抓住三個根本 實施科學監管

以十八大為指引，明確銀行業發展方向

黨的十八大是我國在改革發展關鍵時期召開的一次十分重要的會議，對于全面推進我國改革開放和中國特色社會主義建設具有里程碑式的意義。十八大報告將金融改革作為“全面深化經濟體制改革”的重要組成部分，對金融改革發展作出了科學、全面、系統的規劃和部署，這對進一步深化銀行業改革發展開放，不斷提升銀行業整體實力和服務水平，促進經濟持續健康發展，實現全面建成小康社會奮斗目標具有重要指導意義。

十八大報告明確了銀行業改革發展的科學道路。改革開放以來，銀行業始終高舉中國特色社會主義偉大旗幟，堅持科學發展的時代主題，堅持漸進式、市場化的改革方向，堅持服務經濟社會發展的本質要求，勵精圖治，攻堅克難，不懈探索，走出了一條有中國特色的改革發展之路。銀行業的整體實力和風險抵御能力明顯提高，配置資源和服務實體經濟的能力大幅提升，金融監管的科學性、前瞻性和有效性顯著增強，成功經受住了國際金融危機的嚴峻考驗，為我國經濟持續健康發展做出了重要貢獻。因此，黨的十八大關于中國特色社會主義道路的深刻論述，既是對十六大以來銀行業改革發展的奮斗歷程、輝煌成就和寶貴經驗的科學總結，也為下一步銀行業應該舉什么旗、走什么路、朝著什么樣的目標繼續前進指明了方向，極大增強了銀行業堅持中國特色社會主義、貫徹落實科學發展觀的高度自信與自覺。

十八大報告明確了銀行業改革發展的奮斗目標。報告指出，要深化金融體制改革，健全促進宏觀經濟穩定、支持實體經濟發展的現代金融體系，高屋建瓴、一針見血地指出了銀行業改革發展的出發點和落腳點是服務實體經濟。百業興則金融興，百業穩則金融穩，本輪國際金融危機的重要教訓之一就是金融發展偏離正確的軌道，自我服務、自我循環，導致過度投機和虛假繁榮。近年我國一些地區和產業也出現了資本脫實向虛、以錢炒錢的傾向，銀行業和小額貸款公司、典當行、民間借貸等“影子銀行”體系高度關聯，甚至成為幕后重要推手，潛藏著巨大的系統性金融風險。根據十八大的決策部署，今后銀行業應牢牢把握服務實體經濟需求這一根本，認真落實國家宏觀調控政策，以是否利于提高金融市場有效性、是否利于促進金融服務能力建設、是否利于推動經濟金融共生共榮為標準，加快改革轉型步伐，調整優化信貸結構，大力支持“五位一體”建設，促進實體經濟持續健康發展。

十八大報告明確了銀行業改革發展的具體任務。報告提出，要完善金融監管，推進金融創新，維護金融穩定，不僅抓住了制約銀行業科學發展的根本問題和主要矛盾，還體現了戰略設計與實施步驟、重大舉措的有機統一。隨著我國經濟進入中速增長階段，維系銀行業“高增長、高盈利、低不良”的外部因素將逐步消失，我國銀行業將進入一個適度增長、充分競爭、商業模式差異化、風險日趨復雜化的發展階段。為適應這種趨勢性變化和時代特征，一方面，要積極穩妥地推進金融創新，包括組織制度創新、管理體制創新、工具產品創新等，全面提高銀行業綜合實力、服務能力、抗風險能力，更好地適應經濟社會發展對金融服務的新要求。另一方面，要堅守不發生區域性、系統性風險的底線，通過不斷發展完善金融監管制度、方式和工具，引導銀行業積極培育良好的合規風險文化，確保銀行體系安全穩健運行，避免重蹈美國因金融危機沖擊實體經濟穩定的覆轍。

以改革為動力，推動實現銀行業科學轉型

改革是根本大計，是我國發展的最大“紅利”。黨的十八大報告指出，改革開放是堅持和發展中國特色社會主義的必由之路。十多年來，面臨“技術破產”的我國銀行業通過注資、股改、上市等一系列舉措，開啟了波瀾壯闊的改革歷程，發生了脫胎換骨的歷史巨變，取得了舉世矚目的輝煌成就。2011年英國《銀行家》雜志的全球前1000家銀行排名，我國有101家銀行上榜，位居全球第三。從湖北來看，曾經是全國的金融重災區，能夠實現鳳凰涅、浴火重生，也完全歸因和歸功于改革。以湖北省農信社為例，通過改革消化歷史包袱320億元，各項指標首次全部高于全國平均水平，只有改革才能突出重圍。

同時，當前銀行業賴以生存的經濟金融基礎和環境正在發生重大深刻變化，改革轉型的任務比以往更加繁重和緊迫。從內部來看，隨著銀行業改革進入“深水區”和攻堅期，制約科學發展的體制機制矛盾日益凸顯并越來越難以為繼，湖北銀行業粗放經營、同質化發展、低水平競爭等現象還比較突出；從外部來看，利率市場化、金融脫媒、新監管標準等給銀行業帶來較大的經營壓力，可能會出現優勝劣汰、大浪淘沙的現象。

今后一段時間，我們將按照“分類指導、統籌兼顧、有序推進”的原則，積極推動湖北銀行業體制機制創新，轉變經營理念和發展方式，努力實現又好又快發展。一是引導銀行業戰略轉型。加強銀行業發展轉型的頂層設計，因地制宜，一行一策，特別是督促各行董事會加強對發展戰略的規劃，探索差異化經營、特色化發展。如組織轄內兩家城商行制定了三年規劃，不盲目追求跨區域發展和上市，努力打造小微企業銀行、科技銀行、社區銀行。二是深化農信社產權改革。積極探索研究成熟的農信社改革范本，對公司治理、發展導向、包袱化解、風險管控等，設定相關“行為規則”和“紅線”，嚴格標準，把好關口，標本兼治，確保“改制不改姓，更名不離農”。三是創新經營管理機制。重點是引導各分支機構細化總行發展戰略，加快流程銀行改造，探索在重點業務領域實行事業部制，完善貸款定價管理體系，提高服務水平和效率。四是引導信托等非銀機構轉變發展方式。重點是圍繞服務實體經濟，加強公司治理、內部控制、業務團隊等基礎建設，提高自主管理能力和在資產管理市場的核心競爭力，努力提升金融服務的專業性、多樣性和有效性。五是積極穩妥推進對外開放。規范引導民間資本進入銀行業，繼續加大外地和外資機構引進力度，發揮示范作用，形成競爭效應，促進共同發展。

以發展為目標，推動實現經濟金融的良性互動

發展是根本出路，一切問題都要在發展之中來尋求解決之道。“羅馬俱樂部”于1972年發表了著名的研究報告——《增長的極限》，報告認為：產業革命以來的經濟增長模式所倡導的“人類征服自然”，實際上引導人類走上了一條不能持續的發展道路。過去30年來，我國依靠高投入、高消耗、高污染的粗放型增長方式，取得了GDP年均9.8%的增長速度。但隨著“劉易斯拐點”的臨近，“人口紅利”減少、要素成本上升、資源環境約束加劇，轉變發展方式已經勢在必行。黨的十八大和近期召開的中央經濟工作會議都強調要推進經濟結構戰略性調整，更加注重經濟增長的質量和效益。在這個過程中，需要銀行業準確把握宏觀政策導向，增強金融服務功能，發揮杠桿引導作用，支持實體經濟科學發展、可持續發展。

從湖北來看，中部崛起和跨越式發展的優勢明顯、勢頭良好，但也面臨城鄉、區域、企業三個層面的“二元結構”現象，經濟發展中不協調、不平衡、不可持續的矛盾比較突出。為此，我們提出了“抓大不放小、追高不落后”的思路，引導轄內銀行業統籌兼顧、合理投放，既大力支持傳統優勢產業和骨干企業，又大力支持小微企業發展；既大力支持高新技術產業發展，又兼顧落后地區和欠發達地區發展，在支持湖北經濟科學發展的基礎上實現自身的戰略轉型。

今后，我們將充分發揮監管引領作用，拿出更加具體有效的措施，引導信貸資金投向實體經濟。一是大力推動信貸結構調整。通過窗口指導、政策引導、監管走訪、監測通報等多種方式，落實“區別對待、有扶有控”的信貸政策，重點支持城鎮化和擴大內需，加大對戰略性新興產業、現代服務業和文化產業的信貸投放，促進縣域、“三農”、小微企業等薄弱環節發展。同時，按照中央經濟工作會議精神，著力加強綠色信貸監管指引，壓縮和退出“兩高一剩”行業貸款，促進淘汰落后產能。二是不斷完善金融服務體系。引導各類機構把握市場定位，下沉經營重心，延伸服務渠道，提高金融服務便利性。如湖北銀監局正在全省大力實施“三個全覆蓋”工程，力爭三年內實現農村商業銀行和村鎮銀行縣域全覆蓋、電話銀行行政村全覆蓋，打造金融惠民利民“綠色通道”。三是積極開展信貸機制創新。引導銀行業創新信貸模式，優化業務流程，提高服務效率，打造全新的信貸文化。如，湖北銀監局準備開發推廣“雙基雙贏合作貸款”模式，探索基層黨組織建設和基層金融服務的對接，充分利用前者的信息、資源和組織優勢，全程參與信貸機構貸款調查及貸后管理，期望能夠解決抵押擔保物缺乏和信息不對稱等問題，促進縣域和“三農”信貸投放。再如，引導銀行業依托“武漢科技金融創新俱樂部”，加強和政府、風投、保險等的合作，積極探索科技金融“三大模式”，即地方法人服務模式、協同作戰下的全牌照服務模式、統貸平臺下的政策性金融服務模式，促進科技和金融資源深度對接融合。四是努力加強政策協調。加強和地方政府和有關部門的溝通協調，推動落實“三農”和小微企業發展的支持政策，深化社會信用文化建設，為銀行業服務實體經濟創造良好環境。

以穩定為前提，推動實現銀行業長治久安

穩定是根本職責，是一切改革發展的前提和基礎。經濟決定金融，但金融也會對經濟產生反作用。根據明斯基等人的金融不穩定性理論，金融體系容易從內部滋生爆發金融危機和陷入漫長去杠桿化周期的風險，進而造成信用緊縮并影響經濟發展。由于現代金融已廣泛滲透到經濟社會的各個領域和環節，一旦出現問題，可能危及整個經濟甚至整個社會，國際金融危機就是最好的例子。黨的十八大特別強調了金融穩定對促進宏觀經濟穩定的重要意義，作為銀行監管部門，必須“跳出金融看金融”、“跳出監管看監管”，把維護金融穩定放到促進經濟社會健康發展的高度來抓，堅決守住不發生區域性、系統性風險的底線。

當前，銀行業總體保持安全穩健運行態勢，但各種不確定、不穩定因素明顯增多，千頭萬緒、紛繁復雜，風險防控的形勢十分嚴峻。從系統和全局的角度看，有三個方面值得關注：首先是綜合化經營的“溫水效應”。近兩年銀行信貸增長逐漸回歸理性，但表外業務發展非常迅速，在企業債、信托、理財、委托貸款等融資渠道中，銀行不僅扮演了重要角色，還大量承擔兜底或代償責任。而且，銀行資金借助各種渠道進入融資平臺、房地產、“兩高一剩”行業等限制性領域，金融風險更趨隱蔽和復雜。因此我們不能被表面現象迷惑，這種情況如果持續發酵下去，可能會潛伏著巨大的系統性風險。其次是不良貸款反彈的“漣漪效應”。隨著我國經濟增速趨于平緩，信貸風險水落石出、加速暴露，而且正由鋼貿、船舶和光伏等困難行業向其他制造業、建筑業、批發零售業等多個行業擴散，需要我們未雨綢繆、提前布防。最后是行業形象和聲譽的“蝴蝶效應”。當前消費者對金融服務的要求更高，社會輿論具有更強的突發性、敏感性和擴散性，一家銀行出了問題，可能給整個行業帶來巨大的聲譽風險。比如華夏銀行理財產品事件引起的軒然大波，正在將銀行業推向風口浪尖，更加凸顯了合規文化建設和聲譽風險防控的重要性。

以上問題在湖北也不同程度地存在，我們將按照中央和銀監會的部署，突出重點，強化措施，落實責任，不斷提高風險監管的針對性和有效性，為經濟金融穩健發展保駕護航。一是加強重點領域風險防范。對風險暴露較多較快的地區和行業信貸風險，督促銀行業機構落實第一責任，深入開展風險排查，持續監測資產質量變動趨勢，制定有針對性的風險處置計劃。同時，繼續做實貸款五級分類，真實動態反映資產質量。二是加強“影子銀行”風險防范。深入研究轄內“影子銀行”的規模、結構、風險狀況，密切跟蹤監測銀行資金流向和用途，創新風險監管的手段和方式，做出防范系統性風險的整體部署安排。三是加強表外業務監管。按照摸清底數、正本清源、規范引導的原則，將轄內商業銀行表外業務納入全面風險監管體系，完善報表，量化分析，持續監測，加強風險預警提示。督促銀行業機構對實際承擔兜底或代償責任的業務納入統一授信管理，嚴格貸款集中度要求，建立有效的風險隔離機制，完善會計核算和信息披露制度，促進表外業務健康有序發展。四是加強創新業務監管。審慎監測和評估金融創新風險，加強對資本充足率、撥備覆蓋率、杠桿率、透明度等核心指標的事先監管，強化對銀行業機構的行為約束，確保其按照誠實、守信、透明的原則展業。特別是督促銀行業機構規范開展理財、信托、基金等代理業務，加強內控建設和員工管理，防范法律和聲譽風險。五是加強金融消費者權益保護。建立銀行不規范經營治理的長效機制，加大金融知識宣傳普及力度，建立健全信訪投訴處置機制和流程，深化與新聞媒體的常態化、制度化合作機制，為銀行業改革發展創造良好的社會環境。

黨的十八大揭開了金融業新一輪改革發展的大幕，面對挑戰與機遇并存、困難與希望同在的未來，湖北銀行業將緊密圍繞主題主線，穩中求進，開拓創新，扎實開局，奮力推進改革發展穩定各項工作，為全面建成小康社會的宏偉目標貢獻力量。

（作者系湖北銀監局黨委書記、局長）