民間借貸風(fēng)險(xiǎn)之原因及對(duì)策研究

吳祖祥

摘 要：民間借貸以個(gè)人信用為基礎(chǔ)，民間借貸的借款人主要是那些在銀行難以獲得貸款的中小企業(yè)和低收入人群，絕大多數(shù)是合伙企業(yè)、獨(dú)資企業(yè)和個(gè)人，民間借貸的立法理念以及相關(guān)的具體法律制度不健全等諸多原因造成民間借貸存在風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)諸多的風(fēng)險(xiǎn)原因進(jìn)行了深入解析，并提出了若干有關(guān)規(guī)避民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：民間借貸；風(fēng)險(xiǎn)；規(guī)避

中圖分類號(hào)：D920.4 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1002-2589（2013）19-0155-03

一、民間借貸風(fēng)險(xiǎn)存在的原因

（一）過(guò)于強(qiáng)調(diào)安全而忽視效率

“防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)”是當(dāng)代中國(guó)金融管制的根本。2003年修訂的《中國(guó)人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》及《商業(yè)銀行法》，均將金融安全作為首要問(wèn)題。金融安全這一價(jià)值理念當(dāng)然影響民間借貸管制的制度設(shè)計(jì)。政府為了彌補(bǔ)其監(jiān)管上的不足，便將“批準(zhǔn)”作為民間借貸風(fēng)險(xiǎn)防范的重要措施，以強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制。但是，過(guò)于強(qiáng)調(diào)民間借貸安全，將會(huì)忽視效率。盡管民間借貸的嚴(yán)格控制在一定程度上保障了金融體系，防止了貨幣體系的失控和通貨膨脹，維護(hù)了金融安全和穩(wěn)定。但是，過(guò)度地強(qiáng)調(diào)安全，必然在安全的背后隱藏著超不安全。因?yàn)檫^(guò)于強(qiáng)調(diào)安全，就會(huì)降低投資者的投資收益，限制投資者在投資決策中多樣化的選擇機(jī)會(huì)，資金的流動(dòng)受到限制，使金融體系基本上處于一種僵滯的狀態(tài)，損失了資金的配置效率，導(dǎo)致了金融效率的低下和金融資源配置的嚴(yán)重扭曲。因此，在這種普遍效率損失情況下金融市場(chǎng)的安全和穩(wěn)定是沒(méi)有實(shí)際意義的，也是難以維持的，效率的嚴(yán)重下降，事實(shí)上也就構(gòu)成了民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。……