中國網絡銀行發展問題及前景探討

盧益清

摘 要：本文研究我國網絡銀行發展中存在的問題及發展前景。首先指出了我國網絡銀行存在的一些問題，并就此提出了相應的發展方向，并對網絡銀行在我國未來的發展趨勢做了介紹。

關鍵詞：網絡銀行；電子商務；電子銀行；金融服務

1 前言

網絡銀行是信息時代大銀行的發展趨勢，隨著數字經濟的到來和網絡的普及，傳統大型銀行的基礎正在發生轉型，而且這種轉型是不可逆轉的，互聯網將全球的計算機都聯成了一個整體，網絡使用者享受著低成本和高效率帶來的方便與快捷，一切金融信息都可以在這里流通與結算。網絡銀行的用戶大多數是年輕人，他們是網絡銀行的主要用戶。對于銀行來說，無論規模多龐大，實力多雄厚，如果忽視網絡銀行的發展，都將被時代淘汰，與之相反，如果能利用這個機遇，將自己的優勢與網絡銀行相結合，也將會面臨前所未有的發展前景。

2 我國網絡銀行存在的問題

網絡銀行在我國已經取得了較好的發展，在艾瑞網發布的《2012-2013年中國網上銀行年度監測報告》中顯示，2012年中國網銀交易規模為820萬億元，增長率為17.0%。但是在網銀的發展過程中，還存在一些問題。

2.1 銀行對網上營銷尚不精通

我國銀行對網上營銷并不精通，還是以傳統的“開店迎客，4p營銷”到“送貨上門”為主，沒有根本性的轉變，不精通所以不了解，不了解客戶的需求則犯了商業上的大忌，造成了商業上的無人問津。

2.2 技術費用相對過高

Meridien Research的報告認為，1999年全球所有金融機構支出的全部技術費用為1927億美元，2000年年末達到2093億美元，年增長率為8.6%，其中銀行的支出占了將近一半。在全球技術支出中，1999年北美的金融機構占了1/3，達到638億美元，2000年達到679億美元，仍然占1/3。在上述北美地區679億美元的IT支出中，有123億美元將用于因特網和電子商務的戰略性行動方面，在這種戰略性支出中，銀行將占到近一半。我國銀行的技術費用情況大體與此相似，高額的費用與貧乏的客戶造成了銀行網上業務的效益不佳。

2.3 信用問題嚴重不足

雖然我國已經進入了市場經濟階段，但信用體系仍然沒有建立起來，失信現象很普遍，有很多國內企業寧可放棄大量的訂單和客戶，也不愿采用信用結算的交易方式。但在歐美國家，企業間采用信用支付方式已達80%以上，純粹的現金交易已越來越少。這就取決于我國金融體系的建設和金融人才的培養了，到時候各種各樣的金融風暴的來襲，我國的經濟是否能抵御，是否能持續健康的增長，都依靠這些。每個公民都應該具備信用備案。目前在我國個人信用基本屬于空白，信用卡普遍成了儲蓄卡，而國內個人信貸規模尚不及企業信貸規模的1%。而在發達國家，這一比例往往是30%左右。信用的匱乏，嚴重制約了網上銀行的發展。

2.4 信用卡不通用

目前的銀行信用卡都是各自為政，每個銀行都有自己的信用卡而且各不相同。這種自成體系的信用卡都與電子商務網站聯盟推出網上支付業務，造成了網絡支付的不通用，造成了人力、物力、財力的

浪費。

2.5 銀行的安全措施苛刻

我國的網絡銀行對安全有著更加苛刻的要求，這就導致了用戶的不便，盡管這么苛刻，可是安全性也沒有多大的改觀，不能從根本上解決安全支付的問題，一旦產生糾紛，也沒有相關的法律強有力的保障。于是，作為客戶最直接的反應自然是回避這種風險——不辦理網上銀行業務。

3 網絡銀行發展方向與前景

對于大銀行而言，無論是收購還是自我組建一個網絡銀行，都是很不錯的選擇。我國有實力的銀行也可以借鑒加拿大皇家銀行的模式，收購一家西方的網絡銀行，不僅可以利用他們的技術與人才，還可以將業務拓展出去，以點代面，無論如何，在網絡中客戶是無國界的。小銀行要強調金融服務特色化，鑒于網絡銀行投資少、維持費用低、輻射范圍廣、隨時隨地的接入、業務功能強大、信息傳遞快捷等優勢，小銀行如果很好的利用這些優勢，就有戰勝大銀行的可能性，但是由于網絡銀行業務的差異性小，所以行業的進入壁壘很低，在此情況下，一定要強調自己的服務特色。只有特色化的服務才可以贏得市.場制勝的法寶——客戶。對小銀行來說，市場定位一定要清晰，才能在與大銀行的競爭中維持均勢。

我國銀行業要重視網絡人才的培養，特別是同時具備網絡知識和金融知識的人才培養。網絡銀行業務的順利進行，不僅需要完備的金融知識，更需要具備充分的網絡知識。在網絡銀行網站的建金融新產品開發方面，要有具備計算機軟件開發知識和具備銀行業務知識的人才。我國的銀行業如果想及時加入這一行業，必須提前做好人才的儲備工作。對于小銀行而言，單獨進行人才儲備的成本也許會很高，可以通過人才的外協或戰略聯盟的形式，獲取外部的軟件包，以降低

成本。

我國銀行業還要重視網絡銀行業務的技術保證。網絡銀行需要很先進的技術作為其支持力量。在硬件方面，需要有功能強大的服務器、有指紋鑒定功能的自動柜員機、可擦寫的智能錢夾等先進設備；在軟件方面，需要網絡安全系統、語音鑒別系統、電子轉帳系統、智能卡識別系統、管理信息系統等眾多軟件系統集成。無論何種技術都不可能一蹴而就，但是一種新技術開發成功，就可以在競爭中占據優勢，因此我國銀行業必須從現在開始重視技術的開發。

我國的銀行業還要重視市場營銷的作用，建立服務品牌。正如前文所述，設和維護方面，要有具備計算機網絡硬件知識的人才；在網絡銀行網頁和網絡網絡銀行的進入壁壘很小，所提供金融服務的差異化也很小，因此銀行業一定要重視市場營銷的作用，建立自己的服務品牌，以獲得更多的客戶。

具體來說，可以看到，我國的網絡銀行目前正向兩個趨勢發展：一是電子銀行渠道多樣化，一是金融服務線上化。從各大銀行2012年在電子銀行領域的新舉措上看，電子銀行服務渠道正在逐步豐富，例如：建設銀行的“搖一搖”賬戶查詢余額、招商銀行的微博“微預約”、交通銀行的遠程智能柜員iTM服務、農業銀行的“三農金融服務車”以及寧波銀行的“農行E家人”小微企業商務社區等，都體現出各銀行在電子銀行領域發展的深化，以及傳統金融機構思路正在逐漸開闊。艾瑞分析認為，中國電子銀行渠道逐漸形成了以網銀為基礎，手機銀行為核心，其他方式為輔助的結構模式。未來將利用新方式，進一步提升電子銀行用戶的用戶體驗，降低電子銀行的使用門檻，使之真正融入用戶生活。同時，隨著視頻通訊技術的成熟，數據傳輸速度的加快，使得遠程面對面的人工服務得以通過網絡實現，因此過去受制于物理空間的金融服務開始通過網絡技術向線上延伸，突破了電子銀行只能做標準化程度較高、程序比較固定的業務模式。艾瑞分析認為金融服務的線上化，將對未來銀行業帶來三種變化：首先，銀行線下渠道將弱化業務辦理的功能，而強化金融服務的功能。線下渠道將更多的為電子銀行提供支持，當用戶對電子銀行新業務存在疑慮時，線下渠道將有效為之解答和做詳盡的介紹；其次，由于視頻技術突破了人工智能的束縛，使得未來銀行所有的業務都可以通過線上渠道辦理，因此會有更多更復雜的金融服務通過線上辦理；最后，金融服務線上化使用戶行為習慣數據能夠完整記錄和積累，后期銀行通過數據分析將進一步優化已有的復雜金融服務流程，進一步提高現有金融服務的合理性和辦理效率。

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