中國保險業(yè)發(fā)展的真正瓶頸

中國保險行業(yè)的起步是從1949年開始的，在改革開放后得到了很好的發(fā)展，保險公司也發(fā)展到目前的幾十家，保險行業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模也已經(jīng)超過萬億元，整個行業(yè)的發(fā)展不謂不快；但在改革開始以后，隨著外資保險公司的進入，引入了保險代理人的理念，對保險行業(yè)的發(fā)展起到了極大的推動作用，但保險代理人制度所造成的負面效應(yīng)應(yīng)該說遠遠大于其積極性的一面，保險代理人為了業(yè)績的需要，出現(xiàn)了欺騙投保人、私自侵吞投保人的錢財?shù)葒乐夭恢v誠信的事件；后來國家實行保險代理人資格考試后，負面事件有所減少，但保險行業(yè)的公眾形象已經(jīng)大打折扣，跟同屬金融行業(yè)的銀行、證券相比，就相去甚遠了。

筆者先后供職于中國平安人壽保險公司，中國太平洋保險公司和美國友邦保險公司理賠部多年，對保險行業(yè)的理賠現(xiàn)狀也有了自己的切身體會，形成了自己的判斷：保險行業(yè)發(fā)展的真正瓶頸應(yīng)該是理賠難，而不是在營銷推廣上面。目前各保險公司在營銷上不可謂沒有下功夫，每年的各種競賽層出不窮，但退保金額居高不下，理賠訴訟案例逐年增加。由中國保險監(jiān)督管理委員會出版的《中國保險業(yè)發(fā)展藍皮書（2004-2005）》中記載：2005年全國人壽保險行業(yè)退保金額為486.9億元，較去年同比增長56.18%。而作為保險第一大省的廣東省，去年全省的保費收入才550億元左右。這就說明了廣大民眾對保險的不信任非常嚴重；解決了理賠難，才能解決民眾對保險的信任。退保和保險索賠訴訟等情況才能得到更好的遏制。

“投保容易，理賠難” 目前已成為民眾對保險行業(yè)的概括，深刻地道出了廣大民眾對保險公司的不滿，也妨礙了整個保險行業(yè)的發(fā)展壯大；可喜的是：各保險公司也采取了一定的措施來解決“理賠難”這個難題，例如理賠金額在500元以下的簡易賠案，保險公司就當場支付賠款。但從目前大的方面來看，這些改變是車水杯薪，遠遠沒有達到民眾的預(yù)期，更沒有喚回民眾對保險公司的信任，所以廣大民眾就只能采取退保，訴訟等極端方式來解決保險糾紛，通過媒體曝光后，就更加加深了人們對理賠難的認識。

要想更好的將保險業(yè)做大做強，以至能與銀行業(yè)比肩，就迫切需要解決目前保險行業(yè)普遍存在的“理賠難”這個難題，就需要各方面做出更多的努力；而其中保險公司應(yīng)該做更多的努力，甚至要犧牲一些眼前的利益，以喚回民眾對保險行業(yè)的信任。在政策監(jiān)管方面，對保險公司的理賠監(jiān)督也應(yīng)該更有力一些。例如要求保險公司將目前的理賠規(guī)則進行適當?shù)恼{(diào)整；如將“可賠可不賠的部分不賠”調(diào)整為“可賠可不賠的部分進行賠付”，對拒賠案例加強監(jiān)管；對目前工作重心仍然在營銷方面的保險公司，要求保險公司增強理賠人員的能力培訓(xùn)，加強對代理人的理賠培訓(xùn)和道德教育；同時也應(yīng)當鼓勵民眾信任的專業(yè)的第三方力量的出現(xiàn)，共同去解決“理賠難”這個難題；促進保險行業(yè)的健康壯大。

（作者系專業(yè)保險人士）