基于銀行與學生的國家助學貸款分期償還模式博弈分析

摘 要 文章以國家助學貸款中銀行與學生兩個主要參與者為分析對象，指出目前國家助學貸款中存在的問題，如學生與銀行信息不對稱，學生違約成本低等，并從二者博弈的角度分析問題產生的原因。之后針對這一問題，提出分期償還模式，即將貸款期分為多個，每個時期償還部分貸款，以起到對學生違約的約束作用，并運用博弈理論說明該方式的優勢。最后，文章提出要保證分期償還模式正常運行，需施行哪些保障措施。

關鍵詞 國家助學貸款 博弈論 分期償還模式

中圖分類號：G47 文獻標識碼：A

0 引言

從 20世紀 90年代初開始，隨著高等教育收費體制和高校擴招改革的推進，高等教育成本分擔機制已經逐步形成，學生及其家庭負擔的費用迅速提高。如何幫助家庭經濟困難的學生順利完成學業，成為社會關注的熱點。1999年，國家助學貸款政策正式出臺。

國家助學貸款是由政府主導、財政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學生的銀行貸款。借款學生不需要辦理貸款擔?；虻盅海枰兄Z按期還款，并承擔相關法律責任。借款學生通過學校向銀行申請貸款，用于彌補在校學習期間學費、住宿費和生活費的不足，畢業后分期償還。

作為一項金融制度，國家助學貸款在解決貧困學生接受教育、促進高等教育發展以及人才培養市場機制形成起到了積極作用。但是，我們不能忽視國家助學貸款作為一項針對個人的信用行為所面臨的高風險性。從各國助學貸款的實踐經驗上看，貸款償還拖欠已是學生助學貸款的共生物，而且拖欠率極高，例如印度的學生貸款償還拖欠率高達75%，即使經濟發達、信用制度較完善的美國學生貸款償還拖欠率也高達17%。貸款償還的拖欠率較高，也導致了很多銀行在放款時出現“惜貸”現象。

以上問題的出現說明，我國國家助學貸款在制度上仍存在需要改進的地方，本文針對國家助學貸款的主要參與者——銀行與學生，從博弈的角度分析國家助學貸款銀行惜貸問題出現的原因，并提出分期償還的改進模式。最后，將分期償還模式與原模式進行對比，說明其優勢。

1 國家助學貸款市場中銀行與學生問題分析

1.1 問題現狀

銀行和學生是助學貸款的提供者和需求者，但是兩者之間經常在還貸過程中出現惜貸問題，該問題的主要原因是：

（1）銀行與學生之間存在信息不對稱，即銀行對學生完成學業后個人的還款能力、信用狀況等不明確，滋生了還貸過程中的拖欠現象。而根據國家助學貸款的相關制度規定，銀行并沒有得知學生上述真實情況的途徑與機會。

（2）學生違約成本較低。學生高違約率的一大原因在于，其需要支付的違約成本較低。學生的違約行為頻繁，自然會降低銀行放款的積極性。而對于還款中利率的統一規定，也忽略了畢業后學生因學校等級不同而產生的不同收益，對全面地還貸也產生不利影響。

（3）我國信用制度不健全。國家助學貸款是無擔保貸款，對惡意逃債缺乏懲罰機制，特別是大學生在入學前很少和銀行發生信貸關系，銀行對貸款者的信用狀況一無所知，只能憑借學校的推介和申請者的書面材料來判斷學生將來還款的可能性。再加上，學生畢業后分散到各地，銀行對其進行跟蹤的難度較大，從而使銀行產生惜貸行為。

1.2 博弈分析

以上分析建立在定性分析上，下面本文將從博弈角度，分析銀行與學生在國家助學貸款各環節中，學生拖欠還款以及銀行惜貸的內在聯系。

為方便分析，本文做出如下假設：（1）博弈的參與雙方——銀行與學生都是理性的；（2）銀行和貸款學生的策略對每階段每種可能都設定一個行動方案，且兩者信息對稱。銀行與學生的博弈過程如圖1所示：

圖1中，I表示銀行可獲得的期望收益，R表示學生得到助學貸款后修完學業所獲得的收益，C為學生學生償還利息，U為銀行追討欠款的成本，V為學生因欠貸而付出的懲罰成本。此處使用后向歸納法分析，銀行能夠得出學生會在貸到款后不歸還的結論。銀行會將不貸款的收益與貸款后的收益進行比較，加以理性選擇。因此，銀行在這一博弈中最終的理性選擇應是不貸款，雙方損益狀況為（0，0）。

在價格機制完全的市場上，銀行針對逆向選擇所采取的理性行為是提高貸款的利率，或使借款人提供相應的抵押或擔保。然而在國家助學貸款業務中，銀行既沒有調整貸款利率的主動權，也不可能要求大學生提供相應的抵押或擔保。再者來說，國家助學貸款按規定只貸給因家庭經濟困難，在校期間所能獲得的收入不足以支付完成學業所需基本費用的學生。由此可見，在國家助學貸款這種無擔保、無抵押的一次性合同中，沒有強制的法律制裁措施，理性當事人將沒有遵守誠信履行合同的激勵，該交易將因為成本過高、風險過大而成為不可能。從助學貸款的現實情況來看，對于某些年份各大銀行出現的普遍惜貸現象即是這一問題的集中反映。

于是，本文認為，在原有的還貸基礎上，設計一種新的還款制度尤為重要，該制度將使得學生可以自覺選擇按期還貸。

2 國家助學貸款分期償還模式探討

2.1 基本模式

為解決目前國家貸款中存在的問題，本文提出一種“分期償還”的貸款模式。其主要運行模式如圖2所示：

如圖2所示，該種模式的主要特點在于，政府會要求銀行資助經濟困難學生完成學業，但是在資助過程中，規定在某一階段，學生須償還部分貸款，這部分還款的數額不需要很大，只是起一個最終按時還款的約束作用。如果學生在這一階段不支付還款金額，雖然下一階段仍會得到資助，但是在最終還款時，會根據具體拖欠情況，提升部分比例的還款利率。圖中的分期還款階段也可延伸至多個。

2.2 博弈分析

這種分期還款模式的博弈樹模型如圖3所示：

2.3 新模式的優勢

新模式與原模式進行對比，其優勢主要體現在以下幾個方面：（1）因為提高了違約成本，即對于學生而言，如果違約，還貸需提供更多的資金，因此，使其更傾向于不違約，按時還貸。（2）分期還款模式解決了國家助學貸款無擔保、風險高的問題。分期還款并不是短期內還清，而是在學生可以負擔的條件下，進行擔保性質的還款，并且通過該方式，反映學生還款意識。（3）將原來的畢業后還款改變為分期還款，在某一期可以提前觀測出學生還款的意愿是否明顯，便于銀行提早做決策。

3 結論

本文在分析目前國家助學貸款在銀行與學生兩個參與者之間存在的弊端的基礎上，利用博弈理論說明該弊端產生的原因，之后提出改進的國家助學貸款新模式——分期償還模式。該模式旨在通過學生償還小部分貸款，作為最終還款的擔保，最后分析該模式與原模式相比的優勢。旨在為降低我國國家助學貸款的違約率，提高助學貸款質量。

為保證該模式的正常運行，需要從以下幾個方面進行努力：（1）設立相關約束法律，提高政府參與程度。每種模式的順利運作，都需要相關的法律保障。該模式的運行，可以考慮建立拖欠還款的相應懲罰措施，以及設立監督還款機構。（2）健全國家個人信用體系。分期償還的貸款模只是針對國家信用體系不健全情況下的所建立的擔保機制，需要健全的信用體系配合。（3）建立國家擔保制度。對于沒有經濟收入的學生來說，分期還款的擔保機制可能也會存在操作性差的問題，這需要國家在該過程中，承擔部分風險，調動銀行的積極性，減少惜貸現象的發生。

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