中國農村民間金融發展問題及對黑龍江墾區金融制度創新的啟示

摘 要：中國及黑龍江墾區農村金融體系中，民間金融都占有很大的比重，對中國及區域農村經濟的發展促進作用巨大，但現實中民間金融的發展還存在機制不完善、信用不規范等問題，嚴重影響了農村金融對農村經濟進一步發展的促進作用。通過對中國農村民間金融發展的現狀及問題的分析，為黑龍江墾區農村金融制度創新提供啟示。

關鍵詞：農村金融；民間金融；黑龍江墾區；金融制度創新

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）28-0160-02

一、中國農村民間金融發展現狀

根據清華大學中國農村金融發展項目組的調查結果顯示農戶借貸的主要來源：一是信用社，占借款總額的 35.62%；二是親友鄉親借款，占到借貸總額的54.49%，由此可見，中國農村正規金融和非正規金融在農村金融市場上平分秋色。伴隨著經濟的發展，民間非正規金融的形式呈現多樣化特點，當前的主要形式包括私人借貸、合會、地下錢莊，集資甚至高利貸等。農村民間金融組織形式豐富多樣，既有以一對一為主要特征的分散型民間金融活動、比如私人借貸、企業間借貸。 又有以一對多為主要特征的集中型民間金融活動，比如合會 、集資和農村合作基金會等，以及依法成立的非金融機構開展的融資活動。比如典當行、擔保機構和房產中介機構等。

二、中國農村民間金融存在的主要問題

（一）農村民間金融信用不規范

農村民間金融活動一般基于共同的血緣、親緣、地緣和業緣關系，融資雙方比較了解，與融資相關的信息極易獲得，能相對有效地克服信息不對稱問題。但是這種狹小的信用圈只是農村民間金融在一定社會歷史條件下的選擇，隨著農村經濟的發展和農村資金缺口的持續增大，農村民間金融組織必然會逐步向外部拓展信用圈。信用圈的擴大則會加重借貸活動中的信息不對稱問題，導致農村民間金融中的相當一部分信用活動不規范。其中信用欺詐就是農村民間金融信用不規范的一個突出表現。

（二）農村民間金融的運行機制不規范

1.農村民間金融的組織機構不規范。農村民間金融的組織方式是沒有辦公場所，沒有專門機構和專職人員，沒有在主管部門備案登記，這就是學術界為何將農村民間金融稱為草根金融。農村民間組織中的這些不規范行為都應該是引起我們重視的，一旦在經營過程中出現問題發生資不抵債，容易造成當事人逃避法律的制裁，不利于保護存款人的利益。

2.農村民間金融市場的日常經營運轉不規范。我們知道金融行業是對智力需求比較高的，對風險控制是比較嚴格的。農村民間金融的草根性就注定其缺乏智力、人才的支撐，那么其在日常資金供給、風險控制等等方面肯定是無法科學合理的管控，高息攬存，盲目貸款。

3.防范風險手段不規范，金融風險積聚。農村民間金融組織在規避信貸風險時，采用的方法一般是提高利率水平，以高利率約束風險的發生，幾乎沒有采用提取存款準備金和呆賬準備金的風險管理方法。而當借款者出現還款危機時，貸款者和所有者常常會選擇采用暴力等非正常的方式私下解決糾紛，卻很少會求助政府的力量和法律。

（三）農村民間金融自發無序發展給國家和個人都造成不利影響

1.民間金融的高彈性利率會加重經營者負擔，助長高利貸行為。許多企業或個體戶從民間所借資金利率水平一般都比較高，比銀行同期利率高3～4倍。過高的利率水平，加重了經營者的財務負擔，形成惡性循環，不利于民間借貸資金主要使用者—民營經濟和個體經濟的健康發展。

2.民間借貸容易誘發債務糾紛且難以得到法律的保障。由于民間借貸不規范，如無借據、缺乏擔保、沒有約定利率、還款時間、違約責任等，如果借款人喪失誠信，賴賬不還，極易引發經濟糾紛。當發生債務糾紛時由于農村民間金融的操作程序的簡單不規范沒有足夠的證據去幫助受害方通過法律途徑去維護自己的合法權益。

3.農村民間金融的不科學發展影響到國家的宏觀調控。民間借貸大都是在資金需求緊張迫切而銀行無法解決的情況下發生，基本上是一個賣方市場，利率水平通?；卟幌?，影響央行對利率的調控，給社會安定和經濟發展帶來不穩定因素。

三、中國農村金融發展對黑龍江墾區農村金融制度創新的啟示及借鑒

（一）明確民間金融的合法地位

民間金融的規范化發展首先需要民間金融地位的確立。提高民間金融的地位，要從改變對民間金融的固有觀念和明確民間金融合法身份兩個方面出發。一是改變對民間金融的固有觀念。對民間金融的認識，有一點應該澄清，即民間金融不等于非法金融。二是確立民間金融的合法地位。在改變對民間金融觀念的基礎上，從法律層面上正式承認民間金融，是促進民間金融發展的當務之急。

（二）規范民間金融發展的制度

有關部門要抓緊制定管理辦法，引導農戶發展資金互助組織，規范民間借貸。由此可見，我們現在要討論的并不是要不要民間金融的問題，而是怎樣建立、監管、規范民間金融，使其享受“國民待遇”的問題。應該從完善民間金融的市場準入制度、確立合理的產權制度、完善民間金融法制建設等方面全面創新農村民間金融制度，給民間金融的發展提供制度和法律上的保障。

（三）改變政府的角色定位

民間金融自身存在的一些弊端為政府介入奠定了基礎，但過多的政府介入又抑制了民間金融的發展，這就要求解決好政府的角色定位問題或者說政府與市場的關系問題，保證政府的介入行為是恰當而有效的。當前決策的基點應在于兩方面：一是政府對民間金融要有正確的態度，不僅僅看到民間金融本身存在的風險，更要看到民間金融這種制度存在的合理性。二是積極轉變監管理念，構建“服務型監管體系”。政府要積極鼓勵民間金融活動，依法將其納入監管體系，在對其業務進行指導和監管的同時，提供業務咨詢和引導服務。

（四）加強民間金融的監管立法工作

第一，完善民間金融監管立法。在民間金融合法化的同時，需要監管法制建設同步跟進。第二，實施分類監管政策。實際上，同樣作為民間金融組織，由于規模、業務范圍、財務狀況和資質水平等方面的不同，其風險水平也存在巨大差異。因而，監管當局應將它們劃分成不同的類別，區別對待，確立合適的標準然后有針對性地實施分類監管。第三，完善民間金融信息監測制度。監管部門應該及時掌握民間金融的規模和利率，通過農村金融監管組織定期采集民間金融活動的有關數據，及時掌握民間金融活動的資金量、利率水平、交易對象，為有關部門制訂宏觀經濟政策提供數據支持。第四、構建民間金融的行業自律制度。從民間金融的發展歷程來看，行業自律在輔助政府監管民間金融的過程當中發揮了重要作用。從民間金融的特性來看，基于一定的親緣、血緣、地緣發展而成，民間金融活動的參與各方通過非正式的信用約束往往比政府監管更有效率。

（五）推進民間利率市場化改革

民間利率市場化有三方面的好處：其一，有助于抑制農村資金“城市化”的傾向，使原來“逃離”農村市場的資金回到農村，相應地降低農村融資活動的利率水平。其二，可以引導部分民間金融“浮出水面”，向規范化、合法化方向發展。其三，增強農村金融機構的盈利水平，使其能夠做到可持續發展。

（六）提高參與者的綜合素質

規范黑龍江墾區民間金融發展是為了更好地促進墾區農業經濟發展，造福廣大城鄉人民，而農民在黑龍江墾區民間金融發展中也扮演著重要角色。應該從提高農民教育素質、加強農民法制教育、提高農民的金融素質等方面全面提高農民綜合素質和技能，保證民間金融健康發展。

參考文獻：

[1] 佘傳奇，趙鑫.當前中國農村民間金融發展現狀、問題及對策[J].特區經濟，2011，（9）：176-177.

[2] 賈婧.從制度變遷看民間金融制度安排[J].法制與社會，2006，（7）：47-52.

[3] 張友良.重構農村金融體系，促進新農村建設[J].湖南行政學院學報，2006，（6）：46-50.

[4] 吳蘭.推進中國農村民間金融規范發展的策略選擇[J].青海師范大學學報，2013，（3）：15-18.

[5] 安彩英.中國農村民間金融制度的缺陷與重構[J].農業經濟，2013，（4）：95-97.

[6] 張燕.關于農村民間金融法律規制的思考——以“軟法”之治為視角[J].金融理論與實踐，2008，（8）：12-18.

[7] 韓長江.美國城市合作社掠影[J].中國合作經濟，2004，（7）：32-33.

[8] 姜旭朝，丁呂鋒.民間金融理論分析：范疇、比較與制度變遷[J].金融研究，2004，（8）：100-111.

[9] 胡必亮.關于促進中國農村民間金融健康發展的幾點意見[J].中國經貿導刊，2007，（3）：45.

[10] 張建君.中國農村金融制度建設的現狀、難題及改革措施[J].甘肅理論學刊，2012，（3）：135-142.

[責任編輯 吳明宇]

收稿日期：2013-06-19

基金項目：黑龍江省農墾總局“基于金融生態視角的墾區金融結構優化路徑選擇研究”項目（HNK11A-14-02）

作者簡介：劉野（1980-），男，黑龍江綏化人，講師，碩士，從事經濟管理研究；石巒（1979-），女，黑龍江齊齊哈爾人，講師，碩士，從事會計學研究。