數字貨幣的應用場景與發展趨勢探究

邵悅

（中國石化銷售股份有限公司北京石油分公司，北京 100022）

一、引言

數字貨幣在互聯網經濟與金融的快速發展下得到了更廣泛的應用和更好的發展。與傳統貨幣相比，數字貨幣有明顯優勢，流通效率高，使支付進入零延遲階段，并具有可應用到眾多場景中的優點。與此同時，數字貨幣雖然使交易變得更快捷和簡單，但也存在不足，就是難于監管，使用有較大的風險。隨著互聯網經濟和金融的進一步發展，數字貨幣也必定隨之得到發展。所以，需要在研究應用場景的基礎上，深入對數字貨幣發展趨勢的探究，以確保數字貨幣在未來得到更好的應用，做好經濟發展的保障。

二、數字貨幣的應用場景

（一）消費支付

數字貨幣在消費行為中應用廣泛，用于付款，這也是其主要的應用場景。一般情況下，在這個過程中會用到兩種數字貨幣，分別是官方認可和非官方認可。官方認可的數字貨幣與傳統貨幣具有相同的功能，受法律保護，可用于在線支付和線下支付。互聯網各類購物與消費平臺上，如天貓、京東等，還有線下實體店商家收款二維碼等，都可用官方數字貨幣支付。非官方數字貨幣使用范圍比較狹窄，僅支持在特定的平臺上用于支付［1］。這個具有代表性的是支付寶積分，只支持兌換，以這種方式完成消費和支付。

（二）賬戶流轉

數字貨幣出現之前，賬戶流轉中實體貨幣要有轉移行為，才能完成流轉。數字貨幣廣泛應用，使賬戶流轉可虛擬操作，這樣既可降低實體貨幣轉移風險，又能最大限度提高流轉的效率。賬戶流轉也是數字貨幣主要應用場景。實體貨幣存入銀行以后產生了數據，然后通過對其操作，實現賬戶流轉［2］。最具代表性的是網絡銀行，這種賬戶流轉業務多，屬于經過政府認可的行為，既受保護又受監管。

（三）替代實體貨幣

數字貨幣應用場景中，常見的是替代實體貨幣。過去在購物或者是各種交易中必須用傳統貨幣支付，中國人要使用人民幣。官方認可的數字貨幣可廣泛應用，在當前已經大規模替代傳統貨幣。當前絕大部分人都使用的是數字貨幣支付，在我國已經普遍化和常態化。這主要是因為使用數字貨幣避免了攜帶傳統貨幣被盜的風險，也能減少大額存取的風險，私密性更好［3］?，F代數字貨幣的流通性要好于傳統貨幣，使得經濟活動、消費行為、金融活動更加方便和快捷。隨著互聯網經濟與數字經濟的不斷發展，數字貨幣發行機構以及數字貨幣應用場景，就目前來看還有拓展的空間，未來一定會有更好的發展。除此之外，數字貨幣替代實體貨幣，已經邁入投資增值隊伍中，發展勢頭非常好。

（四）規避風險

數字貨幣應用具有規避風險的作用，這個也屬于其應用場景。比如近年來經常會提到的比特幣，創設之時提出的想法是通過這種數字貨幣使經營資金可以保留下來，以及有效防范和規避金融活動風險。數字貨幣在法律框架內應用，基于其沒有主體執行資格，在一些金融經濟活動中應用或者是保險中應用，可有效幫助個體防范和規避風險。需要注意的是，數字貨幣規避風險也并非全方位的，只是在有限金融活動范圍內，對實體貨幣進行轉化，使其變成數字貨幣，然后進行金融投資，或者是進入債務范圍。

（五）跨境支付

經濟一體化中，數字貨幣常被用到跨境支付中。依靠的是互聯網平臺完成這項操作，這個應用場景有一個優勢，就是能夠有效消除外匯管制的影響。數字貨幣跨境支付可促進資產的國際化。這個對于資產轉移尤其是跨境轉移來說，更為方便和快捷，限制變少。實體貨幣轉成數字貨幣，然后進行轉移，使其跨境轉入相應的賬戶中，實現資產的變更。在境外就能更方便地使用，也能防止攜帶大量資金出現安全隱患。

三、數字貨幣發展趨勢

（一）合法化

依據目前的發展形勢，互聯網與數字經濟發展是大勢所趨，未來空間很大。而這類經濟發展與數字貨幣存在千絲萬縷的聯系，因而未來數字貨幣有廣泛的應用前景。但需要注意，數字貨幣發展建立在國家和政府認可，以及獲取相應支持的基礎上。這是因為數字貨幣要獲得社會認可、提升人民的信任度，就必須得到政府點頭和首肯。長期以來實體貨幣得到普遍認可，主要依賴于政府的公信力。數字貨幣拓展空間和進一步發展也需要政府的信用保障。在這個方面，數字貨幣與實體貨幣還有較大差距，當前政府對這個方面把控較為嚴格，只有小部分數字貨幣發行機構和數字貨幣得到了政府的認可與信用背書［4］。因此，未來數字貨幣發展需要朝著獲取政府信任的方向努力，最終實現合法化，就能與實體貨幣一樣，公信力越來越好，從而得到廣泛的信任和支持，自然也就會有更多的應用場景。數字貨幣持續和連貫性發展動力也來源于公信力，因而發行機構要下功夫，促成數字貨幣合法化，最終在完善公信力體系的情況下，將數字貨幣使用者和監管機構也引入數字貨幣發展中，實現三方共同發力，促進數字貨幣可持續發展。

（二）實用化

數字貨幣未來將朝著實用化方向發展。數字貨幣應用場景不斷增多，是其持續性發展的關鍵。數字貨幣廣泛應用，必定是建立在實用基礎之上，脫離了這個要素，數字貨幣可能曇花一現，缺乏發展后勁。所以，數字貨幣要拓展應用場景，才能大規模運用?，F在數字貨幣在消費支付中應用最為常見，在拓展中應推動其朝著支付數量增多、交易總體額度提高等方向邁進［5］。另外就是數字貨幣發展過程中，需要確保應用場景多樣化，也就是在現有應用場景之外，應當創新應用，不斷尋求更廣闊的應用領域，以使貨幣應用范圍不斷增加。數字貨幣發展要連續化，這個應體現在不但要保證供應鏈具有連續性，還要能夠在全球范圍內利用其進行支付，同時應保證不管在哪個金融機構，都能高效率完成賬號流轉等。當前，流轉方面有限制，一些數字貨幣發行機構對于流轉額度有限制，每年只能流轉幾筆，或者有最高額度等，影響數字貨幣的使用。未來數字貨幣實用性發展，需要針對這個方面作出調整，打破一些限制，增強數字貨幣使用的活力。

（三）安全化

數字貨幣發展要增強安全性，這個需要完善管控機制，通過有效措施，建立健全安全防控體系，最大限度控制賬號被盜導致的個人需要承受巨大損失的情況出現。數字貨幣使消費交易變得方便，人們在任何場所不需要帶現金就可利用手機客戶端完成支付。但近年來數字貨幣安全隱患備受關注，隨著安全事件不斷增長，人們對數字貨幣使用有一定的擔憂。鑒于這種情況，數字貨幣發展不僅要增信，還要強化安全管控，以減少引發信任危機事件的發生，獲取社會的信任，這是數字貨幣不斷發展的根本保障。一方面需要政府努力，加強相關平臺和網絡監管，另一方面需要數字貨幣發行機構做好漏洞和安全控制。

（四）規范化

數字貨幣進一步發展中需要規范化，形成良好的秩序，以保證其能健康和持續發展。數字貨幣要促成各個方面規范化，就要做好體系建設，建立統一的規范，并針對發行、使用、監督管理等出臺相關法律和制度，以引導數字貨幣更好發展，有效防止發展中可能出現的各類問題。從目前的數字貨幣發展來看，存在發行門檻過低、審核不夠嚴格的問題，嚴重影響了數字貨幣的發展。所以，未來發展要從問題入手，加強審核與監管，避免利用數字貨幣非法盈利事件或者是投機行為出現。數字貨幣要從源頭上改善質量，減少劣質貨幣的出現，同時還要遵循優勝劣汰原則，以促進數字貨幣市場良性發展，強化競爭力，更好地推動其規?；l展。

四、結語

數字經濟與互聯網經濟的發展拓展了數字貨幣發展空間。當前，數字貨幣應用場景較為廣泛，主要有消費支付、跨境支付、規避風險、代替實體貨幣等，具有流通性好和使用成本低的優勢，而且十分方便。數字貨幣未來勢必會朝著合法化、安全化、規范化、實用化發展，因為只有這樣才能增強數字貨幣的公信力，拓展應用場景，使其持續健康發展。