成立公積金銀行后的公積金貸款設想

一、商業銀行作為公積金委托辦理機構存在的問題

1、中心和銀行各自是獨立的機構，在合作協調上需要進行溝通，在不同的問題上容易產生分歧，解決問題時需要層層把關，耗時費力，有時還達不到預期的效果。

2、當銀行自身的貸款業務和公積金貸款業務存在沖突時，住房公積金委托銀行代辦員會向借款人首推銀行自身業務，這樣即損壞了職工的的權益，也容易制造客戶與中心、銀行與中心之間的矛盾。

3、住房公積金的保值增值在委托銀行之間沒有實現。鑒于以上，我認為中心和委托銀行獨立存在，合作總會出現問題和紛爭，所以建立國家統一的住房公積金銀行是解決問題的一劑良方

二、基于住房公積金銀行設想的公積金貸款設計

（一）住房公積金銀行及其在貸款業務上的作用

住房公積金銀行兼有政策性、商業性，政策性體現它堅持貫徹國家保障居民實現“民有所居”的目標，同時配合國家相關政策實施。商業性體現在它追求經濟效益。

住房公積金銀行的基本運營模式是為全國范圍內的常設機構，分散經營、統一管理。設立一個住房公積金銀行總行，同時在省級設立分行，市級設立支行，各地分散經營，網點可依托在當地商業銀行，銀監會為住房公積金銀行外部監管部門，住房公積金銀行資本金應由國家來承擔，實現國家獨資，讓公眾看到國家信用。

住房公積金銀行在公積金貸款創新設計上的作用

1、專業控制風險。由于住房公積金管理中心與受托銀行是委托與被委托的關系，二者在利益方面并不一致，所以銀行在執行貸款審批流程中，并不像處理商業貸款一樣嚴格，更不用說跟蹤資金動向，資金安全方面并沒有得到很好的保障。而住房公積金銀行，有獨立的風險控制系統，嚴格的審批制度，專業的管理人才，并且不受制與管理中心，不存在利益上的分歧，于是更有執行力，

2、加強金融創新，目前市面上可行的貸款品種單一，條件嚴苛，嚴重束縛了貸款人群，使原本是為了廣大中低收入階層的政策最終只對少數人有效。住房公積金銀行能很好地解決這個問題，有利于實現住房保障的“公平性”。作為專業的銀行機構，有專業的隊伍作支持，可以運用商業銀行系統技術，擁有與客戶接觸的一手信息，把握市場需求，開發更多貸款品種，通過貸款品種的創新，讓更多的人從中受惠。

3、解決異地貸款問題。住房公積金銀行能在很大程度上推進異地貸款業務的發展。住房公積金銀行在全國下設分行，由總行統一管理，統一標準，系統聯網運行，能實現資金的全國范圍內流通與，快速解決資金的地區性差異，

4、簡化貸款流程。在住房公積金銀行辦理貸款業務，實現“一站式服務”，和商業銀行辦理貸款業務類似，且避免了由于中心與受托銀行規則制度不一帶來的客戶重復勞動。

5、促進社會公平。如今，積金的繳存比例雖然國家有相關規則，但是由于浮動范圍大，單位自主空間大，出現了單位之間繳存比例的嚴重比例失衡現象，各單位之間繳存比例差異可達上百倍之多。住房公積金銀行輻射到全國，在統一公積金繳存比例以及規則的落實上更有執行力，能縮小各單位之間的繳存比例差別，緩解現存公平問題。

（二）住房公積金銀行貸款業務運作的幾點設計

1、委托專業擔保機構、保險公司保駕護航

目前職工申請公積金貸款是不一定需要專業的擔保的，職工只要連續繳交公積金再在所在單位開具收入證明，就能輕松取得貸款資格，這樣會存在較多隱患和風險，住房公積金銀行委托專業擔保機構、保險公司，能最大限度地保障住房公積金的安全。

2、專項檔案電子化管理

建立個人信用電子檔案。住房公積金銀行借助商業銀行所共享的個人客戶信息，對信用情況進行評級，并納入檔案，而且電子檔案全國通用，將有效地解決職工由于工作地點或單位調動帶來的檔案信息轉移的問題，做到轉移“零成本”。

3、設立創新獎勵機制。正如各個商業銀行為了鼓勵金融創新，設立創新獎勵機制，一來調動到了每個員工的積極性也考慮到了社會需求，在產生經濟效益的同時還能為銀行帶來良好的社會效益。是銀行可持續發展的動力。

4、實現資金的全國范圍內流動

住房公積金銀行有總行，各地設立了分行，所以能很好地解決目前住房公積金利用的地域化差異，使大量的資金能夠實現在全國范圍內的流通。

5、一站式服務，簡化貸款流程

有了住房公積金銀行，自然免去了貸款者輾轉于住房公積金管理中心與受托銀行的麻煩，住房公積金銀行力爭在保證貸款安全的前提下，用最短的時間給客戶辦理業務。目前，商業銀行的貸款程序為：受理、初審、評估、審查、審批、和發放貸款。公積金銀行也可以借鑒該標準執行。

6、統一貸款審批制度

住房公積金銀行將建立一套更加完備的貸款審批制度，借助全國商業銀行客戶信用系統，用商業銀行貸款一樣的條例審批貸款資格，更加專業化運行。

總之，現存的住房公積金貸款管理與住房公積金銀行的貸款管理是有所不同的，住房公積金銀行的貸款管理降低了由于貸款流程繁瑣帶來的操作風險，并用更加科學、系統的方法展開貸款活動。

三、結語

以上是我針對對住房公積金貸款的公平性、安全性、風險性問題，提出基于住房公積金銀行設想的貸款創新，作為一種思路，僅供參考。

（作者單位：中國建設銀行股份有限公司新疆維吾爾自治區分行）