網絡銀行箭在弦上阿里騰訊爭搶第一張“入場券”

互聯網大佬們對網絡銀行的熱情可謂倒履相迎。

日前，本刊記者從業內人士處獲悉，騰訊申請銀行的方案獲得廣東省批準后已經上報銀監會待批。不過，騰訊方面對這一說法未有回應。

有意思的是，騰訊網絡銀行的申請挑動了另一巨頭的神經。早些時候，坊間盛傳阿里巴巴正在密謀籌建網絡銀行，但不久后阿里巴巴小微金融集團CEO彭蕾公開否認已經正式提交“設立網絡銀行”的申請。而在騰訊被瘋傳籌備網絡銀行的消息之后，阿里方面又改口稱：當前蘇寧、騰訊申請民營銀行的做法值得借鑒，阿里將視事件進展情況重新思考阿里銀行的可行性。

在外界熱炒騰訊、阿里巴巴介入網絡銀行的背后，是該業務已經成為今秋最火熱的話題。今年7月，國務院發布《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》（金十條），提出要擴大民間資本進入金融業。兩個月后，銀監會宣布擬對2009年頒布的《消費金融公司試點管理辦法》進行修訂，在擬修改的條款中，就包括“允許民間資本創辦消費金融公司”的描述。

在政策的導向之下，民營企業開辦銀行已經開閘，蘇寧銀行股份有限公司就在9月初通過工商注冊核準。后來者的阿里巴巴、騰訊又將在這一領域掀起怎樣的驚濤駭浪？

追風網絡銀行

在外界看來，阿里巴巴的銀行大計，就只差“牌照”這臨門一腳。在此前，有消息言之鑿鑿地稱，擬成立的阿里網絡銀行注冊資本為10億元，提供小微金融服務，業務范圍涉及存款、貸款、匯款等業務。

從支付寶，到阿里小貸，再到幾乎創造了基金界神話的“余額寶”，阿里巴巴的金融之路在10年中走得異常穩健。到如今，阿里的金融帝國涵蓋了支付、小貸、擔保、保險、基金等眾多業務，而一紙銀行牌照，或將成為阿里巴巴接下來的志在必得之物。

相比阿里，騰訊對于網絡銀行的覬覦在最開始時多少有些讓業界意外。但很快，騰訊的“異舉”也得到了業界的肯定。“用戶是市場規模的標準之一，騰訊做銀行的優勢在線上。”電子商務觀察員魯振旺指出。

目前，騰訊擁有超過7億的QQ用戶和近4億的微信用戶，而他們都有可能變現為“騰訊銀行”的客戶。“如果有一天騰訊辦了銀行，這些用戶可能都會來張騰訊的銀行卡。”有業內人士戲言。

此外，騰訊在支付領域雖然無法和阿里巴巴旗下的支付寶相匹敵，但財付通和新版的微信支付，正占用用戶越來越多的現金流和支付行為，產生深度黏性。有觀點就指出：在互聯網支付渠道的作用下，越來越多的用戶已經被捆綁在財付通、微信等產品上。至于手持哪家銀行的卡，這家銀行的網點有多少，對于用戶來說變得無關緊要了。

百度、京東由于在金融領域的布局“道行尚淺”，目前并無籌辦網絡銀行的消息傳出。不過，二者也躍躍欲試地辦起了小貸公司。有上海嘉定區金融辦的知情人士向《IT時代周刊》透露：“這兩家公司的名稱分別為上海百度小額貸款有限公司、京匯（音）小額貸款有限公司。”業內人士認為，待時機成熟，兩家公司申辦網絡銀行并非沒有可能。

傳統銀行的覺醒

騰訊申請網絡銀行的消息自然吸引來眾多業內關注的目光，但大家更感好奇的是傳統銀行將作何反應。也就在此時，另一則消息引來眾人“圍觀”。

9月16日，民生銀行公布其與阿里巴巴的八項合作協議，包括資金清算與結算、信用卡業務、信用支付業務、理財業務合作、直銷銀行業務、信用憑證業務、互聯網終端金融和IT科技等。其中，最為引人注目的是直銷銀行。

根據民生銀行方面的說法，直銷銀行在民生內部被視為獨立銀行，一旦監管機構發放牌照，直銷銀行將從民生銀行中分離出去，成為獨立機構。此外，直銷銀行將強調特定渠道，包括互聯網、移動技術、第三方合作（例如電子商務、第三方支付、電話銀行），不考慮有形渠道。

在歐美，直銷銀行的業務拓展不以實體網點和物理柜臺為基礎。德國的直銷銀行在1965年就已經萌芽，自上世紀90年代互聯網普及之后，直銷銀行的市場份額不斷擴大。到2007年，直銷銀行客戶數就已經占到德國銀行市場份額的四分之一。

作為互聯網普及的產物，直銷銀行被認為是傳統銀行依據自身的金融優勢，結合互聯網技術，形成自己競爭力的重要舉措。就在民生直銷銀行浮出水面之時，北京銀行、中信銀行等商業銀行均表達有過類似設想。

在互聯網金融分析師陳凱看來，從線上來說，布局直銷銀行是銀行應對互聯網金融的一種有益嘗試，這種途徑的優勢在于獲得了互聯網金融的數據和客戶，也打開了銀行業務的新渠道。

長遠的打算

互聯網大佬們躍躍欲試，傳統銀行也如臨大敵，這場互聯網引發的金融戰事將何去何從？

中央財經大學教授郭田勇就表示樂見其成，他認為“阿里和騰訊申辦網絡銀行非常值得期待”。因為無論就其目前擁有的龐大的客戶存量而言，還是就阿里金融的創新能力而言，它們的銀行運營申請一旦獲批，對銀行業態注入的創新能力、帶來的鯰魚效應都將是巨大的，尤其是在對小微客戶的服務能力方面，網絡銀行將對傳統銀行形成巨大的考驗。

值得注意的是，即便阿里們申請的網絡銀行獲批，其離真正的落地還有著相當長的距離。貸幫CEO尹飛指出，網絡銀行與傳統銀行的監管存在很大的不同。傳統大中小銀行經營模式大致相同，銀監會形成了一套成熟的監管體系，但網絡銀行沒有實體分支機構，銀監會在監管上缺乏經驗。因此，即便是銀監會對網絡銀行開閘，也需要相當長的時間來完善配套的規章制度，以引導這一新鮮事物良性發展。

對于傳統銀行而言，網絡銀行的成形只是時日問題，那么，其真的將會對前者造成致命的沖擊嗎？全國人大財經委副主任委員吳曉靈對此并不認同，她表示：網絡銀行不會對銀行造成顛覆性影響。因為互聯網上的金融業務基本上是單項的，無法創造出存款，只是把別人的存款吸納過來。而銀行有存貸匯結合在一起的功能，同時，銀行本身也不斷用互聯網和信息技術來改造自身的業務流程，完成自己所具有特色的業務。

網絡銀行帶來的資本盛宴還將在未來的一段時間里持續發酵，而對于眾多企圖布局這一領域的互聯網企業而言，目前還只是獲得了政策上的進入許可，真正到落地開張營業的那一天還需要不短的時日。而當下，搶得第一張網絡銀行的“入場券”，自然是騰訊和阿里巴巴的當務之急。