村鎮(zhèn)銀行發(fā)展制約因素及運營模式探析

【摘 要】 當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨市場定位偏離、社會信譽(yù)不高、貸款風(fēng)險難以控制三方面的困境。文章對村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)客戶進(jìn)行分析，從市場定位、融資模式、理財模式以及風(fēng)險管理模式四個層面研究了村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新運營模式，并就打造自身社會信譽(yù)、爭取政策更大扶持、完善信用記錄體系以及強(qiáng)化內(nèi)外部監(jiān)督管理方面對配套村鎮(zhèn)銀行自身運營模式的外部保障機(jī)制進(jìn)行了探索。

【關(guān)鍵詞】 村鎮(zhèn)銀行； 運營模式； 農(nóng)村金融； “三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)

2006年底，以村鎮(zhèn)銀行為代表的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲銀監(jiān)會準(zhǔn)入設(shè)立。發(fā)展至2011年末，已有726家村鎮(zhèn)銀行金融機(jī)構(gòu)先后設(shè)立，并在支持“三農(nóng)”方面作出了積極的貢獻(xiàn)。同時，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中也面臨許多制約因素，亟需探索創(chuàng)新運營模式。

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展背景與概況

（一）發(fā)展背景

2006年之前，商業(yè)銀行紛紛撤離農(nóng)村，大部分農(nóng)村地區(qū)僅有農(nóng)信社和郵政儲蓄銀行兩家金融機(jī)構(gòu)獨撐大局。在國有金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險規(guī)避、嚴(yán)格審批以及繁瑣手續(xù)的限制下，農(nóng)民、農(nóng)村個體業(yè)主甚至是農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)的銀行融資渠道受阻，大部分不得不求助于民間借貸。

農(nóng)村金融服務(wù)供給不足，農(nóng)村信貸需求卻日趨迫切。一方面，伴隨農(nóng)村精神文明的發(fā)展和對文化醫(yī)療需求的進(jìn)一步提升，農(nóng)民生活支出中文化、教育、醫(yī)療等比重不斷提高，農(nóng)村消費信貸需求進(jìn)一步加大；另一方面，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，農(nóng)民收入增長較快，相當(dāng)一部分農(nóng)民擁有一部分閑散資金，并開始尋求包括存款、銀行理財、養(yǎng)老保險在內(nèi)的多樣化理財產(chǎn)品。

在此背景下，2006年12月，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，允許農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，重點支持“三農(nóng)”與鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）發(fā)展概況

1.開業(yè)機(jī)構(gòu)逐年遞增

自2007年四川成立第一家村鎮(zhèn)銀行以來，全國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量逐年遞增，并由2007年的19家，發(fā)展至2008年的91家、2009年的148家、2010年的349家，并于2011年躍增至726家，年均增長率154.4%。發(fā)展趨勢如圖1所示。

2.法人治理結(jié)構(gòu)清晰

根據(jù)村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人或出資人至少有1家銀行，這一設(shè)計可使村鎮(zhèn)銀行承接股東銀行的品牌影響力與資源技術(shù)優(yōu)勢，同時允許自然人與法人企業(yè)入股，充分利用民間資本并帶來靈活的決策機(jī)制。村鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)需要設(shè)立董事會，或只設(shè)置一名執(zhí)行董事，另設(shè)獨立董事；村鎮(zhèn)銀行董事會與經(jīng)營管理層還可根據(jù)需要設(shè)立各種專業(yè)委員會。

總之，相較很多未改制的國有商業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)顯得更加靈活、透明與合理。

3.經(jīng)營效果逐步增強(qiáng)

村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)速度發(fā)展較快，資產(chǎn)效益不斷提高，截至2011年底，全國村鎮(zhèn)銀行存貸款余額均達(dá)四百億元左右，凈資產(chǎn)一百余億元。

得益于法人治理、人員精簡、包袱少等優(yōu)勢，與傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行往往具有服務(wù)對象更集中、決策鏈條更短、貸款審批更快等特點。如果村鎮(zhèn)銀行能夠進(jìn)一步貼近農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場，創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，無疑將進(jìn)一步強(qiáng)化信貸競爭優(yōu)勢，提升金融資本運營實力。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展制約因素

村鎮(zhèn)銀行歷時六年的發(fā)展，在支持涉農(nóng)企業(yè)融資方面發(fā)揮了積極作用，但同時也看到，在不斷發(fā)展過程中，村鎮(zhèn)銀行遇到了以下幾方面的瓶頸與困境：

（一）市場定位偏離

服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的根本初衷和政策使命，但從已開業(yè)的機(jī)構(gòu)來看，大部分村鎮(zhèn)銀行設(shè)立在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣市，即使先期設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的村鎮(zhèn)銀行，也通過開設(shè)分支機(jī)構(gòu)或總部遷移等方式，業(yè)務(wù)重心已轉(zhuǎn)至城市。

從業(yè)務(wù)操作來看，由于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域貸款高風(fēng)險、低收益的特點，很多村鎮(zhèn)銀行無心專注經(jīng)營，轉(zhuǎn)而尋求大金額、低風(fēng)險、高收益的規(guī)模工業(yè)企業(yè)信貸合作，加劇了信貸資源在農(nóng)業(yè)與非農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)之間分配的不均衡，嚴(yán)重偏離了村鎮(zhèn)銀行的市場定位和服務(wù)對象。

（二）社會信譽(yù)度不高

在城鎮(zhèn)與農(nóng)村范圍領(lǐng)域，農(nóng)村信用社與郵政儲蓄銀行是廣大農(nóng)民與涉農(nóng)企業(yè)一直信賴的金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行由于成立時間短，社會認(rèn)可度低，甚至被誤認(rèn)為私人銀行，吸儲能力不高，資金規(guī)模緊張，反過來進(jìn)一步減弱了貸款提供能力。

從自身原因看，村鎮(zhèn)銀行存款準(zhǔn)備金率設(shè)置較高，一般按普通商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，從某種程度上降低了其競爭力，從而影響了村鎮(zhèn)銀行的社會信譽(yù)。

（三）貸款風(fēng)險較高

從村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對象來看，貸款主要來自農(nóng)戶、小微企業(yè)以及個體商戶。這部分客戶的特點是信用差甚至無信用記錄，無有效抵質(zhì)押資產(chǎn)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，貸款即轉(zhuǎn)為不良最后形成壞賬，因此對村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險抵御能力要求較高。同時，由于村鎮(zhèn)銀行往往局限于一個區(qū)域的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，風(fēng)險集中程度較高，一旦遭遇旱澇等自然災(zāi)害，將會出現(xiàn)大量貸款難以收回的風(fēng)險。

從村鎮(zhèn)銀行自身風(fēng)控機(jī)制來看，村鎮(zhèn)銀行大部分招聘人員來自村鎮(zhèn)，風(fēng)險意識有待加強(qiáng)，加之人情世故等非理性因素，往往會產(chǎn)生人為操作故意風(fēng)險。

三、村鎮(zhèn)銀行服務(wù)客戶分析

根據(jù)服務(wù)對象的不同，村鎮(zhèn)銀行客戶有以下三類：

（一）優(yōu)質(zhì)客戶——農(nóng)村中小企業(yè)

第一類是村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，即農(nóng)村中小企業(yè)，一般而言都是鄉(xiāng)鎮(zhèn)地方特色產(chǎn)業(yè)企業(yè)群。

這類企業(yè)一般有固定銷售訂單，企業(yè)實力雄厚，自身現(xiàn)金流穩(wěn)定，經(jīng)營實力較強(qiáng)，是各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競相爭奪的客戶。例如，山東臨沭縣就形成了農(nóng)業(yè)化肥產(chǎn)業(yè)集群，擁有大小化肥企業(yè)40余家，這些企業(yè)就是村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，需要村鎮(zhèn)銀行提供一攬子金融服務(wù)對接客戶的不同類型的融資需求。

（二）重點客戶——農(nóng)村個體商戶

第二類是村鎮(zhèn)銀行的重點客戶，即農(nóng)村個體戶，一般是個體門頭店、批發(fā)商販或?qū)I(yè)作坊。

這類客戶往往有一定的貨物存貨，擁有固定消費客戶群體，有一定的經(jīng)營現(xiàn)金流，也是村鎮(zhèn)銀行需要重點開拓的客戶群體。例如，河北清河除了擁有紡織生產(chǎn)企業(yè)150家外，還有上千家作坊式的個體工廠，這部分個體商戶就是村鎮(zhèn)銀行需要重點開拓的客戶群體典型。

（三）潛力客戶——農(nóng)戶

第三類是村鎮(zhèn)銀行的潛力客戶，即農(nóng)村大量的從事農(nóng)作物耕作、蔬菜種植以及其他經(jīng)濟(jì)作物的農(nóng)戶。

這類農(nóng)戶一方面擴(kuò)大種植規(guī)模，實施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化可能會產(chǎn)生融資需求；另一方面，相當(dāng)大一部分支出來自于子女教育、醫(yī)療保健以及為子女建設(shè)婚房。該類客戶是農(nóng)村金融的空白區(qū)域，也是村鎮(zhèn)銀行需要開拓創(chuàng)新的信貸服務(wù)對象。服務(wù)好這部分潛力客戶，也是村鎮(zhèn)銀行優(yōu)越于其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重要體現(xiàn)。

四、村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新運營模式

（一）市場定位

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該明確“支農(nóng)”發(fā)展定位，力求在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域、農(nóng)村小企業(yè)領(lǐng)域以及農(nóng)戶信貸領(lǐng)域?qū)I(yè)化經(jīng)營，并通過客戶細(xì)分實施差異化服務(wù)，根據(jù)優(yōu)質(zhì)客戶、重點客戶與潛力客戶的不同層次需求，從融資服務(wù)、理財服務(wù)等不同角度提供個性化產(chǎn)品。

（二）融資服務(wù)模式

1.中小企業(yè)多渠道融資

對農(nóng)村中小企業(yè)，除了正常經(jīng)營性流動資金貸款以及項目貸款外，還可釋放占用大量資金的存貨、固定資產(chǎn)、無形資產(chǎn)、應(yīng)收賬款等，為其設(shè)計存貨質(zhì)押融資、固定資產(chǎn)售后回租融資、應(yīng)收賬款質(zhì)押融資等產(chǎn)品，甚至可為上下游企業(yè)做供應(yīng)鏈融資。

同時，加強(qiáng)與擔(dān)保公司、信托公司、金融租賃公司等第三機(jī)構(gòu)的合作，提升企業(yè)信用并為企業(yè)提供信托融資、租賃融資等其他方式資金。對發(fā)展為一定規(guī)模的農(nóng)業(yè)細(xì)分領(lǐng)域龍頭企業(yè)，可為其積極引進(jìn)戰(zhàn)略投資者與私募股權(quán)融資，并為其協(xié)調(diào)推薦有資質(zhì)券商保薦上市。

2.農(nóng)村個體商戶個性化融資

對農(nóng)村商戶，可為其發(fā)放個人經(jīng)營性貸款。對存貨量比較穩(wěn)定的個體商戶，可根據(jù)其平均存貨占有資金量，按一定的質(zhì)押比例提供存貨質(zhì)押融資，或?qū)τ泄潭ㄐ枨笥唵蔚目蛻籼峁┯唵稳谫Y。對有固定設(shè)備的個體商戶，還可聘請評估機(jī)構(gòu)對設(shè)備進(jìn)行估價，以一定的抵押比率提供設(shè)備抵押融資。

3.農(nóng)戶打捆融資

由于普通農(nóng)戶一般僅有集體耕地、農(nóng)宅等有價值財產(chǎn)，對其提供貸款風(fēng)險較大，可采用幾戶聯(lián)保、互保等方式打捆貸款。對在農(nóng)村中小企業(yè)打工的農(nóng)戶，如能提供所在企業(yè)的擔(dān)保，也可為其提供貸款。

（三）理財服務(wù)模式

對于企業(yè)以及農(nóng)戶的閑散資金，村鎮(zhèn)銀行可提供多樣化的理財模式供其選擇。

1.債權(quán)類理財產(chǎn)品

村鎮(zhèn)銀行可積極引導(dǎo)企業(yè)與客戶結(jié)構(gòu)性存款，并可推薦其購買央票、國債、控股股東商業(yè)銀行各類理財產(chǎn)品，還可購買信托貸款等固定收益類產(chǎn)品。

2.股權(quán)類理財產(chǎn)品

對于有炒股需求的客戶，村鎮(zhèn)銀行可為其設(shè)計打新股產(chǎn)品，還可推薦其購買股東商業(yè)銀行針對股權(quán)投資的信托產(chǎn)品、基金產(chǎn)品以及專項資產(chǎn)管理計劃。

3.其他投資產(chǎn)品

對于有投資理財經(jīng)驗的高端客戶，村鎮(zhèn)銀行還可為其提供權(quán)證、商品期貨投資等產(chǎn)品。

（四）風(fēng)險管理模式

1.分散業(yè)務(wù)集中度

為分散貸款集中度風(fēng)險，村鎮(zhèn)銀行要加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)分析研究，合理配比貸款在不同產(chǎn)業(yè)占比。比如，棉農(nóng)與蠶農(nóng)的耕作周期不同，業(yè)務(wù)風(fēng)險也不同，村鎮(zhèn)銀行要在恰當(dāng)?shù)臅r間段營銷信貸業(yè)務(wù)，保證貸款的合理產(chǎn)業(yè)分布。

對不同行業(yè)的具體客戶，村鎮(zhèn)銀行還要建立、完善評級制度，對不同分級客戶分類管理，并對貸款在不同分級客戶的比例加以控制。

2.完善信用擔(dān)保體系

對中小企業(yè)融資，擔(dān)保方式可采用土地、廠房、設(shè)備、存貨抵質(zhì)押以及第三方有資質(zhì)擔(dān)保人擔(dān)保等方式。

對個體農(nóng)商戶與農(nóng)戶，一方面可引入專業(yè)為中小農(nóng)戶與商戶提供信用擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，另一方面也可引入專業(yè)辦理集體土地、農(nóng)宅等資產(chǎn)評估的中介機(jī)構(gòu)，通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保或土地房地產(chǎn)抵押，為農(nóng)商戶辦理抵押貸款。

另一種比較容易操作的方式是，貸款農(nóng)戶彼此互保或聯(lián)保。有條件的地區(qū)可由地方政府成立風(fēng)險補(bǔ)償基金，對貸款農(nóng)戶予以信用擔(dān)保。

3.建立風(fēng)險管理長效機(jī)制

充分利用大股東商業(yè)銀行在風(fēng)險管理方面的經(jīng)驗優(yōu)勢，由其提供技術(shù)及人員，建立、完善風(fēng)險管理制度，排查業(yè)務(wù)流mr1QJt1o6hOG2YK43QNjSw==程潛在風(fēng)險關(guān)鍵環(huán)節(jié)，并制定相應(yīng)風(fēng)險管理措施，同時加強(qiáng)人員培訓(xùn)，強(qiáng)化風(fēng)險管理獎懲力度，建立風(fēng)險管理的長效機(jī)制。

五、村鎮(zhèn)銀行運營保障機(jī)制

村鎮(zhèn)銀行的成立，填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)盲點，是順應(yīng)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融體制改革的新生產(chǎn)物，未來發(fā)展前景看好。雖然目前還存在一些發(fā)展制約瓶頸，但隨著村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的縱深開展，對運營模式的不斷創(chuàng)新探索，必將在農(nóng)村廣闊天地大有作為，為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出更大的貢獻(xiàn)。

當(dāng)然，村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展除了做好自身運營模式的建設(shè)外，還要健全外部保障機(jī)制，具體而言，包括以下幾方面的內(nèi)容：

（一）打造自身社會信譽(yù)

前文所述，在城鎮(zhèn)與農(nóng)村范圍領(lǐng)域，村鎮(zhèn)銀行社會認(rèn)可度相對低，為獲得與國有商業(yè)銀行同等的信任，村鎮(zhèn)銀行需要建立健全存款保險制度。在銀行出現(xiàn)流動性不足的情形下，國外通行的經(jīng)驗是提供最后貸款人與存款保險系統(tǒng)。

結(jié)合我國現(xiàn)階段國情，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)綜合考慮自身風(fēng)險狀況和財務(wù)承受能力，合理核定存款保險費率，并實行優(yōu)惠費率。當(dāng)然，對已經(jīng)不適合農(nóng)村金融市場的村鎮(zhèn)銀行，必須提供退出通道，建立、完善市場退出機(jī)制，確保資不抵債的村鎮(zhèn)銀行及時退出。

（二）爭取政策更大扶持

村鎮(zhèn)銀行，本質(zhì)上屬于政策性金融機(jī)構(gòu)，本身即是政策扶持的結(jié)果，其縱深發(fā)展需要政府相關(guān)部門不斷出臺優(yōu)惠政策予以傾斜。

一方面，人民銀行應(yīng)多措并舉幫助村鎮(zhèn)銀行加快支農(nóng)發(fā)展步伐，借鑒國有商業(yè)銀行或股份制銀行經(jīng)驗或渠道協(xié)助村鎮(zhèn)銀行理順結(jié)算渠道，同時適度提供支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)再貸款；另一方面，地方財政可以通過成立擔(dān)保基金，分散村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)貸款風(fēng)險，也可出資設(shè)立獎勵基金，對涉農(nóng)貸款金融機(jī)構(gòu)予以一定比例獎勵。

（三）完善信用記錄體系

首先，地方政府層面做好配套法律法規(guī)制度建設(shè)，并對違反村鎮(zhèn)銀行管理規(guī)定的惡意逃貸和故意騙貸等相關(guān)有貸戶、信貸人員追究相適應(yīng)的刑事責(zé)任，逐步在鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域培育農(nóng)村信用意識和信用文化。其次，建立農(nóng)戶與涉農(nóng)企業(yè)信用檔案，健全信用記錄體系，對不良信用信貸個人和企業(yè)實行黑名單機(jī)制，并與商業(yè)銀行信息共享。最后，對擔(dān)保機(jī)構(gòu)與評估機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)督與管理，制定相關(guān)制度確保村鎮(zhèn)銀行貸款第二還款來源充分、可信。同時，加強(qiáng)與新聞媒介的合作與溝通，廣泛宣傳個人征信與企業(yè)信用的重要性，增進(jìn)對村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)性質(zhì)、業(yè)務(wù)范圍的了解。

（四）強(qiáng)化內(nèi)外部監(jiān)管

為加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行潛在風(fēng)險防范，必須加強(qiáng)來自村鎮(zhèn)銀行內(nèi)外部的金融監(jiān)管。

外部監(jiān)管，即強(qiáng)化公眾社會監(jiān)督，規(guī)范村鎮(zhèn)銀行信息披露制度，確保披露信息準(zhǔn)確、及時、完整；內(nèi)部監(jiān)管，則是在村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)，并從運行管理、內(nèi)控制度、風(fēng)險預(yù)警及處置等方面，對運營管理中可能出現(xiàn)的風(fēng)險事件及時處理，防止擴(kuò)大。

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