日本壽險史概覽

日本壽險業雖然起步較歐美稍晚，但經過100多年的發展，19世紀80年代已成為世界壽險業最發達的國家。上個世紀90年代市場規模一直居世界首位，但在1999年被美國超越，排名居世界第二位，占世界份額的26.4%，相比排名第三的英國多出2倍多。

多元化并存

日本壽險市場的主要險種從普通養老保險（即兩全保險）到多倍型付定期養老保險（即普通養老保險加多倍的定期死亡保險），再發展成終身保險、終身保險附加定期死亡保險、年金保險，從而適應被保險人少交保費，同時又能得到更多保障的市場需求。

20世紀80年代，日本社會進入了老齡化時代，帶有儲蓄功能的個人年金保險和終身保險越來越受重視，付定期養老保險則開始萎縮。到了1992年，付定期養老保險的市場占有率降至11.4%，終身保險的市場占有率達23.7%，個人年金保險的市場占有率達16.1%。這樣，保費較低的終身保險、終身保險附加定期死亡保險和帶有儲蓄功能的年金保險取代了付定期養老保險，成為該時期壽險市場的主要商品。

從1982年起，壽險公司相繼推出了醫療保險。從此，日本壽險市場進入了商品多元化時代。最近的新商品有三大疾病保障保險和生前給付附加險。兩者都是為適應人們“保險應在生存時受益”這種生前給付需求適時推出的新型人壽保險。

三大疾病保障保險不僅在死亡時，而且在確診患癌癥、急性心肌梗塞、腦中風這三大疾病時就可領取與死亡保險金同額的保險金。生前給付附加險是附加在附加定期終身保險等主力商品上，只要確診被保險人只有6個月余生命時，就可以提前領取死亡保險金的全部或部分。這一附加險無須繳納保費，不僅新簽保單可以附加，老保單也可以中途附加。

作為今后的發展動向，附加定期終身保險毫無疑問地會取代附加定期兩全保險的地位。今后以20～30歲年齡段的客戶為銷售重點的商品也會越來越多，并通過把面向年輕人的商品作為主險，附加各種附加險，如：女性疾病附加險、門診附加險、護理附加險、癌癥附加險、年金附加險、生前給付附加險等，提高保單附加價值的方法完善商品。

而部分保險公司推出風險細分型的“優良體保險”。該險種是在以往的壽險承保條件之上進一步增設嚴格的健康條件，設定“優良體”，符合“優良體”條件的被保險人可以以更優惠的保費投保。

1996年起，各保險公司可以自行規定保險分紅。1999年4月起各大壽險公司可以自行規定費率，對投保多的客戶提供價格優惠服務。日本生命保險公司在1999年4月成功地推出了“保險賬戶”。該制度是將保戶家庭投保該公司的若干張保單，統歸在戶主的名下，進行統一管理，并給予各種優惠服務。

此外，有些公司還通過保險直銷來（如通訊販賣等）降低成本，低價將商品投入壽險市場。為了進一步適應顧客的多樣化需求，各壽險公司正在努力地進行改進商品和完善服務。

經歷衰退期

目前，人壽保險已經深入日本的國民生活，日本的人壽保險業已經達到一個非常發達的階段。1996年，日本壽險公司的保費收入為29.4萬億日元，個人壽險新增加合同1219.8萬件，當年市場上的主要個人壽險險種及占新增加合同件數的比重為：終身保險附加定期死亡保險23.1%；疾病保險18.0%；定期死亡保險155.5%；兩全保險11.3%；終身保險8.3%。

但是，自1990年泡沫經濟崩潰后，日本國內由于利率降低、日元升值。尤其是從2000年至2001年，日本壽險保費收入的增長率為負3.9%，比起呈現活力的英國、法國、西班牙等國的人壽保險市場，其成長的失速非常顯眼。

同時，保險的簽約數也自1997年以來一直趨于下降，今后隨著少子、高齡化、經濟發展基礎環境的不斷惡化，可以說日本的人壽保險業將進入衰退期。

據日本生命保險文化中心1997年《全國壽險實況調查》結果顯示：日本國民的家庭投保率為93%，居世界第一位；投保件數為4.9件，投保金額約1.3億日元，年繳保費67.6萬日元，占年收入的10.1%。

2001年日本壽險收入占世界24.79%，占亞洲的壽險收入的77.99%。2002年，日本各保險公司的壽險保費收入已達到255118億日元（合354553百萬美元），較2001年度減少2.3%，但仍占整個日本保險業務總額的79.6%，全世界壽險份額的23.08%，居世界第二，僅次于美國。2002年度壽險承保金額為1675兆1817億日元，是日本國民凈收入的4.6倍。

2003年《全國壽險實況調查》的結果是：日本國民的家庭投保率為89.6%，仍居世界第一位，投保件數為4.3件，投保金額為4698萬日元，年繳保費53.1萬日元，占年收入的9.2%。

日本壽險市場（法定社會保險除外）主要由各家壽險公司（在日本，稱為民間保險公司）、郵政局和農協共濟會經營。截至1995年末，這三者當年的保費收入分別為30.8萬億日元、14.6萬億日元和3.3萬億日元；其資產分別為174.4萬億日元、92.4萬億日元和9.3萬億日元。

遭遇退保風波

2003年，日本七大壽險公司的利潤下降了大約6.7%，利潤總額從2001年度的4982億日元降到2002年度的4650億日元（約合39億美元）。

這七大壽險公司包括日本生命保險公司、第一生命相互保險公司、住友生命保險公司、富士生命保險公司、朝日生命相互保險公司、三井生命保險公司以及安田生命保險公司。

各壽險公司聲稱，它們少得可憐的投資收益率與平均的保單保證收益率之間存在相當大的差距。七大壽險公司的投資收益率也未達到保單保證收益率，其投資收益總額從2001年度的1.14萬億滑落到2002年度的1.07萬億。

盡管日本政府近日已經向國會提交了有關避免壽險公司破產的議案，但是七大壽險公司聲稱它們沒有下調保單保證收益率的計劃。據悉，該議案旨在讓壽險公司下調保單保證收益率、暫緩退保。

鑒于各壽險公司的保單受歡迎程度已大不如前，除規模最大的日本生命保險公司外，其他六大壽險公司在2002年均因保單終止而支付的退保費遠遠超過了其銷售的新保單的價值。七大壽險公司支付的退保費由2001年度的107.63萬億降到2002年度的100.74萬億，同時銷售的新保單的價值也由90.92萬億下降為85.14萬億。七大壽險公司的保費收入也相應從2001年度的18.44萬億下降到2002年度的16.88萬億。而壽險保單終止的速度放慢成為2002年度壽險公司惟一的亮點。

在投資市場上，日本七大壽險公司在2002年度享有2.25萬億未實現的債券收益，較2001年度的1.4萬億的收益相比有了大幅提高。考慮到日經指數在2002年下跌了27%，七大壽險公司在債券市場的未實現收益也是對其在股市上擁有的2698億日元未實現損失的彌補。

在七大壽險公司中，只有日本生命保險公司和富士生命保險公司宣布在股市上擁有未實現的收益，其中日本生命保險公司的未實現收益數額為6690億日元，富士生命保險公司未實現收益數額為37億日元。