外資銀行的優(yōu)勢及其對我國銀行業(yè)改革的啟示

胡予曉

（沈陽師范大學 國際商學院，遼寧 沈陽 110034）

2001年我國加入世貿(mào)組織后，外資銀行紛紛進入我國大陸市場進行發(fā)展擴張。特別是2006年12月11日《中華人民共和國外資銀行管理條例》正式實施后，中國銀行業(yè)全面對外開放，取消所有經(jīng)營人民幣的地域和客戶限制。從此，外資銀行加快了在我國市場拓展業(yè)務(wù)的步伐。

一、外資銀行在華發(fā)展現(xiàn)狀

（一）外資銀行機構(gòu)拓展情況

截至2011年末，外資銀行在華的機構(gòu)總數(shù)為387家。其中法人機構(gòu)共有40家，下設(shè)的分行及附屬機構(gòu)為253家；外國銀行分行共計94家。分支機構(gòu)最多的分別是匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行和星展銀行。相對于其他外資銀行，這6家銀行的整體實力較強。

截至2011年底，獲準經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的有35家外資法人銀行、45家外國銀行分行，獲準從事金融衍生產(chǎn)品交易的外資法人銀行和外國銀行分行分別為25家，5家外資法人銀行獲準發(fā)行人民幣金融債。

（二）外資銀行各項業(yè)務(wù)發(fā)展情況

外資銀行的總資產(chǎn)截至2011年底為2.15萬億元，同比增長23.6%；各項存款余額為1.32萬億元，增長25.27%；各項貸款余額為9,785億元，增長7.1%；流動性比率69.53%；實現(xiàn)稅后利潤167.37億；不良貸款率為0.41%；外資法人銀行資本充足率18.83%，核心資本充足率18.38%。總體而言，外資銀行營業(yè)性機構(gòu)的主要指標均高于我國監(jiān)管的要求，經(jīng)營基本面健康。

在華外資銀行發(fā)展情況表單位：家、億元、百分比

上表的數(shù)據(jù)顯示，受國際金融危機的影響，外資銀行的市場份額從2008年開始下降，業(yè)績出現(xiàn)下滑，而此時的我國銀行業(yè)卻業(yè)績大增，有四家銀行進入了2010年全球盈利最多的20家銀行之列，中國工商銀行的盈利水平名列全球之冠。面對這種情況，有人認為，“入世”已經(jīng)十年有余，當年設(shè)想的“狼來了”的局面并沒有出現(xiàn)。而與中資銀行的百萬億資產(chǎn)總額，萬億的稅后利潤相比，外資銀行的業(yè)績并不顯赫，沒有對我國銀行業(yè)構(gòu)成挑戰(zhàn)。盡管外資銀行的現(xiàn)狀如此，但外資銀行仍然具有我國銀行業(yè)所不具備的競爭優(yōu)勢。

二、外資銀行的競爭優(yōu)勢

（一）競爭優(yōu)勢之一：內(nèi)控制度健全，風險管理到位

從本質(zhì)上看，銀行就是經(jīng)營管理風險的機構(gòu)。銀行風險包括信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、國家風險、聲譽風險、法律風險和戰(zhàn)略風險八大類。經(jīng)常遇到的是信用風險和操作風險。在媒體不時披露某中資銀行的負責人攜款潛逃或挪用客戶存款的時候，卻鮮有類似情況發(fā)生在外資銀行的報道。究其原因就在于外資銀行內(nèi)控制度健全，風險管理到位。

1.業(yè)務(wù)流程規(guī)范嚴謹。外資銀行的每個業(yè)務(wù)部門都制定有自己的操作流程，上至經(jīng)理下到文員在角色分工、承擔責任上都界定得清晰明了。業(yè)務(wù)管理很少采用行政手段，所有員工包括普通操作人員和管理層領(lǐng)導(dǎo)都必須按照操作流程的要求嚴格執(zhí)行。以客戶開戶審批為例，一般操作人員除審查常規(guī)基本要素外，還要對客戶的風險等級進行核查，如高風險行業(yè)（酒店、典當行、KTV等）需提交部門經(jīng)理和主管業(yè)務(wù)行長再次核查和審批，審批后方能開立賬戶。業(yè)務(wù)流程的規(guī)范和嚴謹使銀行經(jīng)營的風險大大降低，有利于銀行持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。正因為如此，才得到客戶和股東的信任。隨著時間的推移，這種審慎經(jīng)營的態(tài)度將吸引越來越多的客戶，這對銀行業(yè)的長遠發(fā)展至關(guān)重要。

業(yè)務(wù)流程的嚴謹還體現(xiàn)對它進行不斷地修訂和補充上。外資銀行的總行每年組織人員對業(yè)務(wù)操作流程進行修訂和補充。修訂和補充的意見來自于具體業(yè)務(wù)操作的各家分支機構(gòu)。總行根據(jù)各家分支機構(gòu)反饋的意見和建議，結(jié)合我國最新的監(jiān)管要求，及時重新修訂和完善各部門業(yè)務(wù)操作流程。此舉不但可以減少和降低風險，也使內(nèi)控制度更加完善。反觀中資銀行，業(yè)務(wù)流程細化不足，角色分工不夠明確，出現(xiàn)問題時，相互推卸責任的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生。由于各項業(yè)務(wù)流程不能被及時修訂和補充，使銀行經(jīng)營面臨諸多風險隱患，且阻礙了新業(yè)務(wù)的順利開展。

2.充分了解客戶。外資銀行經(jīng)過多年的發(fā)展，已經(jīng)建立了成熟高效的風險管理機制，風險管理的首要原則就是了解你的客戶（knowyourcustomer）。了解你的客戶能有效地避免和減少風險。例如：在貸款審批前，外資銀行對借款人提供的股權(quán)結(jié)構(gòu)進行嚴格審核，通常要采取合適措施核實所有擁有/控制不少于25%的股本或有權(quán)支配25%投票權(quán)的實際擁有人的身份。這樣做的目的是避免和減少因關(guān)聯(lián)交易給銀行帶來的潛在風險。而中資銀行在很多情況下對客戶并不真正了解，對借款人的股權(quán)結(jié)構(gòu)更不會進行深入調(diào)查和審核。這樣會使銀行在經(jīng)營過程中面臨巨大的風險隱患。

了解你的客戶還表現(xiàn)在對洗錢、恐怖事件等反應(yīng)靈敏上。外資銀行擁有自己的反洗錢系統(tǒng)，該數(shù)據(jù)庫與國際聯(lián)網(wǎng)并實時更新。例如：客戶開立賬戶前，對身份進行核查。審核其身份的真實性，并確認是否為恐怖分子、政治敏感人物，同時對其資金來源的合法性進行審核，這種做法是在源頭上把控風險。而中資銀行在市場激烈競爭的情況下，只要到銀行存款就會受理，對客戶的身份、資金來源的合法性并不進行審核，在洗錢和恐怖事件等方面的風險防范體系也不足，風險意識較差，沒有與國際接軌。

3.監(jiān)督部門設(shè)置合理。外資銀行將風險監(jiān)督分為內(nèi)審和合規(guī)兩個部門。而目前中資銀行只設(shè)置了內(nèi)審（稽核）部門，大都沒有設(shè)立合規(guī)部門。合規(guī)與內(nèi)審的區(qū)別在于，后者主要是針對各個業(yè)務(wù)條線在事后進行現(xiàn)場及非現(xiàn)場檢查。這種事后的風險控制，盡管是風險管理中非常重要的環(huán)節(jié)之一，但事前防范、事中控制則顯得更為重要。而外資銀行的合規(guī)部門就是監(jiān)督各個業(yè)務(wù)條線是否遵循最新法律法規(guī)操作各項業(yè)務(wù)，它是介于事前與事中之間的風險控制監(jiān)督部門。我認為它對于銀行的風險防范更為重要，使銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營更為安全。如外資銀行的合規(guī)部門經(jīng)常關(guān)注銀行內(nèi)部及外部監(jiān)管部門下發(fā)的各類文件、業(yè)務(wù)最新指引和相關(guān)法律法規(guī)等，并監(jiān)督各部門組織學習。首先要求部門領(lǐng)導(dǎo)對業(yè)務(wù)和文件的內(nèi)容全面熟悉知曉，然后自上而下對所在部門的員工進行培訓，并定期檢查是否按照最新的制度要求進行業(yè)務(wù)操作。這與中資銀行的很多領(lǐng)導(dǎo)不經(jīng)常學習、不熟悉業(yè)務(wù)流程與法律法規(guī)、風險意識薄弱、只按照以往經(jīng)驗處理各項業(yè)務(wù)的做法形成鮮明的對比。

（二）競爭優(yōu)勢之二：用人機制公平，注重人才培養(yǎng)

外資銀行的人員較少，結(jié)構(gòu)相對簡單，用人的標準也和中資銀行的講人情、靠關(guān)系、論資排輩兒不一樣，用人機制相對公平。例如：外資銀行每三個月對員工進行一次考核，主要考核內(nèi)容為工作表現(xiàn)、責任心、工作業(yè)績、領(lǐng)導(dǎo)能力等，考核通過都有升遷的機會。而對于工作不努力的員工，即便是靠關(guān)系進入銀行，最終也會被淘汰。外資銀行對人才的培養(yǎng)非常重視，主要體現(xiàn)在：

一是培訓的普及面較廣。比如日資銀行90%以上的員工接受培訓。上至行長，下到普通員工，都有機會參加培訓，培訓的內(nèi)容實用性較強。培訓的目的不單單是提高員工自身水平，同時也提供了一個相互溝通和交流的平臺。

二是重視優(yōu)秀人才的培養(yǎng)。外資銀行對優(yōu)秀人才的培養(yǎng)向來不惜重金，他們相信優(yōu)秀人才帶來的價值會遠遠超過前期培養(yǎng)投入的成本。因此會將挑選的人才送到國外或在國內(nèi)接受系統(tǒng)化培訓。并且作為人才儲備將其派送到銀行的各個部門進行鍛煉。

三是善于培養(yǎng)和塑造新人。外資銀行善于將剛出校門的畢業(yè)生塑造成他們需要的人才，并將企業(yè)核心價值觀深深植入新人的頭腦中，從而使員工的忠誠度大大提高。

除注重人才培養(yǎng)外，外資銀行還會關(guān)注員工的職業(yè)規(guī)劃。定期與員工交流，了解他們的思想動態(tài)、心理需求、對業(yè)務(wù)的發(fā)展建議以及未來職業(yè)發(fā)展規(guī)劃等，及時解決員工成長過程中遇到的問題，并且對所提建議和工作成果予以肯定和反饋。

（三）競爭優(yōu)勢之三：市場反應(yīng)靈敏，創(chuàng)新意識較強

創(chuàng)新是現(xiàn)代商業(yè)銀行競爭取勝的法寶。在華的外資銀行多為全能型銀行，擁有專門的人才，他們開發(fā)技術(shù)含量較高、創(chuàng)新性較強、盈利性較好的金融產(chǎn)品能力較強。外資銀行善于吸收和接納新事物，市場反應(yīng)靈敏，對客戶提出的各種需求認識度較高，市場意識較強，并可以在很短的時間內(nèi)推陳出新，更好更快地滿足客戶需求。同時，他們的市場劃分精細、產(chǎn)品的差異化較強、服務(wù)的品質(zhì)較高、業(yè)務(wù)操作經(jīng)驗豐富、國際網(wǎng)絡(luò)廣泛，通常擁有穩(wěn)定的目標客戶群體，可為客戶創(chuàng)造出更多的價值。這與中資銀行產(chǎn)品同質(zhì)化、服務(wù)同質(zhì)化和創(chuàng)新同質(zhì)化形成強烈的反差。

外資銀行在金融工具和服務(wù)手段的創(chuàng)新上遠遠超過了中資銀行。以國際結(jié)算業(yè)務(wù)為例，雖然外資銀行的資產(chǎn)占比僅為我國銀行總資產(chǎn)的1.9%，但是國際結(jié)算業(yè)務(wù)已占據(jù)內(nèi)地市場份額的40%以上。外資銀行提供的創(chuàng)新產(chǎn)品如國際保理、海外無本金交割遠期外匯、海外代收付、福費廷、并購貸款等吸引了眾多客戶，競爭優(yōu)勢非常明顯。

三、對我國銀行業(yè)改革的幾點啟示

盡管近幾年我國銀行業(yè)整體表現(xiàn)不俗，目前中資銀行在市場份額、資產(chǎn)規(guī)模、營業(yè)網(wǎng)點上具有明顯優(yōu)勢，但不應(yīng)盲目樂觀。2012年我國央行公布的兩次不對稱調(diào)息，使僅靠存貸利差獲取大部分收益的中國銀行業(yè)盈利增速放緩。隨著利率和匯率改革的進一步深化，價格充分競爭條件的形成，更加開放的銀行業(yè)競爭格局的出現(xiàn)，中國銀行業(yè)的盈利是否還能繼續(xù)下去，還不能很好地預(yù)測。而外資銀行在價值創(chuàng)新、市場劃分、風險管理、經(jīng)營能力、人才培養(yǎng)上的優(yōu)勢必將對中資銀行構(gòu)成挑戰(zhàn)。中資銀行只有加大改革力度，轉(zhuǎn)變經(jīng)營機制、經(jīng)營理念，提高風險管理水平和經(jīng)營能力，才能把“銀行”經(jīng)營成真正的銀行，才有能力應(yīng)對外資銀行在中國發(fā)展構(gòu)成的挑戰(zhàn)。

（一）我國銀行業(yè)應(yīng)當穩(wěn)步建立自己的國際化經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)，改善盈利結(jié)構(gòu)

銀行業(yè)是一種典型的網(wǎng)絡(luò)型企業(yè)，在一個國家的營業(yè)網(wǎng)點的多少及其分布是否相對均衡，直接影響到該銀行的經(jīng)營業(yè)績。外資銀行能以占我國銀行總資產(chǎn)1.8%的比例占據(jù)我國內(nèi)地國際結(jié)算市場40%的份額，其原因就在于在華外資銀行的母行在國際上擁有廣泛的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)，可以為客戶提供便捷、快速服務(wù)。而工、農(nóng)、中、建四家銀行能夠進入2010年全球最盈利的20家銀行的行列，原因之一就在于這四家銀行在我國城鄉(xiāng)擁有廣泛的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)。在工、農(nóng)、中、建四家銀行中，除中國銀行外，其余三家銀行走向國際市場都是改革開放之后開始的，至今經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)尚在建設(shè)之中。到國際化經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)建成之時，我國的這四家銀行才能成為真正意義上的跨國銀行。

在2010年我國銀行業(yè)金融機構(gòu)的利潤構(gòu)成中，凈利息收入占66%，投資收入占21%，手續(xù)費收入及傭金收入占12%，其他占1%。這說明我國銀行業(yè)的利潤來源主要還是存貸利差，即傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來的利潤。一旦利率實行自由化，存貸利差沒有現(xiàn)在這樣大，我國銀行業(yè)的利潤必然要下降。因此，穩(wěn)步構(gòu)建自己的國際化經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)是增加手續(xù)費收入和傭金的必然選擇。

（二）按照現(xiàn)代企業(yè)制度的基本要求把銀行真正辦成從事金融服務(wù)的企業(yè)

把銀行辦成真正的金融服務(wù)企業(yè)，首先，要去除行政化的痕跡。銀行是一種提供金融服務(wù)的企業(yè)，但由于計劃經(jīng)濟體制的影響，至今我國各類銀行都或明或暗地帶有一定的行政級別，如儲蓄所主任為科級，省一級銀行為廳級。這種行政化傾向?qū)ξ覈y行業(yè)真正走出國門，成為跨國銀行是一種潛在的威脅。1978年諾貝爾經(jīng)濟學獎得主赫伯特·西蒙曾經(jīng)說過，管理就是決策。同其他企業(yè)一樣，銀行管理也就是決策，這種決策包括例行決策和風險決策。越是高層，承擔的風險決策任務(wù)越多。銀行的高層決策者由于在身后還有一條通往公務(wù)員的路，因此，只要不貪污，他們一般不擔心一旦在風險決策中出現(xiàn)失誤后的退路。銀行的高層管理者，在位時拿著高薪，出錯時仍然可以軟著陸，顯然是不利于銀行業(yè)改革的。其次，要實現(xiàn)“去親族化”。隨著社會競爭越來越激烈，一些銀行的地方領(lǐng)導(dǎo)開始利用自己手中掌握的權(quán)力相互幫助，為自己子女謀出路、鋪設(shè)晉升的臺階，形成了一個利益共同體。這種非正規(guī)組織是銀行的一種腐蝕劑，會助長拼爹（媽）的不正之風。再次，要真正按照股份公司的要求建立監(jiān)督制衡機制，并借鑒北歐國家的經(jīng)驗，在董事會和監(jiān)事會中要有一定數(shù)量的職工代表。

（三）提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)，應(yīng)對金融改革深化帶來的挑戰(zhàn)

我國經(jīng)濟要繼續(xù)保持相對比較高的增長速度，必然要深化收入分配制度改革和擴大金融開放，以實現(xiàn)“三駕馬車”的均衡拉動。擴大金融開放會涉及到加快利率自由化進程和金融工具的創(chuàng)新。在這樣的背景下，我國的商業(yè)銀行要繼續(xù)保持高盈利，必須進一步提高廣大銀行員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)。當前我國主要商業(yè)銀行的員工素質(zhì)同改革開放前相比，已經(jīng)有了很大提高，特別是高層領(lǐng)導(dǎo)和基層員工。基層員工素質(zhì)的提高主要得益于不斷開展的從業(yè)人員資格培訓和考試，但是，中層領(lǐng)導(dǎo)的學習則被忽視。有的銀行的中層領(lǐng)導(dǎo)整天忙于拉關(guān)系和向基層分配各種指標。他們的業(yè)務(wù)知識，特別是對新的金融工具的理解和運用甚至落后于基層的一些員工。

提高員工素質(zhì)要有針對性，要學習西方發(fā)達國家的一些銀行在利率自由化情況下的存貸款管理的經(jīng)驗，學習發(fā)達國家銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面的經(jīng)驗，學習它們防范和化解金融風險的經(jīng)驗。

[1]古潔.關(guān)于外資銀行在華業(yè)務(wù)發(fā)展的研究[J].特區(qū)經(jīng)濟，2010（3）：84-85.

[2]萬軍，魏蔚.世界產(chǎn)業(yè)數(shù)字地圖 2011[M].北京：科學出版社，2012.

[3]李博.日本公司治理契約關(guān)系變革研究[M].北京：經(jīng)濟管理出版社，2011：128.

[4]中國銀行業(yè)監(jiān)督委員會2011年年報[Z].2011.

[5]樊巍，方文恪.引進境外戰(zhàn)略投資者對中國商業(yè)銀行效率的影響[J].沈陽師范大學學報：社會科學版，2012（5）：16-19.