網絡借貸平臺接入征信系統的利弊及建議

【摘要】網絡借貸平臺對完善我國金融體系、促進經濟發展具有積極作用，目前該平臺尚未接入人民銀行征信系統，為更好地推動該行業發展，應允許其逐步接入該系統，但考慮到接入后可能帶來的影響，有必要先對該平臺接入的利弊和條件進行探討，并從中找出可行的政策建議。

【關鍵詞】網絡借貸平臺 征信系統 利弊 建議

網絡借貸（peer to peer lending，簡稱P2P）平臺，是指在借貸環節中，由網絡平臺充當中介的角色。借貸雙方在網絡平臺上自主發布信息，自主選擇項目，基本不需要借貸雙方線下見面，也無需抵押擔保。平臺公司為借貸雙方提供咨詢、評估、協議管理、回款管理等服務，并相應收取服務費。[1]目前國內較知名的P2P平臺有宜信、拍拍貸、紅嶺創投、平安陸金所、開鑫貸等。據安信證券2013年初發布的報告顯示，目前國內P2P公司已經超過300家，2012年以來全行業的成交量高達200億元。

P2P平臺主要的借貸群體是小微企業主以及工薪階層、學生群體等資產狀況相對較差的群體，他們一般在銀行等金融機構難以便捷地獲得貸款。P2P平臺與這些金融機構形成“錯位競爭”，是對我國金融體系的一個重要補充，有利于推進我國普惠金融的實現。但由于平臺公司尚未接入人民銀行征信系統，無法通過征信系統查詢借款人的信用記錄，也不能將借款人的信用記錄納入征信系統，因此要評估平臺借款人的信用度和還款能力顯得非常困難，從而給整個行業帶來極大的信用和運營風險。

一、P2P平臺接入征信系統的利弊分析

（一）有利方面

1.有助于推進普惠信用的實現。P2P平臺以微型企業和中低收入人群、個體工商戶、農戶、學生等為目標對象，有利于喚起社會對于收入較低群體信用價值的關注和認可，讓信用真正成為體現價值的載體，促進中國城鄉地區普惠信用的實現。[2]

2.有助于社會閑散資金的合理配置。P2P平臺使每個人都有可能成為信用的傳播者和使用者，信用交易可以很便捷地進行，每個人都能很輕松地參與進來，將社會閑散資金更好地進行配置，將中高收入人群的閑余資金合理地引向眾多信用良好且需要幫助的中低收入人群。[3]

3.有助于完善征信系統數據信息。P2P平臺基于互聯網技術，其用戶遍布全國各地，信用數據包括資金借出者和借入者兩個層面，雖然大部分用戶借貸金額較小，但是次數較多，這種“小而美”的信用數據更能反映個人信用的細節信息。將P2P平臺客戶的信用數據錄入征信系統，有利于擴大征信系統的信息規模，對銀行等金融機構的對外貸款提供更充分的信息支持，降低不良信用客戶的貸款風險。

（二）不利方面

P2P平臺缺乏明確監管，接入后可能影響征信系統的安全。目前的P2P平臺屬“無行業標準、無進入門檻、無監管機構”的“三無”行業，存在法律法規缺失、政府監管空白、商家資質良莠不齊等問題，在信用和運營上存在較大風險。如“淘金貸”創辦人在平臺上線一周后攜款百萬跑路，“優易網”在上線4個月后卷款2000余萬跑路，“眾貸網”上線僅一個月便宣告倒閉等。若向P2P平臺完全開放征信系統，一些不良的P2P平臺公司有可能將征信系統的個人信息泄露或賣出牟利，或錄入一些虛假信息，從而影響征信系統的信息安全和權威性。

二、P2P平臺接入征信系統的條件

鑒于P2P平臺對完善我國金融體系、促進經濟發展的積極作用，為更好地推動該行業發展，應允許其逐步接入征信系統。但考慮到P2P平臺接入征信系統可能帶來的消極影響，建議在滿足以下條件后才允許接入。

（一）具有完善的行業法規和明確的監管主體

此為P2P平臺接入征信系統的先決條件。P2P平臺作為經營借貸業務的中介，目前在法律上并無明確的行業規范。對于平臺明確的法律定位、監管主體和監管標準、平臺運營是否應取得相關金融業務許可、平臺資質和技術標準、平臺客戶信息保護等方面必須予以明確，才能降低接入后對征信系統可能帶來的風險。

（二）具備完善的內部管理和可靠的技術系統

此為P2P平臺接入征信系統的基本條件。目前P2P平臺的商家良莠不齊，應在滿足先決條件的基礎上，逐步允許那些在經營實踐中樹立良好商譽、內部管理完善、技術系統可靠、信息保密措施嚴格的P2P平臺接入征信系統。

三、具體操作建議

（一）完善行業法規，明確監管主體

P2P從本質上屬于民間借貸，建議有關部門完善民間借貸法律法規，將P2P納入相關法規中。同時，建立起由人民銀行、銀監會、地方政府相關部門共同管理的監管體制，從平臺設立、牌照審批、業務監管、退出管理等各個方面各司其職、相互配合。在此基礎上，人民銀行可參照小額貸款公司接入征信系統的要求，適時公布P2P平臺接入征信系統的具體條件，對符合條件的P2P平臺，逐步允許其接入征信系統。

（二）統一規劃和領導個人信用制度建設

考慮由人民銀行與政府有關部門聯合組建個人信用實施領導小組，負責全國個人信用聯合征信的推廣、管理工作，分別協調金融機構和政府有關部門的關系，協同政府相關部門制定個人信用的有關法規，充當信用立法方案的提議人，制定相應的行業標準等。[4]

（三）推進行業標準與自律組織建設

一是推動在P2P行業內建立征信信息共享和黑名單公示機制?？煽紤]由人民銀行征信中心聯合若干家大型的征信公司，如上海資信有限公司、深圳鵬元征信公司等，建立一套針對P2P內部的征信系統和信息管理系統，將征信數據和黑名單在P2P平臺內共享。其次，推動成立必要的自律性組織，由自律組織對征信共享機制形成共識，制定初步的行業標準，并承擔道義監督和警示責任。

（四）加強征信配套制度建設

一是大力發展個人信用信息評級服務市場，解決網絡借貸雙方信息不對稱問題，增加借款人的違約成本；二是參考溫州做法，建立民間融資借貸的登記服務制度；三是加快推進個人財產申報制度、個人破產制度的建設，為個人信用制度的健康運行奠定基礎。

參考文獻

[1]張瀟，黎華聯.網絡貸款平臺成監管真空帶眾貸網上線一月即告破產[N].金羊網-新快報.2013-04-03.http：//finance.ifeng.com/roll/20130403/7862278.shtml.

[2][3]郝巧玲.“P2P”用征信來借款[N].大河網-河南商報.2010-07-13.http：//news.163.com/10/0713/04/6BER3DJA00014AED.html.

[4]劉夢瑤，曹杰，王曉潔.P2P信貸需完善征信體系，新華08網，2013-05-31.

作者簡介：朱米均（1981-），男，漢族，江西瑞金人，管理學碩士，主要從事反洗錢與行政管理方面的研究，現供職于中國人民銀行海口中心支行。