增強農村金融服務能力的調查與思考——以山西省為例

李旻騏

（中央財經大學中國經濟與管理研究院，北京100081）

面對農村金融改革發展滯后、服務能力低下的現實，進一步增強農村金融服務能力，提高農村金融服務質量和水平，既是十八大提出的一項重要任務，也是廣大農民的急切企盼。

一、農村金融服務現狀及存在的主要問題

近年來，山西省在引導和推動金融支持“三農”發展上取得了很大成效，但金融服務滯后于農村經濟社會發展的局面仍未從根本上得到改變，其主要問題表現在以下幾個方面：

1.農村金融服務嚴重不足。一是國有商業金融機構全面收縮。隨著金融業市場化集約化經營改革的推進，以工行、建行和中行為主的國有銀行全面收縮在縣域的基層分支機構和營業網點，有的已經完全撤出了工商業不發達的縣域，致使諸多農村地區出現了金融服務空白。二是政策性銀行業服務單一。如農業發展銀行的業務多局限于糧棉流通領域；國家開發銀行的涉農業務主要集中在農村道路、農田水利等基礎設施建設方面，很少直接參與農戶貸款。三是農村信用社服務能力低下。信用社以其占山西銀行業金融機構22.59%的資產，背負了全省金融機構51.23%的不良貸款，承擔著99%以上的農業貸款。由于自身包袱沉重，加上支持對象的高風險、低收益等因素，很難發揮大的作用。

2.農民貸款難的瓶頸至今未有大的突破。農村金融發展滯后于農村經濟社會發展需要解決的一個突出問題是抵押擔保難。首先，大部分縣市還沒有建立起貸款擔保公司或中心，現有的一些縣域中小企業擔保中心也因規模小、風險擔保能力差，得不到金融機構的足夠認可，致使廣大農戶及中小企業難以找到合適的擔保單位。其次，農民現有的耕地、宅基地所有權等歸集體所有，農戶只有使用權或經營權，土地只能用于耕種和居住，不能用于買賣或抵押，至于房屋產權，以及一些有價資產，由于缺乏與擔保物相配套的登記、評估、定價等中介機構和流轉市場，使其價值難以形成擔保。其三，農村征信體系建設滯后，農村企業和農戶的誠信意識、金融風險意識較為薄弱，特別是對于一些逃債、躲債和賴債等失信現象，也沒有構建起相應的懲罰機制。

3.金融服務不能適應和滿足多樣化的需求。隨著經濟社會的發展，農村金融服務需求不斷加大。從需求主體看，農業基礎設施和大型農業項目需要政策性長期貸款；工商企業等各類經濟以及專門從事專業生產的農戶需要信貸投資；普通農戶需要小額信貸以滿足生產、生活需要；貧困戶除了生產、生活貸款外，還有教育、醫療等方面的需求。從需求產品形式來說，除一般性貸款外，農民對異地存款、匯兌業務、委托代理、投資理財、信息咨詢以及金融超市等諸多金融產品及其服務的需求也日益增多。而從金融服務來看，產品供給主要是傳統的小額信貸模式，還未構建起適應多元需求的金融供給體系，不適應農業和農村經濟發展需求。

4.支持、保障政策措施配合力度不大。在市場經濟條件下，農村金融的發展仍離不開政府的支持。在這方面，面對農業和農村經濟發展投資風險高、回報率低、生產周期長的實際，政府還沒有構建起促進農村金融發展的外部激勵和風險補償機制。如產業發展方面，從國家到地方都確定了發展方向與發展重點，但如何激發金融投入的動力和活力，政府制定的強農惠農政策還未能實現與金融機構信貸的有效配合。在具體實施中，更多傾向于向所扶持產業、工程直接發放投資或相關補貼，難以發揮財政投入對信貸資金的杠桿引導作用。

二、增強農村金融服務能力的對策建議

促進農村金融服務發展，是一項涉及多方面的系統工程，需要采取多方面的政策措施。當前，應重點考慮從以下幾方面著手：

1.加快完善農村地區金融服務體系。根據農村經濟社會發展實際，圍繞發展多種形式的金融組織，培育多元化農村金融主體，建立有序競爭的、多層次、廣覆蓋的農村金融體系，支持國有商業銀行回歸縣域設立分支機構，推動農業發展銀行和郵政儲蓄銀行增設縣域分支機構并加快分支機構改革，充分發揮其資金和網點優勢，加大信貸支農力度。嚴格控制農村合作金融機構撤銷鄉鎮以下營業網點，積極穩妥培育村鎮銀行和組建農村資金互助社，同時引導和利用其熟悉農村金融市場、貼近農戶和機制靈活的優勢，延伸和搞好鄉鎮以下的金融便民服務，實現中央早在2010年1號文件中提出的“確保3年內消除基礎金融服務空白鄉鎮”的目標。在服務布局上，既要引導和支持大銀行為大型農業企業提供貸款和服務，引導和支持小型商業金融機構為農戶提供生產、生活方面的需求服務；又要鼓勵和支持農村合作金融機構在內部融資、農技推廣、信息咨詢、人才培訓等方面提供靈活多樣的服務。

2.積極推進金融服務及其產品的創新。一要通過搭建支農交流平臺，強化政府有關部門與銀行、龍頭企業以及農業生產者之間的溝通聯系和協調配合，充分發揮各方面的優勢，形成有效支持農業和農村經濟發展的合力。二要根據現代農業發展的要求，結合山西實際，積極探索建立“一村一品”、“一縣一業”、“公司+農戶”以及生產、加工、銷售等一體化的鏈條式金融供應機制和信貸模式，支持農業生產結構的調整優化和優質農產品的區域化、規模化種植，充分發揮金融在農村經濟社會發展中的作用。三要圍繞增強服務功能、提高服務水平，借鑒商業銀行開發新業務品種的成功經驗，盡快研發適合銀行自身經營特點、農民易接受、便于操作和推廣的金融產品；要建立電話銀行、手機銀行等服務形式，以便于農村能夠隨時隨地辦理查詢、轉賬、咨詢、投訴等業務；適時開發網上銀行系統，讓廣大農戶享受到不受時空限制的便捷服務。

3.建立健全多方面相結合的金融擔保補償機制。一要支持擔保公司發展，為農村小型銀行提供融資服務，為小型農業企業提供貸款擔保；要建立由龍頭企業、農戶等多方參與的民營擔保機構，為農民提供貸款擔保服務，最大程度地分散農業信用擔保風險。二要加快推進抵押制度改革。即在堅持土地集體所有制的前提下，探索允許農民利用農用地、宅基地等使用權進行貸款擔保抵押；同時，積極推行權屬清晰、風險可控的農具、牲畜、農作物收獲權等動產以及林權、保單、商標權、專利權等權利的質押方式。三要加快政策性與商業相結合的農業保險體系建設。可考慮通過建立農業政策性保險機構，將國家對農業自然災害的救濟、補貼方式轉化為農業保費補貼方式；設立農業貸款保險基金或建立類似的風險補償機制，分散銀行對農戶貸款的風險。

4.加強農村金融生態環境建設。保障“三農”金融穩健運行，建立良好的農村金融生態環境至關重要。一要加大財政對“三農”的引導和支持力度，特別是要加大財政在農村水、電、路、農田水利以及醫療、教育等方面的引導和支持力度，以改善農村社會環境，促進和吸引金融等社會資金投資農業和農村的發展。二要以中小企業和個人用戶信用檔案建設為重點，不斷健全誠信系統，建立政府主導，企業、金融機構、評級機構參加的信用評價體系，扎實推進信用戶、信用村、信用鄉（鎮）建設。三要加大對依法維護債權工作的支持力度，嚴厲打擊逃廢銀行債務行為，加大對失信行為的懲處，運用法律手段和行政措施對破壞金融生態的行為予以制裁，保護銀行的合法權益。另外，新聞媒體和金融單位要加強對金融政策的宣傳，引導廣大農民樹立誠信意識，正確運用金融手段解決生產和生活中遇到的困難和問題。