現代化支付系統與欠發達地區經濟發展的關聯性及其推廣建議

【摘要】隨著中國現代化支付系統建設步伐的加快和各地區經濟發展速度的提升，支付系統建設與地區經濟發展之間所顯現出來的強正相關關系愈發明顯，本文對欠發達地區——德宏州2008年至2013年的支付系統和經濟發展情況、相關數據進行了分析，旨在通過實證分析方法將二者之間的關系更加明晰化，進而提升人們對建設現代化支付系統重要性的認識。

【關鍵詞】支付系統 經濟發展 正相關

德宏傣族景頗族自治州地處祖國西南邊陲，云南省西部，是云南省8個少數民族自治州之一，建立于1953年7月23日，州內有傣、景頗、阿昌、傈僳、德昂等世居少數民族，東和東北與保山地區的龍陵縣、騰沖縣毗鄰，南、西和西北與緬甸接壤，全州總人口從2008年初的117.7萬增至2012年末的123.5萬，增長4.93%。近年來，隨著國家橋頭堡戰略的提出并將德宏州列為橋頭堡戰略的黃金口岸，德宏經濟社會步入了全面發展的快車道。

一、德宏州2008～2012年間整體發展及經濟運行概況

第一，2008年，全州共實現國內生產總值（GDP）99.64億元，至2012年末，德宏全年共完成國內生產總值（GDP）201.50億元，較2008年增長102.2%，年均增長率為18.2%；2008年全州人均GDP為8408.44元，到2012年末，人均GDP增長為16315.79元，增長94.04%，年均增幅為17.84%；下列圖表反映了近5年全州GDP總值及人均GDP發展及同比增長情況：

表一 2008～2012年間德宏州GDP完成及增長情況

單位：億元

圖一

第二，2008年全州三大產業產值分別為29.5億元，28.12億元和42.02億元；占GDP比重分別為29.6%，28.2%和42.2%；至2012年末，全州三大產業產值分別為57.66億元，67.48億元和76.36億元，占GDP比重分別為28.62%，33.48%和37.90%，第二產業比重較五年前增加5%以上，第一、三產業產值占比較2008年均略有減少，產業結構在逐步調整。如下圖二、三所示：

圖二

圖三

二、德宏州2008～2012年間支付系統的發展情況

（一）2008～2012年間支付系統及結算工具發展情況

剛剛過去的五年，不僅是德宏地區經濟社會實現“跨越式”發展的重要時期，也是全轄現代化支付系統建設飛速發展的關鍵時期。

一是隨著第一代支付系統中央銀行會計核算集中系統（ABS）的上線以及大、小額支付系統，支票影像交換系統、中央銀行電子對賬系統、電子商業匯票系統以及網上跨行支付清算系統等的相繼推廣運行，在一定程度上解決了電子聯行時期賬務處理的不便性，加快了資金周轉速度，簡化了業務辦理流程，為全州人民的生產生活提供了諸多便利。

二是五年間全州銀行業金融機構非現金交易呈現快速發展態勢。據統計，截至2012年末，全州各銀行業金融機構銀行卡總發卡量突破200萬張，人均持卡量超過1.5張。另外，2010年央行適時推出網上支付跨行清算服務，即“超級網銀”，使得電子銀行、網上銀行、手機銀行等新興支付工具得到迅猛發展，加上人們越來越習慣使用互聯網，第三方支付工具在當地取得了長足發展。

三是根據上級行要求，近年德宏州人民銀行在做好各項資金支付清算服務的同時，從未間斷向廣大群眾普及支付系統相關知識，每年堅持組織開展各種支付系統主題宣傳活動，包括金融知識進社區活動、支付系統校園專題講座、到少數民族村寨講解貼近老百姓生活的銀行卡知識、在市中心人流量大的廣場分發支付系統宣傳資料以及對商戶的上門走訪等，這些形式各異的宣傳手段有力地推動著支付結算知識的普及，在潛移默化中改變著全州人民的支付觀念，為進一步增加非現金交易比例夯實了基礎。

（二）制約當地支付體系進一步發展的因素

一是廣大農村地區金融網點布局不充分，影響支付系統的進一步推廣。德宏屬經濟欠發達地區，山區面積占全州總面積的89%，在農村金融機構大量撤并后，目前全州范圍內大部分山區鄉鎮均僅有農村信用社一家金融機構駐扎，甚至有少數鄉鎮仍未設立任何金融服務網點，各家銀行都把好的設施和資源集中在城區，支付結算中心也越來越遠離農村，更不用說將優秀的科技人才以及新的硬件設施配備到農村網點，這嚴重阻礙了支付系統在農村地區的普及推廣。

二是雖然人民銀行堅持不懈的進行著支付系統宣傳，其效果卻難言理想。究其原因，一方面宣傳資料中專業術語較多，對于金融專業知識了解少的老百姓來說較難理解，另一方面宣傳頻率不高，期限較短，一般為一年進行一次集中宣傳，導致廣大群眾對方便快捷的各種現代化支付系統了解不多，這也影響了支付體系的進一步推廣。

三是農戶群體對非現金支付工具認知度低，現金交易習慣較難改變。部分農村居民，尤其是年紀稍長者持有一種觀點，認為只有現金和銀行存折是看得見摸得著的，而銀行卡在他們心目當中顯得并不那么安全。在新農村建設過程中，在農民享有的各項財政補貼，如：種糧直補、義務教育補貼、農資及農具補貼等，農民更愿意接受現金結算，即使發放存折，也是領取后立即兌現。同時，新聞媒體對銀行卡等支付結算工具詐騙行為的頻頻報道，也加重了他們對銀行卡使用的不安全感。由于農村地區群眾受教育水平較低，觀念較保守，其對非現金交易工具的接受能力較弱，加之操作流程不熟悉，主觀上并不愿意用非現金方式進行結算。

四是農村地區相對較差的信用環境，并不能滿足現代化支付系統的發展需要。目前，在欠發達農村地區金融生態環境整體評價仍然較低，社會整體誠信建設氛圍不夠濃厚，導致其信用環境與支付系統發展的需要不匹配。

三、大、小額支付系統資金清算量與經濟發展指標之間的關系

筆者以2008～2012年間德宏州大小額支付系統資金清算量以及國內生產總值為樣本，通過計算相關系數值分別分析變量之間的相關性。（相關性分析，即研究現象之間是否存在某種依存關系，并對具體有依存關系的現象探討其相關方向以及相關度，是研究隨機變量之間相關關系的一種統計學方法。）

表二 2008～2012年德宏州GDP及大、小額支付系統資金清算量

單位：億元

（一）大額支付系統資金年清算量與GDP的關系

設其相關系數為R，大額支付系統年清算量為自變量Yi，GDP為因變量Xi；分別設這兩個變量的均值分別為■，■。

根據相關系數R的計算公式：

R=■ （1）

可得，R=0.9972；另據表二中數據，利用Excel軟件作散點圖，得：

圖四

由上圖可以看出兩個變量之間具有高度正線性相關關系。

因此可以得出，德宏州2008～2012年國內生產總值（GDP）Xi與大額支付系統年清算量Yi之間存在線性正相關關系且相關性較高；德宏州大額支付系統清算量的變化對GDP的變化影響較為顯著。

（二）小額支付系統資金年清算量與GDP的關系

設其相關系數為r，大額支付系統年清算量為自變量Yi，GDP為因變量Xi；分別設這兩個變量的均值分別為■，■；根據上述相關系數的計算公式（1），計算可得相關系數r=0.8581；另，據表二中數據，利用Excel軟件作散點圖，得：

圖五

由圖可以看出兩個變量之間存在正線性相關關系。

因此可以得出，德宏州2008～2012年國內生產總值（GDP）Xi與小額支付系統年清算量Yi之間存在正線性相關關系；德宏州小額支付系統清算量的變化對GDP變化具有一定的影響。

（三）結論

綜上所述，德宏州大、小額支付資金清算量對全州GDP的影響較為顯著，尤其是大額資金清算量與GDP的相關系數達到0.99以上，接近完全正相關值1。

支付清算資金的增減變化量直接影響著全州GDP的變化，也就是說，大、小額支付系統資金清算量的多少可以看作是反映德宏經濟發展速度快慢的晴雨表。可見，進一步規范完善支付體系對轄區經濟日后的發展起著至關重要的作用。

四、對加快推進現代化支付系統建設的幾點建議

在日益發展的現代社會中，現代化支付系統與人民群眾的生產生活聯系愈加緊密，擁有一個資金安全流動的高效支付體系是社會經濟快速發展的前提，如何更好地建設推廣支付系統，讓現代化支付系統更好地服務邊疆民族地區經濟發展便成為了政策制定、執行者面臨的一道難題，下面結合上述分析就基層人民銀行如何加快推廣本地區現代化支付系統，以期更好地為邊疆經濟做出貢獻提幾點建議。

（一）加快社會信用體系建設，為非現金支付工具的進一步推廣夯實基礎

一是建立健全企業征信體系，建立信用考核制度，定期組織轄內企業開展征信知識培訓，不遺余力地宣傳社會信用體系的必要性和重要性，鼓勵其在日常交易中盡量不使用現金結算，讓廣大企業了解非現金支付工具安全、高效的特點；二是規范個人信用行為，針對轄區農戶較多，信用信息采集不完善等特點，科學、合理地重新整合原有農戶信用指標，調整指標權重，建立簡明實用的農戶信用信息采集與評級系統；三是加大征信知識的社會宣傳頻率和力度，尤其是對金融從業人員進行征信知識培訓，讓每一位金融業者對征信知識都了然于心，都可以走上街頭用通俗易懂的語言對社會大眾宣講征信知識，這樣既提高了宣傳效率，又可達到“一傳十，十傳百”的目的。

（二）提高各新興支付系統的使用效率，為全面改善支付環境提供保障

自大、小額支付系統上線以后，人民銀行相繼建成全國支票影像交換、境內外幣支付、電子商業匯票以及網銀跨行清算等系統，這些現代化支付系統的建成推廣，為社會大眾提供了多樣化的支付選擇，然而，受傳統觀念及社會誠信度不高的影響，其中一些支付系統的推廣并未達到預期效果，收效甚微，如全國支票影像交換系統，建成近六年來，使用普及率依然不高。因此，一是在支付系統宣傳中找準重難點，側重宣傳使用率低、社會認知度不夠的支付子系統；二是聯合政府有關部門，對非現金結算工具使用率高的企業，盡快研究出臺短期財政、稅務相關優惠政策，予以鼓勵；三是建議降低商業銀行各種支付系統業務收費標準，降低部分費用的費率，以支持地方支付系統業務的發展；四是加強科技部門支持力量，保證各類支付系統運行通暢，使廣大用戶真正感受到現代化支付系統的安全、快捷與高效。

（三）大膽創新，轉變支付系統宣傳方式，為打開支付結算新局面提供堅強后盾

一是努力實現支付系統宣傳常態化。毋庸置疑，人民銀行每年牽頭舉行的支付系統宣傳活動取得了一些成績，但與飛速發展的支付結算業務仍不匹配，這就需要我們解放思想，開拓創新，將支付系統宣傳工作重視起來，必要時作為中心工作來抓，在宣傳頻率與質量方面，兩手都要抓，兩手都要硬，真正實現支付系統宣傳常態化；二是盡快實現支付系統宣傳專業化。“專業化”的宣傳是十分要緊的，如何建設一支專業化宣傳隊伍更是棘手的問題，基層人民銀行支付結算部門應加大對宣講員的專業化培訓，使其不僅“知其然”，更要“知其所以然”，應明白宣傳不應只是發發資料這么簡單，更要能夠用生活化的語言為社會大眾解惑；另一方面，“專業化”的宣傳體現在時時刻刻，進一步完善窗口服務，不僅是辦理好日常業務，也應承擔為社會大眾答疑的職責，真正體現基層人民銀行搞好金融服務的宗旨。

（四）著力拓展支付系統發展滯后的農村地區，為實現轄區結算體系均衡發展而努力

一是加大農村地區支付系統設施建設，建議人民銀行采取一些優惠政策，如簡化機構審批程序、利率差別對待等，鼓勵各商業銀行到農村去開辟新市場，以實際行動服務“三農”；二是建議商業銀行針對使用人群特點，研發出具有地域特色的金融創新產品，并組織骨干力量深入農村進行推廣；對于已經建成的村級“金融服務點”應建立一整套備案機制并定期開展對“金融服務點”人員的培訓輔導；三是與城市相比，農村地區第三方支付工具使用率較低，應大力向農村地區推廣網上支付，手機銀行等現代化支付工具，在更大范圍內帶動這些便利支付工具的使用；四是加大自助支付工具向農村偏遠地區輻射力度，利用多渠道將自助支付設備推向農村地區，從而實現支付結算工具推廣的目的。

調研組成員：李 力 李 飛 郭 舟