互聯(lián)網(wǎng)逆襲 移動(dòng)支付改變生活？

支付寶 聲波傳錢

11月16日，銀泰宣布和支付寶錢包合作。據(jù)了解，支付寶錢包當(dāng)面付的付款方式一種是聲波支付，一種是掃碼支付。

顧客只需要打開支付寶錢包，選擇當(dāng)面付。這時(shí)候，手機(jī)會(huì)發(fā)出咻咻咻的聲音，將揚(yáng)聲器對準(zhǔn)收銀臺安裝的超聲波麥克風(fēng)，確認(rèn)付款整個(gè)過程不過短短幾秒。

而這種支付的方式的一大優(yōu)點(diǎn)是無網(wǎng)絡(luò)的時(shí)候也可以支付。如果遇到聲波無法支付的情況，則可以選擇掃碼支付。

百貨業(yè)擁抱互聯(lián)網(wǎng)

天貓?jiān)?jīng)有個(gè)廣告給我們展示了這樣一個(gè)場景：“華麗但卻空空蕩蕩的商場，不斷運(yùn)轉(zhuǎn)但沒人搭乘的電梯”，似乎在宣判著線下零售百貨業(yè)的未來：有天貓就夠了，還要商場干嘛？雖然是廣告創(chuàng)意，但卻無疑活生生地指出了懸在百貨業(yè)頭上的達(dá)摩克利斯之劍。

面對洶涌襲來的電子商務(wù)，百貨業(yè)能做些什么？銀泰商業(yè)CEO陳曉東表示： “互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，一切經(jīng)濟(jì)、生活、文化、政治都將發(fā)生深刻改變，線上線下不斷融合、聚變，商場消費(fèi)、交易、服務(wù)將是全新而有趣的，企業(yè)必須具備互聯(lián)網(wǎng)思維，理解和擁護(hù)才有未來。”

除了和互聯(lián)網(wǎng)思維接軌，移動(dòng)支付在效率方面優(yōu)勢遠(yuǎn)超傳統(tǒng)支付，也是百貨業(yè)會(huì)選擇支付寶錢包支付的原因之一。只需讓消費(fèi)者掃掃手機(jī)，手續(xù)簡化，省去了找零，還不會(huì)收到假幣。

值得思考的是，利用新的支付手段，百貨業(yè)是否可以整合更優(yōu)的購物流程，提升用戶體驗(yàn)，使得線上用戶回流一部分到線下，從而帶來收益？也許談?wù)撨@一點(diǎn)為時(shí)尚早，零售百貨業(yè)還會(huì)有什么變革手段，產(chǎn)生何種新生力量，我們拭目以待。

支付寶發(fā)力線下業(yè)務(wù)

11月13日，阿里小微金服國內(nèi)事業(yè)群總裁、支付寶錢包負(fù)責(zé)人樊治銘宣布，支付寶錢包將作為獨(dú)立品牌運(yùn)作和發(fā)展。

另一則是消息，12月3日起，用戶在電腦上進(jìn)行支付寶賬戶間轉(zhuǎn)賬，將停用原先的免費(fèi)轉(zhuǎn)賬額度，服務(wù)費(fèi)率進(jìn)行下調(diào)。但是，使用支付寶錢包進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，仍然免收服務(wù)費(fèi)，且免費(fèi)轉(zhuǎn)賬額度無上限。

不少人表示，此舉就是將用戶“趕”到移動(dòng)端，可以看做是其移動(dòng)端戰(zhàn)略全面提速的標(biāo)志。此次支付寶“重返”線下支付，長遠(yuǎn)看來無疑將會(huì)影響整個(gè)線下支付市場。

來自艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)顯示，2012年中國線下收單市場交易總規(guī)模達(dá)到21.7萬億元，其中POS刷卡的交易規(guī)模為21.3萬億元。每筆刷卡的手續(xù)費(fèi)由發(fā)卡行、收單行、銀聯(lián)按“7：2：1”分成，也就是每筆手續(xù)費(fèi)銀行拿大頭，銀聯(lián)拿小頭。

假設(shè)有一天，支付寶錢包能夠代替POS機(jī)，那么銀行的這一部分利益會(huì)被收走，銀聯(lián)的通道作用也被架空，這才是讓銀聯(lián)真正感到恐慌的事情。

支付寶已經(jīng)顯現(xiàn)出大小通吃的態(tài)勢。除了大商戶，對于無數(shù)POS機(jī)無法覆蓋到的小商戶，聲波支付無疑是更好的選擇。據(jù)了解，聲波支付所需感應(yīng)設(shè)備成本在幾十元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)刷卡機(jī)，如此利器，對小連鎖店等小商家頗具吸引力。想想終有一天，去菜場買菜、打車、吃飯，這些目前人們用現(xiàn)金支付的場景全部都可以使用支付寶錢包，那該有多便利。

另有報(bào)道稱，支付寶錢包將推出的手機(jī)直接取現(xiàn)功能，借助銀行ATM設(shè)備，用戶可直接利用手機(jī)進(jìn)行非接觸式取款。此舉使得支付寶繞過銀行卡，全面代替實(shí)體錢包，用以滿足用戶的現(xiàn)金支取剛需。

再設(shè)想一下，未來這個(gè)世界上也許不再有紙幣的存在，任何的支付行為，通過手機(jī)就能實(shí)現(xiàn)交易。從以物易物到以貨幣為媒介的商品交換，從金、銀等貴金屬再到紙幣，人類開始邁向電子貨幣時(shí)代。

支付寶錢包，會(huì)賺錢的錢包

說到支付寶錢包，就不得不提到余額寶。

樊治銘曾經(jīng)表示，支付寶錢包定位于未來的個(gè)人財(cái)富管理，目標(biāo)是替代手上的實(shí)體錢包，“花錢（支付）只是支付寶錢包的一個(gè)功能，此外還能省錢，更能賺錢（通過余額寶投資），這才是支付寶錢包的核心價(jià)值。”

余額寶“T+0”贖回的特性，使得大量難以找到合適投資渠道的零散資金涌入，當(dāng)支付寶用戶使用余額寶投資成為習(xí)慣后，具備了“吸儲”的能力的支付寶，能夠極大提高用戶“黏性”，換來的是其資金量的不斷壯大。

對用戶來說，把錢存在余額寶里，從前，這個(gè)錢只能在淘寶等電子商務(wù)平臺上花，當(dāng)支付寶的觸角進(jìn)一步擴(kuò)張到線下，人們的消費(fèi)行為也隨之不斷擴(kuò)大，形成商家、消費(fèi)者、支付三方面的閉環(huán)。

這種情況下，余額寶很大程度上就替代了活期存款，甚至短期限的銀行存款。此時(shí)，支付寶超越了單純的第三方支付，變成類似銀行卡的電子賬戶系統(tǒng)。支付寶就不單是購買商品的支付工具，而有可能代替銀行的部分傳統(tǒng)個(gè)人業(yè)務(wù)的功能，成為普通用戶未來進(jìn)行資產(chǎn)管理的平臺。

效率才是關(guān)鍵

盡管余額寶的低門檻一直被人笑稱為“絲理財(cái)”，但是其所撬動(dòng)的市場卻相當(dāng)驚人。

數(shù)據(jù)顯示，截至11月14日15：00，天弘增利寶貨幣基金（余額寶）規(guī)模突破1000億元，成我國基金史上首只破千億基金，創(chuàng)造了我國基金業(yè)新的歷史紀(jì)錄。

這個(gè)數(shù)據(jù)背后揭示的意義是，金融不再是“高富帥”們的專屬，互聯(lián)網(wǎng)金融因受眾群體廣泛，資金歸集渠道更加方便，成本更為低廉更具優(yōu)勢，帶動(dòng)了大眾的理財(cái)模式的碎片化轉(zhuǎn)變。

而正是互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，擴(kuò)大了金融的覆蓋范圍，讓這個(gè)融通變得更有效率。加速的金融（資金和價(jià)值）流動(dòng)能夠帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的加速，促進(jìn)價(jià)值轉(zhuǎn)換，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)，產(chǎn)生更多的新價(jià)值，從而促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，在開發(fā)與爭奪這塊新蛋糕的博弈中，無論誰會(huì)取得優(yōu)勢，金融的互聯(lián)網(wǎng)化，是一個(gè)對各方都有利的市場化金融創(chuàng)新，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著不可忽視的正面力量。

動(dòng)了銀行的奶酪？

熱火朝天的“余額寶們”雖然給人們提供了更加多樣化的理財(cái)方式，但離“撬動(dòng)銀行”還很遙遠(yuǎn)。

有銀行人士表示，余額寶所針對的用戶，資金數(shù)額低，流動(dòng)性大，并不是銀行所青睞的客戶。

銀行理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)為5萬，針對的是具有一定投資需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資者，余額寶的投資起點(diǎn)僅為1元，兩者差距較大。可見，余額寶只是“零用錢”理財(cái)工具，同時(shí)為暫時(shí)還沒有能力進(jìn)入銀行理財(cái)市場的小額投資者提供了理財(cái)渠道。

銀行有不少理財(cái)產(chǎn)品的收益率遠(yuǎn)超貨幣基金，余額寶賬戶的收益率和銀行理財(cái)產(chǎn)品相比不具有優(yōu)勢，對目前使用銀行理財(cái)服務(wù)的大客戶缺乏吸引力。支付寶目前也尚未直接連接到大額的理財(cái)產(chǎn)品購買，5萬到百萬的理財(cái)產(chǎn)品，支付寶目前尚無法或沒能力介入，而這塊業(yè)務(wù)恰恰是銀行的重點(diǎn)。因此，銀行根本不擔(dān)心余額寶會(huì)搶走客戶。

所以，目前看來，余額寶突破普通用戶，掌握龐大的巨額交易用戶群體，成為“自金融”平臺，暫時(shí)只是一個(gè)美好愿景。

移動(dòng)支付 看上去很美

現(xiàn)金和銀行卡支付是人們的固有習(xí)慣，移動(dòng)支付還處于市場培育與普及的階段，大部分人群只是處在了解或耳聞的階段，支付寶錢包想要改變?nèi)藗兊挠^念還有很長的路要走。

其次，在移動(dòng)支付中安全性的保障仍然是目前國內(nèi)移動(dòng)支付遇到的瓶頸之一，“安全性差”、“對業(yè)務(wù)不了解”也是消費(fèi)者不使用移動(dòng)支付的重要原因。

盡管移動(dòng)支付增長迅猛，但更多的呈現(xiàn)方式是作為現(xiàn)有支付手段的一種補(bǔ)充，和現(xiàn)金支付和刷卡行為一起，由不同層次構(gòu)成了一個(gè)完整的體系。

移動(dòng)支付最終能否在廣大用戶中普及開來，最終決定權(quán)還要由用戶決定。不管技術(shù)如何發(fā)展，用戶還是會(huì)選擇簡單易用、安全方便的支付方式。