略議住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)及防控之策

【摘 要】由于各種因素的影響，公積金貸款中的風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯。理性認(rèn)識(shí)住房公積金貸款可能存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，并采取積極有效的措施予以防控，確保住房公積金的安全運(yùn)營，成為當(dāng)前和今后住房公積金貸款管理工作一項(xiàng)十分重要的任務(wù)。

【關(guān)鍵詞】住房公積金；個(gè)人貸款；風(fēng)險(xiǎn)；防控

自上世紀(jì)90年代以來，我國建立了政府為主導(dǎo)、以強(qiáng)制的住房公積金制度為基礎(chǔ)的政策性住房金融。近年來，隨著我國房地產(chǎn)市場的繁榮發(fā)展，住房公積金貸款放貸期限和放貸規(guī)模也隨之不斷延伸。由于各種因素的影響，公積金貸款中的風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯。從有關(guān)部門的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，不良貸款的絕對額與比重等指標(biāo)均已呈現(xiàn)上升趨勢。理性認(rèn)識(shí)住房公積金貸款可能存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，并采取積極有效的措施予以防控，確保住房公積金的安全運(yùn)營，成為當(dāng)前和今后住房公積金貸款管理工作一項(xiàng)十分重要的任務(wù)。

一、住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)分析

貸款風(fēng)險(xiǎn)通常是對貸款人而言的，從貸款人角度來考察，貸款風(fēng)險(xiǎn)是指貸款人在經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)過程中面臨的各種損失發(fā)生的可能性。住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在：其一，政策與法律風(fēng)險(xiǎn)。住房公積金貸款是一項(xiàng)政策性較強(qiáng)的業(yè)務(wù)，相關(guān)的行業(yè)管理與金融信貸政策對其影響較大，政策的不利變化必然會(huì)給公積金貸款帶來風(fēng)險(xiǎn)。另外，我國的公積金貸款法律制度并不完善，更放大了一些潛在風(fēng)險(xiǎn)。其二，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展因素帶來的風(fēng)險(xiǎn)。住房公積金貸款的一個(gè)突出特征就是貸款期限長，在長達(dá)數(shù)十年的貸款期限內(nèi)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況、房地產(chǎn)市場和金融市場必然處于不斷變動(dòng)之中。如發(fā)生通貨膨脹，住房公積金就有蒙受貶值的風(fēng)險(xiǎn)。如房地產(chǎn)市場低迷，作為抵押物的房屋價(jià)值就會(huì)嚴(yán)重縮水，導(dǎo)致不足以償還貸款本息。其三，借款人信用風(fēng)險(xiǎn)。住房公積金貸款信用風(fēng)險(xiǎn)來源對象一般指借款人個(gè)人，產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)的原因或是借款人的履約能力出現(xiàn)了問題，一般為借款人個(gè)人收入狀況惡化，無法償還借款；或是借款人的履約意愿出現(xiàn)了問題，這主要與借款人的價(jià)值趨向以及借款動(dòng)機(jī)有關(guān)。其四，內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)。公積金管理中心內(nèi)部管理制度不完善，有效的監(jiān)督機(jī)制未建立，公積金貸款缺乏應(yīng)有的透明度，使違規(guī)貸款有了可乘之機(jī)，形成了潛在的貸款風(fēng)險(xiǎn)。其五，貸款業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。貸款業(yè)務(wù)人員作為貸款業(yè)務(wù)的直接操作者，如果其對住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，業(yè)務(wù)不精，責(zé)任心不強(qiáng)，甚至職業(yè)道德缺失，必然導(dǎo)致住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患叢生。

二、住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)防控之策

（1）全面準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)，樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。全面準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)住房公積金在通過委托貸款的形式支持職工住房消費(fèi)的過程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，對于保障廣大職工繳存的住房公積金的安全，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，提高住房公積金管理機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)踐和管理水平，確保住房制度改革的深入進(jìn)行，都有重要意義。作為貸款主體的住房公積金管理中心要樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)對國家宏觀經(jīng)濟(jì)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢及有關(guān)政策法律法規(guī)的研究，尤其是注意房地產(chǎn)市場發(fā)展形勢的觀察分析，理性制定住房公積金貸款業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，既要重視業(yè)務(wù)發(fā)展，又要重視風(fēng)險(xiǎn)管理，謹(jǐn)慎放貸。（2）加強(qiáng)住房公積金管理中心內(nèi)部制度建設(shè)，有效規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)。首先，建立以風(fēng)險(xiǎn)評估和控制為核心的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度。住房公積金貸款應(yīng)遵循“貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查”的原則，完善貸款審批機(jī)制，嚴(yán)格實(shí)行貸款責(zé)任制，建立并完善貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制與應(yīng)急應(yīng)變機(jī)制，及時(shí)反饋個(gè)貸資產(chǎn)質(zhì)量及可能發(fā)生的各類事件，制定出切實(shí)可行的應(yīng)急應(yīng)變步驟與措施及不良貸款清償和核銷管理制度。其次，加強(qiáng)內(nèi)部稽核控制，實(shí)施全面監(jiān)督反饋制度。再次，建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，提高風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力。住房公積金管理中心應(yīng)按國家相關(guān)政策建立住房公積金風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，一旦貸款成為呆賬，按相關(guān)規(guī)定使用風(fēng)險(xiǎn)金進(jìn)行沖銷，提高風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力。（3）建立個(gè)人信用體系，降低借款人信用風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)隨著借款人信譽(yù)的增高而降低。現(xiàn)階段言，我國個(gè)人信用體系尚未得到有效建立，個(gè)人信用的缺失成為我國住房公積金貸款的重大隱患。住房管理相關(guān)部門應(yīng)結(jié)合職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、家庭經(jīng)濟(jì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)和抵押財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)等指標(biāo)，明確貸款個(gè)人的收入狀況和信譽(yù)狀況，建立個(gè)人信用庫和聯(lián)網(wǎng)信息平臺(tái)，并在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)公安、稅務(wù)和工商等各部門的資源共享，切實(shí)做到對貸款個(gè)人的信用追蹤、分析和監(jiān)控，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)失信行為，第一時(shí)間對其進(jìn)行處罰與通報(bào)，逐步建立起完善有序的個(gè)人信用體系。（4）全面提高信貸從業(yè)人員的素質(zhì)。提高信貸從業(yè)人員素質(zhì)，是防范住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵舉措。要通過各種形式對從業(yè)人員進(jìn)行深入細(xì)致的法制教育、思想教育和紀(jì)律教育，使之增強(qiáng)法制觀念和責(zé)任心，在工作中謹(jǐn)遵各項(xiàng)規(guī)章制度，嚴(yán)格按規(guī)定程序辦事。同時(shí)，加強(qiáng)從業(yè)人員住房公積金的政策理論和實(shí)際操作培訓(xùn)，未經(jīng)培訓(xùn)或培訓(xùn)不合格者禁止上崗操作。并重視人才引進(jìn)，公開招聘金融類的專業(yè)人員，從根本上提高整個(gè)信貸從業(yè)人員隊(duì)伍的業(yè)務(wù)素質(zhì)，為有效防范住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)提供堅(jiān)實(shí)屏障。