汽車金融資金鏈存在的問題及解決對策

張福雙

（哈爾濱德強商務學院，黑龍江 哈爾濱 150000）

一、我國汽車金融的發展歷程

（一）起步階段

1995年，國內汽車消費需求不足，在這種背景下，某些國有商業銀行，推出汽車消費信貸業務。

（二）快速發展階段

人民銀行在1998年9月、1999年4月相繼出臺了《汽車消費貸款管理辦法》、《關于開展個人消費信貸指導意見》為汽車信貸業務的開展鋪平了道路。銀行紛紛發放消費信貸。為了擴大汽車信貸業務，商業銀行紛紛采取降低利率、降低首付金額等措施。

（三）調整階段

從2003年6月到2004年8月，由于前一階段風險的累積，銀行的不良貸款增加明顯。銀行開始調整消費信貸業務，收縮信貸規模，這導致汽車消費信貸業務也逐漸萎縮。

（四）穩步發展階段

2004年8月18日，在上海，國內第一家汽車金融公司——上海通用汽車金融有限責任公司開業。隨后福特、豐田、大眾汽車金融服務公司相繼成立。這些專業汽車信貸服務企業和銀行展開了激烈的競爭。

二、汽車金融資金供需分析

（一）我國汽車金融業資金來源

目前，國有控股商行是汽車金融服務的主要提供者，其他經營汽車金融的非銀行金融機構的資金也主要來自國有商行。

（二）我國汽車金融資金的使用情況——服務與產品

目前商行仍是汽車金融服務的主角，而且我國汽車金融資金運用方式單一，汽車金融產品也很簡單，例如分期付款買車、汽車融資租賃等。

三、我國汽車金融的資金鏈存在的問題及解決對策

（一）存在的主要問題

1.銀行方面的問題

(1)銀行支持力度不足

雖然商行資金實力強、客戶群體廣，但其開展汽車金融服務目的只是獲得存貸利差，缺乏保證汽車銷售穩定增長的直接利益關系。

(2)專業性不強

商行銀行并不擅長汽車金融業務，在汽車產業方面的專業性不足，所以其開發的產品不能滿足客戶需要。

(3)發展的內在動力不足

目前，汽車消費信貸在銀行信貸中占的比例太小而且汽車消費信貸業務利潤較少。受收益影響，銀行不愿在產品的研發、創新方面投入過多的資金和成本。

2.政策方面的問題

2008年1月中國銀監會發布新的《汽車金融公司管理辦法》。雖然此次發布的新《辦法》著重對準入條件、業務范圍、風險管理指標等方面做出較大修改和調整，但并沒有完全放松對汽車金融公司的限制。

3.服務和產品方面的問題

專業汽車金融公司主要提供信貸產品和車險產品，雖然信貸包括標準信貸、階梯信貸、輕松信貸、躍貸、關懷信貸、捷貸通等多種形式，但都是在最基本信貸模式上的簡單變形而已。

（二）解決汽車金融資金鏈問題的措施

1.融資方面的措施建議

(1)加強汽車金融公司與商業銀行的合作

汽車金融公司和商行相比，商業銀行提供相關信貸利率低。與汽車金融公司的車貸產品相比，利率低是商業銀行的最大優勢；銀行車貸業務需找擔保公司、收取手續費等一系列繁瑣程序已基本簡化，與汽車金融公司同樣簡便；手續流程方面，汽車金融公司則更便捷?，F在汽車金融公司和商行應加強合作，使汽車金融公司在融資時利率更低、手續流程等更便利。

(2)汽車金融公司發行商業票據及債券進行融資

2010年10月上汽通用汽車金融有限公司成功發行了金融債券，這是國內首單汽車金融公司金融債券發行成功。它的順利發行為解決汽車金融業的融資難問題創造了多元化的融資渠道可能。

(3)開辦購車儲蓄

汽車金融公司也可以參與同業拆借市場、資產證券化、以應收賬款抵押向銀行融資等方式解決資金來源不足問題。

(4)有關部門增加支持力度

建議有關部門盡快制定汽車金融公司或財務公司融資的相關操作細則，簡化審批程序，縮短審批時間，降低融資成本。

2.資金運用方面的措施建議

政府相關部門的政策也是影響汽車金融發展的主要因素。政府政策可能會影響到汽車金融公司的資金運用、業務經營范圍、產品設計與研發等。建議在政策上為拓寬汽車金融公司的業務范圍提供好的環境。同時，建議放開汽車金融公司分支機構設置限制，放寬在注冊地之外開展業務的條件；放寬利率限制，借鑒國外汽車金融公司經驗，允許汽車金融公司對其發放的貸款有一定的定價權。

[1]李堯，毛燕.對我國汽車金融模式的探討[J].經濟前沿，2004(04).

[2]劉清濤.汽車金融服務業的比較研究及借鑒[J].濟南金融，2005(02).

[3]劉笑笑.我國汽車金融產品的創新研究[D].湖南大學，2007.

[4]王永俊.我國汽車金融服務發展問題研究[D].華東師范大學，2007.