“社交”也是一種信用

“社交”也是一種信用

利用Facebook、LinkedIn和Twitter等社交網站的個人資料來評估消費者信用風險的信用公司數量正在不斷增長，他們認為，當為某個人提供信貸時，尤其是當一個人缺乏信用記錄或者信用記錄有污點，所以在其他地方很難獲得貸款時，一個人的社會身份、在線聲譽和職業聯系人圈子，應該成為信用公司考慮的因素。

根據傳統的費埃哲（FICO）信用評分標準，如果人們未能如期還款，或者缺乏借貸經歷，他們就會自動被視為風險人士，貸款也就會被懲罰性地課以更高的利率，或者貸款申請會被拒，無論是否事出有因。一些企業則用社交關系來補充FICO的缺陷，比如Lenddo，如果有人沒有償還貸款，Lenddo就會告知違約客戶的Facebook好友，如果這位客戶沒有償付貸款，他或她好友的Lenddo信用評分也會受損。

信用分數會隨客戶行為變化而升降。這種信用分數還可定制化，以滿足不同企業的要求。社交數據最有用之處，是將其應用于信用記錄很少或根本沒有信用記錄的人。

——然而，研究信用評分的沃頓商學院統計學教授羅伯特.斯坦恩也提醒，將社交數據用于信用評估仍面臨不少問題，如消費者保護法規、隱私權等，而且，與實際還款記錄不同的是，一個人的社交媒體資料更易被操縱，如消費者可花錢購買推特好友并提高信用等級。在沒有確鑿證據證明社交媒體數據與還款行為間存在強烈相關性之前，不應拋棄FICO這一經實踐長期檢驗的標準，社交數據可以作為補充而非將其取代。

性別不是問題

自小到大，父親堅持認為我的性別與能力是無關的，父親甚至認為我可以做下一屆的總統。我不認為穿了高跟鞋的我就會與男性們有所不同，我不希望人們認為我之所以能得到這份工作，全因為我的父親所賜，我最終能留下來，那是因為我對橄欖球事業的貢獻。——世界最具商業價值的體育聯盟之一，美國國家橄欖球大聯盟基金的女主席夏洛特.瓊斯.安德森表示，一直以來，父親給了她大力的支持，但正如她父親所教導的，她希望女人們要掌握人生的主動權。

持續性比錢更重要

應該從四個方面去思考一個產品究竟是否具備可持續性，而非僅僅是曇花一現：

1.這個產品能不能讓數以億計的人產生新的用戶行為？得判斷到底這款產品有沒有解決人們的核心需求，甚至可能這個需求是原先人們自己都沒意識到的。這就需要創業者畫出未來的藍圖，并找到可以抵達未來的演變路徑。

2.人們使用這個產品時間越長，忠誠度會不會越高？這點通常可通過用戶數據得知。用隊列研究就可看出早期用戶是怎樣隨時間增長，并且會不會往這個網絡系統中貢獻更多東西。

3. 這樣的增長是不是可持續？最理想的產品增長應該是當一些人喜歡這個產品并活躍地使用它之后，他們會把身邊的朋友也拉入伙。這也就是邀請制和口碑傳播的力量。

4. 如果產品真能達到很大規模了，你能從這些用戶關鍵行為中找到變現方式嗎？一般情況下，變現方式不是前向收費，就是后向收費。

——曾在Twitter、Facebook和LinkedIn任職的現著名投資人Josh Elman認為，對于創造大眾消費級產品的公司來說，真正的挑戰不在于“要怎么變現和掙錢”，而在于“怎樣促使新的用戶行為產生，并且具有可持續性”。