我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r及建議

黃慧慧

[提要] 隨著經(jīng)濟水平的提高，人們的消費需求日益增加，信用卡業(yè)務(wù)也在此基礎(chǔ)上取得較快發(fā)展。但在信用卡業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的同時，在實際運行中還存在一定的問題，影響信用卡業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展。本文通過對信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r進行描述，找出信用卡業(yè)務(wù)存在的問題，并提出相應(yīng)建議。

關(guān)鍵詞：信用卡業(yè)務(wù)；發(fā)展?fàn)顩r；對策建議

中圖分類號：F83 文獻標(biāo)識碼：A

收錄日期：2018年8月21日

一、引言

自2003年以來，我國信用卡業(yè)務(wù)取得長足發(fā)展。從以前的網(wǎng)點發(fā)卡、登記消費，到現(xiàn)在的線上發(fā)卡、網(wǎng)上支付，我國的信用卡業(yè)務(wù)取得了翻天覆地的變化。一方面信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展與居民消費觀念的轉(zhuǎn)變有關(guān)，隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，越來越多的居民愿意提前消費。同時，信用卡申請條件與其他貸款相比相對簡單，具有循環(huán)信用額度、使用方便、快捷的優(yōu)勢，截至2018年第一季度，信用卡的授信額度達到13.14萬億元，占金融機構(gòu)貸款余額的13.51%；另一方面信用卡業(yè)務(wù)作為銀行零售業(yè)務(wù)的重要組成部分，可以形成銀行其他業(yè)務(wù)的交叉銷售，已經(jīng)成為銀行的“新寵”。

二、我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國信用卡業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展。信用卡業(yè)務(wù)是銀行零售業(yè)務(wù)的重要組成部分，在零售業(yè)素有“最后一塊奶酪”之稱。各家銀行對于信用卡業(yè)務(wù)都非常重視，如工行、招行都成立了信用卡中心，來進行信用卡業(yè)務(wù)的獨立運作、精確管理。信用卡業(yè)務(wù)一方面給人們的生活帶來了便利，滿足了人們的消費需求；另一方面在嚴格的市場監(jiān)管和利率市場化的經(jīng)濟環(huán)境下，信用卡業(yè)務(wù)成為銀行進行市場攻堅戰(zhàn)的一個突破口。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在發(fā)卡量方面，除工行、建行、招行的發(fā)卡量突破1億張外，中信、民生、郵儲的發(fā)卡量的增長率都在30%。在信用卡交易額方面，工行、建行、交行、招行的信用卡交易額都突破2，000億元，遙遙領(lǐng)先于其他銀行，但中信、平安的增長率都達到38%以上，市場競爭日趨激烈。目前，銀行在餐飲、娛樂、購物等方面加強與商戶的合作，通過推出優(yōu)惠活動來吸引客戶進行辦卡，進行信用卡場景化消費。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，銀行互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展趨勢日益明顯。銀行通過網(wǎng)上銀行、手機銀行等網(wǎng)上服務(wù)軟件拉近了客戶與銀行之間的關(guān)系，提高銀行的服務(wù)質(zhì)量，為客戶提供更加便捷、全面的用卡體驗。招行的掌上生活A(yù)PP占據(jù)市場應(yīng)用下載APP的首位，是招行吸引客戶的一個重要工具。就信用卡業(yè)務(wù)而言，互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展趨勢，提高了信用卡的發(fā)卡速度和服務(wù)質(zhì)量，除傳統(tǒng)的線下發(fā)卡之外，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)卡已經(jīng)成為了人們辦卡的重要渠道，目前網(wǎng)上信用卡發(fā)卡量達到總體發(fā)卡量的60%，空中發(fā)卡的時代已經(jīng)到來。此外，銀行還借助互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)信用卡功能的不斷創(chuàng)新，通過大數(shù)據(jù)的運用了解客戶需求，進行信用卡產(chǎn)品的開發(fā)和信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)的完善。

（二）我國信用卡業(yè)務(wù)存在的問題

1、信用卡產(chǎn)品具有趨同性。信用卡產(chǎn)品是信用卡業(yè)務(wù)立足的根本，也是吸引客戶辦卡的重要原因，各家銀行都推出了不同系列的產(chǎn)品，如工行有休閑娛樂、金融保險、“互聯(lián)網(wǎng)+”等共9個系列的信用卡產(chǎn)品，招行有商務(wù)旅行卡、特色主題卡、校園版專區(qū)等共11個系列的信用卡產(chǎn)品。市場中，一家銀行推出一種信用卡產(chǎn)品，另一家銀行也會盡快推出相似信用卡產(chǎn)品，信用卡產(chǎn)品之間具有相似性。另外，在信用卡業(yè)務(wù)的營銷上，對于信用卡功能的定位不夠精準(zhǔn)，營銷策略有待改進。隨著市場中信用卡產(chǎn)品的趨同，以客戶需求為中心的定制化產(chǎn)品將成為未來信用卡產(chǎn)品發(fā)展的重點。

2、信用卡使用率低。截至2017年底，信用卡發(fā)卡量達到7.9億元，其中，信用卡的休眠卡數(shù)量為2.1億張，比例達到26.6%。在信用卡交易額方面，信用卡卡均交易額為3.9萬元，同比下降4.2%。上述現(xiàn)象的發(fā)生，首先源于人們受中國傳統(tǒng)文化的影響，提前消費的消費觀念在中國尚未得到普及；其次，信用卡發(fā)卡量的激增造成信用卡單人持卡量的增加，信用卡持卡人一般持有兩張以上的信用卡，導(dǎo)致信用卡休眠卡的增加；最后，隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起，網(wǎng)上信貸相對方便，深受年輕消費群體的喜愛，降低了信用卡的使用頻率。

3、信用卡信用風(fēng)險的發(fā)生。由于銀行無法對客戶信息完全掌握，信息不對稱的存在會造成信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險的產(chǎn)生。據(jù)《2018年第一季度支付體系運行總體情況》數(shù)據(jù)顯示，我國信用卡逾期半年未償還信貸總額達711.48億元，是2014年逾期額的兩倍，是2010年逾期額的8倍。一般信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險的發(fā)生主要源于客戶忘記還款時間、關(guān)聯(lián)卡余額不足、對條款不清楚等原因。此外，個別客戶還存在惡意透支消費、資金套現(xiàn)的情況。總體來說，信用卡信用風(fēng)險的發(fā)生將造成銀行資金的占用，增加銀行的不良貸款率，影響銀行下一步的經(jīng)營計劃。

4、信用卡欺詐風(fēng)險的存在。資金的安全性是一切交易的基礎(chǔ)，欺詐風(fēng)險的存在會造成客戶、商戶和銀行三方面損失，降低客戶對商戶和銀行的信任值，影響其聲譽。隨著互聯(lián)網(wǎng)進程的加快，信用卡的欺詐風(fēng)險也在不斷改變，不法分子通過支付端、客戶端等尋找系統(tǒng)漏洞，并通過變身為銀行官方網(wǎng)站、植入木馬等形式進行信用卡欺詐，目前互聯(lián)網(wǎng)欺詐、虛假申請和偽卡是欺詐風(fēng)險的主要表現(xiàn)形式。據(jù)藍皮書統(tǒng)計，截至2017年底，銀行卡的欺詐率為1.36個基點，較上年有所下降，但欺詐風(fēng)險的存在還是銀行不可忽視的問題。如，在日常生活中，當(dāng)客戶通過POS機進行刷卡消費時，不法分子可以利用其存在的安全漏洞進行信用卡的盜刷，造成客戶的資金損失。

三、我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展建議

（一）信用卡產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新。信用卡產(chǎn)品是吸引客戶辦理信用卡的根本原因，信用卡產(chǎn)品的相關(guān)設(shè)計將是信用卡業(yè)務(wù)開展的關(guān)鍵。對于年齡、職業(yè)等方面不同的客戶而言，其對信用卡產(chǎn)品的卡片設(shè)計、功能等方面的關(guān)注點不同，客戶需求也不盡相同。因此，銀行要明確客戶需求，進行以客戶為中心的產(chǎn)品設(shè)計。同時，在信用卡產(chǎn)品設(shè)計時，要加強對信用卡功能的完善，通過現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)實現(xiàn)信用卡功能的多元化發(fā)展，滿足不同層次的客戶需求，提高銀行的服務(wù)水平。此外，銀行還要根據(jù)客戶需求對信用卡產(chǎn)品的功能和適用群體進行不同的劃分，進行信用卡產(chǎn)品的宣傳和營銷。

（二）推進信用卡業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)進程。隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起，越來越多的客戶開始借助互聯(lián)網(wǎng)平臺進行信用卡消費。同時，隨著網(wǎng)上信貸消費的普及，信用卡業(yè)務(wù)也受到了相應(yīng)的沖擊，信用卡業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化將是大勢所趨。銀行要加強互聯(lián)網(wǎng)的思維在信用卡業(yè)務(wù)管理方面的應(yīng)用，提高信用卡業(yè)務(wù)管理的效率。在軟件開發(fā)方面，銀行要完善網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行等互聯(lián)網(wǎng)支付平臺的功能，保證客戶在進行資金支付和信息咨詢時的方便、快捷，提高客戶的用卡體驗。同時，對于銀行推出的優(yōu)惠活動，要及時在互聯(lián)網(wǎng)平臺進行推送，提高客戶使用信用卡的頻率。此外，銀行要加強對大數(shù)據(jù)的運用，根據(jù)客戶的消費偏好，對其進行相關(guān)信息的推送，實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的精準(zhǔn)銷售。

（三）健全個人征信系統(tǒng)。銀行要進一步完善個人征信系統(tǒng)，降低信用卡業(yè)務(wù)相應(yīng)的風(fēng)險。一方面銀行可以借助大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，通過對客戶的信息進行統(tǒng)計，形成獨屬于銀行自身的信息庫。并通過客戶資料的及時更新，保證數(shù)據(jù)的時效性，防范信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險。在客戶辦理信用卡時，通過信用評分模型對客戶的信譽度進行判斷，以此決定客戶能否進行信用卡業(yè)務(wù)的辦理；另一方面政府要加強對個人信用的重視，通過法律手段完善個人征信系統(tǒng)，對于征信系統(tǒng)提供強有力的法律保證。同時，在社會上加強個人信用知識的宣傳力度，借助互聯(lián)網(wǎng)、微信、報紙、廣告等信息交流平臺，使人們了解正確的信用知識，從根本上防范信用風(fēng)險的產(chǎn)生。

（四）完善信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理制度。銀行要進一步完善和落實信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理制度，并通過技術(shù)研發(fā)，提高信用卡使用的安全性。對于信用卡資金交易進行實時、動態(tài)監(jiān)管，當(dāng)客戶的資金出現(xiàn)不正常交易時，通過通知客戶等方式進行及時的防范，避免造成客戶資金的損失。銀行之間要健全信息共享機制，對于失信客戶、商戶等方面信息進行及時更新，防范金融風(fēng)險的發(fā)生。同時，銀行要加強信用卡知識方面的宣傳，提高客戶的風(fēng)險防范意識，避免客戶因不當(dāng)用卡等行為造成資金損失。此外，對于線下的特約商戶也要與其保持良好的溝通，對其提供技術(shù)上的支持，防止出現(xiàn)安全漏洞。

主要參考文獻：

[1]秦慧群，鐘茜.我國銀行信用卡業(yè)務(wù)存在的問題及其對策研究[J].時代金融，2014（26）.

[2]邱思.我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢分析[J].商業(yè)經(jīng)濟，2017（1）.