我國移動支付監管策略研究

張曉琴

（四川交通職業技術學院，四川 成都 611130）

伴隨著移動通信產業的蓬勃發展和移動終端智能化程度越來越高，移動用戶日益增長的網絡購物需求為中國移動支付產業大發展創造了前所未有的機遇。但是，由于移動支付產業尚不成熟，因此在監管方面出現了主體缺失、法規不健全等多種問題，這制約著移動支付產業的健康快速發展。只有使移動支付產業在各個環節得以有效監管，才能保證其健康快速發展以適應用戶的正常需求。

一、移動支付的概念

所謂移動支付，就是指用戶利用移動終端對所消費的商品或服務進行支付的一種模式，是基于移動通信網絡實現的商業交易。移動支付業務一般由金融機構、電信運營商和移動應用服務提供商共同推出。移動支付所使用的移動終端通常包括手機、掌上電腦、移動個人計算機等。

移動支付的本質是智能化、終端化、網絡化、虛擬化的銀行卡。移動支付在全面繼承金融IC 卡的非接觸、安全性、多應用等優點的基礎上，充分發揮存儲空間大、計算能力強、線上線下網絡融合等特點，創新性地將智能移動終端、移動通信技術和金融服務網絡整合為一個跨領域、跨行業、跨網絡的金融創新平臺和多應用載體，提供多渠道、全方位的移動金融服務。中國電子商務研究中心數據也顯示，到2013 年，中國移動支付市場規模將超過1500 億元，未來幾年中國移動支付的年均增速將超過40%。

二、我國移動支付產業監管的現狀與問題

（一）我國移動支付監管的現狀

我國移動支付起步較晚，基本上還處于發展初期。我國的移動支付產業迄今為止已發展為手機銀行、近距支付、第三方支付等多種移動支付方式并存的模式。我國移動支付的主要應用于小額支付，如彩票投注、網游、網絡購物及話費充值等業務。在我國電信服務行業，移動支付由于其巨大的市場潛力而備受重視，但是出于各方利益的驅動，國內三大電信運營商在移動支付標準上卻是各自為政。

我國的移動支付監管一直處于多頭監管的模式，主要由三個部門分別負責：人行、銀監會、工信部。其中，中國人民銀行主要負責對貨幣政策實現宏觀調控，銀監會負責對銀行開展各項業務的監管，工業及信息化部對電信運營商的移動支付業務內容進行監管。2010 年，人行出臺了《非金融機構支付服務管理辦法》及其實施細則，規定非金融機構可以通過申請支付許可證的方式獲得合法地位，依法接受監管，從而為第三方機構從事移動支付業務掃清了法律障礙。截至目前，人民銀行分3 批累計發放了101張第三方支付許可證。隨著支付許可證的發放，移動支付參與主體逐步擴大，我國移動支付產業將步入規范和快速發展的階段。

（二）當前移動支付監管中存在的問題

1.監管主體不明確

移動支付業務是集網絡運營與金融業務于一體的綜合型業務，與網絡運營和金融業務相關的監管機構，人行、銀監會、工信部三個政府部門都可以對移動支付業務的某一方面進行監管，但目前政府尚未明確由哪個部門負責統籌監管整個移動支付產業。長期處于多頭監管的狀態，極易導致監管盲區和重復監管，最終將造成監管有效性的降低和監管資源的浪費，不利于移動支付產業的有效監管及規范發展。

2.監管法律法規不完善

移動支付產業是新興產業，目前我國在該領域的立法還相對滯后，《電子支付指引（第一號）》主要針對銀行開展電子支付業務進行規范，部分規定已無法適應信息技術的發展所帶來的新問題；《非金融機構支付服務管理辦法》及其實施細則僅對非金融機構開展相關業務提出了監管對策，而對產業鏈其他相關環節尚沒有相應的法律法規進行制約。同時，涉及移動支付方面的立法，絕大多數是由人行或銀監會制定的，在法律上屬于部門規章及規范性文件，法律效力較弱，其規定一旦與現行有關法律或行政法規相沖突，就不能適用，這勢必影響其規范作用

3.政策引導不足

盡管移動支付展現出種種優勢，但是從目前情況來看，移動支付產業鏈中的各方在利益分配、權利和責任、費用支付等方面各不相同，影響了移動支付業務的規模發展。面對移動支付產業鏈協調的困難，面對社會信用環境及法律環境的缺失，面對國內用戶的消費習慣，移動支付更需要監管部門發揮協調作用，引導移動支付走向成熟。此外，移動支付的基礎設施建設還不完善，如近場移動支付需要鋪設支持近場支付的終端。我國刷卡設施還不完善，特別是農村，銀行卡終端布放率相當低，現有的刷卡機具還需要改造才能適應移動支付業務。因此，硬件設施的改造急需國家給予一定的政策傾斜和財政支持。

三、加強我國移動支付產業監管的對策

有序的監管是一個行業實現長期健康發展的前提，沒有有效的監管，整個移動支付產業必然陷入無序競爭的局面，嚴重影響到消費者對移動支付的信任度，最終導致移動支付行業制約因素增加、發展緩慢。因此，要站在產業發展的最高度看待移動支付產業的監管，堅持發展與監管并舉的原則，充分利用與借鑒國外先進的監管經驗，完善監管機制，加強政策引導，促進我國移動支付產業的規范健康發展。

（一）明確監管主體，建立監管體系

目前，電信運營商、第三方支付服務提供商是我國移動支付業務的核心服務組織，而它們均屬于非金融機構。因此，站在金融安全和行業監管兩個角度來看，應建立以人民銀行為主、其他部門為輔的移動支付業務監管體系。銀行體系是我國經濟命脈，金融安全是首要任務，因此人行的主要監管地位不可動搖。其他部門協助移動支付業務監管體系，不能越權監管。另一種方式是由中國人民銀行牽頭成立移動支付協會性組織，該協會幫助央行對監管進行日常管理和法律法規的執行，建立行業自律與行政監管相結合的全方位監管體系。只有明確監管主體后，職權分明，才會協調各方利益，建立統一的技術應用標準和行業推廣等深層次問題。

（二）完善相關政策法律

健全的法律法規是行業健康發展的保障。要提高我國移動支付方面的立法層次，完善相關法律法規，維護各參與主體的合法權益，促進移動支付規范發展。一直以來，我國移動支付產業的發展都存在著政策瓶頸，建立完善的法律制度可以讓各方在發生糾紛時有法可依，有法必依，防止鉆法律空子，防止出現法律交叉及管轄不清晰的問題。此外，還應該加強法律意識，讓參與者知法、懂法、守法，研究移動支付交易過程中涉及各方責任的劃分，明確法律責任。借鑒國外經驗，結合電子支付虛擬性等特點，修訂完善《消費者權益保護法》，建立健全電子交易消費者權益保護機制。

（三）盡快發布移動支付產業標準

標準是一個行業的基礎。相對傳統支付業務來說，移動支付更復雜，參與主體更多，產業鏈也更長。這樣的客觀現實下，任何某一個行業的參與者想單打獨斗或大包大攬來完成移動支付都是不可能的。沒有一個統一的標準，移動支付產業鏈中的成員，就沒有辦法相互協作發揮各自優勢，不能更好的共同推動行業的發展。因此要是通過產業聯盟的建立形成統一標準，集中各方優勢資源，設定共同利益目標，協同研究制定適合我國移動支付發展的相關標準。共同協調配合，資源共享，最終才能夠得到各方的共贏。

為支持和推動我國移動支付業務和產業發展，人民銀行組織40 多家產業相關單位成立移動支付標準編制聯合工作組，經廣泛調研、技術攻關、標準研制、專家評審等階段，將于近期正式發布移動支付相關技術標準。隨著移動支付多項相關標準的確立，移動支付將進入加速發展階段。

（四）加強政策引導，改善移動支付環境

移動支付作為一種新興支付方式，具有隨身、實時、快捷的特性，有著廣闊的市場潛力和發展前景，在其發展初期，需要出臺國家層面的產業發展政策，給予相關參與主體更多的支持。借鑒銀行卡消費利益分配原則，加強移動支付產業鏈之間利益沖突的協調，努力形成利益共享、風險共擔的鏈條關系，加強產業合作，促進整個移動支付產業的規范發展。國家可采取安排一定的財政專項資金、減免稅費等優惠政策，加大對移動支付配套基礎設施升級改造工程的政策傾斜和財政支持力度，進一步改善移動支付環境，促進移動支付的普及與應用。

[1] 中國人民銀行.2010 年支付體系運行總體情況.

[2] 中國電子商務研究中心.2010 年度中國電子商務市場數據監測報告.

[3] 李林，陳吉慧.我國移動支付商業模式發展趨勢研究[J].商業時代，2010(30).

[4] 肖波.移動支付市場發展及趨勢分析[J].金融電子化，2010(05).

[5] 王瑞.移動支付發展中的問題與對策[J].網絡財富，2010(08).

[6] 岳云康.我國電子商務環境下的移動支付問題研究[J].中國流通經濟，2008(01).

[7] 張燕燕.移動支付的安全機制研究[J].科技信息，2010(21).