略議住房公積金貸款風險及防控之策

【摘 要】由于各種因素的影響，公積金貸款中的風險日益凸顯。理性認識住房公積金貸款可能存在的風險隱患，并采取積極有效的措施予以防控，確保住房公積金的安全運營，成為當前和今后住房公積金貸款管理工作一項十分重要的任務。

【關鍵詞】住房公積金；個人貸款；風險；防控

自上世紀90年代以來，我國建立了政府為主導、以強制的住房公積金制度為基礎的政策性住房金融。近年來，隨著我國房地產市場的繁榮發展，住房公積金貸款放貸期限和放貸規模也隨之不斷延伸。由于各種因素的影響，公積金貸款中的風險日益凸顯。從有關部門的統計數據看，不良貸款的絕對額與比重等指標均已呈現上升趨勢。理性認識住房公積金貸款可能存在的風險隱患，并采取積極有效的措施予以防控，確保住房公積金的安全運營，成為當前和今后住房公積金貸款管理工作一項十分重要的任務。

一、住房公積金貸款風險分析

貸款風險通常是對貸款人而言的，從貸款人角度來考察，貸款風險是指貸款人在經營貸款業務過程中面臨的各種損失發生的可能性。住房公積金貸款風險主要表現在：其一，政策與法律風險。住房公積金貸款是一項政策性較強的業務，相關的行業管理與金融信貸政策對其影響較大，政策的不利變化必然會給公積金貸款帶來風險。另外，我國的公積金貸款法律制度并不完善，更放大了一些潛在風險。其二，經濟社會發展因素帶來的風險。住房公積金貸款的一個突出特征就是貸款期限長，在長達數十年的貸款期限內，社會經濟狀況、房地產市場和金融市場必然處于不斷變動之中。如發生通貨膨脹，住房公積金就有蒙受貶值的風險。如房地產市場低迷，作為抵押物的房屋價值就會嚴重縮水，導致不足以償還貸款本息。其三，借款人信用風險。住房公積金貸款信用風險來源對象一般指借款人個人，產生信用風險的原因或是借款人的履約能力出現了問題，一般為借款人個人收入狀況惡化，無法償還借款；或是借款人的履約意愿出現了問題，這主要與借款人的價值趨向以及借款動機有關。其四，內部管理風險。公積金管理中心內部管理制度不完善，有效的監督機制未建立，公積金貸款缺乏應有的透明度，使違規貸款有了可乘之機，形成了潛在的貸款風險。其五，貸款業務人員的素質風險。貸款業務人員作為貸款業務的直接操作者，如果其對住房公積金貸款風險認識不足，風險意識淡薄，業務不精，責任心不強，甚至職業道德缺失，必然導致住房公積金貸款風險隱患叢生。

二、住房公積金貸款風險防控之策

（1）全面準確認識住房公積金貸款風險，樹立風險意識。全面準確認識住房公積金在通過委托貸款的形式支持職工住房消費的過程中可能存在的風險隱患，對于保障廣大職工繳存的住房公積金的安全，維護社會穩定，提高住房公積金管理機構的風險實踐和管理水平，確保住房制度改革的深入進行，都有重要意義。作為貸款主體的住房公積金管理中心要樹立風險意識，加強對國家宏觀經濟、區域經濟發展形勢及有關政策法律法規的研究，尤其是注意房地產市場發展形勢的觀察分析，理性制定住房公積金貸款業務發展規劃，既要重視業務發展，又要重視風險管理，謹慎放貸。（2）加強住房公積金管理中心內部制度建設，有效規避貸款風險。首先，建立以風險評估和控制為核心的貸款風險管理制度。住房公積金貸款應遵循“貸前調查、貸時審查、貸后檢查”的原則，完善貸款審批機制，嚴格實行貸款責任制，建立并完善貸款風險預警機制與應急應變機制，及時反饋個貸資產質量及可能發生的各類事件，制定出切實可行的應急應變步驟與措施及不良貸款清償和核銷管理制度。其次，加強內部稽核控制，實施全面監督反饋制度。再次，建立風險準備金制度，提高風險補償能力。住房公積金管理中心應按國家相關政策建立住房公積金風險準備金制度，一旦貸款成為呆賬，按相關規定使用風險金進行沖銷，提高風險補償能力。（3）建立個人信用體系，降低借款人信用風險。貸款風險隨著借款人信譽的增高而降低。現階段言，我國個人信用體系尚未得到有效建立，個人信用的缺失成為我國住房公積金貸款的重大隱患。住房管理相關部門應結合職業風險、家庭經濟環境風險和抵押財產風險等指標，明確貸款個人的收入狀況和信譽狀況，建立個人信用庫和聯網信息平臺，并在此基礎上實現公安、稅務和工商等各部門的資源共享，切實做到對貸款個人的信用追蹤、分析和監控，一旦發現違規失信行為，第一時間對其進行處罰與通報，逐步建立起完善有序的個人信用體系。（4）全面提高信貸從業人員的素質。提高信貸從業人員素質，是防范住房公積金貸款風險的關鍵舉措。要通過各種形式對從業人員進行深入細致的法制教育、思想教育和紀律教育，使之增強法制觀念和責任心，在工作中謹遵各項規章制度，嚴格按規定程序辦事。同時，加強從業人員住房公積金的政策理論和實際操作培訓，未經培訓或培訓不合格者禁止上崗操作。并重視人才引進，公開招聘金融類的專業人員，從根本上提高整個信貸從業人員隊伍的業務素質，為有效防范住房公積金貸款風險提供堅實屏障。