小額貸款公司助力貴州“三農”經濟戰略目標探討

（貴州商業高等專科學校 貴州貴陽550003）

一、小額貸款公司的基本情況

（一）我國小額貸款公司現狀

2005年中國人民銀行開始在貴州、陜西、山西、四川4省區進行只貸不存的“農村小額信貸組織”試點。7年來我國小額貸款公司的數量和貸款余額都保持了高速的增長態勢：央行2012年2月發布的《2011年小額貸款公司數據統計報告》顯示，2010年底全國共有小額貸款公司2 614家，2011年底則達到了4 282家，增速高達63.8%。小額公司貸款余額則幾乎翻番，由2010年的1 975億元升至3 915億元，增速高達98%。

（二）貴州省小額貸款公司的現狀

2006年8月，貴州試點的唯一小額貸款公司落戶江口，到2011年底貴州有小額貸款公司131家，從業人員1 330人，注冊資金39.2億，貸款余額237.56億，其中涉農資金達73.45億，為支持地方“三農”發展做出了積極貢獻。但與江蘇、浙江、內蒙等省、自治區相比仍存在數量少﹑規模小﹑貸款余額低等問題。當前貴州小額貸款公司無論貸款規模，還是公司數量，面對以傳統農業為主、農村人口占絕對比重的省情，只有在“十二五”期間實現趕超跨越，才能實現城鎮化發展戰略，因此為“三農”建設提供資金重要支持的小額貸款公司仍有很多工作要做。

二、小額貸款公司對“三農”經濟建設的貢獻

在過去一年里，全國小額信貸公司數量增長了近一倍，這源于小額信貸公司主要面向小微企業、低收入群體及農戶個人，其信貸流程相對簡單，而且擔保條件較低，貸款審批手續簡便，貸款的利率“活”，可以針對客戶信用實行差異化利率，在銀行基準利率四倍以內自主協商定價。從其試點起就賦予小額貸款公司的“三農”服務宗旨，極大地彌補了現行農村金融主體的制度缺陷；同時在一定程度上保障了低收入群體的經濟利益，提高農村就業水平，增強經濟內生動力，促進“三農”經濟的快速健康發展。

（一）促進農民工返鄉創業、實現城鎮化戰略

對貴州38個縣的459個鄉鎮的2 487名外出務工農民工進行調查，有1 857人有返鄉創業的意愿，再對影響他們返鄉創業因素（技術、資金、交通、市場、管理）進行調查分析，雖然他們多年打工也積累了一定的資金，但這對于欲回鄉創業大多數人來說還是杯水車薪。有1 270人將資金排在首位，占68.4%。而創業需對外融資平均為5.53萬元，由此可見，在貴州廣大農村資金缺乏仍是阻礙農民工返鄉創業的首要因素。在貴州，通過對機構設在縣域及以下的32家小額貸款公司2011年貸款情況進行調查，占貸款余額近三成，約12.3億的資金用于支持農民工返鄉創業。由于農民工與農村、農業的天然聯系，回鄉創業以其特有的方式，在帶動農民就地就近轉移、促進現代農業發展和新農村建設、加快不發達地區縣域經濟發展、推動貴州城鎮化進程等方面發揮積極的作用。據統計，平均每名創業者能帶動3.8人就業，在這些創業者中很大一部分是當地不能外出就業的中年及以上農民和從東部沿海打工回來的農民工。在異地經受市場經濟和工業化洗禮的農民工回鄉創業，把資金和發達地區的管理、技術、市場觀念帶到家鄉，成為推動貴州農村地區經濟發展的“草根”力量。農民工回鄉創業將資源由經濟發達地區引向欠發達地區，同時也會把優勢資源由城市引向農村，將成為欠發達地區縣域經濟、民營經濟、鄉鎮企業發展的重要推動力。農民工回鄉創辦的企業近半數在小城鎮和縣城，這將會帶動勞動力、技術、資本等經濟要素向小城鎮集聚，擴大了小城鎮人口，提升了農村地區的經濟總量，為貴州農村小城鎮化發展提供了推動力。

（二）發展民族特色產業，推動農業現代化

小額貸款公司是本地企業，能夠深入農村群眾，利用人緣和地緣優勢，克服了大型商業金融機構信息不對稱的弱點，充分了解客戶各方面的情況，與客戶建立良好互動，還可以根據農業生產的特點，在信貸決策、利率定價、風險控制機制上大膽創新，簡化貸款審批程序。由于其發揮貸款的短、頻、快特點，極大地滿足了一些成長型的種養殖大戶、農民專業合作組織等中低端貸款需求。在貴州，不少小額貸款公司會選擇那些信用觀念強且有一定經濟基礎、有經營效率的農戶作為扶持對象，重點扶植那些經濟效益較好、有一定經營規模的種養殖大戶，幫助其做強做大；同時還把重點放在地方政府支持的農業發展項目上，在每個村鎮著重選擇有一定經營管理能力的致富帶頭人作為重點扶持對象，改造傳統產業，帶動全村寨人民一起致富，培養新的經濟增長點。如遵義、湄潭、盤縣、羅甸、雷山等地方政府協同小額貸款公司，包括建立“農戶聯?！薄ⅰ叭r”貸款風險基金等多種方式鼓勵在外務工、更新了觀念、眼界開闊和敢于回鄉創業的農民工投資于農業，推動了農業的特色化、規?；?、商品化和結構調整。如上規模的養殖基地；果蔬、油菜、茶葉、苗族中藥材、花椒、辣椒等特色種植；蠟染、銀飾、民族旅游等，同時也在一定程度上緩解了農忙時節農村勞動力緊張之難。不少致富能手成為改變農村面貌的領頭人，有力地推動了當地農業現代化。

（三）盤活民間資本，規范民間融資，實現地方資本服務地方

高利貸、非法集資民間資本不僅僅在沿海經濟發達地區活躍，在西部欠發達地區也存在，尤其在貴州廣大農村，農村資金外流現象嚴重，資金被轉移到縣域及以上經濟實體，使得本已匱乏的農村金融供給更是雪上加霜。小額貸款公司的設立使得長期處于灰色地帶的部分 “地下錢莊”等民間資本進入陽光地帶，對促進民間資本的陽光化發揮了積極的推動作用。由于小額貸款公司通過對閑置民間資金的重新組合運用，提高了這部分資金的使用效益，實現了資源的優化配置。用活用好民間資金投入本地經濟建設，增強了民間資金轉化為投資的能力。通過正式注冊的方式，使長期活躍的民間借貸由“地下”轉為“地上”，既能使民間資本由金融“體外循環”納入了“體內循環”，又激活和規范民間借貸行為，便于對民間資本監控和管理。同時還降低了部分“三農”和中小企業長期靠高利貸融資的融資成本。

三、發展貴州省小額貸款公司的建議

我國設立小額貸款公司的基本出發點就是支持“三農”和中小企業發展，解決困擾“三農”融資難的問題，但由于其資金實力弱、承擔過重非金融主體稅負、專業技能以及投資意識等因素的制約，難以實現這個目標。面對國家規定的利率限制，小額貸款公司為了保證基本的盈利目標，要么選擇道德風險和逆向選擇，使小額貸款偏離主要扶助農戶生產生活的方向；要么選擇上限利率，這勢必使得“三農”負擔過重。盡管貴州小額貸款公司起步早，但總體發展緩慢，普遍存在資金規模難以擴大、長期發展缺乏后勁，發展過程中存在諸多瓶頸，鑒于此，本文提出以下建議：

（一）要給予小額貸款公司更多的政策支持

從2011年小額貸款公司年會上得到的信息是：所有公司負責人都說，不怕錢貸不出去，就擔心可利用的資金不夠，對于資本金本身就低，且小額貸款公司總量少的貴州而言，資金供需矛盾則更加突出。由于資金供給的制度約束，沒有足夠的規模和制度空間開展其他業務，只能以純粹的小額信貸業務為主，嚴重影響了公司的業績提升。而小額貸款公司業績的提升則有利于促進農村金融多元化發展，提高農村金融供給能力。因此在貴州要實現小額貸款公司可持續發展，必須為小額貸款公司建立可持續的資金供給機制，除了允許部分優質企業按照有關規定向村鎮銀行轉制外，還應逐步允許那些誠信記錄優良、經營業績好的小額貸款公司擴大其融資的規模和渠道，通過多種方式擴大資金供給。如重慶市出臺辦法，允許境外投資者投資小額貸款公司，實現股東結構多元化，運用多種形式擴大股本金來源。同時，在國家政策層面上，應逐步改變對小額貸款公司當前只貸不存的管理規定，從源頭上解決資金供給渠道狹窄的問題。通過對小額貸款公司誠信考核，允許部分優秀公司向人民銀行申請支農助農再貸款資格，享受與農村金融機構同等政策待遇。

（二）給予小額貸款公司“三農”貸款利息的財政補貼

小額貸款公司與涉農金融機構相比，地方政府的政策支持力不夠，同樣是為“三農”提供資金供給，農村信用社等金額機構可以減免其應交的土地使用稅、房產稅等，但是小額貸款公司享受不到相關行政性、事業性項目收費減免及涉農資金存款的支持。由于小額貸款公司被要求按照一般工商企業來登記注冊而非金融機構，因此不能享受金融機構如村鎮銀行、農村信用社在融資和運營過程中的各種優惠待遇。主要表現在：一方面小額信貸公司從事的是金融業務，卻按照一般公司收稅，這加大了稅收負擔。另一方面小額貸款公司到銀行存款只能按照活期存款利率計算，這遠低于銀行業的同業存款利率；融資則不能享受銀行業的同業拆放利率。目前貴州小額貸款公司尚處于起步階段，規模和實力有限，缺乏功能上的獨立性，并且與現有的農村金融機構在制度上不協調，建議給予小額貸款公司稅收和相關政策上的優惠，降低成本，減輕負擔。如面向“三農”發放的貸款，小于5萬元的可以免收營業稅和所得稅；又如小額貸款公司的服務對象主要是中小企業、個體經營者和農戶，其貸款的管理成本、風險成本都遠高于一般貸款，需要政府提供政策鼓勵，應對為其貸款提供擔保的公司進行免稅、貼息等支持。鼓勵區域內金融機構開展“三農”業務，留住資金支持當地“三農”建設。

（三）積極培育農村有效的小額信貸市場需求

積極培育當地農村小額貸款公司投資人、培養小額信貸本地金融經營人才，不斷鞏固小額貸款公司的發展基礎。對于欠發達的貴州，應適當降低小額貸款公司的準入門檻，保持其現有的繁榮活躍；要加強政策性金融的扶持力度，放寬政策性金融的扶持對象和地區范圍，加大對農民工創業貸款的支持；積極扶持、創業意愿強烈、有一定技術的農民創業，只有我省農村經濟總量增大、“三農”自身的造血功能強勁了，才能培育更多更大的農村信貸需求。加快推進服務于“三農”的小額信貸步伐，針對當地農民特點，不斷創新貸款模式；以政府牽頭建立“農民工回鄉創業擔?；稹?，通過擔保風險的補償和對擔保機構的激勵，提高小額貸款擔保機構的積極性。