讓你的保單動起來

你了解保單貸款嗎？

說起保單，記者發現，現在很多家庭或多或少有幾份保單。不管是意外險還是健康險，亦或是投資險，大家的保險意識明顯增強了許多。不過，并不是所有買了保險的人，都對保單的功能很了解。就拿保單的抵押貸款功能來說吧，很多人一時需要資金周轉，又不方便向親戚朋友借貸時，很少有人能想到利用自己手中的保單，或許可以幫自己解決燃眉之急哦。

保單貸款利率略高于同期銀行貸款利率

保單抵押貸款是投保人把所持有的保單直接抵押給保險公司，按照保單現金價值的一定比例獲得資金的一種融資方式。要說保單能夠貸款，想必大家最為關心的應該是保單貸款的額度、時間與利率。

與一般抵押相似，保單貸款額度的參考指標就是保單的現金價值。由于保單抵押貸款業務以保單現金價值作為抵押，其貸款額度不能超過保單的現金價值。通常情況下，保險公司規定的比例為保單現金價值的70%左右。

保單貸款的時間較短，一般是半年，但投保人也可以申請延長。

保單貸款利率與銀行商業貸款利率不同。一般而言，保單抵押貸款利率是各保險公司根據自身經營情況而定，不違反國家相關財經法規即可。如中宏保險公司規定的保單貸款利率為6%，太平人壽保險公司遵循的是“同期人民銀行每月第一個營業日頒布的二年期居民定期儲蓄存款利率與2 .5%比，較大者”+2 .0%，確定計息利率，其保單貸款年利率為 5.75%。與6個月的銀行貸款利率5.6%相比，保單的抵押貸款利率略高。

哪些保險不能進行保單貸款

需要注意的是，并非所有的保單都能辦理抵押貸款。

具有儲蓄性質的長期人壽保險，如兩全保險、終身壽險、養老保險、萬能保險以及分紅保險等，投保一年后，保單就開始具有現金價值，繳費時間越長，累積的現金價值也越高。這些保單通常都可以進行保單貸款，但是具體情況要根據保險合同中的具體條款而定。

短期意外險和健康險，由于沒有現金價值，或者現金價值很低，這類保單不能進行保單貸款。雖然現金價值是考核保單是否能夠進行貸款的一項重要因素，但并非只要具有較高現金價值的保單，就可以進行保單貸款，最典型的例子就是投連險。

作為具有投資作用的險種，保費在10萬元以上的投連保單并不鮮見，它很快就能累積可觀的現金價值。為什么投連險不能進行保單貸款呢？太平人壽負責人告訴記者：“雖然投資連結保險都具有現金價值，但由于價值隨投資單位價格而波動，無法確定，所以一般不能進行保單貸款。”

另外，像醫療費用保險以及財產保險都不具備抵押的條件，不能辦理保單貸款。同時，具有保費豁免的少兒保險也不能辦理貸款。

保單貸款還款注意事項

還款時，客戶可以選擇一次性全部償還或部分償還。如果在貸款期滿時，客戶未能償還貸款及貸款利息，所欠保單貸款及累積貸款利息將構成新保單貸款，按最近一次保單貸款利率計息，每半年復利計息。如果客戶部分償還貸款，其還款將首先用于償還累積利息，然后用于償還貸款本金。如果借款人到期不能履行債務償還，當貸款本息達到退保金額時，保險公司終止其保險合同效力。