城鎮(zhèn)化決定農(nóng)村金融的發(fā)展

關(guān)于中國(guó)農(nóng)村金融如何發(fā)展的問(wèn)題，無(wú)論從中央層面還是從地方層面，無(wú)論從學(xué)術(shù)研究者還是從實(shí)務(wù)工作者，都存在重大的爭(zhēng)論和分歧。這個(gè)問(wèn)題的存在，嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融的發(fā)展，進(jìn)而影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。所以必須盡快、正確解決這個(gè)重大問(wèn)題。

不能只就金融談金融

農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的一個(gè)組成部分，也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的上層部分，是對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中下層部分即實(shí)體部分的反映。農(nóng)村金融的存在、發(fā)展決定于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的實(shí)體部分，但又反過(guò)來(lái)影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)體部分。要得出中國(guó)農(nóng)村金融究竟該如何發(fā)展的正確結(jié)論，必須首先研究好農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)）如何發(fā)展。所以，我們研究中國(guó)農(nóng)村金融該如何發(fā)展，必然也是必須首先要研究中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)將如何發(fā)展。前者是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的上層建筑，后者是基礎(chǔ)。要從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的動(dòng)態(tài)發(fā)展上研究農(nóng)村金融，而不能就目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的情況研究農(nóng)村金融。如果僅僅就農(nóng)村金融談農(nóng)村金融，只能是永遠(yuǎn)跳不出農(nóng)村經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)情況與農(nóng)村金融追逐利潤(rùn)的矛盾，只能是爭(zhēng)來(lái)爭(zhēng)去無(wú)結(jié)果。所以，必須以辯證地發(fā)展地眼光研究農(nóng)村金融，必須從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)城鎮(zhèn)化發(fā)展中研究農(nóng)村金融。

農(nóng)村城鎮(zhèn)化的八大原因

城鎮(zhèn)化是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的根本道路。中國(guó)農(nóng)村的落后、貧窮等問(wèn)題必須靠城鎮(zhèn)化來(lái)解決。一家一戶(hù)的自然農(nóng)耕經(jīng)濟(jì)和村落生活方式不能使農(nóng)村從根本上擺脫落后、貧窮、弱勢(shì)和衛(wèi)生條件差等，使農(nóng)民難以享受現(xiàn)代化的生活方式。因?yàn)樵谝患乙粦?hù)的自然農(nóng)耕經(jīng)濟(jì)和村落生活方式下，個(gè)別和群體農(nóng)民的富裕，即使是農(nóng)民的收入高于城市，也不能從根本上改變整體、自然的生活環(huán)境。村落人口的數(shù)量不足以設(shè)立規(guī)模化的建筑群落、餐飲機(jī)構(gòu)、醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)和文化教育機(jī)構(gòu)。只有依靠城鎮(zhèn)化，吸收廣大的農(nóng)民轉(zhuǎn)變?yōu)槌擎?zhèn)居民，才能使絕大部分農(nóng)民離開(kāi)土地，定居到城鎮(zhèn)生活。從而真正解決農(nóng)民的生產(chǎn)、生活、居住、醫(yī)療、文化等問(wèn)題，使農(nóng)民真正進(jìn)入小康社會(huì)。

城鎮(zhèn)化是解決二元化經(jīng)濟(jì)模式，實(shí)現(xiàn)一元經(jīng)濟(jì)模式的必由之路。新中國(guó)成立后，逐漸形成了城市和農(nóng)村的二元化。一方面是城市經(jīng)濟(jì)的高度發(fā)達(dá)，具有現(xiàn)代化的大都市；另一方面是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的十分落后，還存在著刀耕火種式原始落后的生產(chǎn)生活方式。這種二元經(jīng)濟(jì)的模式，使城市和農(nóng)村形成為兩重天、兩個(gè)世界，其不利于全國(guó)人民的團(tuán)結(jié)和整體生活水平提高，也不利于我國(guó)向全面的更高層次的現(xiàn)代化社會(huì)發(fā)展。要解決二元經(jīng)濟(jì)，根本的道路是實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)化。因?yàn)槌擎?zhèn)化可以使廣大數(shù)億農(nóng)民由農(nóng)村進(jìn)入城市或小城鎮(zhèn)，過(guò)上現(xiàn)代化的生活，實(shí)現(xiàn)全社會(huì)的小康，從根本上解決了中國(guó)經(jīng)濟(jì)的二元結(jié)構(gòu)。使中國(guó)經(jīng)濟(jì)由二元模式轉(zhuǎn)換為城鎮(zhèn)化的一元經(jīng)濟(jì)模式。

城鎮(zhèn)化是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)一體化，克服地區(qū)間和部門(mén)間發(fā)展不平衡的根本道路。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)為區(qū)域的嚴(yán)重不平衡，東部好于西部，沿海好于內(nèi)地，城市好于鄉(xiāng)村，工業(yè)好于農(nóng)業(yè)。造成區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的原因，既有自然條件差異、政策傾斜不一致、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的趨利導(dǎo)向等原因，但更重要的是城鎮(zhèn)化水平差異的原因。城鎮(zhèn)化發(fā)達(dá)的地區(qū)一定為先進(jìn)地區(qū)，而大面積的農(nóng)村則肯定為落后地區(qū)。只有實(shí)現(xiàn)全中國(guó)的農(nóng)村城鎮(zhèn)化，城鎮(zhèn)化后農(nóng)業(yè)本身實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化，農(nóng)業(yè)也可以同其他現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)組織一樣，成為營(yíng)利性的高度資本密集型的，使用帶薪工人的組織。這樣就可以縮小各地區(qū)域之間、農(nóng)業(yè)和工業(yè)之間的差異。因?yàn)檗r(nóng)村與城市可以有很大的差異，而城鎮(zhèn)與城鎮(zhèn)之間的差異則遠(yuǎn)小于城市與農(nóng)村的差異。如果實(shí)現(xiàn)了全國(guó)農(nóng)村的城鎮(zhèn)化，農(nóng)業(yè)實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)化，則地區(qū)之間差異、農(nóng)業(yè)與工業(yè)之間的差異則會(huì)大大縮小。

城鎮(zhèn)化將創(chuàng)造巨量的經(jīng)濟(jì)需求，使經(jīng)濟(jì)由依賴(lài)外需轉(zhuǎn)向依賴(lài)內(nèi)需。改革開(kāi)放三十年來(lái)，外需在中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中起了相當(dāng)重要的作用。我們?cè)丛床粩嗟貙a(chǎn)品出口給外國(guó)人，為工農(nóng)業(yè)提供了巨大的市場(chǎng)，但當(dāng)外國(guó)貨幣發(fā)生嚴(yán)重貶值時(shí)，我們損失的也是巨量的。這是典型的窮國(guó)為富國(guó)貢獻(xiàn)，窮人為富人服務(wù)，不能不使我們警醒，經(jīng)濟(jì)發(fā)展更應(yīng)該依賴(lài)內(nèi)需，也就是將中國(guó)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造的巨量財(cái)富讓中國(guó)人自己特別是為中國(guó)農(nóng)村居民享受。我國(guó)農(nóng)村要消化巨量的財(cái)富，必須有巨大的需求。合理創(chuàng)造這一需求的根本途徑就是農(nóng)村城鎮(zhèn)化。當(dāng)農(nóng)村大規(guī)模建設(shè)城鎮(zhèn)時(shí)，需要各種生產(chǎn)資料和生活資料。當(dāng)農(nóng)民由田野進(jìn)入工廠時(shí)，農(nóng)民本身也產(chǎn)生對(duì)房產(chǎn)和生活資料的需求。中國(guó)有近十億的農(nóng)民，一部分農(nóng)村的城鎮(zhèn)化就會(huì)帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)需求。并且小城鎮(zhèn)與大、中城市之間，小城鎮(zhèn)之間將形一個(gè)巨大的市場(chǎng)需求流，從而帶動(dòng)我國(guó)城市和小城鎮(zhèn)發(fā)展，激發(fā)城市和小城鎮(zhèn)發(fā)展的活力。這一需求完全可替代外需。這樣，一方面是經(jīng)濟(jì)獲得巨大的內(nèi)需市場(chǎng)，經(jīng)濟(jì)成果為我國(guó)人民自己所享受；另一方面是農(nóng)村的以城鎮(zhèn)化為代表的巨大發(fā)展。

城鎮(zhèn)化將為我國(guó)農(nóng)村的大量剩余勞動(dòng)力提供巨大的市場(chǎng)。由于我國(guó)農(nóng)村人口的眾多，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又不需要更多的勞動(dòng)力，所以農(nóng)村存在大量的剩余勞動(dòng)力，為其尋找就業(yè)出路，是解決農(nóng)民生活問(wèn)題、保證農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定最為現(xiàn)實(shí)和迫切的問(wèn)題。而解決這一問(wèn)題最為現(xiàn)實(shí)的道路就是城鎮(zhèn)化。一方面是大、中城市的發(fā)展將吸附更多的農(nóng)民進(jìn)入城市。另一方面是農(nóng)村小城鎮(zhèn)的發(fā)展，在發(fā)展中產(chǎn)生的各種產(chǎn)業(yè)將吸收眾多的勞動(dòng)力。雖然單個(gè)農(nóng)村小城鎮(zhèn)的發(fā)展吸納的勞動(dòng)力要遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于城市。但是小城鎮(zhèn)的數(shù)量總計(jì)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于城市的數(shù)量。所以，小城鎮(zhèn)容納農(nóng)村勞動(dòng)力的空間是巨大的。由于大量農(nóng)村剩余勞動(dòng)力向城市的轉(zhuǎn)移，城市工業(yè)部門(mén)可以得到廉價(jià)勞動(dòng)力，為城市的發(fā)展提供勞動(dòng)力的源泉。而且，農(nóng)村的勞動(dòng)力進(jìn)入城市遠(yuǎn)不如進(jìn)入小城鎮(zhèn)更容易適應(yīng)。農(nóng)村勞動(dòng)力進(jìn)入城市后，其由于文化、經(jīng)濟(jì)條件等的關(guān)系，很難進(jìn)入城市的良好部門(mén)。而農(nóng)民進(jìn)入小城鎮(zhèn)，其生活成本要低得多，在哪里他們完全可融入當(dāng)?shù)厣鐣?huì)生活，獲得穩(wěn)定的收入和居住條件，成為當(dāng)?shù)厣鐣?huì)的主流，這樣就不會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重的社會(huì)矛盾。

城鎮(zhèn)化可以節(jié)約大量土地和保護(hù)環(huán)境。中國(guó)要保持18億畝的耕地紅線，一方面是城市占用土地必須節(jié)約和限制。但農(nóng)村對(duì)土地的浪費(fèi)更是驚人。農(nóng)民對(duì)土地的占用，如蓋房、建養(yǎng)殖場(chǎng)和工廠非常隨意，村落中閑置無(wú)用的“空心村”比比皆是。如果我們實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村的城鎮(zhèn)化，農(nóng)民進(jìn)入城市或小城鎮(zhèn)，土地由農(nóng)業(yè)企業(yè)集中聯(lián)片經(jīng)營(yíng)，取消了眾多的村落和田間道路、地界，使村落和田間道路、地界占用的土地復(fù)耕，則可以騰出巨量的土地。這對(duì)節(jié)約土地，保持中國(guó)耕地超過(guò)18億畝，意義是現(xiàn)實(shí)的，也是巨大的。由于農(nóng)民進(jìn)入城市和小城鎮(zhèn)，對(duì)山地、林木、草地、沼澤、濕地?zé)o計(jì)劃地開(kāi)墾和人為破壞將大為減少，也更方便國(guó)家和集體保護(hù)環(huán)境。

我國(guó)的城鎮(zhèn)化滯后于工業(yè)化。新中國(guó)成立以來(lái)，我國(guó)的工業(yè)化發(fā)展迅速。但是由于實(shí)行農(nóng)村支持城市，農(nóng)業(yè)支持工業(yè)，特別是實(shí)行嚴(yán)格的城鄉(xiāng)戶(hù)籍分隔管理制度，使人口難以流動(dòng)，于是就造成了中國(guó)的城鎮(zhèn)化滯后于工業(yè)化。截至2012年底，我國(guó)的人均GDP達(dá)到了6100美元。在世界各國(guó)，達(dá)到如此水平的國(guó)家的城鎮(zhèn)化率都在55%以上，而我國(guó)的城鎮(zhèn)化率為51.27%，低于世界同樣經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的其他國(guó)家。這種城鎮(zhèn)化的滯后不利于工業(yè)化的發(fā)展，不利于提高人民的生活水平，使城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)更為突出。所以，加速城鎮(zhèn)化，使工業(yè)化和城鎮(zhèn)化達(dá)到相對(duì)一致的水平是十分必要的。

生產(chǎn)力水平的提高、城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、國(guó)家財(cái)力的強(qiáng)大為城鎮(zhèn)化提供了條件。改革開(kāi)放以來(lái)，農(nóng)村的生產(chǎn)力水平迅速提高，農(nóng)民可以從繁重的農(nóng)耕勞作中解放出來(lái)，于是農(nóng)民就不滿(mǎn)足于在農(nóng)村耕種土地，而是積極進(jìn)入城市務(wù)工。這就使大量的農(nóng)村勞動(dòng)力和人口從農(nóng)村遷入城市，既為農(nóng)民找到了出路，又為城市建設(shè)提供了充足和廉價(jià)的勞動(dòng)力。這就是農(nóng)民工產(chǎn)生的最根本原因。由于城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，可以容納更多的勞動(dòng)力，可以為城鎮(zhèn)建設(shè)提供更多的生產(chǎn)和生活資料。國(guó)家財(cái)力的強(qiáng)大為政府進(jìn)行大規(guī)模的城市、小城鎮(zhèn)的基礎(chǔ)設(shè)施投資提供了支撐。

農(nóng)村城鎮(zhèn)化的金融支持

既然歷史的潮流是農(nóng)村城鎮(zhèn)化，那么農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的一部分必然沿著這一總體方向發(fā)展，也必須服務(wù)于這一方向。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)化的歷史過(guò)程中，農(nóng)村金融該如何發(fā)展呢？

農(nóng)村城鎮(zhèn)化是一個(gè)長(zhǎng)期的歷史過(guò)程。在這個(gè)過(guò)程中有已經(jīng)和正在城鎮(zhèn)化的經(jīng)濟(jì)，有處于農(nóng)村的工商業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)。農(nóng)村發(fā)展的方向是城鎮(zhèn)化，城鎮(zhèn)化是解決農(nóng)村問(wèn)題的關(guān)鍵。但是，中國(guó)農(nóng)村的城鎮(zhèn)化不是一朝一夕之功夫。改革開(kāi)放以來(lái)，特別是步入新世紀(jì)之后，我國(guó)城鎮(zhèn)化速度加快，每年均以超過(guò)1%的速度發(fā)展。目前我國(guó)的城鎮(zhèn)化率約為40%多，以此速度，在未來(lái)60多年內(nèi)，我國(guó)將實(shí)現(xiàn)完全的城鎮(zhèn)化。這是一個(gè)樂(lè)觀的估計(jì)。筆者認(rèn)為，中國(guó)作為一個(gè)人口眾多的大國(guó)，實(shí)現(xiàn)完全的城鎮(zhèn)化需要的時(shí)間可能比預(yù)計(jì)的要長(zhǎng)一些。在這一歷史過(guò)程中，有已經(jīng)和正在城鎮(zhèn)化的經(jīng)濟(jì)，有仍處于農(nóng)村的農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)和工商業(yè)經(jīng)濟(jì)，形成兩種經(jīng)濟(jì)模式。

城鎮(zhèn)化的經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村的農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)、工商業(yè)經(jīng)濟(jì)都需要金融支持。城鎮(zhèn)化自然需要金融業(yè)的支持。因?yàn)橄喈?dāng)數(shù)量的中等城市是由縣城發(fā)展而來(lái)的。要使縣城轉(zhuǎn)化為中等城市，一方面需要大、中城市產(chǎn)業(yè)向縣城的轉(zhuǎn)移，另一方面需要當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)特別是骨干企業(yè)自發(fā)地發(fā)展，還需要進(jìn)行縣城的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。這些都需要金融特別是當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融的支持。小城鎮(zhèn)化更需要農(nóng)村金融的支持。一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)要發(fā)展成為具備一定規(guī)模的小城鎮(zhèn)，需要鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，需要小城鎮(zhèn)房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，需要小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。這些當(dāng)然離不開(kāi)農(nóng)村金融的支持。在城鎮(zhèn)化的過(guò)程中，既有以營(yíng)利為目的商業(yè)性經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也有以服務(wù)公眾為目的的公益性經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。所以金融對(duì)城鎮(zhèn)化的支持，可以分為兩類(lèi)金融行為。一類(lèi)是商業(yè)化的金融行為，另一類(lèi)政策性的金融行為。亦即在農(nóng)村金融體系中，既需要有商業(yè)性的金融服務(wù)，也需要有政策性的金融服務(wù)。

農(nóng)村中的農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)和工商業(yè)經(jīng)濟(jì)，在城鎮(zhèn)化的過(guò)程中會(huì)長(zhǎng)期存在，甚至?xí)幸恍〔糠钟肋h(yuǎn)存在。它的發(fā)展當(dāng)然也需要農(nóng)村金融的支持。但是由于農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村工商業(yè)經(jīng)濟(jì)盈利水平低，實(shí)力弱，自然風(fēng)險(xiǎn)大，缺乏風(fēng)險(xiǎn)保障體制等，其資金需求相當(dāng)部分是無(wú)效資金需求。所謂無(wú)效資金需求是指借款人雖有資金需求但借款后無(wú)力歸還的資金需求，而有效資金需求是指借款人借款后可以歸還的資金需求。農(nóng)村金融中的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，作為一個(gè)商業(yè)化的金融企業(yè)，只能滿(mǎn)足有效的資金需求，無(wú)義務(wù)滿(mǎn)足無(wú)效的資金需求。對(duì)于無(wú)效的資金需求，只能依靠政府、政策性金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)等方面來(lái)解決。同時(shí)，政府、社會(huì)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)三者可以通過(guò)各種方法促使和幫助農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村工商業(yè)提高生產(chǎn)能力，增加收入，可以為農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村工商業(yè)提供擔(dān)保，提供保險(xiǎn)等，從而使無(wú)效的資金需求變?yōu)橛行У馁Y金需求。綜上，我們可以說(shuō)，農(nóng)村金融體系中需要商業(yè)性金融和政策性金融共同服務(wù)，需要銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)共同服務(wù)。

農(nóng)村金融應(yīng)該大力推進(jìn)城鎮(zhèn)化，而不應(yīng)該阻礙這一歷史進(jìn)程。農(nóng)村要實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)化，就需要農(nóng)村金融支持這一過(guò)程。這一支持主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是上述提及的支持城鎮(zhèn)建設(shè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、大城市工業(yè)向城鎮(zhèn)的轉(zhuǎn)移、縣域骨干企業(yè)等。二是支持農(nóng)民進(jìn)入城市和小城鎮(zhèn)。如支持城市、城鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展，為農(nóng)民進(jìn)城提供更多的工作崗位。支持城市、城鎮(zhèn)進(jìn)行大量的房地產(chǎn)建設(shè)，支持農(nóng)民獲得購(gòu)房消費(fèi)貸款，使農(nóng)民進(jìn)入城市后能夠就業(yè)，能夠買(mǎi)到便宜的房屋居住。三是不支持農(nóng)民永遠(yuǎn)在農(nóng)村居住。這一點(diǎn)是一個(gè)很深的問(wèn)題。世界發(fā)達(dá)國(guó)家在工業(yè)化的過(guò)程中都有一個(gè)農(nóng)民進(jìn)入城市的歷史過(guò)程。這一過(guò)程在資本主義國(guó)家是很殘酷的不人道的。如英國(guó)的圈地運(yùn)動(dòng)，以血淋淋的“羊吃人”而被歷史永記。中國(guó)作為一個(gè)共產(chǎn)黨領(lǐng)導(dǎo)下的社會(huì)主義國(guó)家，作為一個(gè)21世紀(jì)的現(xiàn)代國(guó)家，不應(yīng)該也不可能重走如英國(guó)圈地運(yùn)動(dòng)那樣的老路。但是農(nóng)民大量進(jìn)入城市和小城鎮(zhèn)是一個(gè)必然的歷史過(guò)程。所以支持這一進(jìn)程但又是溫和地推行就是必選的唯一作法。

農(nóng)村金融如果按一些人所設(shè)計(jì)的那樣，在一些不宜居住而適宜城鎮(zhèn)化的農(nóng)村還要不計(jì)成本地為全體農(nóng)民提供最好的金融服務(wù)，那么僅從金融服務(wù)這一點(diǎn)講其反而使那些適宜城鎮(zhèn)化的農(nóng)民不愿意離開(kāi)農(nóng)村進(jìn)入城市，從根本道理上講違背和阻礙了農(nóng)村城鎮(zhèn)化的歷史進(jìn)程。在這里，有必要指出，歷史發(fā)展注重的是總潮流、方向和大局，而不是婦人之見(jiàn)下的溫情。這里有必要跳出本文的農(nóng)村金融范疇提出一個(gè)觀點(diǎn)：農(nóng)民被溫和的推入城市和小城鎮(zhèn)，一定程度會(huì)損害農(nóng)民的利益。所以，為了彌補(bǔ)農(nóng)民的利益，可以從就業(yè)政策和財(cái)政政策上鼓勵(lì)農(nóng)民進(jìn)城，如提供就業(yè)崗位和提供購(gòu)（住）房補(bǔ)貼等。

金融業(yè)的公眾性決定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不宜小規(guī)模化。金融業(yè)的資金主要來(lái)源于社會(huì)公眾，所以金融業(yè)具有很強(qiáng)的公眾性。金融業(yè)如果出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉，其影響的不僅是金融企業(yè)本身，還有千千萬(wàn)萬(wàn)個(gè)社會(huì)公眾。所以，金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系到國(guó)家金融安全和社會(huì)穩(wěn)定。現(xiàn)在，為了彌補(bǔ)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的不足，正在建立小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，如村鎮(zhèn)銀行。建立小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的初衷是良好的。但是有一個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題擺在面前：如果在農(nóng)村建立眾多的小規(guī)模的銀行，這些眾多的小銀行都能經(jīng)營(yíng)得好嗎？金融企業(yè)與工商企業(yè)一樣，不可能都經(jīng)營(yíng)得十分良好，一定會(huì)有一部分金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難。作為小規(guī)模的金融企業(yè)，抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，完全有可能破產(chǎn)倒閉。如果有相當(dāng)部分小規(guī)模金融企業(yè)倒閉，它們吸收農(nóng)民的幾十億元、幾百億元、幾千億元存款如何辦，農(nóng)民還要不要？政府管不管？答案是農(nóng)民肯定會(huì)要，政府肯定會(huì)管。在國(guó)內(nèi)，處理金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)危機(jī)問(wèn)題都是由政府埋單，以保護(hù)廣大存款人的利益。更何況對(duì)農(nóng)民這些弱勢(shì)群體政府更是要保護(hù)其利益。所以，到頭來(lái)會(huì)把這些小型金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善造成的沉重包袱甩給政府。前幾年的農(nóng)村基金會(huì)的結(jié)局就是最有力的證明。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只有建成大型的金融機(jī)構(gòu)，才能增強(qiáng)其抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，保證經(jīng)營(yíng)的安全，保證社會(huì)的安定。從目前我國(guó)的金融實(shí)際情況看，大型金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于小型金融機(jī)構(gòu)。第一，大型金融機(jī)構(gòu)有戰(zhàn)略縱深，可以用其盈利分支機(jī)構(gòu)來(lái)幫助其虧損分支機(jī)構(gòu)。第二，大型金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理相對(duì)完善。個(gè)別農(nóng)村小型銀行的經(jīng)營(yíng)水平可能高于一家大型銀行。但是幾百、幾千家農(nóng)村小型銀行的經(jīng)營(yíng)水平，綜合起來(lái)很難高于一家大型銀行。第三，國(guó)家監(jiān)管大型金融機(jī)構(gòu)要比監(jiān)管眾多的小型金融機(jī)構(gòu)容易得多。如果成立眾多的農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)，必然造成監(jiān)管不到位。所以，在在農(nóng)村設(shè)立小型金融機(jī)構(gòu)是一種錯(cuò)誤的決策。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能私營(yíng)化。現(xiàn)在，在理論和實(shí)踐上有一種錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。認(rèn)為新型的農(nóng)村金融組織，如村鎮(zhèn)銀行可以避免農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行的弊病，能更好地為農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村工商業(yè)服務(wù)，添補(bǔ)服務(wù)空白。事實(shí)上，如果成立以私人資本為主體的農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)，其逐利性要比現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更強(qiáng)。這些農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)對(duì)收益少、風(fēng)險(xiǎn)大的農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村工商業(yè)的支持往往是不積極的。其吸收的農(nóng)戶(hù)存款（常常是高息存款），在監(jiān)管乏力的情況下將會(huì)肆無(wú)忌憚地投向高利潤(rùn)行業(yè)和企業(yè)，并且其要求的利率將遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。在現(xiàn)實(shí)中，由于高利貸壓垮借款人的事情已屢見(jiàn)不鮮。資本的逐利性決定了這種現(xiàn)象必然發(fā)生。其結(jié)果是農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的成立不但沒(méi)有起到彌補(bǔ)傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺陷的作用，反而會(huì)使農(nóng)村金融更加偏離農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村工商業(yè)。這與設(shè)立農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的初衷完全相反。農(nóng)村城鎮(zhèn)化中的兩種經(jīng)濟(jì)模式都需要政策性的金融服務(wù)。該種服務(wù)以服務(wù)為主，盈利很少或不盈利。所以，這種服務(wù)也不是以私人資本為主的農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)所歡迎的。如果農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行為主要出資方，那它就不過(guò)是農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)的增加，是現(xiàn)有金融體制的翻版，沒(méi)有任何新意和作用。

多元主體的農(nóng)村金融體系。需要建立起以農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行為銀行業(yè)主體，以中國(guó)人保公司、中國(guó)人壽公司為保險(xiǎn)業(yè)主體，覆蓋廣大農(nóng)村和縣城，以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)縣城以上，以其他銀行和保險(xiǎn)公司作為補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系。在農(nóng)村金融體系中，農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行是支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村工商業(yè)經(jīng)濟(jì)的主體。對(duì)營(yíng)利性業(yè)務(wù)由農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行自主經(jīng)營(yíng)，政策性業(yè)務(wù)由政府交給農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行代為辦理。目前，農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主體，為了充分發(fā)揮其作用，必須改革其現(xiàn)有體制。改革的核心是建立以省或以市（地）為法人的體制，以增強(qiáng)其抗風(fēng)險(xiǎn)的能力和管理能力，增強(qiáng)其服務(wù)農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村工商業(yè)的能力。郵政儲(chǔ)蓄銀行目前功能還不完善，隨著其功能逐步完善，它也將與農(nóng)村信用社一樣成為農(nóng)村金融的主力。這兩大金融企業(yè)因其規(guī)模較大，很難出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，兩大金融企業(yè)的存在，既保持了農(nóng)村金融的平衡和穩(wěn)定，又保持了競(jìng)爭(zhēng)，使農(nóng)村金融呈現(xiàn)出活力。農(nóng)村金融中的政策性業(yè)務(wù)完全可交由農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行代理，因此農(nóng)村政策性銀行存在的意義不大。

農(nóng)業(yè)銀行是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的先進(jìn)者，其管理、經(jīng)營(yíng)水平高于農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行。它既服務(wù)于農(nóng)村，又服務(wù)于城市，但讓農(nóng)業(yè)銀行大面積回到縣城以下的廣大農(nóng)村是沒(méi)有必要的。因?yàn)橛修r(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行在那里服務(wù)。同時(shí)，那樣做將大大加大農(nóng)業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，不符合國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)銀行的改革政策。近年來(lái)，國(guó)家?guī)椭r(nóng)業(yè)銀行化解了沉重的不良資產(chǎn)包袱，進(jìn)行了股份制改造，使其成為了一個(gè)優(yōu)秀的上市公司。如果讓農(nóng)業(yè)銀行大面積回到縣城以下的農(nóng)村，那么農(nóng)業(yè)銀行的改革將會(huì)付之東流。我們對(duì)農(nóng)業(yè)銀行的改革不能走極端，不能從全面退出農(nóng)村，進(jìn)入城市，再到全面退出城市，回到農(nóng)村。農(nóng)業(yè)銀行作為一個(gè)橫跨城市和農(nóng)村的銀行，其優(yōu)勢(shì)就在于一手抓住縣城的高端客戶(hù)，一手抓住城市客戶(hù)。所以，農(nóng)業(yè)銀行的服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)在縣城以上。

中國(guó)人保公司和中國(guó)人壽公司有眾多的網(wǎng)點(diǎn)和人員，完全能夠滿(mǎn)足農(nóng)村對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)。它們之外的其他保險(xiǎn)公司不可能在農(nóng)村在建立龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。同時(shí)在農(nóng)村建立太多的保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)既是對(duì)保險(xiǎn)資源的浪費(fèi)，也會(huì)加大無(wú)序的競(jìng)爭(zhēng)。當(dāng)然，其他金融機(jī)構(gòu)完全可以進(jìn)入農(nóng)村進(jìn)行補(bǔ)充性服務(wù)。其他金融業(yè)從自身的經(jīng)營(yíng)利益考慮，也不會(huì)全部進(jìn)入農(nóng)村。監(jiān)管當(dāng)局從金融穩(wěn)定、金融機(jī)構(gòu)分工和節(jié)約金融資源的角度考慮，也不應(yīng)允許其他金融機(jī)構(gòu)全面進(jìn)入農(nóng)村。上述金融體系，是現(xiàn)階段農(nóng)村中最現(xiàn)實(shí)、最可行、最穩(wěn)定、最有競(jìng)爭(zhēng)活力的金融體系。