淺談桂林融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的作用、困境與出路

摘 要：解決中小企業(yè)融資擔(dān)保難這一世界性難題，任重而道遠(yuǎn)，桂林組建擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)，建立信用擔(dān)保體系和擔(dān)保信息共享平臺(tái)，扶持擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展方面做出了有益積極的探索。

關(guān)鍵詞：融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu) 中小企業(yè) 作用 困境 出路

中圖分類號(hào)：F127

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2013）03-222-02

占比99%以上中小企業(yè)的發(fā)展，對(duì)增加就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、科技創(chuàng)新與社會(huì)和諧穩(wěn)定等方面具有不可替代的作用。但據(jù)統(tǒng)計(jì)，仍有66%的中小企業(yè)面臨融資困難，這是導(dǎo)致桂林乃至中國(guó)中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)危機(jī)背景下陷入困境的重要原因，而在眾多的融資渠道中，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)以其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)越來越受到了中小企業(yè)的關(guān)注和青睞。

一、桂林市融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展情況，以及對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)

1.桂林融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)相對(duì)沿海發(fā)達(dá)地區(qū)而言，發(fā)展相對(duì)滯后，但也為地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了積極的貢獻(xiàn)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的介入，增強(qiáng)受保企業(yè)的信用，分散了銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)了銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的信心，起到了資金放大和金融穩(wěn)定的功能，緩解了中小企業(yè)部分資金需求，保持了社會(huì)再生產(chǎn)的穩(wěn)定和連續(xù)性，增加了稅收和就業(yè)，為穩(wěn)定資本市場(chǎng)秩序和經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)揮了積極作用。

2.截止到2012年9月底，桂林35家融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)已累計(jì)為桂林市2019家企業(yè)擔(dān)保融資120.44億元，受保企業(yè)新增銷售收入301.1億元，增加稅收5.42億元，增加就業(yè)崗位1.2萬個(gè)；其中2012年前三個(gè)季度為桂林市985家企業(yè)擔(dān)保融資30.44億元，為解決桂林中小企業(yè)融資問題和經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出積極貢獻(xiàn)。特別是兩家國(guó)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)更是發(fā)揮了積極帶頭作用。

二、桂林融資性擔(dān)保行業(yè)面臨的問題和困境

1.桂林融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量不多，普遍注冊(cè)資金較少，擔(dān)保額度偏小，專業(yè)技術(shù)人才缺乏。2012年9月底，桂林市有41家擔(dān)保機(jī)構(gòu)取得融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)許可證，目前只有35家開展融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，總注冊(cè)資金27.45億元，其中注冊(cè)資金1億元以上的12家，注冊(cè)資金最大的是政府出資的市中小企業(yè)信用擔(dān)保公司注冊(cè)資金也僅為2.0011億元。同時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)成立時(shí)間都不太長(zhǎng)，擔(dān)保從業(yè)人員普遍缺乏系統(tǒng)的專業(yè)培訓(xùn)和開展擔(dān)保業(yè)務(wù)所需的專業(yè)知識(shí)。

2.與銀行合作難度大，擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)比例高，缺乏有效的分擔(dān)機(jī)制，未形成完整的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系。桂林擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于實(shí)力不強(qiáng)且分散各自為陣，在融資業(yè)務(wù)開展過程中，與銀行處于完全不對(duì)等的弱勢(shì)地位，大多數(shù)商業(yè)銀行幾乎將所有的貸款風(fēng)險(xiǎn)都轉(zhuǎn)嫁給擔(dān)保機(jī)構(gòu)。在桂林，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行合作，首先存入1000～2000萬元的基礎(chǔ)保證金作為準(zhǔn)入門檻，后每做一筆融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，還要再存入融資總額10%～20%的保證金，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行一般都要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)先代償以免出現(xiàn)不良記錄。而美國(guó)、日本、韓國(guó)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般僅承擔(dān)60%～70%的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，其余風(fēng)險(xiǎn)由合作銀行承擔(dān)。

因缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，擔(dān)保機(jī)構(gòu)只有尋求反擔(dān)保條款或通過提高擔(dān)保費(fèi)率轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，這就加重了受保企業(yè)的負(fù)擔(dān)，因風(fēng)險(xiǎn)與收益不成正比，盈利空間有限，風(fēng)險(xiǎn)度較高，也挫傷了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的積極性。同時(shí)，各擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間處于競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，無法建立有效業(yè)務(wù)交流體系和合作平臺(tái)，不能實(shí)現(xiàn)的信息交換與共享，易出現(xiàn)一家企業(yè)到多家擔(dān)保機(jī)構(gòu)騙保騙貸的現(xiàn)象。

3.擔(dān)保機(jī)構(gòu)自主拓展業(yè)務(wù)能力較弱，與商業(yè)銀行合作處于弱勢(shì)地位。目前桂林擔(dān)保機(jī)構(gòu)自主拓展業(yè)務(wù)的能力較差，對(duì)商業(yè)銀行依存度較大，業(yè)務(wù)量深受銀行信貸環(huán)境的影響，處于極其被動(dòng)的弱勢(shì)位置。擔(dān)保放大倍數(shù)較低，除了兩家國(guó)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保放大倍數(shù)能達(dá)到其注冊(cè)資本的10倍外，其他民營(yíng)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)公司一般都為3倍左右，至今還有6家融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)未開展融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。同時(shí)，商業(yè)銀行對(duì)民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力、資信狀況等方面不信任，不太愿意與擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系。

三、促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展，探索解決中小企業(yè)融資擔(dān)保困難的之路

1.成立行業(yè)協(xié)會(huì)，加強(qiáng)與政府部門和金融機(jī)構(gòu)溝通，促進(jìn)擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展。2011年3月，在市政府的大力支持下桂林成立廣西第一家信用擔(dān)保協(xié)會(huì)，搭建了擔(dān)保機(jī)構(gòu)信息交流和合作平臺(tái)，提高了擔(dān)保行業(yè)的地位和話語權(quán)。協(xié)會(huì)成立后，參與每次經(jīng)濟(jì)金融分析會(huì)，協(xié)調(diào)解決了簡(jiǎn)化房產(chǎn)、土地抵押登記流程，加強(qiáng)與各家商業(yè)銀行的溝通和談判，使桂林擔(dān)保行業(yè)迅速發(fā)展。為了分散擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，積極籌備成立聯(lián)合擔(dān)保機(jī)構(gòu)和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，解決擔(dān)保機(jī)構(gòu)與各家商業(yè)銀行難建立合作關(guān)系問題。

2.搭建融資擔(dān)保信息共享平臺(tái)，防范擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提前代償企業(yè)沒進(jìn)入人民銀行征信系統(tǒng)的現(xiàn)狀，為加強(qiáng)合作，共同防范擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，協(xié)會(huì)牽頭搭建了融資擔(dān)保信息共享平臺(tái)，建立不誠(chéng)信企業(yè)黑名單通報(bào)機(jī)制，進(jìn)一步強(qiáng)化擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，彌補(bǔ)了人民銀行征信系統(tǒng)的不足。

3.提高擔(dān)保從業(yè)人員素質(zhì)，不斷創(chuàng)新?lián)I(yè)務(wù)，與時(shí)俱進(jìn)服務(wù)中小企業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。采取“走出去，請(qǐng)進(jìn)來”等方式引進(jìn)新的擔(dān)保理念，開展各種業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力；整合行業(yè)內(nèi)外專家資源，學(xué)習(xí)國(guó)內(nèi)外擔(dān)保行業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，不斷促進(jìn)桂林擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新研究和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制方法的創(chuàng)新研究，為各擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供技術(shù)創(chuàng)新成果服務(wù)。

4.規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理，加強(qiáng)擔(dān)保行業(yè)自律。引導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)加強(qiáng)內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)控制，建立完善先進(jìn)科學(xué)的融資擔(dān)保流程，制定擔(dān)保行業(yè)業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)范的自律標(biāo)準(zhǔn)和自律公約，引導(dǎo)同業(yè)公平有序競(jìng)爭(zhēng)，維護(hù)擔(dān)保行業(yè)的整體信用水平和形象。

5.建立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，扶持擔(dān)保機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。為提高中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)融資提供信用擔(dān)保，促進(jìn)中小企業(yè)加快發(fā)展，國(guó)家和地方政府出臺(tái)了一系列政策和措施。國(guó)務(wù)院和廣西分別建立了國(guó)家級(jí)和自治區(qū)級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，每年對(duì)適合條件擔(dān)保機(jī)構(gòu)的代償給予一定補(bǔ)償；工信部、國(guó)稅總局出臺(tái)擔(dān)保機(jī)構(gòu)免征營(yíng)業(yè)稅優(yōu)惠政策；目前，桂林市政府準(zhǔn)備出臺(tái)市級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，加大對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的扶持，為擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)I造了良好的外部環(huán)境。

解決中小企業(yè)融資擔(dān)保難這一世界性難題，任重而道遠(yuǎn)，桂林在組建擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)，建立信用擔(dān)保體系和擔(dān)保信息共享平臺(tái)，扶持擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展方面做出了有益積極的探索。要解決這一難題，需要政府、金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、企業(yè)全面配合。

參考文獻(xiàn)：

1.鞏婷婷.中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的作用及其問題研究.安徽大學(xué)碩士學(xué)位論文，2010

2.何晶.我國(guó)融資性擔(dān)保資產(chǎn)總額9311億元.人民網(wǎng)，2012.6

3.王菲.發(fā)揮擔(dān)保機(jī)構(gòu)橋梁作用.中華工商時(shí)報(bào)，2010.6

（作者單位：桂林市中小企業(yè)服務(wù)中心 廣西桂林 541002）

（責(zé)編：賈偉）