試析個案看壽險公司風(fēng)險管控和營銷員職業(yè)犯罪的關(guān)聯(lián)

【摘 要】本文針對保險營銷員利用職業(yè)身份與消費(fèi)者對保險專業(yè)較為陌生的機(jī)會，以保險合同或偽造保險品種進(jìn)行詐騙引發(fā)受害人遭受重大經(jīng)濟(jì)損失的現(xiàn)象，提出營銷員職業(yè)生涯中保險公司應(yīng)承擔(dān)怎樣的風(fēng)險管控責(zé)任，進(jìn)一步探究保險公司對營銷員進(jìn)行普法教育的必要性。

【關(guān)鍵詞】風(fēng)險管控；營銷員詐騙；案例分析

一、案件基本情況

2012年4月27日，湖北某保險公司在日常風(fēng)險預(yù)警管理過程中，通過對老客戶進(jìn)行回訪，發(fā)現(xiàn)該公司營銷員王某存在侵占客戶保費(fèi)嫌疑。經(jīng)核實(shí)后，4月28日，保險公司動員客戶向經(jīng)偵大隊報案。5月24日，公安局經(jīng)偵大隊以涉嫌犯合同詐騙罪對王某進(jìn)行逮捕。2012年10月31日，人民法院以被告王某犯“合同詐騙罪”，判處有期徒刑四年，并處罰金人民幣10000元；犯詐騙罪，判處有期徒刑一年六個月，并處罰金人民幣10000元，二罪并罰，決定執(zhí)行有期徒刑五年，并處罰金人民幣20000元。

二、案件成因分析

2011年10月21日，營銷員王某在對保險公司客戶康某進(jìn)行續(xù)收回訪期間，向康某虛構(gòu)公司產(chǎn)品，并許以9.1%的高收益，以公司名義與康某簽訂了加蓋公司印章的購買“投保年金保險”協(xié)議一份，該協(xié)議上的印章系王某偽造，騙得康某人民幣13萬元，后將該款用于償還債務(wù)。2012年3月11日、4月12日，王某又以“保險公司”要提前收取2012年保費(fèi)為由，騙得康某人民幣29235元，并也將該款用于償還債務(wù)。法院根據(jù)受害人康某的報案材料、協(xié)議書、相關(guān)收據(jù)、銀行交明明細(xì)清單等銀行對帳憑證，以及保險公司出具的證人證言、情況說明、保險營銷員保險代理合同及相關(guān)材料，判定王某以非法占有為目的，在簽訂、履行合同過程中，騙取保險公司客戶財物，數(shù)額巨大；又虛構(gòu)事實(shí)，騙取他人錢款，數(shù)額較大，其行為已分別構(gòu)成合同詐騙罪、詐騙罪，應(yīng)依法予以數(shù)罪并罰。為避免造成不良的社會影響，維護(hù)社會穩(wěn)定和公司市場形象，保險公司全額墊付了受害人康某被騙資金，同時，通過各種方式與王某及其家屬進(jìn)行溝通，使其歸還行騙和侵占的錢款，爭取了司法從寬處理。本案屬于營銷員侵占客戶保費(fèi)案件，從案件偵查審理的情況來看，王某利欲熏心、目無國法、鋌而走險是發(fā)生此案的直接原因，但結(jié)合風(fēng)險管控責(zé)任來看，案件的發(fā)生也暴露出保險公司經(jīng)營管理方面存在的漏洞。透過案件分析，保險公司管理漏洞主要體現(xiàn)在兩個方面：一是營銷員日常管理不到位。據(jù)保險公司負(fù)責(zé)人介紹，自2008年以來，每年都布署開展了“誠信我為先”營銷職場教育活動。并采取早會教育、專題培訓(xùn)、知識考試等方式宣傳《保險營銷員違規(guī)行為處理規(guī)定》，但營銷員王某經(jīng)常無故缺席早會，出勤率不符合管理要求，公司主管因業(yè)務(wù)發(fā)展需要，針對王某無故缺席早會等問題，雖進(jìn)行了督促，但管理仍存在遺漏。加之王某自身素質(zhì)缺乏，法律意識談薄，沒有認(rèn)識到犯罪行為的嚴(yán)重性，心存僥幸。二是零現(xiàn)金執(zhí)行不到位。通過案件發(fā)生，可以看出保險公司在執(zhí)行非現(xiàn)金管理制度方面落實(shí)不到位，從而導(dǎo)致營銷人員王某將客戶的續(xù)期保費(fèi)非法侵占。

三、案件結(jié)論

根據(jù)國務(wù)院《防范和打擊非法集資宣傳教育規(guī)劃綱要（2010-2015年）》、保監(jiān)會《關(guān)于人身保險業(yè)綜合治理銷售誤導(dǎo)有關(guān)工作的通知》精神，保險公司有效落實(shí)營銷員風(fēng)險管控措施，重點(diǎn)是要針對制度加大宣傳力度，創(chuàng)建依法合規(guī)經(jīng)營文化，并結(jié)合實(shí)際情況在職場開展普法教育和警示教育。

四、透過案件看風(fēng)險防范的措施

其一，加大宣傳教育力度。保險公司可突出預(yù)防為主的工作原則，注重教育警示，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險教育不分職務(wù)、崗位和從業(yè)身份，確保教育到公司每個員工和營銷員。通過在公司營業(yè)場所張貼“杜絕銷售誤導(dǎo)”和“防范集資詐騙”宣傳畫、建立營銷人員誠信墻的方式，營造職場知法守法氛圍，通過人人簽訂《承諾書》的方式，增強(qiáng)全體員工、銷售人員遵紀(jì)守法的自覺性，切實(shí)筑牢銷售人員抵制違法行為的思想防線。其二，全面梳理和排查日常工作。保險公司所有部門可共同參與，開展地毯式排查，自查、排查、抽查、復(fù)查等方式，徹查不誠信的銷售誤導(dǎo)行為；通過明察暗訪方式，重點(diǎn)檢查產(chǎn)說會、營銷員培訓(xùn)會是否存在不誠信的誤導(dǎo)行為。其三，發(fā)現(xiàn)問題要逐一整改。保險公司需與司法機(jī)關(guān)建立防范合作機(jī)制，定期對基層公司銷售業(yè)務(wù)進(jìn)行普查和抽查，嚴(yán)肅處理客戶投訴、公司回訪、自查自糾發(fā)現(xiàn)的銷售誤導(dǎo)行為，對排查出的銷售人員存在犯罪嫌疑的，不包庇，不姑息，及時向司法機(jī)關(guān)報案。其四，落實(shí)管理者責(zé)任追究制度。在追究案件管理人員責(zé)任過程中，從重追究風(fēng)險管控走過場而遺漏案件線索的相關(guān)管理責(zé)任人。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]楊琳.保險業(yè)的發(fā)展與風(fēng)險管控[J].中國保險.2006（11）

[2]王偉榮.對保險企業(yè)風(fēng)險管控問題的思考與建議[J].甘肅金融.2009（7）