試論銀行規(guī)模結(jié)構(gòu)與企業(yè)規(guī)模結(jié)構(gòu)的對應(yīng)性

摘 要：銀行業(yè)的主要職能是服務(wù)于實體經(jīng)濟，在服務(wù)的過程中，存在銀行規(guī)模結(jié)構(gòu)與企業(yè)規(guī)模結(jié)構(gòu)的對應(yīng)性問題。國家鼓勵大銀行設(shè)立專門機構(gòu)，服務(wù)中小企業(yè)，但我國中小微企業(yè)近千萬家，客觀上需要眾多的中小銀行為之服務(wù)，需要金融組織的多元化和融資的多渠道與之相適應(yīng)。

關(guān)鍵詞：銀行結(jié)構(gòu) 企業(yè)結(jié)構(gòu) 適應(yīng)性研究

中圖分類號：F830 文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2013）02-209-02

一、銀行類型與企業(yè)類型融資工作的對應(yīng)性

我國的銀行體系發(fā)展至今，基本形成國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行相結(jié)合的格局。目前，國有銀行基本上形成了與大型企業(yè)尤其是國有企業(yè)關(guān)系良好的競爭優(yōu)勢；股份制商業(yè)銀行形成與科技領(lǐng)先、產(chǎn)品創(chuàng)新能力強的新興企業(yè)的后發(fā)競爭優(yōu)勢；對于中小銀行來說，其優(yōu)勢領(lǐng)域就是中小企業(yè)。中小銀行其使命就是為我國眾多的中小企業(yè)提供配套的融資服務(wù)和相關(guān)金融服務(wù)的，在銀行業(yè)的分工中應(yīng)該扮演好自己的角色。長期以來，由于中小企業(yè)管理不規(guī)范、社會信用建設(shè)差、直接融資渠道不通暢等方面的原因造成了中小企業(yè)“融資難”的局面。從1998年起，國有商業(yè)銀行紛紛大規(guī)模撤并營業(yè)網(wǎng)點，上收貸款權(quán)限，強調(diào)競爭成敗的關(guān)鍵在于擁有優(yōu)質(zhì)大客戶。據(jù)調(diào)查，中小企業(yè)貸款壞帳占同期銀行呆壞帳的60%以上，由于風(fēng)險難以控制和經(jīng)營成本過高，大銀行將主要精力都集中在大企業(yè)身上，對中小企業(yè)設(shè)置較高的融資準(zhǔn)入門檻，大銀行難以成為中小企業(yè)融資的主渠道。改革開放以來國家批準(zhǔn)成立的股份制銀行，這對強化金融業(yè)的競爭，加快銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，改善服務(wù)態(tài)度起了一定積極作用，但股份制銀行的經(jīng)營管理方式趨同于四大國有銀行，在向中小企業(yè)貸款方面更保守。而中小銀行具有明顯的地方特征，與地方經(jīng)濟聯(lián)系密切，信息反饋具體及時，判斷正確等多重優(yōu)勢，所以中小企業(yè)的金融服務(wù)“真空”正好是中小銀行賴以生存的空間，中小銀行解決中小企業(yè)融資問題“門當(dāng)戶對”。

二、千萬家中小微企業(yè)需要金融組織多元化和金融服務(wù)多渠道

加快發(fā)展新型金融組織，是解決中、小、微企業(yè)“融資難”的有效途徑，如城市商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村合作銀行，農(nóng)村信用社、農(nóng)村資金互助社以及典當(dāng)行、民間借貸服務(wù)中心和資產(chǎn)管理公司等等，多渠道多形式為中、小、微、企業(yè)發(fā)展提供金融服務(wù)。

1.城市商業(yè)銀行是為中、小、微企業(yè)金融服務(wù)的生力軍。城市商業(yè)銀行經(jīng)過10多年的發(fā)展，完成了從城市信用社系統(tǒng)的“蛻變”，初步實現(xiàn)了從“可生存”向“可發(fā)展”階段的轉(zhuǎn)變，不僅在數(shù)量上進一步增加、規(guī)模上進一步壯大、盈利能力進一步提高，而且在資本充足率、不良貸款率、撥備覆蓋率等方面基本搭建起現(xiàn)代商業(yè)銀行的運行框架，在資本約束與補充、聯(lián)合與重組、不良資產(chǎn)處置、業(yè)務(wù)開拓與創(chuàng)新等各方面進行了許多有益的改革，取得了良好的成效，使銀行治理結(jié)構(gòu)進一步完善，內(nèi)控制度執(zhí)行力進一步加強，形成“立足地方、立足中小微企業(yè)”的經(jīng)營特色，為中小微企業(yè)、民營經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了良好的助推作用，為城市商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展奠定了較好的基礎(chǔ)，成為中國銀行業(yè)一支生力軍，在各方面都呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢頭。但是，隨著金融業(yè)全面開放，監(jiān)管環(huán)境日趨剛性，市場環(huán)境日趨復(fù)雜多變，城市商業(yè)銀行的總體發(fā)展態(tài)勢和特點將是挑戰(zhàn)重重，影響和制約商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的障礙還很多，主要有金融風(fēng)險化解不徹底；治理結(jié)構(gòu)不完善，存在“產(chǎn)權(quán)虛位”；資本補充渠道不暢，存在“硬約束”；產(chǎn)品、服務(wù)等綜合競爭力不強，存在“短板”。這些問題都要認(rèn)真加以解決，才能實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

2.村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融規(guī)范發(fā)展的方向。村鎮(zhèn)銀行是銀監(jiān)會主推的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，是以市場化為導(dǎo)向的商業(yè)性金融，是解決農(nóng)村地區(qū)小、微企業(yè)，個體工商戶，農(nóng)戶的貸款難問題。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展定位主要集中在“貸農(nóng)貸小”上。村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)成為農(nóng)村金融向規(guī)范金融轉(zhuǎn)型發(fā)展的方向，截至2011年末，全國總共設(shè)立村鎮(zhèn)銀行1027家。

村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融組織，在增強農(nóng)村金融市場競爭、提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量、滿足不同金融需求等方面發(fā)揮了重大作用：有利于增加農(nóng)村金融供給，緩解農(nóng)村融資難；有利于構(gòu)建競爭性的農(nóng)村金融市場；為民間資本提供一種新的增值渠道。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，允許民間資本入股，為民間資本進入正規(guī)金融機構(gòu)打開了大門，村鎮(zhèn)銀行在其發(fā)展的同時也存在人才匱乏、網(wǎng)點少、結(jié)算渠道不暢等問題，在很大程度上制約著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

3.農(nóng)村合作銀行是農(nóng)信社基礎(chǔ)上的新發(fā)展。農(nóng)村合作銀行是由轄區(qū)內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織入股，在合作制的基礎(chǔ)上，吸收股份制運作機制組成的股份合作制的社區(qū)性地方金融機構(gòu)。與農(nóng)村商業(yè)銀行不同，農(nóng)村合作銀行是在遵循合作制原則基礎(chǔ)上，吸收股份制的原則和做法而構(gòu)建的一種新的銀行組織形式，是實行股份合作制的社區(qū)性地方金融機構(gòu)。這種勞動聯(lián)合和資本聯(lián)合、“三農(nóng)”服務(wù)功能和商業(yè)功能相結(jié)合的產(chǎn)權(quán)制度，對我國廣大農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革是新的、大膽的嘗試。

農(nóng)村合作銀行的業(yè)務(wù)范圍包括：吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期和長期貸款；辦理國內(nèi)結(jié)算；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；買賣政府債券、金融債券；從事同業(yè)拆借；提供保管箱服務(wù)。隨著農(nóng)村合作銀行的不斷發(fā)展壯大，它將為當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展和建設(shè)提供強有力的金融服務(wù)和信貸支持，成為農(nóng)村金融體系的重要組成部分。

4.農(nóng)村資金互助社是沒有存貸款職能的資金互助新形式。農(nóng)村資金互助社是指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，由鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融業(yè)務(wù)。農(nóng)村資金互助社是獨立的法人，對社員股金、積累及合法取得的法人財產(chǎn)，享有占有、使用、收益和處分的權(quán)利，并以上述財產(chǎn)對債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。農(nóng)村資金互助社與農(nóng)信社的區(qū)別在于：農(nóng)村信用社屬于金融部門，其業(yè)務(wù)是面向農(nóng)村、農(nóng)業(yè)。而農(nóng)村資金互助社是以村或村委會為單位構(gòu)成，沒有存貸款職能，只是一種內(nèi)部互助形式。農(nóng)村資金互助社以其靈活、便捷等特點受到了廣大農(nóng)民的歡迎。

5.小額貸款公司是服務(wù)小微企業(yè)和城鄉(xiāng)低收入階層的金融服務(wù)新形式。小額貸款公司向小微企業(yè)和城鄉(xiāng)低收入階層提供小額度商業(yè)信貸的金融服務(wù)，小額貸款覆蓋面大，到戶率高，資金周轉(zhuǎn)快，還貸率高，推動作用明顯。三年來，發(fā)展迅速。目前小額貸款公司已達6000多家，根據(jù)抽樣評級，有19.8%的小貸公司為A級，有56.6%的小貸公司為及格或及格以上，還有23.6%小貸公司存在程度不同的問題，主要是信貸集約型差，經(jīng)濟效益短暫，發(fā)展缺乏科學(xué)規(guī)劃，對發(fā)展質(zhì)量注意不夠。

6.金融業(yè)的鼻祖典當(dāng)業(yè)的再生。我國現(xiàn)代典當(dāng)業(yè)具有金融業(yè)、商業(yè)服務(wù)和特種行業(yè)“三業(yè)”共融性質(zhì)。從典當(dāng)業(yè)經(jīng)營內(nèi)容看，它做資金生意，具有金融業(yè)性質(zhì)，典當(dāng)業(yè)務(wù)實質(zhì)就是質(zhì)押貸款。典當(dāng)業(yè)也是商業(yè)服務(wù)業(yè)。它以發(fā)展社會經(jīng)濟為目的，以“支持發(fā)展、活躍流通、服務(wù)社會、方便群眾”為宗旨，遵循“平等、自愿、誠信、互利”為原則，以“手續(xù)簡便快捷”為特點，為民營中小微企業(yè)、個體工商戶和居民個人在工業(yè)生產(chǎn)、商業(yè)流通和生活急需方面提供簡便快速金融服務(wù)。典當(dāng)行還是特種行業(yè)。典當(dāng)行取得《典當(dāng)經(jīng)營許可證》后，應(yīng)向當(dāng)?shù)毓膊块T申請《特種行業(yè)許可證》，公安部門制訂嚴(yán)格的“三查”制度，即：查物權(quán)合法有效證件，查當(dāng)物真假質(zhì)量和查當(dāng)戶身份證，以防不法分子利用典當(dāng)業(yè)務(wù)實施違法犯罪事件的發(fā)生。

典當(dāng)業(yè)在金融領(lǐng)域活動中，形成了與銀行業(yè)不同的行業(yè)特征，即：小額、短期、便捷和高息。這些特征也是典當(dāng)業(yè)的優(yōu)勢。1987年12月30日全國第一家四川省成都市華茂典當(dāng)行批準(zhǔn)開業(yè)，至1995年底，全國已達3013家。為保障典當(dāng)行經(jīng)營運行的安全，在具體操作過程中，應(yīng)以動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)為主，以不動產(chǎn)抵押為輔，執(zhí)行“穩(wěn)當(dāng)，不穩(wěn)不當(dāng)”的做法。其次，執(zhí)行典當(dāng)資金比例管理，使典當(dāng)行資金建立在可靠的基礎(chǔ)上安全運行。

7.溫州市民間借貸登記服務(wù)中心，實施民間借貸陽光規(guī)范化。2012年3月29日，就在國務(wù)院設(shè)立溫州金融綜合改革試驗區(qū)的第二天，我國首個民間借貸登記服務(wù)機構(gòu)——溫州民間借貸登記服務(wù)有限公司順利拿到“準(zhǔn)生證”，領(lǐng)取工商營業(yè)執(zhí)照，順利完成登記注冊。營業(yè)執(zhí)照顯示，該公司注冊資本金600萬元，由14家法人、8個自然人投資設(shè)立。經(jīng)營范圍涉及信息咨詢、信息發(fā)布、融資對接服務(wù)、物業(yè)管理等。

溫州民間借貸登記服務(wù)有限公司主要為民間資金供求雙方進行直接借貸交易提供登記和公證等綜合服務(wù)，包括投資（咨詢）公司民間借貸中介機構(gòu)、公證處、融資性擔(dān)保公司、會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所等專業(yè)rQyC/cSXqZtTcbrkA5ymO7CrZ57hpvXqaIDt7WX/GMY=配套服務(wù)機構(gòu)共同進駐。

該公司于4月26日掛牌正式開業(yè)運行。據(jù)溫州日報5月31日報道：35天中心累計借出登記335筆、金額38284萬元，借人登記323筆、金額96120萬元，其中成交16筆，金額3731萬元。民間借貸以抵押貸款為主，其中車輛抵押貸款占60%，股權(quán)質(zhì)押、小房屋抵押占20%，協(xié)商擔(dān)保占20%，運作比較扎實穩(wěn)健。

8.溫州民資管理公司開展投融資業(yè)務(wù)。2012年2月28日，溫州第一家民間資本管理公司——甌海區(qū)信通民間資本管理股份有限公司正式開始試營業(yè)。該公司由5家甌海企業(yè)和4名自然人聯(lián)合發(fā)起，其中甌海眼鏡有限公司作為主發(fā)起人，持股20%。公司注冊資金1億元，經(jīng)營項目為“資本管理、項目投資、資本投資咨詢”。

“甌海信通”總經(jīng)理助理孫嘯翔透露，公司試營業(yè)一個多月來，到3月28日已經(jīng)完成多個項目的投放，總投放資金已達到2000萬元。投放項目第一單是甌海當(dāng)?shù)匾患已坨R深加工企業(yè)，該企業(yè)之前一直委托其他企業(yè)加工眼鏡鍍膜，現(xiàn)在自己有技術(shù)了，想自己投資建設(shè)一條鍍膜生產(chǎn)線，但苦于沒有資金?！耙粭l鍍膜生產(chǎn)線大概要投入1000多萬元，這家企業(yè)能抵押的資產(chǎn)都抵押給銀行了，面對一大筆資金缺口，他們找到了信通。經(jīng)過前期會計、審計以及行業(yè)專家等實地考察等流程后，“甌海信通”的投資決策委員會進行了股東投票，最終一致通過對該眼鏡企業(yè)投資500萬元，采用固定回報的投資方式，年投資收益率為12%。

9.溫州通過直接融資解決中、小、微企業(yè)“融資難”。“借金改的東風(fēng)，企業(yè)吃到了通過債券市場直接融資的蛋糕?！薄皧W康國際”、“喬治白服飾”、“金卡高科技”相繼登陸中國A股。溫州市已發(fā)行、在審、擬申報的企業(yè)債共計100億元，去年已發(fā)行4支企業(yè)債，包括“12溫安居房債”、“12樂清債”、“12瑞安債”、“12溫州港債”，共募集資金38億元。近日，華峰集團正式獲得國家發(fā)改委批準(zhǔn)發(fā)行8億元的企業(yè)債，成為溫州市首次獲得國家發(fā)改委核準(zhǔn)的民營企業(yè)債券。去年溫州直接融資規(guī)模達88.59億元。實踐證明，只有實現(xiàn)融資方式和金融組織多元化及融資多渠道，才能解決千萬家中、小、微企業(yè)的“融資難”。

參考文獻：

1.莊毓敏.商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營.中國人民大學(xué)出版社

2.朱志玲.溫州金融改革“先行先試”的起步與實踐.2012（6）

3.杜曉睿.我國農(nóng)村小額信貸的實踐嘗試.農(nóng)村經(jīng)濟出版社，2009.6

4.李忠義.可持續(xù)小額信貸新發(fā)展之路的研究.南方經(jīng)濟出版社，2008.4

（作者單位：溫州銀行龍港支行 浙江蒼南 325800）

（責(zé)編：李雪）