公務(wù)員辭職下海 不惑之年如何做養(yǎng)老保險規(guī)劃？

投保案例談到養(yǎng)老的話題，采編部的同仁，不分男女老少，都擔憂自己的養(yǎng)老問題。我們“這一代”已經(jīng)不指望“養(yǎng)兒防老”，也不能全部指望國家的社保基金，大部分還得靠自己來解決。這不，我們有個南昌的讀者楊陽（化名）發(fā)來他的保險理財需求：

“小編同志，今年的我，已經(jīng)年近不惑之年了，下周就是我的40歲生日。我原是公務(wù)員，辭職下海后，經(jīng)營文具商店也有5年了，目前年收入穩(wěn)定在12萬元左右。老婆和我同歲，在事業(yè)單位上班，加上獎金，每年也有7萬元收入。我們在南昌有2套住房，一套自住，一套出租，每月租金收入1200元，沒有房貸。5年前，我和老婆分別購買了2份20年期重大疾病定期保險。目前，我在股票上投入了5 . 5萬元，基金上投入1萬元，另有銀行存款4萬元。我們育有一女，目前在法國上公立大學（免學費），每年的注冊費加上生活費要8萬元。而我和老婆在南昌的開銷，生活費加上車油費，每月大概2000元。感覺自己精力、體力都不如從前了，我開始擔心我們家庭的養(yǎng)老生活。再加上近期股市震蕩，我想把資金從股市上抽出來，給自己的家庭備一份養(yǎng)老保險規(guī)劃。”

投保需求

楊老板和他妻子打算把投入股市的5.5萬元資金轉(zhuǎn)出來，做兩人的養(yǎng)老保險規(guī)劃。

財務(wù)分析：

楊先生及愛人目前收入穩(wěn)定，家庭年收入為19萬元，加上出租房屋的租金收入1.44萬元，共計為20.44萬元。除去女兒的教育費用8萬元、日常生活費用2.4萬元，實際每年可支配收入為10萬元。

楊先生夫婦工作及收入較穩(wěn)定，且未來無重大財務(wù)開支。鑒于此，加之楊先生已人到中年，養(yǎng)老理財應(yīng)保守穩(wěn)健。新華保險高級理財規(guī)劃師張玉濤建議，楊先生購買保險的資金可適當提高比例，可將家庭可支配收入的30%至40%用于購買保險，這不僅不會影響現(xiàn)有的生活品質(zhì)，而且還能為未來建立起完善的保障。楊先生可購買年金保險，為未來的養(yǎng)老生活建立專項補充養(yǎng)老基金。同時，楊先生夫婦于35歲時，各自購買20年期重大疾病保險，保障至55歲，宜補充較長保障期間的重疾保險。

楊先生保險利益如下（本產(chǎn)品為分紅保險，假定投資收益水平中等）：

1，儲備養(yǎng)老專項基金，從保險合同生效開始，每2年可以領(lǐng)取尊享人生年金保險保險金額（10萬元+累積紅利保額）的9%，即每次領(lǐng)取9000元+累積紅利保額*9%，直到60周歲，共計領(lǐng)取10次。若這些生存金不領(lǐng)取，還可以繼續(xù)累積生息，若累積到60歲，為133563元。

2，將楊先生股市里抽出來的資金一次性投入尊享人生年金保險的祝壽金賬戶，一次性投入51440元，到60歲可返還8萬元+紅利祝壽金，約為116053元。

到60歲時，楊先生的賬戶里可支配的養(yǎng)老金為133563+116053=249616元。

3，從60歲到80歲，楊先生每年可以領(lǐng)取尊享人生年金保險保險金額（10萬元+累積紅利保額）的9%，即每次領(lǐng)取9000元+累積紅利保額*9%，直到8 0周歲，共計領(lǐng)取20次。 尊享人生年金保險采用保額復利分紅，所以領(lǐng)取一次比一次多。 6 0歲當年領(lǐng)取10555元，每年都增加，到80當年領(lǐng)取為12378元。

將60歲前儲備的養(yǎng)老金加上60歲起領(lǐng)取的養(yǎng)老金，楊先生從60歲到80歲，每月可以領(lǐng)取2000元的養(yǎng)老金。

4，80歲保險合同終止時，楊先生還可以領(lǐng)到一筆大額鴻福長壽金，一次性領(lǐng)取終了紅利85673元。

5，若保險期間被保險人發(fā)生身故或者全殘，賠付累計所交保費的10 5%+紅利保額的現(xiàn)金價值，確保沒有本金的損失。

6，保險合同生效到80歲，延長了楊先生的重疾保障期。若被保險人發(fā)生合同約定的32類重大疾病之一，賠付10萬元。若發(fā)生重大疾病理賠，主險年金保險仍然有效。

楊太太保險利益如下（假定投資收益水平中等）：

1，從保險生效后到80歲，如初患合同約定的32類大病之一，楊先生愛人將獲得10萬元的理賠金，可有效應(yīng)對未來的健康風險。

2，從60歲起到80歲，每月可領(lǐng)取補充養(yǎng)老金約1500元。

3，80歲一次性領(lǐng)取長壽金，終了紅利85673元。

需求分析：

鑒于楊陽夫婦有重大疾病定期保險，且收入穩(wěn)定，目前開始為養(yǎng)老生活做準備，這樣的意識是非常值得肯定的。很多人都意識到僅依靠社保，無法滿足有質(zhì)量的退休生活，需要通過商業(yè)保險等其他方式做養(yǎng)相對這個家庭的收入，新華保險給出的保費支出比例達30%多，楊先生在晚年每個月可領(lǐng)取2000元左右的養(yǎng)老金，他太太每月可領(lǐng)取150 0元養(yǎng)老金，再加上她的社保，這些錢足夠這個家庭在南昌這樣的二老補充。我的建議是，養(yǎng)老準備需要多管齊下，作為工薪階層，以社保為主，輔以商業(yè)保險、基金等穩(wěn)健的金融投資工具，盡早打算，掃除退休生活的后顧之憂。楊陽夫婦現(xiàn)在穩(wěn)定年收入大約為204 400元，除去日常開支（每年24000元）、女兒的留學費用（每年8萬元），每年剩余約100400元。

楊先生準備將股市中的5.5萬元拿出來用于養(yǎng)老保險，本意是好的。不過，這筆資金并不足以準備一份真正為高質(zhì)量的養(yǎng)老生活提供保障的養(yǎng)老險。介于楊先生夫婦目前的工作都比較穩(wěn)定，每年也都會剩余10萬元左右的資金，我建議楊先生拉長交費期，這樣每年的交費壓力較小。

方案說明：

1.年金保險獲得的保險利益如下：

a 、投保人和被保險人都為楊先生本人，40歲，其首年保費為23998.83元，交費期為10年，年金領(lǐng)取方式為年度領(lǐng)取。

b、楊先生從60歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，第一年可以領(lǐng)取養(yǎng)老金10000元，此后每年領(lǐng)取的金額都在上年基礎(chǔ)上遞增5%，直至楊先生85歲。

c、除此之外，楊先生還將收到可觀的分紅。如果他選擇將這些紅利放在保險公司累計生息，那么當他60歲的時候，這份保險預(yù)計產(chǎn)生累計現(xiàn)金紅利91394元（紅利按中檔計算），

d、保險期滿即楊先生85歲時，可領(lǐng)取年金40萬元，同時還可領(lǐng)取從61歲到8 5歲累計現(xiàn)金紅利，預(yù)計共可領(lǐng)取100119元（紅利按中檔計算，不含利息），是其退休生活的有力支撐。

2.定期壽險保障家庭經(jīng)濟支柱

楊先生及早規(guī)劃養(yǎng)老非常明智，但是在他現(xiàn)在的保險規(guī)劃中有一個明顯的風險漏洞，即忽略了最基本的人身保障。試想，作為家庭支柱的楊先生一旦發(fā)生意外，家庭收入將銳減超過一半，屆時不但女兒留學的費用難以為繼，整個家庭的生活都將非常拮據(jù)。因此，我強烈建議楊先生再給自己準備一份定期壽險，用很低的保費，即可規(guī)避這一風險。比如在上述年金保險的基礎(chǔ)上，再附加一份“安聯(lián)附加安順年年定期壽險”，保額為50萬元，每年僅需交費1250元。

點 評

相對這個家庭的收入，新華保險給出的保費支出比例達30%多，楊先生在晚年每個月可領(lǐng)取2000元左右的養(yǎng)老金，他太太每月可領(lǐng)取150 0元養(yǎng)老金，再加上她的社保，這些錢足夠這個家庭在南昌這樣的二線城市養(yǎng)老。至于中德安聯(lián)的保險計劃，給出的保險支出比例超過10%，由于只對楊先生給出了養(yǎng)老規(guī)劃，這個家庭晚年有50萬元左右的養(yǎng)老金，再加上妻子的社保，夫婦倆在南昌也能勉強度過晚年的養(yǎng)老生活。

養(yǎng)老金的7個“小偷”

1、第一個是CPI。最怕漲工資的速度趕不上CPI的速度。

2、第二個是疾病。好不容易賺夠了錢，最后都變成為醫(yī)院打工了。

3、第三個是意外。有道是計劃趕不上變化，這天有不測風云、人有旦夕禍福的事兒，誰說得清呢？

4、第四個是亂花錢。俗話說“吃不窮、穿不窮、不節(jié)制、一世窮”，但對小年輕來說，大手大腳慣了，突然要節(jié)制，有幾個人能堅持呢？

5、第五個是債務(wù)。每個月還房貸和信用卡也得不少錢吧？

6、第六個是貪心。如果心態(tài)或運氣不好，小賺9次可能抵不上大虧1次，何況難免還會遇上貪心不足的時候？

7、第七個是不善經(jīng)營。事業(yè)需要經(jīng)營，收入才會提升，而婚姻和子女教育更是需要經(jīng)營，30年后財富積累的成敗往往取決于現(xiàn)在你對自己和家人的悉心經(jīng)營。