“未富先老”催熱養老保險

01. 傳統型養老險

預定利率確定，一般在2.0%至2.4%。從什么時間開始領養老金，領多少錢，都是投保時就可以明確選擇和預知的。

優勢：回報固定。在出現零利率或者負利率的情況下，也不會影響養老金的回報利率。比如在20世紀90年代末期出售的一些養老產品，按照當時的利率設計的回報，回報率達到10%。

劣勢：很難抵御通脹的影響。因為購買的產品是固定利

率的，如果通脹率比較高，從長期來看，就存在貶值的風險。

適合人群：比較保守，年齡偏大的投資人。

02. 分紅型養老險

通常有保底的預定利率，但這個利率比傳統養老險稍低，一般只有1.5%至2.0%。分紅險除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利獲得。

優勢：收益與保險公司經營業績掛鉤，理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對養老金的威脅，使養老金相對保值甚至增值。

劣勢：分紅具有不確定性，也有可能因該公司的經營業績不好而使自己受到損失。要挑選一家實力強、信譽好的保

險公司來購買該類產品。適合人群：理財比較保守，不愿意承擔風險，容易沖動消費，比較感性的投資人。

03. 萬能型壽險

這類產品在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進入個人投資賬戶，有保證最低收益，目前一般在1.75%至2.5%，有的與銀行一年期定期稅后利率掛鉤，有不確定的“額外收益”。

優勢：萬能險的特點是下有保底利率，上不封頂，每月公布結算利率，目前大部分為5%至6%，按月結算，復利增長，可有效抵御銀行利率波動和通貨膨脹的影響。

劣勢：存取靈活是優勢也是劣勢，對儲蓄習慣不太好、自制能力不夠強的投資人來說，可能最后存不夠所需的養老金。

適合人群：比較理性，堅持長期投資，自制能力強的投資人。

04. 投資連結保險

也叫“基金的基金”，是一種長期投資的手段，設有不同風險類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。不設保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由客戶全部自負。

優勢：以投資為主，兼顧保障，由專家理財選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉換，以適應資本市場不同的形勢。只要堅持長線投資，有可能收益很高。

劣勢：是保險產品中投資風險最高的一類，如果受不了短期波動而盲目調整，有可能損失較大。

適合人群：比較年輕，能承受一定的風險，堅持長期投資理念的投資人。中國正在進入老年化社會，如何養老成為日益緊迫的社會和經濟問題。16日召開的國務院常務會議，明確了深化改革加快發展養老服務業的任務措施，要把養老產業打造成朝陽產業。受此消息影響，各種養老保險產品的優劣也引發熱議。目前市場上可覆蓋養老需求的保險產品主要有以下四種，但又各不相同