的專享，越來越多的富裕人士開始投保大額保單，借以實現財富的傳承。

“天價保單”買的是什么保險

距北京出現首張億元大保單不到2個月，一個2億元的保單又在北京誕生。

《投資與理財》記者了解到，承保北京2億元保單的是信誠人壽保險公司。這張保單購買的險種為分紅型終身壽險，年繳保費1450萬元，繳費期10年，壽險保額2億元。該保單持有人為一位私營企業主。作為家庭的經濟支柱，他希望通過壽險的方式，為家人提供風險保障并傳承財富。這筆保單光10年所繳納的保費就高達1.4億元。

這是北京繼3月份平安保險承保1億元大單后的第2張億元保單，也是北京迄今為止數額最高的個人終身壽險保單。承保1億元保單的平安人壽北京分公司人士告訴記者，1億元保單的投保人李先生是一家知名企業負責人，此前已投保了近200萬元保額的保單。出于規避風險的考慮，他選擇購買了壽險保單。該保單由終身壽險+意外傷害保險組合而成。

在深圳、貴州等地也已經出現過保額過億元的大單。

深圳，平安壽險深圳分公司在去年底承保了1張總保額為1.09億元的大單。

記者就此曾向平安集團求證，平安保險稱，為保護客戶隱私，不方便披露保單詳細信息及投保人姓名等，僅表示這位投保人是深圳的一名私營企業主，擁有多家公司。其保單組合是平安“鑫盛12”終身壽險（分紅險）+意外傷害保險。其中，“鑫盛12”終身壽險（分紅險）保額2000萬元，重疾險保額300萬元，附加重疾豁免，附加保額6900萬元的意外險，附加殘疾險4000萬元、意外醫療險10萬元。有些保額屬于重復豁免，因此不能簡單疊加。扣除相關豁免后，其總保額為1.09億元，合計首年保費102萬元。

貴州，首張1. 2億元保額的人身險保單在平安人壽貴州分公司誕生。據了解，這份保單的投保人為某公司企業法人，資產雄厚。由于年底資金周轉原因，投保人是分批次購買這份保險計劃的。2012年11月，他先期投保了一份平安人壽2000萬元人身險保額的保單，繳納保費43萬元。2013年1月，他再次購買了平安人壽6000萬元“鑫盛12”，附加4000萬元意外傷害險，人身險保額達到1億元，共計繳納保費207.8萬元。加上前期投保的2000萬元人身險保額，他的保額累計達到1.2億元。在今后20年內，他每年需繳納250.8萬元的保費。

億元保單不是誰都能買

目前，許多富人都有購買保險的需求，但億元保單也并非有錢就能投保。那究竟是什么人在大手筆購買大額保單呢？

“買大額保單的一般都是高管、企業老板。”某保險公司資深壽險專員劉女士稱，“通常民營企業主、自由職業者買大額保單的較多。”

記者了解到，有不少富豪向保險公司表達了希望購買高額保險的意愿。但是，投保高額保險大單的審查極為嚴格，除了保險公司外，控制風險的再保險公司也會參與其中。審查包括投保人財產來源、財務狀況、被保險人保額是否得當等多項內容，只有風險審核通過后，才能進入投保流程。

劉女士告訴記者，如果保額超過50萬元，保險公司會要求投保人體檢，填寫詳細個人信息，并且做相應的調查，若是企業主，甚至需要提供企業資產損益表。這些舉措主要是為了控制風險，核實被保險人是否值這個身價以及投保人是否有能力繳納保費。“試想，如果一個清潔工買100萬元保額的保險，那肯定不行，因為一個清潔工不太可能有這個身價。”富人為何投保“天價保單”？

富裕階層為何熱衷于為自己的身價高額投保？

業內人士表示，富人投保“天價保單”主要是看中保險的避稅功能。因為壽險屬于生命資產，免納個人所得稅。人壽保險是專屬于保險受益人自身的權利，大于債權，所以債權人無權要求受益人以保險給付償付債務。也就是說，如果購買保險者欠債或者破產，其保單效力不會因此改變，法律不能強制受益人用保險賠款進行償還。對于許多經營產業的富裕人士來說，這可以保障其子女享受到保險權益。

也有專家表示，富人投保“天價保單”是為了規避風險，保護家庭支柱的高賺錢能力，畢竟風險無處不在。資產豐厚、賺錢能力超強的富裕人士，往往是一個家庭最重要的經濟支柱，一旦發生人身意外，對于富人來說，失去的不只是生命，更會使其家庭瞬間失去頂梁柱，喪失了繼續高品質生活的基礎。購買足額保險，相當于鎖定了大量資金，可保障在喪失掙錢能力或是發生意外身故時，為自己及親人挽回損失、保全資產，最大程度上保證生活質量。

另外，通過保險，還可以通過定期給付，合理安排財富傳承。有錢的父母為“富二代”購買一份合適的、高額的、偏儲蓄型的保險（如年金險、逐期返還型的分紅險、萬能險、投連險等），父母通過短期繳費或躉繳的形式，為子女一次性購買一份大額保險，合同生效或滿幾年后，就可在15年、20年、30年或終身，每年給予子女一筆保險金。如此一來，子女可以在相當長一段時間內獲得穩定的收入，以保證生活質量，但又不至于短期內就揮霍殆盡。

富人的另類財富傳承

1、買黃金和藝術品有很多富人出于規避社會風險的考慮，通過買黃金、買藝術品等另類投資，將身后財產留給下一代，因為黃金、藝術品留給孩子比較方便，不需要過戶，也不用繳稅。

2、嫁妝

自去年11月份以來，閩南地區出現多起巨額嫁妝嫁女案，可統計金額均超過1億元，多者達2.1億元，加上其他物資，嫁妝實際價值遠不止于此。巨額嫁妝的背后，隱藏著閩南式財富傳承，民企老板以民俗之名傳承財富，沒有系統的家族信托制度，省去紛繁復雜的法律手續。

天價保單·北京

承保→ 信誠人壽保險公司

險種→ 分紅型終身壽險

年繳保費→ 1450萬元

繳費期→10年

保額→2億元。

天價保單·深圳

承保→ 平安保險深圳分公司

險種→ 平安“鑫盛12”終身壽險（分紅險）+意外傷害保險+ 附加重疾，殘疾險+醫療險

年繳保費→102元

繳費期→10年

保額→1.09億元。

天價保單·貴州

承保→ 平安人壽貴州分公司

險種→ 人身險+“鑫盛12”+意外傷害險

年繳保費→ 250.8萬元

繳費期→20年

保額→1.2億元。