銀行電商之痛

在電子商務發展過程中，銀行有傲人的成績，也有切膚之痛。

我一直認為，金融業務本身是最適合電子化和網絡化的領域，幾乎所有主體業務都可以用電子手段來實現，可以百分百電商化。十余年來，網銀的發展是銀行深度電子化的過程，到2009？2010年，銀行完成了非常重要的一次轉型，國內主流銀行的電子銀行業務占比已超過60%甚至70%。網上銀行已逐漸成為銀行交易最主要的載體和渠道，這當然是銀行業電子化進程中非常值得驕傲的成果。

2010年以后，各家銀行紛紛對互聯網領域進行了更深的探索，從招行的理財，到建行的善融商城和SNS社區，不管其初衷是自主創新的動力驅使，還是被互聯網企業、第三方支付所逼的被動應戰，都足以看出銀行業對于電子商務和互聯網有更大的企圖。但是，這些企圖的背后是銀行痛定思痛后的覺醒。

一直以來，銀行業務模式傳統而保守，通過存貸差盈利，靠大型企業、集團客戶支撐起將近一半的業務量，銀行的日子過得比較舒服，因此始終不夠關注小企業、小商戶、個人客戶群體，多是站在自身業務的立場，而沒有真正站在客戶立場考慮自己的產品和服務。

從發展銀行卡業務來說，銀行的關注點始終是發卡量和交易量，并不重視商戶拓展和收單業務。我們這幾年在和一些區域性銀行合作拓展基于移動互聯網的城市生活服務和金融服務平臺業務，發現這種互聯網創新業務不太容易推進，盡管銀行高層的意向非常明確甚至強烈，但是到了執行層面、分支行層面，因為發展商戶太累，又不能馬上看到收益、看到存款，所以積極性不高。

銀行習慣于等客戶來做交易，即便有客戶經理一對一服務客戶，但缺少有效的工具拓展客戶，也缺少有效的支撐滿足客戶的現實需求。舉個最簡單的例子，招行在國內算是個人業務做得很好的銀行，但是我在招行的客戶經理連幫我出具一份資產證明這樣的事情都無法受理，必須我本人前往網點辦理。

更沒有哪家銀行愿意真正為淘寶、阿里上面的那些企業或商戶提供業務支撐和服務，所以銀行從來沒有擁有過這些企業和數據。

支付原本是銀行最核心的基本職能之一，但是銀行卻一直沒有便捷的支付產品，反而共同促成了第三方支付的迅速成長。支付寶實際上是被各家銀行支持發展起來的競爭者。

建行一位老總曾直言：“銀行對支付寶的支持，實際上是喪權辱國。”我在2005年接受采訪時也表示過：“如果現在銀行愿意發力，根本沒有支付寶什么事！支付本來就是銀行的事，支付寶的注冊賬戶只有5000萬個，還未成大勢，你在大街上隨便找兩個人問問，他們擁有工商銀行賬戶的幾率肯定遠遠大于他們擁有支付寶賬戶的幾率，因此通過銀行實現網上支付原本就是順理成章的事情。如果銀行不發力，等到支付寶的注冊用戶數超過國內任何一家商業銀行的用戶數量，它就將占據這個領域的統治地位。“后來大家都看到了，事實就是這么發生的。”

為什么當時不發力呢？銀行的邏輯很簡單：一網絡有風險，二網絡無收益。

就這樣，當電子商務逐步發展并且開始大行其道的時候，銀行就徹底和自己的用戶、交易、數據隔離了。當銀行普遍意識到問題嚴峻性的時候，大家都以為銀行被互聯網公司脫媒了，看不到業務、看不到數據。其實是因為自己的保守和傳統，使銀行錯失了一次真正在支付環節、在商務鏈條中占據強勢地位、拓展業務疆土的大好時機。

有些銀行在思考：能不能和互聯網公司合作？讓對方把數據給銀行。我認為這無異于與虎謀皮，因為互聯網公司最核心的價值就是手里所掌握的數據，怎么可能拱手相讓？

對銀行而言，這真的是一次很可惜的錯失，導致現在銀行絕大多數的電子商務和互聯網嘗試都處于一個追趕或參與狀態。既然已經先機盡失，銀行涉足電商就必須立足于自己的優勢、另辟蹊徑，不能簡單復制互聯網企業的業務模式，否則，終將無力回天。

（作者為中國網銀聯盟秘書長）