創新引領發展 “三農”潛力無限

2011年以來，開遠市農村信用合作聯社（以下簡稱“開遠農信社”）按照各級人民銀行的部署和安排，深刻認識和理解“一創兩建”的戰略意義，保持“先人一步”的信貸產品創新理念，堅持以服務“三農”為宗旨，緊緊抓住開遠市被列為全省統籌城鄉發展試點市、全國農村改革試驗區，城鄉發展實現歷史重大變革的機遇，把農村金融產品和服務方式創新作為解決“三農”抵押難、融資難、融資貴等問題的切入點和突破口，以支持地方經濟發展為己任，充分發揮支持“三農”和地方經濟發展的金融主力軍作用，農村金融產品和服務方式創新工作取得了明顯的成效。

一、農村金融產品創新工作的亮點及成效

（一）開辦全省第一筆土地承包經營權質押貸款

為滿足農業規模化經營的資金需求，優化農民自主創業的政策環境，開遠農信社積極開展農村土地承包經營權質押貸款工作，一定程度上解決了部分農戶因抵押物不足而貸款難的問題。2011年至2012年12月末，累計發放土地承包經營權質押貸款8戶11筆，金額2758萬元，有效激活了農民最大的生產要素。一個典型實例是：開遠市金土地糧食專業合作社是以土地承包經營權流轉成立的專業合作社。2011年，經開遠農信社、合作社和市農業行政主管部門三方價值認定，該合作社取得《農村土地承包經營權抵押登記證》后以所流轉的653畝承包土地經營權作質押，開遠農信社向其發放了500萬元貸款，成為全省第一筆土地承包經營權質押貸款。目前累計向該合作社發放貸款730萬元，支持其投資整理土地、建蓋大棚、擴大生產規模。金土地合作社當年創造經濟收入2000萬元，凈收益319萬元，一躍而成為“全國50佳合作社”。

（二）開辦全省第一筆農村房屋抵押貸款

開遠農信社把加大統籌城鄉發展的金融支持作為農村金融產品和服務方式創新的突破口來抓，探索開辦了農村房屋抵押貸款業務，以借款人或第三人所擁有的農村房屋作為抵押擔保發放貸款，使農民房產得到有效盤活，發揮了良好的經濟效用和融資功能。2011年，開遠羊街鄉老燕子村56戶農戶以新建房屋作抵押，向開遠農信社貸款370萬元，用于平整土地、連片種植優質水稻，土地產出率迅速提高，農民收入成倍增加，該村被評為“全國文明先進村”。2011年至2012年12月末，開遠農信社累計發放農村房屋抵押貸款1252戶，金額19511萬元，盤活農村宅基地20多萬平方米。

（三）開辦全省第一筆農民專業合作社貸款

為扶持農村新型經濟主體、調整農業產業結構、加快農業產業化進程，開遠市農信社積極支持農民專業合作社發展，為其提供強有力的金融服務，實現了企業增效和農民增收的良好態勢。如：開遠市金土地糧食專業合作社成立初期，開遠農信社向該合作社發放保證擔保貸款230萬元，成為全省第一筆農民專業合作社貸款。截至2012年末，開遠農信社已累計發放農民專業合作社貸款10戶20筆資金，金額3970萬元。通過貸款融資擔保方式的創新，一是擴大了農民專業合作社成員的融資擔保范圍，有效解決了其融資困難；二是通過積極的融資服務有效發揮了農民專業合作社及其成員的資金優勢和資源優勢，提高了農業經營的組織化、市場化程度；三是農信社減少了工作量，降低了貸款風險，有效拓展了農村信貸市場。

（四）積極創新多類擔保方式，助推農村資產與資本對接

一是創新開辦了商標權質押貸款，2012年5月，開遠農信社以開遠市振東林果種植場的兩個商標權作為質押向其發放貸款30萬元。商標權質押貸款的發放，豐富了企業融資手段，滿足了企業信貸需求，更體現了農業企業的無形資產價值，在轄區具有創新性意義。二是全州第一家啟動林權抵押貸款工作。開遠是云南省林權抵押貸款重點推進地區。開遠農信社結合全省要求，積極拓展林權抵押貸款，不斷增強綠色信貸供給。2011年至2012年12月，累計向農戶發放林權抵押貸款59戶，金額17984萬元。三是積極拓展農戶聯保貸款支持范疇。以農戶聯保加保險的方式，向開遠客運車隊35戶運輸戶貸款597萬元，有力支持了轄區客運工作的發展。此外，開遠農信社還積極擴展抵質押物范圍，進行了多項產品創新，如存貨質押貸款、收費權質押貸款、農用車合格證質押貸款等，還將農戶聯保貸款的成功經驗移植到個體工商戶等小微企業，讓更多有融資需求的客戶得到貸款支持。

二、幾點體會

一是人民銀行的指導支持和推動是開展農村金融產品創新工作的保障和動力。近兩年，人民銀行昆明中支周振海行長、紅河中支趙波行長多次到開遠農信社指導工作，增強了開遠農信社的創新意識和信心，拓展了工作視野；人行開遠市支行配合市政府出臺了《開遠市農村產權抵押融資總體方案》以及《開遠市集體建設用地使用權抵押融資管理辦法（試行）》、《開遠市農村房屋抵押融資管理辦法（試行）》、《開遠市農村土地承包經營權抵押融資管理辦法（試行）》三個具體操作辦法，為實現農村產權直接向金融機構質押、抵押融資搭建了政策支持體系。省、州人行在貸款規模上給予了政策傾斜，開遠農信社還獲得人總行給予的存款準備金率降低一個百分點的優惠政策，以上政策極大地調動了開遠農信社“一創”工作的積極性。

二是農村金融產品創新是推進農村經濟與農村金融轉型發展的有效契合載體。“三農”是農村信用社業務發展之基、成長之源。隨著社會經濟的變革發展，開遠的“三農”經濟正在轉型，服務“三農”的金融服務也必須隨之創新發展。此時，人民銀行提出深入開展“一創兩建”，是我們農村金融轉型服務的最佳途徑，是農村金融服務于農村經濟轉型發展的有效契合載體。我們也深刻認識到，只有通過不斷創新“三農”金融產品和服務方式，才能有效滿足新形勢下的“三農”發展需求，也才能實現農村金融的持續健康發展。

三是農村金融產品創新工作推動農信社在創新中得到發展、實力得到增強。開遠農信社通過開展“一創兩建”工作，從農村金融產品和服務方式、信用體系和農村支付環境建設等方面進行了一系列創新，使開遠農信社在同業競爭中保持了強勁的競爭力和發展勢頭，成為了開遠城鄉服務網點最多、農戶貸款面最廣、農戶信貸信息檔案最全、支持“三農”和地方經濟發展力度最大、存貸服務方便快捷的金融機構，實現了存貸款規模和增量躍居全市金融機構首位的跨越式發展，實現了自身效益和社會經濟效益“雙贏”的局面。2011年在全省農信社綜合考核分類中，開遠農信社從2007年排列第100名躍居第14位，2012年實現利潤比上年增長了62.15%。