淺議我國商業銀行服務收費

張 瓊

（安徽省建行營運管理部，安徽 合肥 230001）

近幾年國內商業銀行的收費問題引起了社會上很大的關注，銀行普遍擴大服務收費項目和提高服務收費水平，對這一現象有贊同的觀點，也有反對的觀點。

下面本人就目前我國商業銀行收費問題談談自己的看法。

一、我國商業銀行收費的現狀

自2003 年10 月1 日起施行的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》指出，商業銀行可根據服務的性質、特點和市場競爭狀況，對提供的服務進行收費，服務價格分別實行政府指導價和市場調節價。

隨著銀行服務品種和范圍的不斷擴大，收費項目也不斷細化和增加，發展到現在各行包括個人業務和對公業務的收費項目已多達幾百種。其中個人業務收費有理財卡、信用卡年費、賬戶管理費、補換卡手續費、匯款手續費、跨行存取款手續費、電話銀行、短信業務年費、各種理財服務代理服務費用、查詢等綜合服務費用等。對公業務收費項目包括：各種結算業務手續費，如辦理匯票、本票、匯劃、委托收款手續費、開戶費、對公賬戶維護費、外匯轉賬、匯款、人民幣通存通兌費、對公客戶大額取現費、現金管理費、電子銀行服務費、各種代理、咨詢服務費、其他綜合服務費等等。名目繁多，讓人看了眼花繚亂。

二、商業銀行收費的合理性和必然性

首先，商業銀行作為企業，它以贏利性為目標。為實現這個目標，就要努力降低成本，提高收入。因此，對于耗費了研發費用、管理費用和人力成本而提供的中間業務來說，商業銀行的收費要求是一種合理要求。其次，隨著利率市場化進程的加快，近年來存貸利差逐步收窄，中間業務收費作為新的利潤增長點自然成為商業銀行的必然選擇。

商業銀行的中間業務收費有一定的積極效應。

（一）可以增強創新能力，滿足客戶的多樣化需求。如果中間業務不收費，那么銀行不會投入過多的成本和精力來改進服務水平，而只是停留在簡單的、初級的服務上。實施收費后，客戶對服務的要求就會提高，同時銀行自身由于利益的驅使，也會在服務創新上狠下工夫，不斷提高服務質量，推出新品種來吸引客戶，以滿足客戶的多樣化需求。

（二）可以規范經營管理體系。對中間業務實施合理的收費，會促使各商業銀行建立統一規范的核算體系，完善會計核算科目，保證中間業務核算的真實和完整。這樣會有利于各商業銀行了解自身經營狀況，分清各項業務的效益性，及時把握發展方向；同時也能促使商業銀行健全內部經營機制，重新規劃部門職能。

（三）有利于優化客戶結構。目前社會對銀行收費反映比較強烈的主要是針對小額儲戶的收費。從銀行市場細分的角度來說，其中的一種方式就是把客戶分為大、中、小三類。目前我國銀行業的主要利潤來源依然是存貸利差，由于小客戶在占用銀行資源的同時為銀行創造的利潤較為有限，所以銀行業的利潤主要是來自大、中客戶。但隨著利率市場化進程的推進，存貸利差正逐步收窄，小客戶對銀行的創收能力正逐步加大。

（四）有利于提升國際競爭力。隨著我國金融業的逐步對外開放，外資銀行憑借其全球化的經營網絡和跨國公司長期合作的歷史、成熟的全球風險管理技術和經驗等，可能對國內銀行業中間業務領域造成較大沖擊。商業銀行服務收費能夠彌補營業成本和增加收入，提高銀行的贏利水平，而贏利水平的高低是銀行競爭實力最主要的方面，同時維持較高的贏利水平，能加強我國商業銀行的綜合實力。商業銀行服務收費還能夠很好地引導銀行中間業務的發展，從增強銀行實力和拓展銀行業務領域兩個方面提升國內銀行的國際競爭力。

三、規范商業銀行收費的建議

盡管近年來我國商業銀行服務水平得到了很大提高，但隨著收費項目不斷增加，種種不規范收費現象也頻繁出現。為此，監管部門不斷出臺規定進行整治，2010 年12 月15 日中國銀行業協會發布《關于加強銀行服務收費自律工作的六點共識》，但并未從根本上改善商業銀行亂收費問題。那么怎樣才能使商業銀行服務收費逐步規范呢？可以從以下幾個方面入手：

(一) 不宜過分看重“中間業務收入比重”

我國的金融市場是銀行主導型，以傳統存貸款業務為主。銀行充當金融中介，吸收儲戶資金，貸款給企業，從而賺取存貸利差。相比之下，歐美金融市場是市場主導型，商業銀行通過將貸款打包證券化，在資產證券化的整個產業鏈中充當重要角色，在各個環節中進行收費，按照中間業務定義，商業銀行的中間業務是指在傳統的資產業務和負債業務之外，通過利用自身技術、信息、經營網絡、資金和信譽等方面的優勢，以中間人身份為客戶辦理各種委托事項并提供各種金融服務的業務，這些收費應歸為中間業務收入。

實際上，如果將歐美商業銀行移植到我國這種由銀行主導的金融體系中來，這些中間業務收入則會變為存貸利差。所以，在我國資本市場不夠發達的市場環境中，將中間業務收入比重迅速提高作為目標，并不合適。

因此，商業銀行應積極調整考核政策，引導各行理性發展中間業務。從源頭上杜絕各類不規范行為的主觀沖動，將與貸款業務關聯度較高的常年財務顧問、承諾、現金管理、資金監管等產品收入不再納入中間業務收入進行考核，從而引導基層行將中間業務發展重點轉移到基礎性產品上來，降低貸款利息收入轉移沖動。

(二) 盡快完善中間業務體系

從國際上看，目前，完成利率市場化國家的銀行凈息差為1%左右，但是，我國當前商業銀行80%以上的收入來自于壟斷利差。隨著我國“十二五”規劃的逐步實施，利率市場化將是在5 至10年內逐步實現，到時，我國商業銀行的存貸利差將會進一步收窄。

我國商業銀行如果不提前應對，仍仰仗當前的行政壟斷保護，不積極開拓新的中間業務收入渠道，僅僅從提高收費入手，中間業務體系沒有系統的建成，那么，幾年后利率市場化完成之時，也將是我國商業銀行經營困難之日。

因此，商業銀行應當主動加快轉型，并將轉型切實落實到中間業務多樣化、新形式、高效率的服務上來，建立完善的中間業務服務體系，為未來的利率市場化提前進行準備。

（三）應注重服務而不是收費

一是注重服務實體經濟。伴隨對銀行亂收費的報道，“金融要服務實體經濟”也寫進了中央文件。作為銀行業基礎的實體經濟如果出現不景氣，銀行的高利潤也難以持續。二是加強基礎金融服務。銀行的經營涉及十分廣泛的業務，許多業務具備公共品的性質，銀行在提供好基礎服務之時，也會贏得客戶，反而帶來其它收費業務的收入。要樹立服務不是為了收費的觀念，堅信服務好了一定能帶來收費。

（四）嚴格執行監管部門要求，強化合規經營意識

嚴格遵守國家價格主管部門、監管機構和總行關于金融服務收費的各項政策規定，認真落實銀監會提出的信貸經營“七不準”和“合規收費、以質定價、公開透明、減費讓利”四項原則，全面杜絕各種不規范收費行為。培養員工“主動合規”的理念，樹立“合規創造價值”的意識。

（五）堅持平等自愿、質價相符、有據可依的服務收費原則

嚴格按照規定的格式文本與客戶簽署服務收費協議，未按規定簽署服務協議合同的，一律不能收費。向客戶提供金融服務時，應按平等自愿、友好協商的原則，提供真實有效、質價相符的服務。

[1] 業銀行服務價格管理暫行辦法.（中國銀行業監督管理委員會[2003]第3 號令）.

[2] 于整治銀行業金融機構不規范經營的通知.（銀監發〔2012〕3號文）.