規范我國商業銀行管理的對策研究

【摘要】商業銀行是金融業務范圍最廣泛、實力最雄厚的金融機構，是我國金融體系的骨干，在金融系統中處于主導地位。銀行經營管理中存在的問題影響各項金融業務的開展，通過對商業銀行管理中普遍存在的問題進行分析，提出相應的對策。

【關鍵詞】商業銀行 銀行管理 信用風險 信貸營銷

我國商業銀行大致分為國有商業銀行，股份制商業銀行，信用合作銀行和外資性的銀行四個部分。商業銀行經營的多種金融業務具有風險小的特點，近幾年商業銀行發展規模迅速在全國遍地開花。但伴隨著商業銀行的迅速發展，管理中同時出現了很多問題，制約著商業銀行金融業務發展。

一、我國商業銀行經營管理的現狀分析

（一）商業銀行不完善的信用風險管理

風險度量和管理研究方法隨著社會環境變遷和各種經濟因素的影響而發生變化。商業銀行長期以來受多方面體制因素的影響，信貸風險防范與管理手段較單一、陳舊，限于單變量財務比率等單一定性分析方法，已不能滿足金融領域日新月異變化對商業銀行發展的要求。近幾年證券市場的發展使銀行失去了資信等級較高的貸款客戶和一部分傳統業務市場份額，商業銀行為保持盈利向信用等級較低的客戶授信使銀行貸款平均信用質量有所下降。

（二）商業銀行信貸缺乏營銷理念

許多商行實行的貸款營銷都屬于淺層次產品推銷，沒有真正掌握營銷理念，認為營銷就是推銷，利用廣告和展業等對銷售產品和理財產品進行宣傳，為客戶提供微笑服務、優美舒適環境、拉攏關系尋找客戶等淺層次的營銷策略。而真正現代銀行營銷理念是將市場細分化，定位清晰化、產品創新化、營銷控制效率化等等。貸款營銷重心偏向大城市、大企業，可能會增大信貸風險，弱化對中小企業和縣級經濟區域的服務，造成貸款供需相脫節的矛盾。

（三）管理人員隊伍建設不完備

由于缺乏經過系統的、高層次、專業培訓的人才，管理人員的工作往往僅局限于完成日常性的工作，對自身要求不高，創新意識不足，缺乏獨立的管理能力，無法適應現代金融業務的發展。

二、原因分析

20多年來商業銀行制度創新始終是在圍繞著梳理關系和完善經營機制層面上進行的。而產權制度以及由產權制度衍生出來的治理結構等深層次問題還沒有從根本上觸動。

（一）人才培養機制不完善

我國商行人才管理呈現“金字塔”式的組織架構，“官本位”現象非常嚴重，人才資源匱乏，員工對知識業務的吸收停滯不前，對現代商業銀行隨著時代變化所需要的各類專業人才帶來阻礙。對商行的發展非常不利。

（二）財務管理理念不足

我國商業銀行的成本核算管理理念嚴重不足。商業銀行管理多層次，管理低效率，固定成本的開支較高。在營業店面網點的設置上，綜合性營業網點覆蓋面廣，自助銀行、網上銀行還不夠發達，管理費用較高，在具體業務經營和管理中還不能實現每一項產品、每一項業務獨立、準確地核算其風險、成本和收益。

（三）風險管理理念和方法較落后

商行對全面風險管理理念的認識不到位，大多以信用風險管理為主，反而對市場風險、操作風險等重視不夠，防范風險意識不強。長期以來，我國商業銀行在風險管理方面采用定性分析法，很少使用定量分析法研究，尤其在風險識別、風險度量等方面不夠精確。

（四）營銷機制僵化

在現有商行營銷管理中基層行承擔營銷和管理客戶的任務，實際運行操作中呈現“大客戶、小銀行”的不合理現象，基層行自身擁有的資源、員工素質常常無法滿足優質客戶對高質量、高效率、多品種、大額度產品的需求。

三、規范我國商業銀行經營管理的對策

（一）提高商業銀行信用風險管理水平

1.銀行管理體制改革，首先要完善現代公司治理結構，在此基礎上才能建立現代金融企業信用風險管理制度。

2.建立規范的公司治理架構，如增設獨立董事和執行董事及小股東派出的監事，充分發揮獨立董事與外部監事的作用。建立對董事、高級管理層人員的問責制度，加強對高級管理人員盡職情況的管理、考核與監督。

3.建立現代銀行全面風險管理的觀念，要建立一個獨立的風險管理組織，銀行業要樹立起全員、全過程、全方位的風險管理意識。在公司治理結構的基礎上，建立垂直的、獨立的、完善的風險管理組織框架，建立完善的風險管理機制和組織體系，加強銀行中層以上高管人員、關鍵崗位人員的道德風險監測。

（二）樹立現代商業銀行信貸營銷理念

1.增強信貸業務的營銷意識，樹立現代商業銀行營銷理念。要拓寬思路，更新觀念，現代商業銀行信貸營銷應該包括廣告宣傳、微笑服務、細分市場、產品創新、市場定位、營銷控制等一系列的促銷活動。

2.建立信貸營銷體系，加強整體策劃與系統管理。一是要成立專門的組織機構，主要職責是市場研發，新產品開發，規范操作流程，以及制定營銷策略，對信貸營銷進行全面的監督指導。二是要有專業的營銷隊伍，專職維護銀行與客戶之間的關系，為客戶提供多層次、全方位的金融服務。三是建立健全的規章制度和辦法，促進貸款營銷規范化、制度化。特別是要建立完善貸款營銷的激勵機制、約束機制，以及風險預警機制，并強化考核管理。

3.對市場進行細分，選擇確定目標市場。把市場細分，通過深入的市場調研分析顧客需求的差異性分析政治、經濟、地理、人口、心理、競爭對手、社會文化等因素，來測算效益期望值，明確自身的市場定位，尋找能給自身帶來價值的市場份額。

（三）完善財務管理體系，樹立正確的財務管理目標

完善財務管理目標，將各項財務管理數據在網絡系統中體現，使財務管理工作公開、透明，便于銀行內部審計人員及相關監督檢查機構對財務管理工作進行實時監督和檢查，樹立效益第一的財務管理理念。要將利潤率指標作為基層的任務指標，建立以效益為中心的考核機制和分配機制。

（四）加強專業型人才隊伍的建設

加強專業型管理梯隊的建設，增加系統性、專業性的培訓課程與實踐，促進財務管理人員之間的橫向交流，培養一批接受能力強、適應性強，執行力強，綜合能力高，符合現代商業銀行發展要求的專業型技術人才。

金融危機之后，隨著全球金融業務的發展，商業銀行的機遇和挑戰并存，在機遇來臨前，及時發現和調整銀行管理中的問題，學習國外先進的管理經驗，不斷創新，促進我國商業銀行經營管理上的創新和發展。

參考文獻

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作者簡介：張秀萍（1982-），女，山西臨汾人，山西財經大學2011級金融學碩士，研究方向：商業銀行經營與管理。