互聯(lián)網(wǎng)金融：淮北生枳

一直以來，金融都是一個高富帥的行業(yè)，因為這是個經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，只有大機構(gòu)大資金高技術(shù)才能夠玩得轉(zhuǎn)、玩得長、玩得起。尤其是在中國，國有資本幾乎壟斷了所有的金融行業(yè)，連唯一的一家民營銀行民生銀行，2011年第二大股東中國人壽還不斷增持，想拔了這根“獨苗”，遭到了另一股東史玉柱在微博上隔空喊話：“拜托中國人壽，別虎視眈眈想控股民生銀行”。

直到互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，開放、平等、協(xié)作、分享精神，在金融的鐵幕上撕開了一道口子，讓蕓蕓“屌絲”也能參與其中。2005年英國P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺ZOPA的誕生，使得資金的擁有者——普通的平民老百姓，無需再假銀行之手，而是可通過網(wǎng)絡(luò)，自主選擇放貸的對象，實現(xiàn)了“我的貸款我作主”；2008年美國Kickstarter創(chuàng)立的眾籌融資模式，更使得人人都可以成為天使投資者，享受“慧眼識才”的豐厚回報。

而在金融業(yè)不甚發(fā)達的中國，草根們?nèi)缰行∥⑵髽I(yè)、沒有信用記錄的個人，面臨著的是要比英美發(fā)達國家同類人更為嚴重的融資難、融資貴問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融不僅能讓普羅大眾有了更多參與金融交易的機會，更是解決了許多小微企業(yè)和個人的融資難題，也正因為后者，中國的管理層，包括人民銀行、銀監(jiān)會、各級政府等，似乎對互聯(lián)網(wǎng)金融采取了無為而治、靜觀其變的態(tài)度。在權(quán)力之手還未到達的真空下，不管是P2P、眾籌還是Bank to Customer模式，都在中國獲得了蓬勃發(fā)展。

不過畢竟是橘生淮北，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融倡導(dǎo)的是信息為王、普惠眾生，但是在中國的土壤中，卻有時候不得不“因地制宜”。

例如在中國，社會征信體系不健全、信用信息無法打通，P2P平臺雖然可以利用大數(shù)據(jù)，如手機賬單、社交網(wǎng)絡(luò)人際圈、微博微信……所顯示的行為特征來判斷借款者的信用，但是目前除了拍拍貸，大部分P2P還是要依賴線下團隊審核信用、評價客戶，借款者還是需要去人民銀行拉征信報告（如果有的話）。

由于中國的投資者的風(fēng)險意識不足，各平臺還不得不推出了本金保障和擔(dān)保功能，異化了P2P最初的信息配對服務(wù)的定位；更有甚者，為了規(guī)避非法集資的法律風(fēng)險，甚至取消了“多對多”的風(fēng)險分散手段，而采用了“一對一”的撮合方式，發(fā)布一筆貸款需求，才會有一筆借款與之配對，這樣做無疑增加了交易成本、降低了資金融通效率、削弱了網(wǎng)絡(luò)信貸的信息流通優(yōu)勢，使得P2P這種創(chuàng)新模式，不過是成了網(wǎng)絡(luò)化的中介。

互聯(lián)網(wǎng)金融讓人們看到了屌絲和高富帥平起平坐的希望，但是在中國顯然為時尚早，連已經(jīng)從屌絲躋身高帥富，已經(jīng)有了小貸、擔(dān)保、保險、基金銷售等金融業(yè)務(wù)，阿里仍然還在孜孜不倦地追求銀行牌照——哪怕欲蓋彌彰地加上“網(wǎng)絡(luò)”兩個字。