旅游權(quán)內(nèi)涵解析及其保險(xiǎn)保障機(jī)制探討

[摘要]公民旅游權(quán)是基本人權(quán)的重要延伸，是一種綜合性權(quán)利，可分為基礎(chǔ)性旅游權(quán)和消費(fèi)性旅游權(quán)兩大類，旅游保障權(quán)、旅游自由權(quán)、旅游平等權(quán)、旅游資源共享權(quán)、旅游發(fā)展共享權(quán)、旅游消費(fèi)權(quán)和出入境旅游權(quán)等七項(xiàng)權(quán)利。在我國旅游發(fā)展與旅游者權(quán)益保護(hù)亟待加強(qiáng)的情況下，建議通過相關(guān)制度設(shè)計(jì)構(gòu)建全面廣泛的公民旅游權(quán)保障體系，完善我國旅游業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的制度基礎(chǔ)。在保險(xiǎn)制度方面的保障措施主要包括：借助強(qiáng)制保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)提供公民旅游休閑保障，完善保險(xiǎn)制度安排，加強(qiáng)旅游資源保護(hù)，進(jìn)行保險(xiǎn)創(chuàng)新，保障公民旅游自由權(quán)，加強(qiáng)保險(xiǎn)國際合作保障，公民出入境旅游權(quán)等。

[關(guān)鍵詞]旅游權(quán)；內(nèi)涵解析；保險(xiǎn)制度；保障機(jī)制

[中圖分類號(hào)]F59

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

[文章編號(hào)]1002-5006（2013）07-0041-07

1、旅游權(quán)概念界定與相關(guān)研究概述

旅游權(quán)作為一個(gè)新引入的法律概念，應(yīng)明確其內(nèi)涵，這需要借鑒相關(guān)國家和國際組織的定義，并結(jié)合已有研究成果和我國國情進(jìn)行概念界定。

1.1 旅游權(quán)概念的引入

從我國政府工作報(bào)告多次提到的提高人民福祉，到《國民旅游休閑綱要（2013-2020）》提出滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的旅游休閑需求，都與保障公民旅游權(quán)直接相關(guān)。特別是十二屆全國人大常委會(huì)第二次會(huì)議通過的《旅游法》在其總則部分第3條首次規(guī)定了公民旅游權(quán)，即“國家發(fā)展旅游事業(yè)，完善旅游公共服務(wù)，依法保護(hù)旅游者在旅游活動(dòng)中的權(quán)利。”這是我國法律首次引入旅游權(quán)概念，并在《旅游法》相關(guān)條款中設(shè)計(jì)了比較完善的公民旅游權(quán)保障機(jī)制。有必要結(jié)合法定權(quán)利和旅游發(fā)展闡釋公民旅游權(quán)的基本內(nèi)涵，并在此基礎(chǔ)上探討我國公民旅游權(quán)的保障機(jī)制及其發(fā)展完善問題。

1.2 旅游權(quán)概念的國際借鑒

英美等發(fā)達(dá)國家由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，旅游保障機(jī)制比較健全，其公民旅游權(quán)主要涉及旅行自由等方面的權(quán)利，并通過司法判例的形式不斷發(fā)展完善。如在1868年的克蘭戴爾訴內(nèi)華達(dá)州案例中，美國聯(lián)邦最高法院首次確立了“遷徙權(quán)”。1948年12月10日，聯(lián)合國大會(huì)第217A（III）號(hào)決議通過并頒布的《世界人權(quán)宣言》第13條明確規(guī)定了旅游權(quán)，指出“（一）人人有權(quán)在各國境內(nèi)自由遷徙和居住。（二）人人有權(quán)離開任何國家，包括其本國在內(nèi)，并有權(quán)返回他的國家。”2010年歐盟強(qiáng)調(diào)旅游是最新的人權(quán)，并通過政府買單保障部分特需人群的旅游權(quán)。世界旅游組織《旅游權(quán)利法案與旅游者守則》指出，“每個(gè)人都有休息娛樂的權(quán)利，合理限定工時(shí)的權(quán)利，定期帶薪休假的權(quán)利，在法律范圍內(nèi)不加限制地自由往來的權(quán)利，并已在全世界得到承認(rèn)。”

1.3 旅游權(quán)相關(guān)研究概述

旅游權(quán)研究是個(gè)相對(duì)較新的領(lǐng)域，目前國內(nèi)學(xué)界對(duì)旅游權(quán)的研究大致有兩類：一類是從旅游倫理的視角研究旅游權(quán)利，如王德剛從本體論的角度出發(fā)，對(duì)“旅游權(quán)利”的本質(zhì)、內(nèi)涵、特點(diǎn)及實(shí)現(xiàn)途徑進(jìn)行了系統(tǒng)探討，強(qiáng)調(diào)“旅游權(quán)利”實(shí)際包括閑暇權(quán)、娛樂權(quán)、帶薪休假權(quán)和自由旅行權(quán)。夏贊才、劉焱分析了旅游權(quán)利主張的哲學(xué)背景和典章依據(jù)，闡釋了旅游權(quán)利價(jià)值和現(xiàn)實(shí)困境。另一類是從法學(xué)的視角研究旅游權(quán)，如劉紅嬰從人權(quán)和權(quán)利義務(wù)的角度出發(fā)，對(duì)旅游權(quán)的涵義、性質(zhì)及其實(shí)現(xiàn)手段進(jìn)行法理分析，提出其實(shí)現(xiàn)程序和行為規(guī)范。郭志平認(rèn)為，公民旅游權(quán)的主要內(nèi)容包括旅游自由權(quán)、平等權(quán)、資源共享權(quán)和保障權(quán)，提出了公民旅游權(quán)的法律確認(rèn)與保障措施建議。概言之，作為專有的法律概念，有關(guān)公民旅游權(quán)的法律內(nèi)涵及其保障機(jī)制研究還有待深入，特別是從保險(xiǎn)視角開展的研究尚屬空白，本文擬作引玉之磚，以供方家批評(píng)。

1.4 我國公民旅游權(quán)概念界定

我國公民旅游權(quán)的界定既要契合我國的基本國情和旅游業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，又要充分保障公民的旅游休閑權(quán)，滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的旅游休閑需求。基于此，我國公民旅游權(quán)可以有兩種定義方式：一是性質(zhì)界定，即公民旅游權(quán)是指公民在一定時(shí)期內(nèi)離開慣常居住地進(jìn)行休閑娛樂等非營(yíng)利性活動(dòng)的權(quán)利。二是綜合定義，即公民旅游權(quán)是指公民自主自由旅行，進(jìn)行休閑娛樂等非營(yíng)利性活動(dòng)，共享旅游資源，實(shí)現(xiàn)精神享受和自我發(fā)展的權(quán)利。后者更有利于旅游權(quán)保護(hù)機(jī)制研究，本文也在此概念基礎(chǔ)上進(jìn)行闡述。

2、旅游權(quán)內(nèi)涵解析及其現(xiàn)實(shí)約束

旅游行為的復(fù)雜性和多樣性決定了公民旅游權(quán)利的復(fù)雜性和多樣性，公民旅游權(quán)內(nèi)涵非常豐富，大致可分為兩類七項(xiàng)權(quán)利。囿于基本國情和旅游業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，我國公民旅游權(quán)的實(shí)現(xiàn)和保障機(jī)制還存在一定的現(xiàn)實(shí)約束，亟待改進(jìn)和完善。

2.1 基礎(chǔ)性公民旅游權(quán)

2.1.1 旅游保障視角下的旅游保障權(quán)

旅游雖然是旅游者的個(gè)人行為，但其背后卻是國家和社會(huì)的綜合制度保障，主要包括經(jīng)濟(jì)實(shí)力和社會(huì)結(jié)構(gòu)支撐，基礎(chǔ)設(shè)施與公共服務(wù)，閑暇時(shí)間和休閑文化保障等，旅游保障權(quán)即體現(xiàn)為公民要求國家為其旅游休閑需求提供綜合制度保障的權(quán)利。從旅游的視角看，經(jīng)濟(jì)實(shí)力直接體現(xiàn)為居民收入，居民收入和旅游消費(fèi)之間是長(zhǎng)期均衡關(guān)系，居民收入每增加1%，可以使旅游消費(fèi)增加1.144%。中產(chǎn)階級(jí)收入穩(wěn)定，旅游消費(fèi)意愿和消費(fèi)能力都比較強(qiáng)，構(gòu)建以中產(chǎn)階級(jí)為主體的紡錘形社會(huì)是旅游休閑發(fā)展的重要保障。基礎(chǔ)設(shè)施是旅游休閑的物質(zhì)載體，公共服務(wù)是滿足公民旅游休閑需求的基本質(zhì)量保障。閑暇時(shí)間是旅游休閑的重要時(shí)間保障，我國始于1995年的雙休日制度，形成于1999年的“黃金周”長(zhǎng)假制度，2008年調(diào)整后的國家法定節(jié)假日安排，以及同年施行的《職工帶薪年休假條例》規(guī)定，形成了相對(duì)固定的閑暇時(shí)間安排。休閑文化通過影響旅游者的思想直接影響旅游決策和旅游過程，是旅游的內(nèi)在支撐因素。

2.1.2 旅游過程視角下的旅游自由權(quán)

旅游是一種過程性行為，涉及旅游決策、準(zhǔn)備、安排、出游、返程和再次旅游等多種具體行為，包括食、住、行、游、購、娛等多種消費(fèi)行為。每個(gè)具體行為如何實(shí)施完全取決于旅游者的意愿，即旅游者具有完全的旅游自由權(quán)。從權(quán)利內(nèi)容上看，旅游自由權(quán)是指旅游者不受其他因素影響，主要根據(jù)自己和家人的條件、興趣和意愿自主地決定是否旅游、何時(shí)旅游、去何地旅游、以何種形式旅游、是否再次旅游等具體旅游事項(xiàng)。

2.1.3 旅游主體視角下的旅游平等權(quán)

旅游平等權(quán)是指公民所享有的旅游時(shí)不受歧視或其他不平等對(duì)待的權(quán)利，主要內(nèi)涵有三：一是公民旅游時(shí)不分民族、種族、性別、年齡、宗教信仰、教育程度、職業(yè)和家庭收入，一律平等地享有旅游的權(quán)利；二是旅游服務(wù)者不得因旅游者的民族、種族、性別、年齡、宗教信仰、教育程度、職業(yè)和家庭收入差異，給予歧視或其他不平等待遇；三是國家對(duì)公民的旅游權(quán)實(shí)行平等保護(hù)，并對(duì)殘障人士、老年人、青少年和婦女兒童等特殊人群實(shí)行特別保護(hù)。

2.2 消費(fèi)性公民旅游權(quán)

2.2.1 旅游資源視角下的旅游資源共享權(quán)

根據(jù)《馬尼拉世界旅游宣言》，各國的旅游資源同時(shí)由空間、設(shè)施、價(jià)值等組成，是最基本的旅游景觀和歷史、文化遺跡。旅游資源是人類遺產(chǎn)的重要組成部分，各國和整個(gè)國際社會(huì)都有義務(wù)采取必要的保護(hù)措施，并要保護(hù)和保障公民的旅游資源共享權(quán)。旅游資源共享權(quán)是指公民共同享有享用國家旅游資源的權(quán)利，特別是享有享用人類物質(zhì)文化遺產(chǎn)和自然遺產(chǎn)的權(quán)利。旅游資源共享權(quán)主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是國家及其授權(quán)的旅游資源管理者有義務(wù)在保護(hù)好旅游資源的同時(shí)盡可能地向全體公民及入境旅游者開放旅游；二是旅游資源是全人類的共有資源，應(yīng)當(dāng)允許旅游者低價(jià)甚至免費(fèi)享用。

2.2.2 旅游發(fā)展視角下的旅游發(fā)展共享權(quán)

根據(jù)人類需求層次理論，旅游屬于高層次需求，是提高公民自身綜合素質(zhì)，實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值的重要途徑。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)和旅游休閑的發(fā)展，公民有權(quán)利平等、持續(xù)地享受發(fā)展成果。旅游發(fā)展共享權(quán)主要包括兩個(gè)方面：一是當(dāng)代人的旅游發(fā)展共享權(quán)，二是當(dāng)代人和后代人的旅游發(fā)展共享權(quán)。旅游發(fā)展共享權(quán)需要依靠國家和社會(huì)的力量予以保證，并通過旅游規(guī)劃、旅游管理、生態(tài)環(huán)境保護(hù)等方面的制度和措施加以落實(shí)。

2.2.3 國際旅游視角下的出入境旅游權(quán)

公民出入境旅游權(quán)包括我國公民的出入境旅游權(quán)和外國公民到我國的人出境旅游權(quán)兩個(gè)方面，出入境旅游者還依法享受前述平等待遇、資源共享等相關(guān)旅游權(quán)利。目前，我國公民自費(fèi)出境旅游目的地國家或地區(qū)已超過140個(gè)，2012年共接待入境游客1.324億人次，2011年實(shí)現(xiàn)國際旅游（外匯）收入484.64億美元。2011年中國公民出境人數(shù)達(dá)到7025.00萬人次，旅游業(yè)總收入2.25萬億元人民幣。近期，國家批準(zhǔn)北京和上海對(duì)45個(gè)國家的外國人實(shí)行72小時(shí)過境免簽政策，出入境旅游的內(nèi)涵更加豐富。

2.2.4 消費(fèi)視角下的公民旅游消費(fèi)權(quán)

從消費(fèi)的視角看，旅游是融合物質(zhì)消費(fèi)和精神消費(fèi)的綜合性消費(fèi)行為，公民在旅游過程中應(yīng)當(dāng)享有作為消費(fèi)者的相關(guān)權(quán)利，主要是《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》所規(guī)定的消費(fèi)者基本權(quán)利，包括以下八種權(quán)利；一是安全權(quán)，即旅游者在接受旅游服務(wù)時(shí)享有人身、財(cái)產(chǎn)安全不受損害的權(quán)利。二是知情權(quán)，即旅游者享有知悉其接受的旅游服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。三是自主選擇權(quán)，即旅游者享有自主選擇旅游服務(wù)，自主選擇旅游服務(wù)方式，自主選擇提供服務(wù)的旅游經(jīng)營(yíng)者的權(quán)利。四是公平交易權(quán)，即旅游者在接受服務(wù)時(shí)，獲得質(zhì)量保障、價(jià)格合理、計(jì)量正確等公平交易條件，拒絕強(qiáng)制交易的權(quán)利。五是獲得賠償權(quán)，即旅游者因接受服務(wù)受到人身、財(cái)產(chǎn)損害的，享有依法獲得賠償?shù)臋?quán)利。六是獲取知識(shí)權(quán)，即旅游者享有獲得有關(guān)旅游消費(fèi)和旅游消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面知識(shí)的權(quán)利。七是獲得尊重權(quán)，即旅游者在接受旅游服務(wù)時(shí)，享有其人格尊嚴(yán)、民族風(fēng)俗習(xí)慣得到尊重的權(quán)利。八是監(jiān)督批評(píng)權(quán)，即旅游者享有對(duì)旅游服務(wù)以及保護(hù)旅游者權(quán)益工作進(jìn)行監(jiān)督的權(quán)利。

2.3 我國公民旅游權(quán)的現(xiàn)實(shí)約束

2.3.1 基礎(chǔ)性公民旅游權(quán)的現(xiàn)實(shí)約束

在經(jīng)濟(jì)實(shí)力和居民收入方面，由于住房、養(yǎng)老、教育、醫(yī)療等支出巨大或保障不足，經(jīng)濟(jì)實(shí)力和消費(fèi)預(yù)期仍在一定程度上制約著公民的旅游休閑消費(fèi)。在社會(huì)結(jié)構(gòu)方面，當(dāng)前我國社會(huì)結(jié)構(gòu)總體上還是傳統(tǒng)的金字塔形，中等收入階層占總?cè)丝诘谋壤伲焕诼糜螛I(yè)的全面發(fā)展。在基礎(chǔ)設(shè)施方面，各類旅游基礎(chǔ)設(shè)施數(shù)量和質(zhì)量有待提高，而且還不同程度地存在侵占、擠占旅游休閑公共場(chǎng)所和公共資源的現(xiàn)象。在公共服務(wù)方面，旅游公共信息系統(tǒng)尚待完善，安全應(yīng)急管理和應(yīng)急救援管理能力還不能適應(yīng)大規(guī)模出游需要。在閑暇時(shí)間方面，受帶薪休假制度落實(shí)不到位、黃金周集中出游等因素影響，人均出游率和旅游質(zhì)量仍待提高。在休閑文化方面，雖然國民旅游休閑綱要已經(jīng)發(fā)布，但我國傳統(tǒng)文化歷來崇尚節(jié)儉，形成全民性的休閑文化還需假以時(shí)日。在旅游自由方面，現(xiàn)實(shí)中旅行社“倒賣”游客、導(dǎo)游人員強(qiáng)制消費(fèi)等侵害公民旅游自由權(quán)的現(xiàn)象屢見不鮮，公民旅游自由權(quán)還有待進(jìn)一步落實(shí)。在旅游平等方面，旅游服務(wù)企業(yè)及其從業(yè)人員直接或間接侵害旅游者平等權(quán)的現(xiàn)象仍時(shí)有發(fā)生，如旅行社對(duì)老年游客加收費(fèi)用，旅游景區(qū)沒有配套建設(shè)殘障人士專有通道或設(shè)施，旅游飯店禁止某地人或某類人進(jìn)入等。

2.3.2 消費(fèi)性公民旅游權(quán)的現(xiàn)實(shí)約束

在資源共享方面，由于管理體制等方面的原因，部分旅游資源已成為某些地方和個(gè)人坐地生財(cái)?shù)慕輳剑亻_發(fā)輕保護(hù)、重收費(fèi)輕服務(wù)的現(xiàn)象非常突出，無規(guī)劃亂開發(fā)、高票價(jià)高收費(fèi)等已成為阻礙旅游休閑發(fā)展的重要因素。在發(fā)展共享方面，由于地方保護(hù)和部門利益等方面的原因，存在著旅游資源過度開發(fā)和使用，有些甚至是破壞性開發(fā)和使用的現(xiàn)象，甚至形成少部分人受益大部分人受損，當(dāng)代人受益后代人受損的惡性發(fā)展格局。在出入境旅游方面，現(xiàn)行旅游簽證管理制度總體上還有待進(jìn)一步完善，公民出入境旅游權(quán)也有待進(jìn)一步擴(kuò)大，特別是自助出入境旅游安排需要在制度上實(shí)現(xiàn)大的飛躍。在落實(shí)旅游者消費(fèi)權(quán)利方面，雖然各級(jí)政府及其旅游、工商、質(zhì)監(jiān)等相關(guān)部門做了大量工作，也取得了不錯(cuò)的成效，但欺詐欺騙、強(qiáng)買強(qiáng)賣、侵犯人格尊嚴(yán)等侵害旅游者消費(fèi)權(quán)的事件仍時(shí)有發(fā)生，有些甚至是行業(yè)性行為，亟待從制度和體制上進(jìn)行改革、完善和加強(qiáng)。

3、公民基礎(chǔ)性旅游權(quán)利保險(xiǎn)保障機(jī)制探討

雖然公民旅游權(quán)本質(zhì)上屬于私權(quán)利，但“行船跑馬三分險(xiǎn)”，基于旅游行業(yè)特點(diǎn)和我國公民旅游權(quán)的現(xiàn)實(shí)約束，仍需要借助國家公權(quán)力和相關(guān)制度安排全面、廣泛地保護(hù)公民旅游權(quán)。本部分主要從基本保險(xiǎn)制度，特別是體制機(jī)制方面，探討我國公民基礎(chǔ)性旅游權(quán)利的保險(xiǎn)保障問題。

3.1 完善旅游和保險(xiǎn)立法，加強(qiáng)公民旅游權(quán)的保險(xiǎn)法律保障

《旅游法》在第56條規(guī)定了旅游經(jīng)營(yíng)者責(zé)任保險(xiǎn)，即國家根據(jù)旅游活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)程度，對(duì)旅行社、住宿、旅游交通以及高空、高速、水上、潛水、探險(xiǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)旅游項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng)者分類實(shí)施責(zé)任保險(xiǎn)，但這尚不足以完全滿足旅游業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)保障要求。建議將來在《旅游法》修改時(shí)，要考慮在旅游經(jīng)營(yíng)和旅游服務(wù)合同、旅游安全、旅游監(jiān)管、旅游者及其權(quán)利救濟(jì)等相關(guān)內(nèi)容中適當(dāng)增加旅游保險(xiǎn)的內(nèi)容，特別是要細(xì)化規(guī)定，通過可操作性強(qiáng)的保險(xiǎn)制度安排保護(hù)公民的旅游保障權(quán)、旅游自由權(quán)和旅游平等權(quán)。同時(shí)，在修訂《保險(xiǎn)法》時(shí)也要考慮旅游保險(xiǎn)的特殊性及其適用問題，尤其注意要在強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)、旅游資源保險(xiǎn)、旅游安全保險(xiǎn)等方面要和《旅游法》實(shí)現(xiàn)有機(jī)銜接。同時(shí)，在《旅游法》和《保險(xiǎn)法》相關(guān)旅游保險(xiǎn)規(guī)定的基礎(chǔ)上，制定和完善相關(guān)行政法規(guī)、地方法規(guī)、行政規(guī)章和規(guī)范性文件，細(xì)化優(yōu)化旅游保險(xiǎn)管理規(guī)定和操作規(guī)范，形成上下位法相互銜接、各類旅游風(fēng)險(xiǎn)全面涵蓋的公民旅游權(quán)保險(xiǎn)保障法律法規(guī)體系。

3.2 完善社會(huì)保險(xiǎn)制度，優(yōu)化公民旅游保障權(quán)

目前，二元結(jié)構(gòu)社會(huì)狀態(tài)下，我國社會(huì)保險(xiǎn)制度主要提供基本保障，對(duì)公民旅游權(quán)的保障作用并不是其主要目標(biāo)，所以其制度設(shè)計(jì)上并沒有特別考慮旅游權(quán)的保障問題。社會(huì)保險(xiǎn)是公民旅游權(quán)最重要的經(jīng)濟(jì)保障手段之一，建議從以下幾個(gè)方面著手改進(jìn)、完善和優(yōu)化：一是從根本上改變差別化的社會(huì)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，改革城鎮(zhèn)職工的社會(huì)保險(xiǎn)制度，提高城鎮(zhèn)職工社保水平，實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)職工和事業(yè)單位員工社會(huì)保險(xiǎn)待遇統(tǒng)一化，并探索適合我國國情的公務(wù)員和農(nóng)民社會(huì)保險(xiǎn)制度。二是實(shí)行同工同保制度，如對(duì)實(shí)行勞務(wù)派遣用工人員實(shí)行與正職員工同樣的社會(huì)保險(xiǎn)待遇，提高2700萬勞務(wù)派遣用工人員的經(jīng)濟(jì)收入和社會(huì)保障水平。三是構(gòu)建三位一體的養(yǎng)老保險(xiǎn)框架體系，實(shí)行社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)為核心，企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人儲(chǔ)蓄性商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為補(bǔ)充的綜合性基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，保障退休人員的生活消費(fèi)水平，保障其旅游休閑需求。四是對(duì)殘疾人員、孕期婦女、高齡退休人員等特殊人員實(shí)行特別的社會(huì)保險(xiǎn)保障制度，提高特需人員的社會(huì)保障水平和旅游休閑消費(fèi)能力。五是優(yōu)化基本醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn)制度，穩(wěn)定居民收入和支出預(yù)期，提高其旅游休閑消費(fèi)意愿和能力。

3.3 創(chuàng)新家庭和個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度，保障公民經(jīng)濟(jì)實(shí)力

目前，我國大部分家庭對(duì)家財(cái)險(xiǎn)和個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)重視不夠，投保險(xiǎn)種主要集中在火災(zāi)險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)種上，投保比例和投保金額都明顯偏低，需要改變保險(xiǎn)理念，加大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)密度，增強(qiáng)家庭和個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控能力，從而提高公民旅游休閑經(jīng)濟(jì)保障能力。一是創(chuàng)新財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，研發(fā)適合居民家庭和個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如健康保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等醫(yī)療保險(xiǎn)等。二是完善投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品，優(yōu)化財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，提高居民和家庭財(cái)產(chǎn)增值和穩(wěn)定水平，擴(kuò)大消費(fèi)如優(yōu)化分紅保險(xiǎn)制度、創(chuàng)新個(gè)稅遞延型保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品。三是支持部分保險(xiǎn)公司實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，專注于家財(cái)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)覆蓋范圍，提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量和投保、理賠便利度。

3.4 加強(qiáng)旅游保險(xiǎn)監(jiān)督管理，提高旅游保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量

保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介等保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體，利潤(rùn)是其最基本的追求，要發(fā)揮保險(xiǎn)的公民旅游權(quán)保障作用，除了完善前述相關(guān)制度安排外，還要建立有效的制度落實(shí)監(jiān)管機(jī)制。從保險(xiǎn)監(jiān)管的視角看，目前應(yīng)集中做好以下監(jiān)管工作：一是制定相關(guān)的旅游保險(xiǎn)監(jiān)管行政規(guī)范，用法律法規(guī)引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。二是根據(jù)需要安排專門人員或?qū)ｉT機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)旅游保險(xiǎn)監(jiān)管工作，或者協(xié)調(diào)旅游、保險(xiǎn)、工商等相關(guān)部門建立旅游保險(xiǎn)聯(lián)合執(zhí)法機(jī)構(gòu)，優(yōu)化旅游保險(xiǎn)行政監(jiān)管。三是賦予保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相應(yīng)的旅游保險(xiǎn)行業(yè)管理職責(zé)，并建立保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與旅游行業(yè)協(xié)會(huì)的合作機(jī)制，共同推進(jìn)旅游保險(xiǎn)工作。

3.5 加強(qiáng)旅游保險(xiǎn)宣傳，提高旅游保險(xiǎn)的認(rèn)同度和接受率

我國旅游保險(xiǎn)沒有實(shí)行專門的行業(yè)準(zhǔn)入資格管理，相關(guān)旅游保險(xiǎn)的險(xiǎn)種也多達(dá)上百種，但除了差強(qiáng)人意的旅行社強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)外，其他旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展情況遠(yuǎn)不能適應(yīng)旅游業(yè)的發(fā)展需要，宣傳不到位，保險(xiǎn)意識(shí)薄弱是其中一個(gè)重要原因。筆者認(rèn)為，可以從以下幾方面加強(qiáng)旅游保險(xiǎn)宣傳，提高旅游保險(xiǎn)的認(rèn)同度和接受率：一是規(guī)定或要求旅行社、旅游景區(qū)等旅游企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過程中做好旅游保險(xiǎn)的宣傳推廣工作，如建立強(qiáng)制性的旅游風(fēng)險(xiǎn)告知制度，強(qiáng)制要求旅游企業(yè)向特定旅游者告知旅游風(fēng)險(xiǎn)，并向咨詢或簽約的旅游者介紹旅游安全和旅游保險(xiǎn)知識(shí)。二是對(duì)導(dǎo)游等實(shí)行資格管理的部分旅游從業(yè)人員加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)培訓(xùn)，并根據(jù)需要在旅游行業(yè)資格考試或考核時(shí)考查旅游保險(xiǎn)知識(shí)。三是支持保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理公司和其他保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開展旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，擴(kuò)大旅游保險(xiǎn)宣傳。四是鼓勵(lì)旅游管理部門、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的官方網(wǎng)站、官方微博通過設(shè)立旅游保險(xiǎn)專欄，建立與相關(guān)保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站鏈接等多種途徑宣傳旅游保險(xiǎn)。五是探索外交部門和旅游部門在加強(qiáng)出入境旅游合作中的保險(xiǎn)合作新形式，通過簽證管理、領(lǐng)隊(duì)管理等途徑宣傳旅游保險(xiǎn)。六是旅游、保險(xiǎn)等相關(guān)機(jī)構(gòu)和企業(yè)要加強(qiáng)與各類新聞媒體的合作，通過現(xiàn)代傳媒、出版物宣傳旅游保險(xiǎn)知識(shí)，提高旅游者對(duì)旅游保險(xiǎn)的認(rèn)同度。

4、公民消費(fèi)性旅游權(quán)利保險(xiǎn)保障機(jī)制探討

旅游者的旅游消費(fèi)主要是服務(wù)性消費(fèi)，旅游服務(wù)質(zhì)量直接影響旅游者的旅游休閑感受，從而影響旅游行業(yè)發(fā)展。良好的保險(xiǎn)保障制度安排有助于保證和提高旅游服務(wù)質(zhì)量，是實(shí)現(xiàn)公民旅游權(quán)，特別是公民消費(fèi)性旅游權(quán)利，促進(jìn)旅游行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的必要條件之一。

4.1 優(yōu)化旅游資源財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度，滿足公民旅游資源共享需求

旅游吸引物等旅游資源是旅游企業(yè)生存和發(fā)展的根本要素，也是公民旅游權(quán)的重要載體，建議結(jié)合我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度現(xiàn)狀，從以下方面著手創(chuàng)新和優(yōu)化我國旅游資源財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度：一是實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn)相結(jié)合的旅游資源保險(xiǎn)制度，擴(kuò)大旅游資源的保險(xiǎn)覆蓋范圍和保險(xiǎn)保障水平。二是培育發(fā)展重點(diǎn)旅游資源保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)，特別是文化遺產(chǎn)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)，實(shí)行中介機(jī)構(gòu)代理承保、安全監(jiān)管和代理理賠等專業(yè)管理，以專業(yè)保險(xiǎn)提高旅游資源安全水平。三是完善火災(zāi)保險(xiǎn)等傳統(tǒng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度，設(shè)計(jì)針對(duì)旅游資源的專項(xiàng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高旅游資源保險(xiǎn)保障水平。四是探索創(chuàng)新地震、雷電等自然災(zāi)害等保險(xiǎn)品種，研發(fā)文化遺產(chǎn)特種保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)和促進(jìn)保險(xiǎn)對(duì)旅游資源的特別保障。五是將重要旅游資源保險(xiǎn)納入再保險(xiǎn)體系，集合保險(xiǎn)行業(yè)力量，提高對(duì)旅游資源的保險(xiǎn)保障能力。

4.2 完善旅游者安全保險(xiǎn)制度，以安全保障促旅游發(fā)展

安全是公民旅游權(quán)的最重要基礎(chǔ)，也是旅游者進(jìn)行旅游選擇的主要考量因素之一，交通意外保險(xiǎn)等我國現(xiàn)有涉及旅游者安全的相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品大都不是為旅游者單獨(dú)設(shè)計(jì)的，而且也沒有考慮到旅游的綜合性和特殊性。建議引導(dǎo)和鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司結(jié)合旅游特點(diǎn)，研發(fā)新的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，完善旅游者保險(xiǎn)制度，提高公民旅游自由保障水平。一是實(shí)行旅游綜合保險(xiǎn)保障，如開發(fā)旅游交通綜合保險(xiǎn)，對(duì)旅游者乘坐旅游汽車、火車、輪船和飛機(jī)等各類交通工具提供綜合性的人身意外傷害保險(xiǎn)，或者開發(fā)旅游綜合意外傷害保險(xiǎn)，對(duì)旅游者在旅游過程中的食、住、行、游、購、娛等消費(fèi)行為提供綜合性的保險(xiǎn)保障。二是創(chuàng)新旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品品種，優(yōu)化旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，如實(shí)行綜合保險(xiǎn)和單項(xiàng)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任可選性保險(xiǎn)產(chǎn)品，以及開發(fā)針對(duì)度假旅游、自助旅游、自駕旅游、探險(xiǎn)旅游和老年旅游等特種旅游的保險(xiǎn)產(chǎn)品，研發(fā)和完善針對(duì)出境旅游的救援保險(xiǎn)產(chǎn)品等，實(shí)現(xiàn)旅游保險(xiǎn)對(duì)食、住、行、游、購、娛的全方位覆蓋。三是創(chuàng)新旅游保險(xiǎn)營(yíng)銷機(jī)制，優(yōu)化旅游保險(xiǎn)銷售渠道，除了傳統(tǒng)的旅行社代銷、旅游景點(diǎn)代銷、機(jī)票銷售點(diǎn)代銷和網(wǎng)上銷售外，還可以開發(fā)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)銷售、代理機(jī)構(gòu)代銷、銀行代銷、報(bào)紙銷售、卡片銷售和信函銷售等新的銷售形式，也可以借鑒山西等省經(jīng)驗(yàn)，在全國推行旅行社責(zé)任險(xiǎn)等旅游強(qiáng)制保險(xiǎn)統(tǒng)保制度安排，提高旅游保險(xiǎn)覆蓋率。四是優(yōu)化旅游保險(xiǎn)銷售模式，如借鑒香港旅游保險(xiǎn)代理人制度經(jīng)驗(yàn)，探索建立有中國特色的旅行社和導(dǎo)游人員代理銷售旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品等新的旅游保險(xiǎn)銷售模式。五是靈活設(shè)計(jì)各類旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品生效（使用）范式，如試行一次銷售全年適用，或者提前購買，電話、短信或網(wǎng)絡(luò)通知啟用等新型旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品生效范式。六是提高旅游保險(xiǎn)保障水平，如提高保險(xiǎn)金額，擴(kuò)大保險(xiǎn)賠償范圍，加快保險(xiǎn)賠付速度等，以旅游安全促進(jìn)旅游行業(yè)發(fā)展。

4.3 完善旅游企業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)制度，提高對(duì)旅游者的保障水平

旅游者和旅游企業(yè)的權(quán)利義務(wù)是對(duì)等的，明確或擴(kuò)大旅游企業(yè)的義務(wù)就是明確或擴(kuò)大旅游者的權(quán)利，從保險(xiǎn)的視角看，可以進(jìn)一步完善旅游企業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)制度，保障公民的旅游權(quán)利。一是在原來的旅行社責(zé)任保險(xiǎn)基礎(chǔ)上，進(jìn)一步擴(kuò)大強(qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)的參保旅游企業(yè)范圍，近期要盡快涵蓋旅行社、旅游承運(yùn)人、旅游景點(diǎn)、旅游娛樂場(chǎng)所、旅游飯店和旅游購物商店等經(jīng)營(yíng)主體。二是改革旅游企業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)制度，提高保險(xiǎn)金額，優(yōu)化理賠程序，實(shí)行旅游企業(yè)無責(zé)墊付制度等。三是改革旅行社質(zhì)量保證金制度，試行質(zhì)量保證金與旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的有機(jī)結(jié)合，如將部分質(zhì)量保證金轉(zhuǎn)為投保責(zé)任險(xiǎn)，擴(kuò)大責(zé)任險(xiǎn)的承保范圍和賠償金額。四是引入保險(xiǎn)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，完善旅游保險(xiǎn)服務(wù)，如由保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)代理旅游企業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，代理墊付。五是探索建立旅游保險(xiǎn)與旅游遇險(xiǎn)救援的協(xié)作機(jī)制和協(xié)調(diào)機(jī)制，特別是要提高旅游意外傷害的救援救助和醫(yī)療救治保障水平，滿足旅游者的多樣化旅游需求，促進(jìn)旅游新業(yè)態(tài)發(fā)展。

4.4 建立健全出入境旅游保險(xiǎn)體系，保障公民出入境旅游權(quán)

出入境旅游風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，但目前其保險(xiǎn)保障卻較境內(nèi)旅游為弱，保險(xiǎn)體系不夠健全是重要原因。要適應(yīng)我國公民出入境旅游快速發(fā)展的需要，建議從以下方面著手建立健全出入境旅游保險(xiǎn)體系：一是制定扶持政策，鼓勵(lì)和支持國內(nèi)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理公司等保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在境外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，拓展旅游保險(xiǎn)等相關(guān)業(yè)務(wù)。二是支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在我國公民出境旅游主要目的地國家或地區(qū)設(shè)立境外代理機(jī)構(gòu)，重點(diǎn)做好公民出境旅游保險(xiǎn)理賠等相關(guān)服務(wù)。三是加強(qiáng)旅游和保險(xiǎn)監(jiān)管合作，如借鑒英國外交部的“行前須知”運(yùn)動(dòng)安排，加強(qiáng)外交、旅游部門和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)間的合作，提高旅游者出入境旅游安全和保險(xiǎn)意識(shí)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)出入境旅游保險(xiǎn)中存在的問題，并依法處罰。四是借鑒新加坡的“旅安”旅行保險(xiǎn)計(jì)劃，研究制訂我國統(tǒng)一的出入境旅行保險(xiǎn)計(jì)劃，聯(lián)合有救援能力的商業(yè)公司或醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)出入境旅游實(shí)行全方位保險(xiǎn)救援安排，至少要包括以下保障：全天候快速救援熱線電話、緊急救援服務(wù)、足額救援費(fèi)用、保險(xiǎn)公司預(yù)付醫(yī)療救護(hù)費(fèi)用、回國救治費(fèi)用保障和行李遺失賠償?shù)取?/p>

說明：本文于2013年3月28日根據(jù)外審專家的意見進(jìn)行了修改，并參照2013年4月25日第十二屆全國人大常委會(huì)第二次會(huì)議通過的《旅游法》相關(guān)條款作了個(gè)別調(diào)整。