中小企業(yè)信用評分卡系統(tǒng)的構(gòu)建與實施

由于信息不對稱和缺少規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)，中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)一直是商業(yè)銀行的難點。從20世紀(jì)90年代開始，具有低成本、高效率優(yōu)勢的信用評分卡技術(shù)開始在發(fā)達國家商業(yè)銀行的中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中被廣泛應(yīng)用，在很大程度上解決了上述難題。信用評分卡技術(shù)是利用歷史數(shù)據(jù)和統(tǒng)計技術(shù)，分析各種風(fēng)險要素對違約率的影響程度，最終形成一個得分，根據(jù)該得分，銀行可以區(qū)分貸款申請的風(fēng)險程度。最初將信用評分卡技術(shù)應(yīng)用于中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的是擁有大量客戶信息的大型商業(yè)銀行。如富國銀行1993年首先在中小企業(yè)貸款領(lǐng)域應(yīng)用信用評分卡技術(shù)。隨后，社區(qū)銀行等中小銀行也開始應(yīng)用中小企業(yè)信用評分卡系統(tǒng)。根據(jù)美國小企業(yè)管理局宣傳辦公室（U.S. Small Business Administration’s Office of Advocacy）2005年的調(diào)查顯示，當(dāng)時美國46%的社區(qū)銀行都已經(jīng)采用了中小企業(yè)信用評分卡系統(tǒng)。

對銀行而言，中小企業(yè)信用評分卡技術(shù)可以縮短審批時間，提高審批效率，降低信貸成本，提高信貸審批中的客觀性和準(zhǔn)確性，在全行范圍內(nèi)提供標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，使交易具有可復(fù)制性；對客戶而言，中小企業(yè)信用評分卡技術(shù)可以簡化貸款申請程序，縮短審批時間，減少需要提供的信息，提高貸款可得性。

在我國，由于征信系統(tǒng)比較薄弱，沒有可靠的第三方信息來源，商業(yè)銀行無法簡單套用發(fā)達市場中已經(jīng)廣為應(yīng)用的中小企業(yè)信用評分卡技術(shù)，必須根據(jù)自己的市場知識、經(jīng)驗和內(nèi)部數(shù)據(jù)創(chuàng)建適合自身業(yè)務(wù)特點的中小企業(yè)信用評分卡系統(tǒng)。根據(jù)經(jīng)驗，中小企業(yè)信用評分卡開發(fā)和實施的關(guān)鍵環(huán)節(jié)有三個，評分卡建立的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)、建構(gòu)環(huán)節(jié)以及實施環(huán)節(jié)。

評分卡建立的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)

建立項目工作組

中小企業(yè)信用評分卡系統(tǒng)的開發(fā)和實施需要銀行內(nèi)部產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷、授信審批、風(fēng)險管理、信息技術(shù)和法律等多方面人員之間的協(xié)調(diào)合作，共同組成項目工作組。項目工作組的任務(wù)是設(shè)計評分卡開發(fā)和實施的方案、獲取各種必須的資源、識別項目風(fēng)險、指導(dǎo)和監(jiān)督項目進展、確保項目方案按計劃實施。

項目工作組多元化的結(jié)構(gòu)有助于在評分卡開發(fā)和實施過程中吸收各方面的知識和經(jīng)驗，開發(fā)出能夠更好地適合業(yè)務(wù)發(fā)展需要的評分卡系統(tǒng)，確保評分卡解決方案與業(yè)務(wù)方向一致；有利于在評分卡開發(fā)過程中完成相關(guān)的培訓(xùn)和知識轉(zhuǎn)移，確保評分卡系統(tǒng)開發(fā)完成后能夠順利的實施和應(yīng)用。建議工作組中包括一名高級管理者，以確保工作組能夠及時獲得所需要的各種資源，及時化解來自銀行內(nèi)部的各種可能的阻力和障礙。

制定評分策略

所謂評分策略是指評分的方法以及進行評分的目的。評分卡開發(fā)策略要解決三個方面的主要問題：

第一，根據(jù)銀行的組織目標(biāo)確定評分卡開發(fā)和實施的目的。銀行的組織目標(biāo)將影響評分卡的開發(fā)和實施。如果銀行的目標(biāo)是降低違約損失水平，在評分卡開發(fā)過程中就可以實行較為嚴(yán)格的評分標(biāo)準(zhǔn)，提高臨界值水平，以降低貸款違約率；如果銀行的目標(biāo)是擴大某項產(chǎn)品或在某個市場上的市場份額，就可以降低評分卡的臨界值，允許更多的申請通過審批，以獲得更多的客戶。通常，大多商業(yè)銀行的目標(biāo)都是多重性的，需要在評分卡開發(fā)過程中均衡考慮并作出決策。

第二，確定開發(fā)的評分卡在中小企業(yè)授信審批過程中的作用。信用評分卡可以作為中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)授信審批過程中唯一的判別工具，也可以是僅作為決策的輔助工具。信用評分卡技術(shù)的引入對于銀行的風(fēng)險文化和經(jīng)營管理都將產(chǎn)生沖擊；其在授信審批過程中的作用取決于銀行的風(fēng)險文化、架構(gòu)和法律合規(guī)等問題。

第三，確定內(nèi)部開發(fā)還是外部采購評分卡系統(tǒng)。內(nèi)部開發(fā)還是外部采購，取決于數(shù)據(jù)可得性、行業(yè)策略、專業(yè)知識、時間限制和成本等多重因素。如果有足夠的樣本數(shù)據(jù)、開發(fā)評分卡所需的專業(yè)知識和人才、充足的時間和資金預(yù)算等，銀行就可以考慮自行開發(fā)評分卡系統(tǒng)；如果沒有足夠的數(shù)據(jù)或者數(shù)據(jù)質(zhì)量有問題，或者企業(yè)計劃進入新的市場、渠道或產(chǎn)品領(lǐng)域，缺乏前期數(shù)據(jù)的積累或行業(yè)數(shù)據(jù)，或某項產(chǎn)品的規(guī)模不足以彌補自行開發(fā)的成本，都可以考慮選擇外部采購評分卡系統(tǒng)。

檢查數(shù)據(jù)資料，確定評分卡類型

金融機構(gòu)使用內(nèi)部數(shù)據(jù)可以建立的中小企業(yè)信用評分卡有三種類型：

一是判斷評分卡。也被稱為“專家系統(tǒng)”或“經(jīng)驗?zāi)Ｐ汀薄ｎ櫭剂x，判斷評分卡是根據(jù)銀行經(jīng)營管理、市場營銷、授信審批和風(fēng)險控制等各方面專家對信貸政策、市場知識、風(fēng)險偏好和行業(yè)策略等的共同知識和經(jīng)驗，篩選出一組具有良好風(fēng)險預(yù)測能力的風(fēng)險要素，并根據(jù)要素的重要程度賦予不同的分值，開發(fā)出的一套基于經(jīng)驗判斷的審批模型。某些情況下，因為樣本量太小或?qū)δ硞€產(chǎn)品沒有通用評分卡，就需要考慮開發(fā)一套判斷評分卡。盡管不是采用統(tǒng)計方法開發(fā)的，判斷評分卡也可以提供相對于人工審批更加客觀一致的決策工具。而且，判斷評分卡不需要歷史數(shù)據(jù)，可以應(yīng)用于新的市場或產(chǎn)品領(lǐng)域。

二是統(tǒng)計評分卡。統(tǒng)計評分卡是建立在目標(biāo)領(lǐng)域過去大量申請人的數(shù)據(jù)資料的基礎(chǔ)上的，只有對目標(biāo)客戶和產(chǎn)品收集了大量歷史數(shù)據(jù)的金融機構(gòu)才具備建立統(tǒng)計評分卡的條件。企業(yè)違約或破產(chǎn)研究所用的統(tǒng)計技術(shù)有多種，有判別分析法、線性回歸法、邏輯回歸法、決策樹和人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等。實務(wù)中應(yīng)用最廣泛的是邏輯回歸法。因為邏輯回歸法既能準(zhǔn)確地反映企業(yè)違約或破產(chǎn)的風(fēng)險，又具備良好的穩(wěn)健性，還能滿足監(jiān)管機構(gòu)關(guān)于內(nèi)部評級模型的透明度要求。而決策樹和人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等非參數(shù)方法雖然在精確性方面有一定優(yōu)勢，但穩(wěn)健性較差，且計算過程不透明，不符合關(guān)于透明度的監(jiān)管要求。

三是混合評分卡。混合評分卡是判斷評分卡和統(tǒng)計評分卡的兩種技術(shù)的混合體，是在統(tǒng)計評分卡的基礎(chǔ)上增加了判斷性加權(quán)變量的統(tǒng)計模型，既要求有較為豐富的歷史數(shù)據(jù)，同時也要包含與新產(chǎn)品或新領(lǐng)域相關(guān)的新的風(fēng)險要素。

因為評分卡類型的選擇取決于能夠得到的數(shù)據(jù)資料的數(shù)量和質(zhì)量。項目工作組要確定能夠獲得的數(shù)據(jù)的數(shù)量和形式，對當(dāng)前能夠得到的數(shù)據(jù)資料的質(zhì)量和數(shù)量進行評估。如果銀行剛剛進入一個全新的領(lǐng)域，只有很少甚至沒有歷史數(shù)據(jù)，它只能選擇判斷評分卡；如果有大量的歷史數(shù)據(jù)，能夠?qū)Α斑`約事件”進行量化，則可以建立統(tǒng)計評分卡；如果有建立統(tǒng)計評分卡的部分數(shù)據(jù)，或者已經(jīng)建立了相當(dāng)有效的統(tǒng)計評分卡，但還想增加新的目標(biāo)客戶或領(lǐng)域的新要素，那么就應(yīng)選擇混合評分卡。

對于我國眾多的中小商業(yè)銀行而言，由于中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的積累不足，尤其是被拒絕申請的數(shù)據(jù)積累嚴(yán)重不足，所以判斷型中小企業(yè)信用評分卡是比較可行的選擇。但對于一些大型商業(yè)銀行或部分中小企業(yè)業(yè)務(wù)開展較好的中小商業(yè)銀行，已經(jīng)積累較為豐富的中小企業(yè)貸款數(shù)據(jù)，也可以選擇統(tǒng)計型中小企業(yè)信用評分卡或混合型中小企業(yè)信用評分卡。通常，開發(fā)統(tǒng)計型信用評分卡需要可靠和清潔的數(shù)據(jù)，需要包含最低數(shù)量的“正常”和“違約”數(shù)據(jù)。根據(jù)經(jīng)驗法則，開發(fā)統(tǒng)計型信用評分卡需要至少2000個不良貸款樣本。除了充足、高質(zhì)量的內(nèi)部數(shù)據(jù)，通常還需要補充部分外部數(shù)據(jù)，如征信機構(gòu)數(shù)據(jù)、人口統(tǒng)計數(shù)據(jù)等。

定義項目參數(shù)，建立數(shù)據(jù)庫

確認有足夠數(shù)量和質(zhì)量的內(nèi)外部數(shù)據(jù)之后，就要定義項目參數(shù)，收集數(shù)據(jù)，并創(chuàng)建開發(fā)評分卡所需的數(shù)據(jù)庫。

一是定義“表現(xiàn)窗口”和“樣本窗口”。信用評分卡的基本原理是用客戶“過去的表現(xiàn)預(yù)測未來的行為”，需要對模型預(yù)測的時間點進行明確的定義，稱為時間窗口（Time Windows）。時間窗口中將時間點區(qū)分為兩部分：“樣本窗口”指選擇已知好/壞的賬戶當(dāng)作開發(fā)樣本的特定時間段；“表現(xiàn)窗口”是在某個特定時間段內(nèi)開立的賬戶的表現(xiàn)被監(jiān)控并確定類別（目標(biāo)標(biāo)量）的時間段。

假設(shè)某個特定的時間點，一個新賬戶審批通過并獲得授信。在未來的某個時間點，需要確定該賬戶是正常還是違約（即確定表現(xiàn)）。因為賬戶的表現(xiàn)需要一定的時間才能達到穩(wěn)定，開發(fā)樣本要選擇成熟的樣本，即給予開發(fā)樣本足夠長的表現(xiàn)時間，使樣本總體的壞賬率（或違約率）達到穩(wěn)定。根據(jù)經(jīng)驗，中小企業(yè)貸款以1年期以內(nèi)的短期流動資金貸款為主，違約風(fēng)險的暴露基本在1年到2年之間。因此，建議表現(xiàn)窗口的時間長度為1～2年為宜。但具體要根據(jù)不同銀行樣本數(shù)據(jù)的實際情況確定。

二是定義“正常”、“違約”或“不確定”。賬戶表現(xiàn)分為三類：“正常”、“違約”和“不確定”。根據(jù)《巴塞爾新資本協(xié)議》，違約的定義是逾期90天。銀行也可以根據(jù)自身業(yè)務(wù)需要制定并執(zhí)行更加嚴(yán)格或適當(dāng)寬松的“違約”定義。采用不同的“違約”定義會產(chǎn)生不同的“違約”樣本量和導(dǎo)致其他問題。更嚴(yán)格的違約定義，如沖銷或逾期120天，可以更精確的區(qū)分違約和正常賬戶，但會導(dǎo)致樣本量較小，在某些情況下甚至不足以進行統(tǒng)計分析。而比較寬松的違約定義，如逾期30天或60天，雖然可以提供更多的樣本量，但可能無法準(zhǔn)確區(qū)分正常和違約賬戶，導(dǎo)致開發(fā)的評分卡效果不理想。

“正常”的定義比較簡單，如：從未逾期或雖然逾期但未達到特定期限、未破產(chǎn)或無欺詐行為等。但通常正常賬戶需要在整個表現(xiàn)窗口保持這種狀態(tài)；而只要在表現(xiàn)窗口的任何時間達到設(shè)定的逾期期限即為違約。除了正常和違約賬戶，還有部分賬戶無法確定應(yīng)該劃分為“正常”還是“違約”類別。如審批通過但未動用的授信賬戶、審批通過但沒有足夠表現(xiàn)時間即結(jié)清的賬戶等。根據(jù)經(jīng)驗法則，不確定賬戶不應(yīng)超過全部資產(chǎn)組合的10%到15%，如果不確定賬戶比例非常高，需要分析其原因。

三是分群。通常，總體可能由幾個有顯著差異的子群組成，一個評分卡可能無法適用于所有子群，需要同時使用幾個評分卡才能更好的識別風(fēng)險。識別這些子群的過程就叫做分群。分群有兩種方法：基于經(jīng)驗的分群和基于統(tǒng)計技術(shù)的分群（如聚類分析或決策樹）。分群，無論是使用經(jīng)驗方法還是統(tǒng)計方法，都應(yīng)著眼于未來的計劃。大多數(shù)分析和經(jīng)驗都是過去的，但評分卡的實施是在未來，適用于未來的申請群體。在兩種情況下，選擇的群都要足夠大，能夠獨立的進行評分卡開發(fā)。某些群雖然有獨特的風(fēng)險表現(xiàn)，但沒有足夠的數(shù)量可以獨立開發(fā)評分卡，仍然可以通過設(shè)定不同的臨界值或采取其他策略進行區(qū)別對待。

定義參數(shù)后，就可以創(chuàng)建開發(fā)評分卡所需的數(shù)據(jù)庫。其中，要素選擇是評分卡開發(fā)過程中的關(guān)鍵部分，這個過程中要考慮多種因素。如：數(shù)據(jù)的可靠性和穩(wěn)健性、可收集性、可解釋性、人工干預(yù)程度、使用中可能存在的法律問題、未來的可獲得性以及行業(yè)環(huán)境的變化趨勢等。這些數(shù)據(jù)可能來自不同的數(shù)據(jù)源，如內(nèi)部數(shù)據(jù)庫、征信機構(gòu)等。最終結(jié)果是得到一個包含一系列選定的描述變量（要素）和一個目標(biāo)變量（正常/違約指標(biāo)）的數(shù)據(jù)庫，以用于下一階段評分卡的開發(fā)和檢驗。

由于中小企業(yè)與大企業(yè)的風(fēng)險特征存在顯著差異，影響中小企業(yè)信貸風(fēng)險的要素除了傳統(tǒng)的財務(wù)變量以外，非財務(wù)因素也起著重要的作用。實證研究的結(jié)果已經(jīng)證明，對中小企業(yè)違約或破產(chǎn)的預(yù)測，非財務(wù)的定性要素比定量的財務(wù)因素的作用更加重要。因此，建立中小企業(yè)信用評分卡時選擇的要素除了傳統(tǒng)的財務(wù)指標(biāo)以外，更重要的是非財務(wù)的定性指標(biāo)。

評分卡建構(gòu)環(huán)節(jié)

建立中小企業(yè)信用評分卡的程序和所需時間根據(jù)評分卡類型的不同而不同。建立評分卡的方法也有多種，但所有方法的最終目的都是要識別和度量各種要素與正常/違約表現(xiàn)（目標(biāo)變量）之間的關(guān)系。 該環(huán)節(jié)具體包括如下六個工作流程。

數(shù)據(jù)瀏覽和數(shù)據(jù)清理

對樣本數(shù)據(jù)進行簡單的統(tǒng)計分析，如數(shù)值分布、均值/中位數(shù)、缺失值比例和每個要素的取值范圍等，有助于對業(yè)務(wù)進行深入了解。數(shù)據(jù)分析還是檢查數(shù)據(jù)完整性的良好方法。樣本數(shù)據(jù)分布要與總體分布進行比較，以確認樣本能夠代表總體，還要檢查數(shù)據(jù)說明，確認所有特殊值都有說明。要確認收集的數(shù)據(jù)符合規(guī)定，并且是可以理解的。

初始要素分析

初始要素分析的任務(wù)是要判斷每個要素的預(yù)測效果，即所謂的單要素篩選，以篩選掉不重要和不符合邏輯的要素。初始要素分析要識別出最終模型中需要考慮的要素并將它們轉(zhuǎn)換為分布變量的形式，最終得到按重要性排列的一系列重要的分組要素，能夠更好地代表因變量的信息類型，以用于回歸分析。通常，最終的評分卡應(yīng)該包括8個到15個要素。這樣做的目的是確保評分卡的穩(wěn)健性，即使一至兩個要素發(fā)生變化，評分卡仍然具有較強的預(yù)測力。包含要素太少的評分卡一般都經(jīng)不住時間的檢驗，很容易受到申請人微小變化的影響。

建立初始評分卡

通常，統(tǒng)計評分卡開發(fā)使用邏輯回歸方法。邏輯回歸方法的基本公式如下：

Logit（pi）=β0+β1x1+……+βkxk

其中，Logit（pi）是概率比的對數(shù)形式；X是因變量；β0是回歸曲線的截距項；βk是回歸參數(shù)。運用正向選擇、逆向淘汰或逐步選擇等方法，通過對大量輸入變量的回歸分析，并考慮企業(yè)的實際情況，選擇能全面反映中小企業(yè)信貸風(fēng)險狀況的最優(yōu)模型，建立初始的信貸風(fēng)險評分卡。

拒絕演繹（僅適用于申請評分卡）

由于建立初始評分卡使用的是審批通過并已知表現(xiàn)的賬戶，而申請評分卡應(yīng)用的對象是所有申請人。因此，基于審批通過的申請人樣本開發(fā)建立的模型是不全面的、有偏的，沒有包含被拒絕的申請，需要通過拒絕演繹對被拒絕的申請進行分析，并估計其行為表現(xiàn)。

將拒絕演繹后得到的樣本數(shù)據(jù)和已有的審批通過樣本的數(shù)據(jù)合并，就得到一個組合數(shù)據(jù)庫，包括審批通過和被拒絕的數(shù)據(jù)。這樣，樣本偏差問題得到解決，應(yīng)用此樣本開發(fā)的評分卡可以適用于全體申請人。

建立最終評分卡

通過拒絕演繹得到新的樣本數(shù)據(jù)后，再次進行要素分析并進行回歸計算，篩選出最終的評分卡要素并建立最終的評分卡。

此時的樣本既包括審批通過且已知表現(xiàn)的賬戶，也包括被拒絕且未知表現(xiàn)的賬戶。這時的要素分析不必局限于初始要素所選定的要素。因為經(jīng)過拒絕演繹，此時要素分析的對象由已知表現(xiàn)的審批通過賬戶變?yōu)檎w開發(fā)數(shù)據(jù)，一些初始要素分析中選定的要素可能被排除；而另外一些在初始要素分析中被排除的要素可能被重現(xiàn)納入。

評分卡驗證

最終評分卡確定以后，還需要對模型結(jié)果進行驗證。驗證的目的是確認開發(fā)的模型適用于目標(biāo)群體。通常，模型開發(fā)使用70%～80%的樣本，還有20%～30%的“保留樣本”用于模型檢驗。如果是小樣本，則模型開發(fā)就必須使用全部樣本進行；然后可以用隨機選擇的50%～80%的樣本進行驗證。

第一個驗證方法是比較兩個樣本中正常和違約的分布情況。如果兩組數(shù)據(jù)差異不大，則評分卡有效。第二種驗證方法是比較開發(fā)樣本和驗證樣本的統(tǒng)計量。如果兩個樣本的統(tǒng)計量之間沒有顯著的差異，評分卡就被認為有效。此外，還可以比較開發(fā)樣本和驗證樣本同一得分范圍內(nèi)正常和違約的比例。如果兩個樣本對應(yīng)分值的壞賬率沒有顯著的差異，評分卡就是有效的。

評分卡的實施與監(jiān)控

中小企業(yè)信用評分卡在廣泛推廣前要進行測試。因為開發(fā)中小企業(yè)信用評分卡使用的開發(fā)樣本往往是兩年或三年以前的數(shù)據(jù)。由于經(jīng)過了較長的時間，申請人的情況可能發(fā)生了較大的變化，需要通過測試確認開發(fā)的評分卡適用于當(dāng)前的申請人群。

常用的策略是首先在少量分支機構(gòu)對評分卡進行測試，或者將評分卡和現(xiàn)行的中小企業(yè)貸款審批程序平行運行而不將其作為決策工具，以檢驗評分卡的分析結(jié)果是否與貸款審批人員的主觀結(jié)論一致？是否需要對評分卡進行調(diào)整？

只有通過一段較長時間的檢驗或者經(jīng)過適當(dāng)調(diào)整，評分卡的審批結(jié)果與貸款審批人員的主觀結(jié)論不存在顯著差異，該中小企業(yè)信用評分卡才能進入實際應(yīng)用階段。中小企業(yè)信用評分卡系統(tǒng)要與銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)一致，簡化審批流程，才能達到提高審批效率的目的。

中小企業(yè)信用評分卡系統(tǒng)正式實施后還要通過各種報告持續(xù)對評分卡和資產(chǎn)組合進行監(jiān)測和評估。其中，通過評分卡應(yīng)用和管理報告監(jiān)控并檢查申請人和審批通過者（或行為評分卡的客戶）風(fēng)險狀況的變化及原因，跟蹤新客戶和新申請人的風(fēng)險狀況，確保“未來與過去一致”假設(shè)的持續(xù)有效。而通過資產(chǎn)組合管理報告監(jiān)控賬戶的違約率、違約遷移情況等風(fēng)險表現(xiàn)，明確違約的原因，估計預(yù)期的損失率，通過跟蹤賬戶實際表現(xiàn)和預(yù)期的差異以調(diào)整對未來預(yù)期損失的預(yù)測。

評分卡管理是一個長期的過程，而數(shù)據(jù)是評分卡開發(fā)和長期有效的關(guān)鍵。收集、保存和定期監(jiān)控評分卡數(shù)據(jù)及其他借款人信息，有助于對評分卡進行有效評估，將判斷評分卡或混合評分卡轉(zhuǎn)變成完全的統(tǒng)計評分卡，恢復(fù)或增強統(tǒng)計評分卡的判斷力，或?qū)⒃u分卡的適用范圍擴展到新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

目前，國內(nèi)商業(yè)銀行開展中小企業(yè)業(yè)務(wù)主要還是采用“關(guān)系型貸款”技術(shù)，依靠大量人力資源投入，經(jīng)營效率普遍較低，難以形成規(guī)模經(jīng)濟效益。而美國銀行業(yè)從20世紀(jì)90年代開始在中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中引入評分卡技術(shù)的經(jīng)驗已經(jīng)證明，中小企業(yè)信用評分卡技術(shù)能夠顯著加快貸款審批速度、提高貸款定價能力；有助于銀行節(jié)約成本、降低貸款審批中的主觀性，提高風(fēng)險管理能力；能夠擴大中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的規(guī)模。

因此，率先開展對中小企業(yè)信用評分卡的研究，建立適合自身區(qū)域和客戶特點的中小企業(yè)信用評分卡系統(tǒng)將有助商業(yè)銀行在競爭中獲得領(lǐng)先優(yōu)勢。中小企業(yè)信用評分卡技術(shù)在商業(yè)銀行中的廣泛推廣和應(yīng)用，也將有助于擴大中小企業(yè)貸款規(guī)模，緩解我國當(dāng)前中小企業(yè)貸款難的困境。