農村金融轉型助推新型城鎮化進程研究

王 蒙

（中國人民大學經濟學院，北京 100872）

我國城鎮化水平處于加速發展之勢，但由于我國地域廣闊，各地區發展水平和資源基礎相差較大，特別是欠發達地區的城市化水平很低，對于我國整體城鎮化水平的提升形成很大障礙。欠發達地區由于工業化水平不高，服務業也相對落后，對剩余勞動力的吸納能力有限，農村人口外出打工比重較大，并且農民工絕大多數愿意留在城市而不愿返鄉，由此從另一側面說明，城鎮化是人心所向的偉大工程。近年來地方政府一直積極貫徹落實國務院關于推進城鎮化的相關政策，但由于工業化進程緩慢，加上基礎建設薄弱，城鎮化建設仍存在許多亟待解決的難題。這些問題集中地表現在資金的缺乏，而資金來源主要依靠財政性資金和民間資本。由于當地經濟基礎相對薄弱，稅收收入有限，財政緊張，而民間資金相對活躍，如何將民間資金轉換成資本，就必須充分發揮金融業的資金中介作用，大力推進當地農村金融轉型成為推進當地城鎮化建設的重要舉措。

一、城鎮化是我國現代化的必由之路和必然選擇

我國新型城鎮化的核心要義是以 “城鄉統籌、城鄉一體、產城互動、節約集約、生態宜居、和諧發展”為基本特征，是大中小城市、小城鎮、新型農村社區協調發展、互促共進的城鎮化。新型城鎮化的核心在于不以犧牲農業和糧食、生態和環境為代價，著眼農民、涵蓋農村，實現城鄉基礎設施一體化和公共服務化，促進經濟社會發展，實現共同富裕。

（一）欠發達地區城鎮化是我國城鎮化建設的重點和難點

近年來，隨著我國社會經濟的發展，我國城鎮化水平在逐年提升，特別是沿海發達地區的城鎮化水平已達到或接近發達國家水平，但欠發達地區的城鎮化仍然處于較低水平。加快欠發達地區城鎮化、提升城鎮化水平，對于推進我國全面城鎮化具有十分重要意義。欠發達地區城鎮化是中國城鎮化建設的重點和難點，仍然存在許多問題，只有妥善解決好欠發達地區城鎮化建設，才能將我國城鎮化進程推向更高的層面，實現全社會的公平與和諧，從而真正實現我國全面的現代化。

（二）欠發達地區城鎮化建設必須根據地域特點走特色之路

城鎮化實際上是指人口向城鎮集中的過程。這個過程表現為兩種形式：一是城鎮數目的增多，二是各城市內人口規模不斷擴大。對于欠發達地區，其城鎮化之路不能照搬照抄國外城市化的模式，甚至于不能夠參照沿海發達地區的經驗，必須根據當地的地域特點，走新型城鎮化之路，也就是立足當地經濟發展水平，充分考慮當地的資源狀況，堅持以人為本，以統籌兼顧為原則，推動城市生態化、農村城鎮化，全面提升城鎮化質量和水平，走科學發展、集約高效、功能完善、環境友好、社會和諧、個性鮮明、城鄉一體、中小城市和小城鎮協調發展的城鎮化建設道路。在勞動力向非農部門轉移過程中，重點要解決中小城鎮的產業支撐問題，實現可持續性發展道路。必須綜合考慮當地的產業基礎、經濟結構、資源狀況、區位特點等因素。小城鎮建設需要巨額投資，且這種巨資單靠政府和農民無法滿足。

就目前來看，欠發達地區在政府引導下主要依靠社會資金建設小城鎮的路子十分可行。因此，要制定相應優惠政策，廣辟投融資渠道，在吸引企業、個人及外商以多種方式參與小城鎮基礎設施投資、建設和經營的基礎上，瞄準當地優勢，發展主導產業，以找到支撐城鎮化的依托。另外，基層政府在管理上要不斷創新、完善小城鎮功能。在保證經濟穩定發展的基礎上建立起社會化服務、社會組織網絡，以及教育、科技、文化、衛生等公用事業運行體系。如此，才能為欠發達地區產業結構進一步升級、城鄉一體化和現代化奠定基礎。

（三）基礎設施建設是欠發達地區城鎮化建設的關鍵要素

欠發達地區由于歷史和現實原因，基礎建設相對薄弱。在城鎮化建設中，要想對農業人口轉移，首先要解決轉移后人口就業問題，就業是城鎮化建設的重要問題，而就業問題的解決離不開工業化和農業產業化。這對小城鎮的交通運輸、供水、供電等基礎設施提出了更高的要求，而對于欠發達地區不可能人為打造一個中心城市，為此，欠發達地區城鎮化基礎建設可以通過以下三個方面進行：一是做大做強縣城是現實需要。在“大城市病”呈高發之勢的情況下，大力發展縣城成為一種可行的選擇。縣城是大中城市之尾、鄉村之首，是城市經濟與農村經濟的重要結合點，縣城相對于大中城市來說，農民可以就近轉移，進城門檻和成本更低，建設規模適中，也更易操作。相對于建大中城市來說，縣城所形成的集聚效應和輻射作用更優，城鎮化效果也更明顯，更加符合中國廣大農村人口城市化的需要。二是堅持高起點規劃，打造個性城鎮。城鎮規劃直接關系到城鎮品位的高低、城鎮功能的完善和城鎮的可持續發展，在城鎮建設中要高度重視、精心編制、嚴格執行規劃，以科學合理的規劃來規范和推動城鎮建設。三是將美好鄉村建設與城鎮化建設有機結合。真正做到城鄉一體化，相互支撐、優勢互補，城鎮利用自身的優勢向周邊地區和廣大的農村地區進行輻射，帶動郊區、農村一起發展，周邊農村為城鎮提供原料和其他資源，不搞孤島式的城鎮，也不能搞成無城鎮依托的農村。

二、欠發達地區城鎮化過程中面臨的問題與挑戰

對于欠發達地區來說，在城鎮化進程中由于基礎較為薄弱、觀念相對落后等諸多因素，面臨問題的壓力相對較大。

（一）城鎮化水平相對落后。欠發達地區人口多，并且分散，中心鄉鎮人口規模小，城鎮化率相對較低。城鎮化水平滯后對工業化和農業產業化的制約，直接表現在農村剩余勞動力主要向外縣城市地區轉移，工業化、農業現代化所需的勞動力和財力難以集聚，也影響了縣內消費需求的擴大。據統計，欠發達地區外出打工經商人員占全部人口的30%以上。

（二）城鎮空間布局不合理。欠發達地區村鎮區域數量多、規模小，經濟總量少，沒有拉動效應。鎮、村因沒有相對的集中，市政設施投入不配套，歷史欠賬多，投入比較效益不凸顯，吸納農村剩余勞動力、集聚產業的能力低。受行政區劃的制約，圍繞產業化的相關要素（如土地、林權等）流動緩慢，區域經濟的輻射力和拉動力不強。

（三）市政基礎設施嚴重滯后。欠發達地區各鄉鎮道路、排水、供水等公用設施不配套，不能滿足城鎮發展的需要。城區道路、供電、供水、污水處理、垃圾處理、綠化等公共基礎設施建設歷史欠賬太大，城鎮的品位和綜合服務功能較弱。學校、醫療、市場、賓館等項目建設嚴重滯后，縣城規模小，難以發揮中心帶動效應，城鎮景觀塑造，城鎮亮化、綠化建設，縣城品位，宜居宜業程度都有待進一步提升。此外，城鎮的科學化管理有待提高，城鎮重建輕管現象嚴重，城鎮管理體制、管理手段、管理力度、管理水平有待加強，城鎮管理科學化、規范化不夠。城鎮居民的城市意識和社會公德，居民生活行為，群眾文明素質和自我管理能力等方面都有待提升。

（四）工業化水平滯后。欠發達地區生產總值主要依靠農業和商貿流通行業，規模工業增加值在GDP中的比重不到40%，雖然近年來，欠發達地區工業化呈逐年加速趨勢，但仍處于工業化初期階段，規模偏小，工業經濟總量不大，支撐經濟發展的骨干稅源企業不多，城鎮化、農業產業化失去了賴以支撐的產業基礎，在一定程度上制約了城鎮化和農業產業化的發展。

（五）農業產業化程度不高。欠發達地區最大的資源是農業，但由于交通道路與主干路的聯系配套基礎差，加上底子薄，自我發展能力弱，成為農業產業化開發的主要制約瓶頸。近年來，欠發達地區特色農業產業建設雖然取得了長足的進展，但總體水平較低，主要表現在：農產品的原料基地分散，標準化、優質化、規模化程度相對較低，農業集聚度不夠，龍頭企業數量少、規模小，產業帶動能力有限；欠發達地區億元以上的農產品加工企業寥寥無幾，大部分加工企業主要以原料或初級加工的半成品出售，農業產業化滯后，使工業化遭遇了農村市場需求不足與農業有效供給不足并存的矛盾，同時也不利于勞動力轉移，一定程度上制約了城鎮化步伐。

三、加大農村金融轉型助推欠發達地區新型城鎮化進程

對欠發達地區來說，現代化的實質就在于實現農業現代化、勞動力轉移、農民收入以及文化素質的提高，而發展小城鎮是綜合解決這些問題的最佳選擇。發展小城鎮最為重要的是資金，將民間資金轉換成資本，就必須充分發揮金融業的資金中介作用，因此，大力推進當地農村金融轉型是成為推進當地城鎮化建設的當務之急。

（一）大力完善農村金融服務體系建設是推動欠發達地區城鎮化建設的前提

目前，欠發達地區金融服務體系建設的步伐明顯落后于工業化進程，也落后于城鎮化建設步伐。金融主體仍然是除幾家大型銀行的分支機構外只有農信社等少量地方金融機構、股份制銀行，其他金融機構落戶幾乎是空白。地方政府和監管機構應當聯手推動農村金融服務體系建設，在爭取中央財政不斷加大對欠發達地區支持力度的同時，通過財政貼息、費用補貼等方式，鼓勵和引導金融機構對重點工程和建設項目的信貸支持力度，積極爭取上級對開發項目貸款貼息支持力度。此外，要大力發展地方金融機構，支持設立小額貸款公司、村鎮銀行、資金互助組織、擔保機構和典當公司，鼓勵民營金融機構發展。特別對于山區鄉鎮要加大林權質押貸款、農戶小額貸款投放，推廣茶園、毛竹園等經濟林權質押貸款業務。對于設立的農村金融機構，要在財稅政策上給予稅費減免，對于中小企業信貸風險給予適當補貼，并鼓勵金融創新，積極探索有利于欠發達地區城鎮化之路的完善、高效的農村金融服務體系。

（二）引導金融機構吸收當地存款用于當地經濟發展是欠發達地區城鎮化建設的重要舉措

由于欠發達地區經濟基礎較為薄弱，大型銀行由于受制度、流程等諸多因素的制約，信貸投放一直嚴重滯后于存款的增長，而中小銀行由于受資金實力的影響，資金來源也嚴重制約其借貸投放。當地企業大多屬中小企業，商業銀行傳統觀念都認為大企業經營管理水平高，抗風險能力強，中小企業管理不規范，風險承受能力差，從而導致企業“難貸款”，而金融機構由于業務流程和信貸管理制度沒有與當地經濟發展狀況相匹配，銀行本身也存在“難貸款”的問題。

近年來，央行提出了“倡導金融機構吸收當地存款用于當地經濟發展”的活動，同時對于銀行業金融機構發放的中小企業貸款在存貸比考核中給予了一定的傾斜政策，這對引導當地銀行加大地方借貸投放起到了很好的引領作用。在本輪欠發達地區城鎮化建設中，借貸資金的需求將會更加旺盛，這就更加需要地方政府、銀行業監管機構和當地銀行業金融機構共同努力，實行“放水養魚”，多方籌措信貸資金，積極投放于當地經濟，培育市場主體，加大對基礎設施建設投入，多措并舉，有效支持欠發達地區城鎮化建設步伐。

（三）銀行業金融機構轉型服務、金融創新是欠發達地區城鎮化建設的重要保證

欠發達地區城鎮化建設過程中，對于金融配套服務提出了新的要求，寄予了新的希望。眾所周知，城鎮化核心思想是產業化支撐，如果沒有產業化，人為造城必將成為“空城”、“鬼城”，將會給社會資源造成極大的浪費。所以，在城鎮化過程中，大力發展中小企業，促進其轉型升級，對于欠發達地區的城鎮化建設顯得尤為重要。然而，中小企業融資難的問題一直制約著中小企業的進一步發展。中小企業融資難，難就難在擔保、抵押上，解決擔保抵押的瓶頸，建立和健全風險補償機制是地方政府和商業銀行需共同解決的問題。

一是對于欠發達地區要改變“大銀行大企業”的經營模式。要立足地方經濟，立足中小、服務小微、支持“三農”，把著力點放在解決中小企業融資難，以實現自身可持續發展。隨著我國社會經濟的發展，作為傳統信貸市場的三大業務公司信貸、小企業信貸、消費信貸將發生顯著變化。從公司信貸來說，由于資本市場的日益完善，大公司的“金融脫媒”現象將日益顯著，銀行將逐漸減少或失去這塊信貸市場；消費信貸由于受經濟發展階段和我國收入差距等因素的制約，一時很難有大的起色；只有中小企業具有旺盛的資金需求。可以這樣說，對于商業銀行，誰擁有中小企業誰就擁有未來，商業銀行必須抓住機遇，重視中小企業的融資業務，并在經營管理上貼近中小企業服務需要，才能真正走可持續發展的經營之路。

二是欠發達地區銀行業金融機構必須轉變經營觀念，實行服務轉型和金融創新。對于縣域或鄉鎮有可靠現金流，經濟效益好的關系民生的項目要適當給予資金支持；對于縣域農業產業化、特色農業產業要給予積極扶持，大力推進欠發達地區原料基地建設、加工園區及產業帶建設，以國企對接和招商引資為突破、以項目建設為抓手、以園區建設為平臺，強勢推進特色產業體系建設，加速建成市場主導、加工帶動、基地支撐的，以種、養、深加工為一體，城鄉互動的，特色農業與特色鄉鎮融為一體的產業化經營模式，所有這些都需要農村金融的服務支持。農村金融服務機構要轉變經營觀念、創新金融產品，采取“公司+農戶”、“合作社+會員+風險基金”等業務模式，以信貸主體的未來現金流和產品的市場契合度為標準，加快金融產品的創新步伐，要針對不同階段、不同行業的涉農企業金融需求，加速金融產品的創新和研發，在貸款期限、信貸結構、擔保條件等諸多方面進行創新，增強金融產品的適用性和針對性，以滿足不同農業產業化和特色農業的融資需求。

三是欠發達地區銀行業金融機構必須延伸觸角實行渠道轉型。農村金融服務滯后一直是我國金融發展的薄弱環節，欠發達地區尤為突出，目前不少銀行從成本收益的角度考量，不愿意將服務機構向下延伸，導致農村地區金融空白。隨著我國社會經濟的發展，作為傳統信貸市場的大城市，發達地區金融服務業已趨于飽和，利率市場化的步伐加快，“金融脫媒”現象將日益顯著，銀行的市場競爭成本將逐年上漲，只有欠發達地區的農村市場金融需求旺盛。對于商業銀行，誰擁有中國廣闊的農村市場誰就擁有未來。商業銀行必須抓住機遇，重視農村市場渠道的拓展，并在經營管理上貼近農村金融服務需要，才能真正走可持續發展的經營之路。大型銀行應向下拓展，將物理網點延伸至鄉鎮，電子渠道覆蓋鄉村，中小銀行特別是村鎮銀行理應立足鄉鎮，大力發展“草根”金融，針對農村貸款缺少有效的抵質押物，企業財務管理不夠完善，幾乎無法提供正規的財務報表等問題，金融機構要立足實際，適度降低準入門檻，為當地農民、農業和農村經濟發展提供全面、“合身”的金融服務。同時實現農村金融網點的全覆蓋，引入競爭機制，物理網點與電子渠道緊密結合，讓鄉鎮乃至鄉村居民真正享有現代金融服務帶來的便捷，從而推動城鎮化建設的步伐。