試論溫州借貸風(fēng)波后銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)策略

摘 要：文章對(duì)2011年溫州發(fā)生借貸風(fēng)波后，銀行業(yè)面臨房地產(chǎn)業(yè)不良率攀升，開放型企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)凸現(xiàn)，企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)加大等多重困境下，如何在借貸風(fēng)波后保持銀行業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展，提出了對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 風(fēng)險(xiǎn)管理 經(jīng)營(yíng)策略

中圖分類號(hào)：F830.3

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2013）02-215-02

一、正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系，突出風(fēng)險(xiǎn)防范，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力

1.堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的方針。商業(yè)銀行追求盈利是銀行金融企業(yè)最基本的訴求，但銀行真正經(jīng)營(yíng)的是風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)控制是商業(yè)銀行最基礎(chǔ)的工作。商業(yè)銀行必須堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的方針，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配的原則，重視風(fēng)險(xiǎn)防范。

當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行主要的業(yè)務(wù)是信貸業(yè)務(wù)，利差收入是利潤(rùn)的主要來源，影響商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的主要還是信用風(fēng)險(xiǎn)，要強(qiáng)調(diào)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理中的風(fēng)險(xiǎn)控制，強(qiáng)調(diào)審慎穩(wěn)健的發(fā)展戰(zhàn)略，業(yè)務(wù)管理上要加強(qiáng)市場(chǎng)、行業(yè)和區(qū)域研究，準(zhǔn)確掌握客戶信息，選擇好市場(chǎng)和客戶，把握第一還款來源，確保償付能力。

2.實(shí)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理。全面風(fēng)險(xiǎn)管理的基本要義是對(duì)信用、市場(chǎng)及操作風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行集中統(tǒng)一的管理，實(shí)現(xiàn)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的全面覆蓋。風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)工作包括加強(qiáng)基礎(chǔ)制度、基礎(chǔ)流程、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、基礎(chǔ)工具的建設(shè)。對(duì)基礎(chǔ)制度進(jìn)行系統(tǒng)梳理，各項(xiàng)業(yè)務(wù)都要做到制度先行，同時(shí)針對(duì)薄弱環(huán)節(jié)加快配套完善。在基礎(chǔ)流程方面，根據(jù)客戶需求和業(yè)務(wù)進(jìn)行合理優(yōu)化，將風(fēng)險(xiǎn)管理有機(jī)嵌入流程之中，提高流程效率和風(fēng)險(xiǎn)管控效果。在基礎(chǔ)數(shù)據(jù)方面，規(guī)范數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，建立統(tǒng)一的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，做好業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)積累。在基礎(chǔ)工具方面，要盡快形成一套較為完善的風(fēng)險(xiǎn)管理工具。

3.充實(shí)資本，提高風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力。要通過發(fā)行次級(jí)債等方式增加資本，通過發(fā)次級(jí)債的方式來充實(shí)資本金，可以適應(yīng)規(guī)模快速發(fā)展的需要。要主動(dòng)提高撥備覆蓋率。隨著信貸規(guī)模的擴(kuò)大，信貸風(fēng)險(xiǎn)暴露不容小覷，銀監(jiān)會(huì)要求商業(yè)銀行撥備覆蓋率至少要達(dá)到130%以上，商業(yè)銀行應(yīng)該主動(dòng)提高撥備覆蓋率，提高風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力。

二、加強(qiáng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，保持可持續(xù)發(fā)展

1.加強(qiáng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整。當(dāng)前，國(guó)際金融危機(jī)對(duì)經(jīng)濟(jì)的負(fù)面影響進(jìn)一步加深，宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)存在許多的不確定性，行業(yè)低迷和經(jīng)濟(jì)下行，信貸風(fēng)險(xiǎn)繼續(xù)加大。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)把握當(dāng)前國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需、調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的良機(jī)，繼續(xù)加強(qiáng)資產(chǎn)存量和增量結(jié)構(gòu)調(diào)整，對(duì)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)和宏觀調(diào)控政策、前景良好的行業(yè)和企業(yè)給予重點(diǎn)投放。

2.加大信貸退出工作力度。對(duì)于不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策要求的客戶和項(xiàng)目，不符合信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的客戶，不良率偏高不符合銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的劣質(zhì)客戶，行業(yè)發(fā)展前景不明朗、判斷不清、長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)不確定性較大的客戶和項(xiàng)目，列入不良信用內(nèi)控名單的客戶，公司治理和財(cái)務(wù)混亂、弄虛作假、盲目多元化發(fā)展的客戶，受經(jīng)濟(jì)危機(jī)打擊較大、市場(chǎng)前景暗淡、風(fēng)險(xiǎn)較高，已經(jīng)停產(chǎn)、半停產(chǎn)、庫(kù)存非正常增加、虧損、利潤(rùn)下滑過快的客戶等，切實(shí)加大信貸退出力度，實(shí)施主動(dòng)退出。

3.穩(wěn)步推進(jìn)，做好中小企業(yè)、支農(nóng)、消費(fèi)信貸工作。研究廣大中小企業(yè)的不同需要，開發(fā)為中小企業(yè)量身定做的金融服務(wù)產(chǎn)品，建立與中小企業(yè)相適應(yīng)的信用評(píng)級(jí)體系，善于發(fā)現(xiàn)和支持那些造血功能強(qiáng)、成長(zhǎng)快、信譽(yù)好的中小企業(yè)和項(xiàng)目，對(duì)資信達(dá)標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)控制落實(shí)到位的中小企業(yè)，加大信貸投放力度。

三、加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)

1.加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。近年來，我國(guó)商業(yè)銀行加速推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，實(shí)施“零售銀行戰(zhàn)略”和“綜合經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略”。戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的主要內(nèi)容包括收入結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)品種、經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型。收入結(jié)構(gòu)逐步從以利差為主的收入模式向利差和收費(fèi)并重的模式轉(zhuǎn)變。業(yè)務(wù)品種逐步向直接融資、利率市場(chǎng)化影響較小的市場(chǎng)和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，支持零售業(yè)務(wù)、擴(kuò)大零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的比重，大力發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，加大向中小企業(yè)提供服務(wù)的能力，特別關(guān)注新興服務(wù)業(yè)。經(jīng)營(yíng)管理模式由層級(jí)制向矩陣制和單元制過渡。戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行適應(yīng)利率市場(chǎng)化改革、適應(yīng)金融脫媒、增加利潤(rùn)來源、為客戶提供全方位金融服務(wù)的需要。商業(yè)銀行要進(jìn)一步加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的步伐。

2.努力拓展中間業(yè)務(wù)收入。2008年我國(guó)利率持續(xù)下調(diào)，貸款利率的調(diào)整幅度大于存款利率，存款降189個(gè)基點(diǎn)，貸款降216個(gè)基點(diǎn)，對(duì)商業(yè)銀行的利潤(rùn)空間造成擠壓，客觀上要求商業(yè)銀行進(jìn)一步拓展中間業(yè)務(wù)收入。中間業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)，將大大拓展銀行未來收入和盈利的增長(zhǎng)空間，對(duì)商業(yè)銀行抵御借貸風(fēng)波帶來的風(fēng)險(xiǎn)意義重大。

四、創(chuàng)新貸款品種，解決小微企業(yè)融資難

把服務(wù)小微企業(yè)作為其社會(huì)責(zé)任和業(yè)務(wù)新增長(zhǎng)點(diǎn)來抓，推出為小微企業(yè)量身定制的“市場(chǎng)貸”、“循環(huán)貸”、“小本創(chuàng)業(yè)貸”等融資產(chǎn)品，這些產(chǎn)品在一定程度上支持了小微企業(yè)發(fā)展，緩解了小微企業(yè)融資難的問題。

1.積極發(fā)展各類債券產(chǎn)品，推動(dòng)小微企業(yè)通過債券市場(chǎng)融資，發(fā)行小企業(yè)金融債，中小企業(yè)私募債，中小企業(yè)綜合債以及結(jié)構(gòu)化基金產(chǎn)品等債券產(chǎn)品，這些產(chǎn)品不占用金融機(jī)構(gòu)信貸規(guī)模，又可以為小微企業(yè)提供信貸支持，同時(shí)解決了部分民間資本投資渠道問題。

2.委托貸款為民間資本和企業(yè)做“紅娘”。目前金融機(jī)構(gòu)辦理“一對(duì)一”、“一對(duì)多”的委托貸款，貸款用途多樣，期限全部在半年以上。由于期限的限制，使許多短期的民間閑置資金“無用武之地”。所以合理地利用短期閑散民資，嘗試做6個(gè)月內(nèi)短期委托貸款，以解決企業(yè)臨時(shí)之需。

3.擴(kuò)大抵押物范圍。目前金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)貸款擔(dān)保方式中使用最多的就是低押，一對(duì)一保證，連環(huán)保證及小額信用等，對(duì)于缺少有效抵押物及擔(dān)保單位的小微企業(yè)來說，金融機(jī)構(gòu)貸款成了“玻璃門”。溫州作為金融改革試驗(yàn)區(qū)，正嘗試打破這些條條框框，（下轉(zhuǎn)第218頁(yè)）（上接第215頁(yè)）讓小微企業(yè)不再“望貸興嘆”。在成長(zhǎng)性的高科技企業(yè)中推行股權(quán)融資，以企業(yè)評(píng)估后股份數(shù)和銀行質(zhì)押貸款，在企業(yè)無法償貸時(shí)，債權(quán)人可以依法拍賣股權(quán)受償，這樣金融機(jī)構(gòu)在承擔(dān)企業(yè)未來發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也贏得與企業(yè)共同成長(zhǎng)的機(jī)會(huì)。除此之外，小微企業(yè)的排污權(quán)、林權(quán)、水權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等等，均可以作為質(zhì)押物向銀行申請(qǐng)貸款。

4.嘗試信用貸款，在擴(kuò)大抵押物范圍的同時(shí)，嘗試結(jié)合經(jīng)營(yíng)資金流量測(cè)算及綜合貢獻(xiàn)度，以及結(jié)合企業(yè)“三品三表”、“三薦三查”等要素對(duì)企業(yè)進(jìn)行評(píng)估和審核，對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行800萬元以內(nèi)的信用貸款支持。

參考文獻(xiàn)：

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3.黃麗珠.如何堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)管理這條商業(yè)銀行的生命線.金融時(shí)報(bào)，2009.2.9

4.黃麗珠.從此次美國(guó)金融危機(jī)的教訓(xùn)看：風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控是金融機(jī)構(gòu)最基礎(chǔ)最核心的工作.金融時(shí)報(bào)，2009.2.2

（作者單位：溫州銀行江濱管轄行 浙江溫州 325000）

（責(zé)編：李雪）