“存款保險”真的保險么？

通俗點講，“存款保險”就是銀行按照規定參加存款保險、繳納保費，國家組建專門的機構，負責管理這些投保銀行的保險費，建立存款保險基金。當某家銀行出現破產倒閉等事件時，存款保險機構可以按照規定標準，及時對存款個人予以賠償，并依法參與或組織對這家銀行的清算。

其實，國際上通行的理論是把存款保險分成兩類——隱性保險和顯性保險。我國從改革開放以來，一直實行的都是隱性存款保險，并沒有對存款保險做出明確的制度安排，而一旦銀行出現了風險，政府會采取某種形式，保護存款人的利益。這也是人們通常認為的銀行安全性至高無上的原因。

然而，從2007年開始，顯性存款保險制度在高層的呼聲越來越高，這是為什么？其實，政府的用心是好的，一個國家銀行體系的穩定是國家經濟乃至社會穩定的基礎，雖然目前中國的銀行業整體的運行是相對平穩的，但是潛在的金融風險是不容忽視的。6月底，銀行間同業拆借利率大幅飆升，給銀行業敲響了警鐘，也讓中國的投資者坐了一回“過山車”。7月，貸款利率下限放開，則表明中國高層堅定不移的要走銀行市場化這條道路。

市場化意味著競爭，意味著優勝劣汰，也意味著銀行業不再是“萬無一失”。以美國為例，美國銀行在市場化后，從1980年開始，眾多的小銀行開始倒閉。1987年到1991年，平均每年有200家銀行倒閉。在危機到來時，大銀行的厄運也不可避免。2008年9月，受次貸危機的影響，有著119年悠久歷史的美國最大儲蓄銀行“華盛頓互惠銀行”在金融危機的大潮中也轟然倒塌，當時這家銀行擁有3070億美元的資產和1880億美元的存款。這就是市場化所帶來的沖擊。

所以，就中國目前的金融改革而言，存款保險制度將國家的隱性擔保變成顯性擔保，建立金融機構的市場化退出機制，意義顯然重大而深遠。這是從國家層面出發的。那么對個人投資者甚至是高端的個人投資者來說，這一制度的建立又有怎樣的意義呢？央行的數據顯示，截止到今年的7月底，國內銀行的存款總額達到了100.65萬億，其中居民存款的總額達到了44.88萬億。面對如此龐大的規模，中國的存款保險制度將怎么走呢？

從世界上有過完善存款保險制度的74個國家來看，中國必然會實行強制性的存款保險制度，四大行和農村信用社也都在其列。會針對不同風險的機構，實行差別費率。存款保險機構建立后，將會設立一個過渡期，在過渡期內，對于存款人的存款將會從全額擔保過渡到限額擔保。也就是說，如果投資者在銀行的存款超過了限額，超過限額的部分同樣不會被納入存款保險的范疇之內。

所以從這個角度來看，存款保險制度的建立，更多的是從維護國家金融穩定、經濟穩定和社會穩定這個考量出發。對于更多的個人投資者而言，制度的出臺，倒是一個警鐘——今后不是所有的銀行都像自己家的保險柜那樣安全了。