民間資本參與建設新型農村金融機構探索

韋 燕 馬懷禮

（安徽大學江淮學院，安徽 合肥 230039）

“三農”問題一直是中國經濟發展中備受關注的問題。要實現農業現代化、農村城鎮化、農民富裕化的目的，首先要加大對“三農”發展的資金支持力度。在全國金融體制改革中，中央針對農村金融供需矛盾困境，加快建立農村新型金融機構。主要有村鎮銀行、農村資金合作社、小額貸款公司等。新型農村金融機構的發展提高了農村金融機構的網點覆蓋率和競爭充分性，在一定程度上促進了農村小額信貸供給的增加。然而，新型農村金融機構的進一步發展卻受到資金緊張等問題的制約。相反，農村對于資金的需求卻在不斷增長，新型農村金融機構的金融供給能力明顯偏低。另一方面，我國民間，特別是浙江一帶卻存在著大量的資本閑置。引導這些民間資本投入到農村，將是解決新型農村金融機構資金匱乏的重要方向。

一、新型農村金融機構建立的背景及發展現狀

（一）新型農村金融機構建立的背景

2003 年，我國進行銀行業改革，銀行業轉換經營機制，更大程度上實行了市場化運行模式。銀行業的商業化改革取得了很大成就，但同時也出現了國有銀行大規模撤離農村金融市場的現象。如中國工商銀行、中國建設銀行、中國銀行對于縣級及縣級以下的基層營業網點進行大規模撤銷，致使農村金融機構數量急劇下降，農村資金供給短缺。尤其是地廣人稀的中西部地區，金融服務網點嚴重不足。中國農業銀行雖然沒有撤掉部分基層網點，但在金融服務中強調信貸風險的控制，出現了基層機構信貸審批權限的上收、貸款抵押擔保條件更為嚴格的情況。就連原本定義服務于農村的農村信用合作社，為了脫困盈利，也紛紛改制為農村合作銀行或農村商業銀行，業務服務對象也逐步偏離農村，向城鎮轉移。

大型國有商業銀行的撤離導致農村和經濟落后地區金融發展滯后，“三農”發展所需金融服務主要由農村信用合作社承擔。一方面，農村信用合作社力量有限，“三農”發展急需相關服務、資金供給不充足。另一方面，也在一定程度上導致了農村金融業的壟斷。從事農業生產的農民處于弱勢和被動的地位，只能以較高的成本才能獲得金融服務。

農村金融市場供給不足和經營壟斷的情況，影響了農村經濟社會的發展，在一些地區出現了民間借貸活動頻繁，甚至出現了高利貸等現象，這些都不利于“三農”問題的解決。為了促進農村金融服務水平的提高，促進農村經濟社會的發展，農村金融改革受到理論界與實務界的共同關注。在此背景下，新型農村金融機構逐步開始試點，并得到了迅速發展。

（二）新型農村金融機構發展現狀

在中央的支持下，新型農村金融機構發展迅速。截至2012 年9 月末，全國已組建村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等三類新型農村金融機構858 家，其中村鎮銀行799 家。已開業的村鎮銀行貸款余額1782 億元，農戶和小企業貸款余額分別為600 億元和841 億元。

然而，資金短缺問題一直以來是新型農村金融機構發展的瓶頸。大多數新型農村金融機構規模小，實力有限，許多機構面臨沒有過多資金提供貸款的現象。對于村鎮銀行，農民擔心其信譽低下，存款沒有安全性，導致了銀行吸收存款困難，面臨著農村越來越大的貸款需求，這就使得村鎮銀行的進一步發展受到了阻礙。貸款公司面臨的是“只貸不存”的問題，使其可供貸款的資金極度匱乏。加上貸款無法順利收回等問題，貸款公司的可持續發展受到了很大的制約。農村資金互助合作社，其面臨的問題是農民收入增長緩慢，大多數農村資金互助合作社、投資人到農村將農民的資金集中起來創業，但是由于農民的收入不高，其進一步發展也舉步維艱。

二、我國民間資本發展現狀及其投入新型農村金融機構的問題

民間資本是特有的概念，學術界到目前為止還沒有統一的定義。筆者認為，民間資本主要包括民營企業的流動資金和家庭金融資產。

（一）我國民間資本發展現狀

改革開放以來，我國的民營經濟不斷發展壯大，民營企業的流動資金不斷增加并投入到經濟的各個領域中。另一方面，隨著廣大人民群眾生活水平的提高，其手中的存款也在不斷增加，由于長期以來銀行存款利率低于物價增長指數，人們就把存款作為投資去經營。經過20 多年的發展，民間資本逐漸從剩余資本發展為重要的產業資本和金融資本。為推動我國的經濟發展發揮了重大作用。中央在國家的經濟規劃中，鼓勵并支持民間資本進入鐵路、市政、金融、能源、電信、教育、醫療等領域。當前，民間資本已經成為我國銀行業資本金的重要組成部分。在新型農村金融機構面臨嚴重資金不足的現狀下，銀監會積極引導民間資本投入到其建設中。

（二）民間資本投入新型農村金融機構存在的問題

1.進入門檻較高、審批過程復雜

雖然中央鼓勵和支持民間資本進入新型農村金融機構，但是進入門檻依然較高。如村鎮銀行，政策要求村鎮銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業金融機構，最大銀行業金融機構股東持股比例不得低于村鎮銀行股本總額的20%，單個自然人股東及關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業法人及其關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%。這些條件嚴重制約了民間資本投資參與村鎮銀行。小額貸款公司按照規定“只貸不存”，民間資本難以進入。另一方面，民間資本想要進入金融領域，需要層層申報、考核、比較、審批，整個過程十分困難，在很大程度上影響了投資者的積極性。

2.金融機構利潤分配機制嚴格，投資回報期長

金融業是具有較高經營風險的特殊機構。為了在最大程度上避免銀行業出現風險，保障金融機構的穩健運行，我國現有政策對金融機構的利潤分配進行了嚴格的限定，延長了金融機構的投資回收期。民間資本的逐利性極高，面對著過長的投資回報期猶豫不決。

3.配套機制建立不完善

目前，我國還沒有建立起完善的民間資本投入金融領域相關法律、法規。民間資本投入到新型農村金融機構沒有明確的法律依據，面臨著許多的不確定因素。沒有有效的處罰手段，監管自然無法到位。另一方面，相應的風險補償機制、有效的市場退出以及存款保險等機制的缺失，也無法為民間資本在新型農村金融領域的健康發展提供有效保障。

三、引導民間資本投入新型農村金融機構的對策

針對以上問題，筆者認為政府要加大相關政策和機制的調整。

（一）調整管理機制，放寬進入限制

新型農村金融機構對大股東身份的嚴格限制，是阻礙民間資本投入的很大障礙。政府在進行審批時，應當降低對大股東身份性質的要求。對國有資本和民間資本一視同仁。優化審批審查過程，加快審批速度。鼓勵民間資本設立新型農村金融機構。

（二）加大財政扶持力度

新型農村金融機構要服務“三農”，面臨著較大的經營風險。要吸引民間資本投入，必須使其看到獲利的保障。政府應加快建立起農村金融組織信貸風險補償機制和財政扶持力度。對于村鎮銀行、小額貸款公司等開展的小企業貸款、涉農貸款業務，各地政府可根據貸款余額給予一定比例的補償，提高農村金融組織信貸投放的積極性，切實有效地吸引民間資本投入到農村地區。

（三）完善相關配套措施建立

我國農村金融發展還較緩慢，各項措施還不完善。因此要不斷建立和完善關于農村金融方面的法律法規，確定各部門的職責，完善制度建設，使各個部門做到有法可依、有法必依、違法必究，避免出現越位和缺位的情況，保障進入金融領域民間資本的合法權益。

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